문제 설명:
은행 보증이란 무엇입니까?
분석:
일명' 은행보증서',' 은행신용보증' 또는' 보증' 이라고도 한다. 은행이 보증인으로서 수혜자에게 발행한 보증서류. 은행이 보증인이 수혜자에게 어떤 의무를 이행하지 못했다고 보증할 때, 은행은 보증서에 약속한 지불 책임을 져야 한다. 보증서의 내용은 특정 거래에 따라 다릅니다. 형식적으로는 일정한 형식이 없다. 당사자의 권리와 의무에 관한 규정과 처리 절차는 일정한 공약을 형성하지 못했다. 서로 다른 해석이 있다면, 문서 자체의 내용에 따라 구체적으로 설명할 수밖에 없다.
첫째, 은행 보증의 개념과 주요 법적 관계
은행 보증서는 은행이 고객의 요청에 따라 발급한 보증성격의 서면 약속 서류를 가리킨다. 고객이 수혜자와의 계약 규정에 따라 채무를 상환하거나 합의 의무를 이행하지 않으면 은행은 보증 책임을 이행합니다. 다음과 같은 두 가지 특징이 있습니다.
1. 보증서는 비즈니스 계약에 따라 발행되지만 비즈니스 계약에 첨부되지 않고 독립적인 법적 효력이 있습니다. 수혜자가 보증서에 근거하여 합리적인 클레임을 제기할 때, 의뢰인이 지불에 동의하든 그렇지 않든, 계약 이행의 실제 사실에 상관없이 담보은행은 반드시 지불 책임을 져야 한다. 즉 보증서는 일종의 독립적인 약속이며, 기본적으로 단일 거래 업무이다.
2. 은행 신용대출은 담보로서 계약 쌍방이 쉽게 받아들일 수 있다.
은행 보증 업무에 참여하는 주요 세 가지 당사자: 고객, 수혜자 및 보증 은행. 게다가, 반보증, 통지행, 확인행도 있다. 이 당사자들은 계약 관계를 형성하였으며, 그들 사이의 법적 관계는 다음과 같다.
1. 고객과 수혜자 간에 체결된 계약에 따른 채권 채무 관계 또는 기타 권리 의무 관계. 본 계약은 그들의 권리와 의무의 기초이다. 보증서 협의와 보증서에 비해, 그것은 주계약이며, 다른 두 가지 계약의 생성과 존재를 전제로 한다. 만약 이 계약의 내용이 완전하지 않다면, 은행의 보증 의무에 위험을 초래할 것이다. 따라서 은행은 보증 신청을 받을 때 고객에게 수혜자와 체결한 계약을 제공하도록 요청해야 합니다.
2. 의뢰인과 은행 간의 법적 관계는 쌍방이 서명한 보증서를 기초로 한다. 보증서에는 보증의 내용, 금액, 보증의 종류, 보증금의 예금, 수수료 징수, 조건, 시간, 보증기간, 쌍방의 위약 책임, 계약의 변경 및 해지를 상세히 규정하여 의뢰인과 은행의 권리와 의무를 명확히 해야 한다. 보증서는 은행이 수수료를 받고 보증책임을 이행한 후 고객에게 회수한 증명서이다. 따라서 은행은 고객의 보증 신청을 받은 후 고객의 신용, 부채, 보증 내용, 운영 위험 등을 면밀히 평가하고 검토하여 위험을 최소화해야 합니다.
3. 담보은행과 수혜자 간의 법적 관계는 보증서에 근거한 보증관계이다. 보증서는 수혜자가 은행이 채무를 상환하도록 요구할 권리를 가질 수 있는 일방적인 계약이다. 대부분의 경우, 보증서가 발행되면 은행은 직접 보증책임을 진다.
둘째, 현물 은행 보증
보증서의 성격에 따라 종속보증서와 요구보증으로 나눌 수 있다. 즉시 지급 보증서는 은행이 발행한 무조건적인 지급 의무를 말하며, 수혜자가 보증서 조항이나 보증서에 규정된 기타 조건을 충족하는 클레임을 제출할 때 서면으로 표시한다.
1. 소급보증서의 역사와 특징을 탐구하다.
소급보증은 제 2 차 세계대전 이후 당대 국제무역의 수요에 적응하기 위해 은행업무와 상업실천의 발전에 의해 점진적으로 확립되어 국제보증의 주류와 추세가 되었다. 주된 이유는 다음과 같습니다. 첫째, 담보에 종속되어 클레임을 제기할 때 담보은행은 기초계약의 실제 이행 상황을 조사해야 하며, 인력과 전문 기술 능력을 넘어서는 것은 계약분쟁과 소송을 수반할 수 있습니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 품질명언) 은행은 자신의 이익과 명성을 고려할 때 복잡한 계약 분쟁에 휘말려 자신의 이익과 명성을 훼손하고, 즉시 보증서를 사용하는 경향이 있다. 둘째, 소즉지급 보증서를 보면 수혜자의 권익을 더욱 보호하고 실현하기 쉬우며, 보증서의 의뢰인이 불가항력, 계약 이행 불가 등 여러 가지 이유로 클레임에 반대하는 것을 막을 수 있으며, 자신의 권익이 계약 분쟁으로 인해 손해를 입지 않도록 보장할 수 있다.
즉시 지불보증서와 우리나라가 자주 사용하는 보증계약은 중요한 차이가 있는데, 그것은 예비신용장의 몇 가지 특징을 가지고 있습니다.
(1), 수요 보증 독립. 보증인은 한 측 당사자의 신청에 따라 기초계약의 다른 당사자에게 즉시 지불하겠다는 약속을 했지만, 일단 요청시 지급 보증서가 발효되면 보증인과 수혜자 간의 권리의무는 전적으로 보증서에 기재된 내용을 기준으로 하며, 더 이상 기초계약의 영향을 받지 않는다. 수혜자가 보증서의 요구에 따라 클레임 서류를 제출하는 한 보증인은 반드시 지불해야 한다. 보증인은 미리 항변권을 주장해서는 안 되며, 기초계약 채무자의 수혜자에 대한 항변도 이용해서는 안 된다. 기초계약 채무자가 계약의무를 이행했거나 기초계약이 다른 이유로 중단되더라도 보증인의 책임은 그에 따라 해지될 수 없다. 보증서 자체가 발효된 후에야 보증인이 보증책임을 해지할 수 있다. 반대로, 일반적으로 사용되는 보증계약은 계약이고, 주계약은 무효이며, 계약의 보증계약으로도 무효이다.
(2) 요청 즉시 지불 보증서를 보는 것은 무조건적이다. 수혜자가 제출한 클레임 서류가 보증서의 약속과 일치하면 보증인은 이 돈을 지불한다. 보증인은 기초계약의 이행을 심사하지 않으며, 보증인의 지불의무의 성립은 의뢰인이 기초계약 이행에서 위약한다는 전제가 아니다. 일반적으로 계약을 보증하는 보증인은 주 채무자의 위약 전제하에 보증 책임을 지고, 보증인은 주 채무자의 항변권을 행사할 수 있으며, 주 채무자가 항변권을 포기하더라도 보증인은 항변권을 행사할 수 있다.
2. 일람불 보증서에 대한 은행의 책임.
(1), 은행은 보증서에 규정된 서류에 대해 표면적으로 자세히 심사할 의무만 있다. 1992 년 국제상회가 반포한' 소급보증서 통일규칙' 과 1995 년 유엔이 서명한' 유엔독립보증과 예비신용장협약' 규정에 따르면 보증인은 수혜자가 제출한 문서의 정확성에 대해 책임을 지지 않지만 보증인은 먼저 합리적인 주의를 기울여 서류를 점검해야 한다 제출한 서류가 합리적이고 세심한 심사를 거쳐 보증서 규정의 표면 요구 사항을 충족하는 한, 보증인은 돈을 지불할 것이며, 문서의 내용이 거짓이고 형식이 위조되더라도 보증인은 잘못에 대한 책임을 지지 않는다. 즉 보증인은 이를 항변 사유로 보증인에게 배상해서는 안 된다.
(2) 은행은 수혜자의 배상 청구를 알릴 의무가 있다. 수혜자가 정식으로 클레임을 제기할 때, 보증인은 즉시 의뢰인에게 통지하고, 수혜자가 제출한 모든 서류를 의뢰인에게 전달하여, 의뢰인이 기초계약의 구체적인 이행에 근거하여 수혜자의 클레임을 항변하게 해야 한다. 보증인이 통지하지 않고 의뢰인에게 손해를 입힌 경우 보증인은 스스로 손실을 부담해야 하며 의뢰인에게 배상을 청구할 권리가 없다. 또한, 보증인이 수혜자의 주장이 사기성이라는 것을 매우 확실하게 증명할 수 없는 한, 즉 수혜자는 의뢰인이 위약이 없다는 것을 알고 악의적으로 주장하지 않는 한, 수혜자의 주장권에 대한 어떠한 지연도 즉시 지불은행 보증서에 대한 위약으로 구성된다.
은행은 즉시 지불 보증서에 상환 청구권을 가지고 있습니다.
(1), 위탁서와 반보증에 따라 형성된 상환 청구권. 우선, 고객이 보증은행에 발행한 위탁서에는 두 가지 중요한 내용이 명확하게 기재되어야 한다. 하나는 담보은행에 즉시 지불되는 은행보증서를 의뢰하는 것이고, 다른 하나는 보증인이 보증서에 따라 지불책임을 맡게 되면 의뢰인은 즉시 무조건적으로 배상해야 한다는 약속이다.
둘째, 보증은행은 고객에게 자신의 재산이나 제 3 자가 반보증을 제공하도록 요구할 수도 있습니다. 위탁서와 반보증서에 따르면 보증인이 보증책임을 지고 나면 의뢰인에게 상환 청구권을 행사할 수 있다. 부동산을 담보물로 삼으면 담보물의 판매가격에서 우선보상권을 얻을 수 있다. 제 3 자가 보증을 제공하는 사람은 반보증인에게 회수할 수 있다.
(2) 대위권에 근거한 상환 청구. 대위권은 보증인이 보증서 규정에 따라 보증의무를 이행한 후 수혜자가 기초계약에 따라 의뢰인에게 누리는 모든 권리입니다. 대위권은 기본적인 계약권 외에도 수혜자가 소유한 각종 담보물권이나 보증인의 채무에 대한 책임을 지는 것에 동의한 다른 사람의 보상권 (예: 의뢰인 재산에 설정된 담보물권, 제 3 자가 보증이나 기타 보증형식으로 제공하는 각종 담보물권 등) 을 포함한다.
즉시 지불보증서는 주로 국제융자, 국제상업보증 등에 적용되며 국내 기타 상업이나 융자보증과는 다른 법적 특징을 가지고 있습니다. 우리나라 보증법과 보증법 사법해석 규정에 따르면 재산보증은 채무자 자신이 제공하고 재산보증은 인신보증보다 낫다. 재산 담보가 제 3 자가 제공할 때 채권자는 임의로 보증인을 선택하여 책임을 질 수 있다. 보증인이 보증 책임을 지고 담보물에 대한 대위권을 누리다. 그러나 즉시 지불 보증서를 보면, 보통 보증서에서 지불 책임의 선착순을 미리 합의한다. 일반적으로 즉시 보증서를 개설하는 은행은 제 1 지급인의 책임을 지고 담보물에 대한 대위청구권을 누리며 일반 보증계약과는 다르다.
셋째, 은행이 보증서를 열 때 주의해야 한다.
국제 보증 업무에서, 절대다수의 은행은 즉석 보증을 채택하고 있다. 일람불 보증서가 발행되면 은행은 제 1 지불인이 되어 큰 위험을 감수할 것이다. 따라서 위험을 줄이기 위해 은행은 즉시 지급 보증서를 개설할 때 다음과 같은 문제에 주의해야 한다.
(1), 보증서는 지불 조건을 명확히 해야 하며, 구체적인 보증금액, 수혜자, 의뢰인, 보증서 유효기간 등을 포함해야 한다.
(2) 은행은 의뢰인에게 상응하는 반보증이나 일정 금액의 보증금을 요구하며, 은행은 보증금 금액 내에 보증서를 발급한다.
(3) 은행이 해외 수혜자에게 발급한 보증서는 대외보증에 속하며 대외보증에 관한 법률 규정 (예: 외환국 승인 등) 에도 주의해야 한다.
(4) 은행은 보증서를 발행할 때 기초 계약의 진실성을 자세히 검토하여 사기를 방지해야 한다.
대부분의 국내 은행은 국내 업무를 전개할 때 종속 보증서를 사용한다. 종속보증서는 보증인이 보증서에서 수혜자에 대한 클레임과 클레임 수락에 대한 일정한 조건을 설정하고 일정한 항변권을 보유하는 것을 말한다. 일정한 조건이 충족되어야만 담보은행이 받아들이고 지불할 수 있다. 따라서, 종속 보증서에서, 위의 네 가지를 제외하고, 어떻게 클레임 조항에 조건을 설정하는 것이 보증서의 초점이 될 수 있습니까? 실제로 조건부 채권은 일반적으로 다음과 같은 범주로 나뉩니다.
1. 보증서에 따르면 수혜자가 클레임을 제기할 때 의뢰인은 기초계약의무를 이행했거나 수혜자가 기초계약의무를 이행하지 않았다는 증거를 제공해야 한다. 이런 상황에서 당사자는 증명 책임을 진다. 의뢰인이 증명할 수 없는 것은 의뢰인이 입증할 수 없는 불리한 결과를 부담한다. 수혜자의 채권 성립을 추정하고, 은행은 담보책임을 진다.
둘째, 보증서에서는 수혜자가 클레임을 제기하고, 동시에 기본 계약의무를 이행했다는 증거를 제공하거나, 의뢰인이 기본 계약의무를 이행하지 않았다는 것을 증명할 수 있다고 약속했다. 이 경우 수혜자는 입증 책임을 진다. 수혜자는 증거를 제공할 수 없고, 은행은 접수하지 않고, 수혜자는 불리한 책임을 진다. 수혜자가 제공하는 증빙 자료는 다음과 같습니다
운송된 화물의 선하증권 사본, 제 3 자 검사 기관의 상품 검사 증명서 또는 검사 보고서, 계약 쌍방의 왕래 서신, 프로젝트 감독 엔지니어가 발행한 증명서 또는 기타 서명 승인 서류.
셋째, 보증서에서 수혜자의 클레임은 반드시 의뢰인의 승인이나 확인을 거쳐야 은행이 접수할 수 있다고 약속했다. 이런 상황에서 은행은 금융 중개로서의 역할이 크게 떨어지고, 보증서의 은행 신용도가 일반 상업 신용도로 전환되어 수혜자 보호에 불리하다. 따라서 실제 응용에서는 수혜자가 받아들이지 않는다.
4. 보증서에서 수혜자의 청구는 법원이나 중재기관의 효력 심판 서류를 기준으로 해야 하며, 보증서은행은 중재기관의 판결이나 법원의 판결에 따라서만 지급이나 지급 면제를 실시해야 한다. 보증서를 발행할 때, 보증은행은 신청인이 보증서와 관련된 법률소송에서 얼마나 많은 실제 배상 책임을 져야 하는지, 심지어 의뢰인이 그러한 지불을 해야 하는지조차 알 수 없는 경우가 많다. 따라서 보증서 항목의 지불 여부, 실제로 얼마를 지불해야 하는지, 법원 관련 판결에 따라 결정해야 하며, 수혜자의 일방적인 주장에 따라서만 지불해서는 안 된다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 믿음명언)
상술한 네 가지 클레임조항은 우리 금융기관이 종속보증업무를 처리할 때 자주 사용하거나 사용하고자 하는 표현이며, 수혜자의 불합리한 클레임을 방지하는 데 도움이 된다. 따라서 은행이 상업 분쟁에 휘말리는 것을 피하고 담보은행 자체의 대외 이미지와 명성을 유지하는 것도 큰 도움이 된다.