정상, 관심, 2 차, 의심, 손실 등의 구체적인 기준은 기업사업단위 대출 및 자연인 기타 대출 분류 기준입니다. 농촌협력금융기관은 대출자가 대출금 원금이자 상환 가능성을 충분히 분석한 뒤 아래 기본 기준을 참고해 기업사업단위 대출과 자연인 기타 대출을 초보적으로 분류한 뒤 핵심 정의에 따라 분류 결과를 엄격하게 확정했다.
1. 다음 상황은 정상이다. (1) 대출자는 약속을 이행할 수 있는 능력을 가지고 있고, 좋은 상환 의지를 가지고 있으며, 경영과 재정상태가 정상이며, 본이자를 정상적으로 상환할 수 있으며, 농촌협력금융기관은 대출자가 결국 대출금을 상환할 것이라는 확신을 가지고 있다. (2) 차용인은 부정적인 요소가 있을 수 있지만 현금 흐름이 충분하여 대출금 원금과이자를 전액 상환하는 데 실질적인 영향을 미치지 않습니다.
정상류 참고 특징: A. 대출자는 생산 경영이 정상적이고, 주요 경영 지표가 합리적이며, 현금 흐름이 충분하여, 이미 대출금 원금을 충분히 상환할 수 있다. 을. 대출은 아직 만기가 되지 않았다. C. 이 대출은 예정대로 이자를 지불할 수 있다. 2. 일반적으로 다음 상황 중 하나가 관심사로 분류된다. (1) 대출자 판매소득과 영업이익 하락 또는 유동성 부족 조짐, 일부 주요 재무지표가 비정상적으로 불리해지거나 업계 평균보다 낮다. (2) 차용인의 우발 부채 (예: 대외보증, 상업어음 발행 등). ) 너무 크거나 이전 기간에 비해 크게 증가했습니다. (3) 차용인 고정자산 대출 프로젝트에는 대출 상환에 불리한 중대한 요소 (예: 인프라 프로젝트 건설 기간 연장, 예산 과다 증가 등) 가 있다. (4) 대출자 경영관리에 중대한 문제가 있거나 약속된 용도에 따라 대출을 사용하지 않았다. (5) 차용인 또는 보증인의 구조 조정 (예: 분할, 합병, 임대, 계약, 합자, 주식제 개조 등). ) 대출에 악영향을 미칠 수 있습니다. (6) 대출자의 주요 주주, 계열사 또는 모자회사에 중대한 변화가 발생하여 대출 상환에 불리하다. (7) 차용인 경영진에 중대한 의견 차이가 있거나 법정 대표인 및 주요 경영자의 행동이 변경되어 대출 상환에 불리하다. (8) 업계 신용 관리 규정 또는 규제 기관의 감독 규칙을 위반한 대출 (9) 다른 금융 기관에서 차용인의 대출은 하위 범주로 나뉩니다. (10) 거시경제, 시장, 산업, 관리정책 등 외부 요인의 변화는 대출자 경영에 악영향을 미치고 대출자의 상환능력에 영향을 줄 수 있다. (1 1)
(12) 신규 대출은 아직 낡았고, 기업 경영은 정상이며, 약속대로 원금을 상환할 수 있다. (13) 차용인의 상환 능력은 떨어지지만 보증인 데이비드의 상환 능력은 강하다 (14). 대출이 담보물의 가치가 감소하거나 농촌협력금융기관이 담보물을 통제할 수 없다. 보증의 유효성에 문제가 있으며 대출 상환에 영향을 줄 수 있습니다. (15) 원금 또는 이자 연체 (연장 포함, 아래 동일) 90 일 이내 또는 표외 업무 대금이 30 일 이내인 대출.
클래스 참조 특성: A. 거시경제, 산업, 시장, 기술, 제품, 기업 내부 관리 또는 재무 상황이 변경되어 차용인의 정상적인 경영에 악영향을 미치지만, 대출 상환 능력에는 아직 뚜렷한 문제가 나타나지 않았다. 을. 차용인의 재편성 (예: 합병, 분립, 도급, 임대 등) 이 초래할 수 있는 불리한 영향. ) 은행 부채.
C. 차용인은 상환 의지가 좋지 않아 은행에 적극적으로 협조하지 않는다. 대출자는 정상적인 경영소득에 전적으로 의존해 대출금 원이자를 상환할 수는 없지만, 대출보증은 합법적이고 유효하며 충분하며, 은행은 담보를 회수하여 대출금 원금을 전액 회수할 수 있는 능력을 충분히 갖추고 있다. E. 보증의 유효성에 문제가 있어 대출 상환에 영향을 줄 수 있다. F. 대출 기한 초과 (연장 포함) 는 90 일 (포함) 을 초과할 수 없습니다.
G. 대출이 빚진 이자는 90 일 (90 일 포함) 을 넘지 않는다. 데이터 중 하나: 대출에 관심을 기울이고, 다른 은행들도 다음과 같은 특징을 열거합니다: 상환 의지; 대출이 담보물 가격이 하락하거나 은행이 담보물에 대한 통제를 잃는다. 대출 보증인의 재무 상태에 의문이 있다. 은행이 대출을 효과적으로 감독하지 못했거나 서류가 분실되었다. 3. 다음 중 한 가지 경우 일반적으로 하위 범주로 분류됩니다. (1) 차용인의 경영 결손으로, 보조자금을 지불하고 얻기가 어렵고, 경영 활동 현금 흐름은 음수입니다. (2) 차용인은 다른 채권자의 빚을 갚을 수 없다. (3) 차용인은 주요 생산경영 고정자산을 매각하거나 매각하여 생산경영을 유지하거나 담보물 경매, 담보책임 이행 등을 통해 상환자금을 마련해야 한다. (4) 차용인은 사실을 숨기는 등 부당한 수단으로 대출을 받는다. (5) 차용인의 내부 관리에 문제가 있어 정상적인 경영에 실질적인 손해를 입히고 적시에 채무를 전액 상환하는 것을 방해한다. (6) 차용인은 반휴업 상태에 있으며 보증은 보통이거나 열악합니다. (7) 대출 원금과 자산 보전을 목적으로 한' 새롭고 오래된 대출' 대출 (8) 원금을 상환할 수 있는 구조 조정 대출; (9) 신용 서류가 불완전하고 중요한 법률 서류가 분실되어 상환에 실질적인 영향을 미친다. (10) 다른 금융 기관에서 차용인의 대출이 의심으로 분류되었습니다. (1 1) 국내법 및 행정 규정을 위반한 대출 (12) 원금 또는 이자가 연체된 9 1 일에서 180 일 (포함) 까지의 테이블 외 업무 대출 또는 대출은 3 1 일에서 90 일 (
하위 클래스 참조 특징: A. 대출자는 새로운 자금을 지불하고 얻기가 어렵다. 을. 대출자의 정상적인 경영소득이든, 제공된 보증이든, 은행이 대출 원금이자를 전액 회수하는 것을 보장할 수 없다. C. 차용인의 재정 상태가 악화되거나 상환이 불가능하기 때문에 차용 계약의 상환 조항에 대한 중대한 조정이 필요하다. D. 대출 연체 (연장 포함) 90 일 이상 180 일 (포함).
E. 대출 연체 90 일 이상 180 일 (포함). 데이터 2: 서브 프라임 모기지. 다른 은행들은 또한 다음과 같은 특징을 열거했다: 차용인의 순 현금 흐름이 음수이고, 지불이 어렵고, 차용인이 다른 금융기관의 채무를 상환할 수 없고, 차용인의 내부 관리 문제가 채무 상환을 방해하고, 대출 손실이 30% 이하이며, 대출 원금이 9 1 일에서 180 일 ( 일반적으로 다음 상황 중 하나가 의심 스럽습니다. (2) 차용인은 실제로 빚을 갚을 수 없다. (3) 차용인은 청산 절차에 들어간다. (4) 대출자 또는 그 법정 대리인은 중대한 사건과 관련되어 대출자의 정상적인 경영 활동에 중대한 영향을 미친다. (5) 대출자가 개조한 후 농촌협력금융기관의 채무는 이행하기 어렵거나 이미 시행되었지만 본이자를 정상적으로 상환할 수 없다. (6) 여러 차례의 협의 끝에 차용인은 분명히 상환 의지가 없다. (7) 대출을 회수하기 위해 법에 의지했다. (8) 대출 구조 조정 후 원금과이자를 정상적으로 상환할 수 없다. (9) 차용인의 다른 금융 기관의 대출은 손실로 기재된다. (10) 원금 또는 이자가 18 1 일을 초과하는 오프 밸런스 시트 비즈니스 대출 또는 대출이 9 1 일을 초과합니다.
의심스러운 클래스 참조 특징: A. 대출자의 재정 상태가 악화되거나 상환할 수 없기 때문에 은행이 대출 계약 상환 조건을 조정한 후에도 대출이 연체되거나 대출자가 상환할 수 없습니다. 을. 대출자는 휴업 또는 반휴업 상태가 반년을 넘고 수입원이 불안정하다. 담보를 이행하더라도 대출은 확실히 더 큰 손실을 초래할 것이다. 병씨
사업이 경영악화, 소송 등으로 일시 중지 또는 연기 상태에 있는 대출. D. 차용인의 자산 부채율이 100% 를 초과하여 그해 연속 적자를 기록했다. E. 은행은 이미 소송을 제기했지만 집행 절차가 아직 끝나지 않아 대출금을 모두 갚을 수 없어 손실이 크다. F. 대출 연체 (연장 포함) 가 180 일을 초과합니다. G. 대출 연체 시간이 180 일을 초과했습니다.
세 번째 메시지: 의심스러운 대출, 전문은행의 예는 여전히 존재한다. 대출 손실률이 30% ~ 90% 사이인 것으로 추정된다. 연체 대출 원금 (연장 포함) 은 180 이상입니다. 5. 다음 중 한 가지 경우 일반적으로 손실로 기재됩니다: (1) 차용인 법인 자격은 법에 따라 해산, 폐쇄, 철회, 파산으로 종결되고, 농촌신용사는 법에 따라 차용인과 보증인을 회수한 후에도 대출금을 회수하지 않습니다. (2) 차용인은 이미 경영활동을 완전히 중단하고 복공할 가망이 없거나, 제품에 시장이 없고, 심각한 자금이 빚을 갚지 않아 파산할 위기에 처해 있다. 농촌 신용사는 법에 따라 재산을 청산하고 보증인이 회수하지 못한 대출을 회수한다. (3) 차용인이 사망하거나' 중화인민공화국 민법통칙' 과' 중화인민공화국 민법통칙' 에 따라 실종을 선언한 경우 농촌 신용사는 법에 따라 재산이나 유산을 청산하고 보증인이 회수하지 못한 대출을 회수해야 한다. (4) 대출자가 중대한 자연재해나 의외의 사고를 당해 막대한 손해를 입었고 보험배상을 받을 수 없어 상환할 수 없는 대출 또는 보험배상금 청산 후 확실히 상환할 수 없는 일부 대출과 농촌 신용사가 재산을 청산하거나 법에 따라 보증인을 회수한 후 회수할 수 없는 대출; (5) 차용인은 형법을 위반하여 법에 따라 형벌을 선고받았으며, 그 재산은 빌린 채무를 상환하기에 충분하지 않으며, 다른 채무자도 없고, 농촌신용사는 법에 따라 회수한 후 대출금을 회수할 수 없다. (6) 대출자와 그 보증인은 만기채무를 상환할 수 없고, 농촌신용사는 법에 호소한다. 대출자와 보증인이 강제 집행된 후, 대출자와 담보인은 재산을 집행할 수 없었고, 판결이 종료된 후에도 농촌 신용사는 여전히 대출을 회수할 수 없었다. (7) 상기 (1) 에서 (6) (8) 신용장 개설, 인수어음 처리, 보증서 개설 등 선불금이 발생할 때. , 신용장 신청자, 보증인은 위 (1) 에서 (6) 까지의 이유로 대금을 상환할 수 없고, 농촌신용사는 회수 후에도 여전히 대금을 회수할 수 없다. (9) 은행 카드의 위조, 사기 또는 사기로 인해 농촌 신용사가 부담해야 하는 순손실 (10) 농촌 신용사는 정해진 유효 회수 기간 내에 학자금 대출이 담보인에게 법적으로 연대 책임을 추징한 후 회수할 수 없는 대출을 받는다. (1 1) 대출 원금과 채권 이자를 제외하고 3 년 후에 회수할 수 없는 농촌 신용사의 기타 채권.
(12) 소송 시효를 초과한 대출. (13)' 재정부의 발행에 관한 통지' (김채 [2005]50 호) 에 따라 부실 조건 중 하나로 인정된 신용자산 (14) 대출자는 대출금을 상환할 능력이 없어 담보재산을 처분하거나 보증인에게 배상을 주장해도 작은 부분만 회수할 수 있다. 대출 손실률은 85% 를 초과 할 것으로 예상됩니다.
손실류 참고 특징: A. 대출자, 보증인은 법에 따라 파산, 폐쇄 또는 해산, 법인 자격 종료, 은행은 대출자, 보증인에게 회수 후 대출을 회수하지 못했다. 나. 대출자는 중대한 자연재해나 의외의 사고를 당해 막대한 손실을 입었고, 보험배상을 받을 수 없거나, 보험배상 후 대출자는 확실히 일부 또는 전체 대출금을 상환할 수 없었고, 은행은 그 재산을 청산하고 보증인에게 회수한 후에도 대출금을 회수하지 못했다.
C. 차용인은 법에 따라 파산, 폐쇄 또는 해산을 선언하지는 않았지만, 이미 경영활동을 완전히 중단했고, 영업면허는 현급 이상 공상행정관리부에 의해 법에 따라 취소되거나 취소되고, 법인자격은 종료됐다. 은행은 대출자와 보증인에게 청산한 후에도 여전히 대출을 회수하지 못했다. D. 차용인은 형법을 위반하고, 법에 따라 제재를 받고, 재산은 빌린 대출금을 상환하기에 부족하고, 다른 대출 주도자도 없고, 은행이 회수한 후에는 확실히 대출을 회수할 수 없다.
E. 대출자, 보증인이 만기 대출금을 상환할 수 없기 때문에 은행은 법률에 호소하여 대출자, 보증인에 대해 집행하고, 대출자, 보증인은 집행할 재산이 없고, 집행 종료 후에도 은행은 여전히 대출을 회수할 수 없다. F. 상기 원인 (A-E) 으로 인해 차용인은 만기 대출금을 상환할 수 없으며, 은행은 법적으로 취득한 담보자산에 대해 평가로 확인된 공정시장가치를 평가하고 담보자산의 검수비를 공제한 후 대출처의 차액보다 작으며, 회수 후 회수할 수 없습니다.
G. 신용장 개설, 인수어음 처리, 보증서 개설 등 선불금이 발생할 때. , 신용장 신청자와 보증인은 A 부터 F 까지 위의 이유로 상환할 수 없는 대금을 주었고, 은행은 회수한 후에도 여전히 대금을 회수할 수 없다. H. 국무원이 승인 한 대출 프로젝트. 네 번째 메시지: 손실 대출, 전문은행의 예는 국세청에 의해 반제되지 않은 대출입니다. 대출 손실은 90% 이상으로 추정된다.
참고: 1. 정상 클래스, 관심 클래스, 하위 클래스, 의심스러운 클래스 대출의 기본 분류 기준은 각종 대출 위험 표현의 기본 특징이며 일일이 열거할 수 없다. 그것들은 대출 분류의 중요한 참고 요소일 뿐이다. 2. 분류에서는 대출자의 상환능력과 대출 손실 정도를 파악해 담보분석과 함께 초기 분류 결과를 조정하고 핵심 정의에 따라 분류 결과를 결정하는 것이 관건이다.
둘째, 대출의 5 단계 분류
대출 5 급 분류는 상업은행이 대출자의 실제 상환능력에 따라 대출의 질을 5 급 분류하는 것을 말한다. 즉, 위험 수준에 따라 대출을 정상, 관심, 2 차, 의심, 손실 5 개 범주로 나누고, 마지막 3 개 범주는 불량대출로 나누는 것이다.
천 명 중 천 명의 햄릿이 있다. 어쨌든, 세계에서 두 개의 똑같은 잎을 찾을 수 없다. 사람마다 다른 관점과 견해를 가지고 있으며, 사람마다 같은 일에 대한 판단 기준도 다를 것이다. 내 대답은 가장 표준적이고 정확하지는 않을지 모르지만, 너에게 도움을 주고 너의 승인을 받기를 바란다. 감사합니다!
동료는 너의 앞으로의 생활이 핑안 순조롭기를 바란다. 네가 어려움에 부닥쳤을 때, 너도 어려움에 직면하고 성공할 수 있다. 무슨 문제가 있으면 계속 물어봐도 된다. 어색하거나 걱정하지 마세요. 우리는 항상 너의 가장 충실한 친구의 무대 뒤였다. 현실에서, 너는 나에게 위법 침해, 뜻대로 되지 않는 일을 상세히 이야기할 수 있다. 우리는 항상 가장 믿을 수 있는 사법적 해답과 도움을 제공하고 있으며, 어려움에 부딪치지 마라.
셋째, 대출의 5 단계 분류의 기초
다섯 가지 대출의 정의는 다음과 같습니다.
정상: 대출자가 계약을 이행할 수 있어서 제때에 대출금 원금을 전액 상환할 수 없다고 의심할 충분한 이유가 없다.
참고: 차용인은 현재 대출 원금을 상환할 능력이 있지만 상환에 악영향을 미칠 수 있는 요인이 있다.
2 차: 차용인의 상환능력에 뚜렷한 문제가 있어 정상적인 경영소득에 전적으로 의존해 대출금 원금을 전액 상환할 수 없다. 보장이 이뤄져도 일정한 손실을 초래할 수 있다.
의심: 대출자는 대출금 원금이자를 전액 상환할 수 없고, 담보를 이행하더라도 큰 손실을 초래할 수 있다.
손실: 가능한 모든 조치나 필요한 모든 법적 절차를 취한 후에도 원금이자는 여전히 회수할 수 없거나 극히 일부만 회수할 수 있습니다.
넷째, 은행 대출 5 급 분류는 구체적으로 어떻게 나누어집니까?
흥업은행은 대출자의 실제 상환능력에 따라 대출의 질을 다섯 가지 범주로 나누었다. 대출은 정상, 관심, 2 차, 의심, 손실 5 종, 마지막 3 종은 불량대출로 나뉜다.
첫째, 정상입니다
대출자는 어떠한 부정적 요인 없이 함께 이자를 지불할 수 있으며, 은행은 대출자가 제때에 대출금 원금을 전액 상환할 수 있다는 확신을 가지고 있다. 대출 손실 확률은 0 이다. 둘째, 대출을 중요시한다
대출자는 현재 대출 원금을 상환할 능력이 있지만 상환에 악영향을 미칠 수 있는 요인이 있다. 만약 이러한 요인들이 계속된다면, 대출자의 상환 능력은 영향을 받을 것이며, 대출은 5% 를 넘을 것이다. 셋째, 서브 프라임 모기지
대출자의 상환능력에 뚜렷한 문제가 있어 정상적인 경영으로 대출금 원금을 상환하고 자산 처분, 대외융자, 심지어 담보보증 등을 통해 이자를 상환해야 한다. 대출 손실 확률은 30 ~ 50% 입니다.
넷째,
대출자는 대출금 원이자를 전액 상환할 수 없다. 담보나 담보를 실시하더라도 반드시 약간의 손실을 초래할 수 있다. 다만 대출자의 재편성, 합병, 미결소송으로 손해액은 50% ~ 75% 사이에서 확정될 수 없다.
동사 (verb 의 약어) 손실 대출
차용인이 원금을 무상으로 상환할 가능성을 가리킨다. 어떤 조치를 취하든, 절차가 손실되거나, 작은 부분을 회수할 수 있더라도 그 가치는 매우 작다. 은행의 관점에서 볼 때, 그것을 은행 자산으로 장부에 보관하는 것은 무의미하고 필요한 것이다. 이런 종류의 대출은 필요한 법적 절차를 이행한 후 즉시 상쇄해야 하며, 대출 손실 확률은 75%- 100% 이다.