개발도상국에서 신용 서비스 중개 기관은 일반적으로 은행이 설립한다. 주요 주주로는 상업은행, 보험회사, 증권회사가 있다. 신용 서비스 중개 기관의 업무는 주로 신용 등급, 신용 정보 업무 및 컨설팅 업무를 포함한다. 그 중에서도 기업과 개인에 대한 신용 서비스는 대개 분리되어 있습니다. 즉, 서로 다른 기관에서 운영합니다. 발전과정에서 신용중개기관이 기업 신용과 개인 신용서비스를 모두 제공하는 국가도 있다. 신용 중개업자는 일반적으로 회사화 운영 모델을 채택하고 있으며, 일부 신용 중개업자는 인도 신용 등급 정보 서비스 회사 (CRISL) 와 같은 상장 회사가 되었습니다. 국내 시장이 지속적으로 발전함에 따라 많은 국가의 신용 중개 기관이 발전 과정에서 지분 개혁을 진행하여 더 강력한 신주 동으로 자신의 실력을 증강시켰다.
개발도상국들은 신용중개기구를 건설하는 과정에서 일반적으로 국제 대기업과 협력하거나, 이들 회사가 중국에 지사를 설립하거나, 이들 회사의 관리와 기술을 도입하고, 전략적 협력을 전개하거나 합자기업을 구성하도록 허용한다. 예를 들어, 태국의 등급 및 정보 서비스 회사는 처음에 신용 등급 방법 및 관리 모델을 개발하는 데 3 년간의 기술 지원을 받았습니다. 태국 등급 및 정보 서비스 회사와 혜예 회사도 새로운 채무 도구 신용 등급에 대한 지식과 기술을 확대하고 투자자에 대한 이자율 연구를 진행하는 데 3 년간의 전략적 파트너 계약을 맺고 있습니다. 인도 말레이시아 필리핀의 신용중개기구도 발전 초기에도 스탠다드 등 국제 유명 회사와 전략적 협력을 했고, 일부 중개기구들도 이들 회사를 회사 주주로 도입했다. 국제대기업과의 협력은 개발도상국 신용중개인의 기술, 관리, 서비스 수준을 높이는 데 도움이 되지만, 신용정보의 민감성으로 합자기업 중 외국회사의 주식은 보통 높지 않다.
신용 중개 기관의 수에 관한 한, 각국 간에 약간의 차이가 있다. 예를 들어, 신용 평가 산업, 인도, 인도네시아 및 기타 국가에는 하나 이상의 신용 평가 기관이 있습니다. 그러나, 많은 나라에서, 한 가지 추세는 국내에 단 하나의 신용평가기관만 설립하는 것이다.
신용 중개 서비스 산업의 배경
신용중개 서비스업은 신용업이라고도 합니다. 중국의 신용산업은 전혀 존재하지 않는다. 그것은 개혁개방의 발전과 시장경제의 객관적인 요구에 따라 일정 단계에서 형성된 것이다. 중국의 신용산업은 1980 년대 말에 생겨났다. 당시, 최근 10 년의 개혁개방을 거쳐 중국의 대외무역은 장족의 발전을 이루었지만, 일부 외국상들이 중국을 이용해 외자를 유치해야 하는 절박성이 중국 대외무역의 이익, 특히 중국 대외무역에서 대량의 기한이 지난 미수금을 회수할 수 없는 문제가 발생했다. 대외무역에서 신용위험을 피하기 위해 대외무역부는 외국 신용위험관리 기술과 서비스를 중국에 도입하기로 했다. 첫째, 대외무역부 계산센터는 외국의 유명 징신회사와 합작하여 우리나라 대외무역기업에 징신 서비스를 제공하고, 우리나라 대외무역에 대한 해외 신용상황을 더 잘 이해하고, 대외무역거래에서 각종 신용위험을 줄이는 데 중요한 역할을 하였으며, 우리나라 신용중개 서비스의 출현에 씨앗을 뿌렸다.
199 1 년, 국무원의 직접적인 지도 아래, 전 국무원 생산사무소 조직은' 삼각부채' 와' 품질, 품종, 효익년' 활동을 전개하여 발전을 제한하는 경영행위와 경제질서 문제를 해결하기 위해 노력했다. 각급 정부는 국무원의 통일된 배치에 따라 채무 위약과 제품 품질 저하 문제 (본질적으로 신용문제) 를 해결하기 위한 일련의 조치를 취해 재무회계제도와 시장규칙의 관점에서 신용관념, 신용제도, 신용체계 등 우리 경제체제에 존재하는 심층적인 문제를 점차 인식하고 있다. 그 후 1993 은' 재무회계준칙' 을 공포했고, 1994 는' 회사법' 을 시행했고, 1995 는' 상업은행법',' 보증법' 을 시행했다
전반적으로 우리나라의 신용업계는 단 10 여 년 만에 무에서 유, 단순에서 복잡함, 점진적으로 업종을 세분화하고, 업종의 전문화 수준을 점진적으로 높이고, 시장 신용기관을 점진적으로 개선하는 과정을 거쳤다. 중국 신용업계의 현황은 네 마디로 묘사할 수 있다: 시장이 성숙해지고 시장 규모가 계속 확대되고 있다. 신용기관의 업무 집중도가 갈수록 높아지고 진입 문턱이 갈수록 높아지고 있다. 신용 정보 환경이 크게 개선되었지만 정보 투명성은 여전히 높지 않습니다. 신용정책 환경은 실질적으로 변하지 않아 정부 각 부문의 개선이 시급하다.
신용 중개 서비스 산업 발전
중국의 신용중개 서비스업은 주로 징신업, 신용평가업, 신용보증업, 신용보증보험업, 상업독촉업 등 몇 가지 주요 업종을 포함한다. 여기서는 이러한 업계의 현황, 문제 및 발전 특징을 분석합니다.
1, 신용 정보 및 신용 산업
징신은 징신업계에서 가장 기초적인 업종이다. 현 단계에서 우리나라는 징신에 종사하는 회사가 200 여 개이며, 현재 신화신용위험관리유한공사, 한샤국제기업신용컨설팅유한공사, 상하이중징정보유한공사 등 40 여개가 있으며, 두 번째는 대외무역시스템, 국가통계시스템, 전국공상관리시스템, 그리고 각 상업은행시스템이 속한 기업징정보서비스를 전문적으로 제공하는 관련 기관이다. 세 번째 범주는 덩바, 중국 대만성 징신국, 항구 도시 고문유한공사 등 중국에 진출한 외국신용회사이며, 모두 중국 대륙에 지사를 설립하여 기업 징신 서비스를 제공하고 있다. 몇 년의 발전을 거쳐 외국의 일부 징신 기관들은 이미 국내 기업을 점령하였다. 중국 신용 정보 산업의 발전에는 다음과 같은 특징이 있습니다.
(1) 시장화 운영 모델은 기본적으로 형성된다.
중국의 기업 징신 서비스업은 정부의 추진으로 시작되었다. 서로 다른 유형의 징신 회사는 상업화 원칙에 따라 시장 경쟁을 진행하여 사회에 객관적이고 독립적인 징신 보고를 제공한다. 일부 행정기관 산하의 징신 기관은 업무 운영에 있어서 기본적으로 시장화 방식을 채택하였다. 중국 기업 신용 정보 산업의 시장 운영 모드는 기본적으로 형성되었습니다.
(2) 시장 집중도가 점차 높아졌다.
현재 국내 징신 시장에는 약 100 개의 징신 회사가 있지만, 몇 년간의 치열한 경쟁 끝에 업무량과 징신 규모로 볼 때 징신 시장의 집중도가 비교적 높다. 신화신용위험관리유한공사, 한하 국제기업신용컨설팅유한공사, 미국 던바 컨설팅상해유한공사, 대만성 중국징신소 중국지사 등이 이미 중국 시장의 총 점유율의 약 80% 를 차지하고 있으며, 다른 유형의 회사는 20% 미만을 차지하고 있다. 또한 일부 상업은행들은 자체적으로 대출업체의 징신 업무를 전개하고 그에 따라 자신의 징신 부문을 설립하고 일부 징신 시장을 점거했다.
(3) 기관 규모는 보편적으로 작고 종업원의 자질은 높지 않다.
몇몇 대형 공모사의 연간 수입은 6543.8+00 억원에 불과하며, 전 세계 대형 공모사 6543.8+00 억원 정도의 연간 소득과는 거리가 멀다. 예를 들어, D&B 는 65,438+0,998 년에 265,438+0 억 달러의 생산액을 달성했습니다. 한편 우리나라의 기업 징신 기관 종사자가 적고 가장 많은 회사도 수백 개, 보통 수십 개에 불과하다. 그리고 이들 종업원들의 자질이 들쭉날쭉하고, 전문대 이상 학력의 비율이 높지 않아 우리나라 기업 징신업계의 진일보한 발전에 심각한 영향을 미쳤다.
2. 신용 등급 산업
중국 신용평가업의 발전은 1980 년대 말에 시작되었다. 당시 국내 채권 시장의 지속적인 발전과 화폐대출 관계 (간접융자 기업) 가 잦아짐에 따라 사회신용관리에 대한 수요가 날로 증가하면서 중국 인민은행의 일부 지방지점에 내부 신용평가부서가 설치되었다. 이후 중국의 신용평가기관은 무에서 유무로 이어졌다.
중국 신용 평가 산업의 발전에는 다음과 같은 특징이 있습니다.
(1) 신용 평가 사업이 지속적으로 확대되고 있습니다.
중국의 신용평가업무는 채권 등급으로 시작된다. 중국 성심증권평가유한책임회사 등 9 개 기관이 회사채 신용평가자격을 갖추고 있으며, 회사채 발행인이 채권을 발행하기 전에 중국 인민은행 본사에서 인정한 회사채 신용평가기관의 신용등급을 받아야 한다고 명시했다. 최근 몇 년 동안, 특히 아시아 금융위기 이후 대출 위험을 통제하기 위해 인민은행 지점은 상업은행이 6543 억 8 천만 원이 넘는 기업을 대출할 것을 요구했고, 은행의 대출심사부에 의해 등급을 매기는 것 외에도 인민은행 지점에서 지정한 독립평가회사에 의해 등급을 매겨야 한다. 신용평가업계의 영향력을 높이기 위해.
(2) 신용평가업계의 제도건설은 일정한 기초를 가지고 있다.
1993 년 국무부는 회사채는 신용등급을 받아야 하고 자본은 1 억원 이상의 회사채는 국가급 등급기관이 평가해야 한다고 발표했다. "사회주의 시장경제체제 확립에 관한 중앙의 몇 가지 문제에 대한 결정" 에서도 "자본시장은 적극적으로 꾸준히 채권과 주식융자를 발전시키고 채권 발행기관과 채권 신용등급제도를 세워 채권 시장의 건강한 발전을 촉진해야 한다" 고 분명히 밝혔다. 몇몇 구체적인 관리 방법 중에서 신용평가의 관련 규정이 더욱 명확하다. 예를 들어' 대출 통칙' 은' 대출자의 신용등급에 대해 대출자의 리더십 자질, 경제력, 자본구조, 실적, 경영이익, 발전 전망 등에 따라 평가해야 한다' 고 규정하고 있다. 등급은 대출자가 독립적으로, 내부적으로, 또는 관련 부서에서 인정한 평가 기관에서 수행할 수 있습니다. " 중국 인민은행이 제정한' 대출증 관리방법' 은 "신용평가기관이 기업에 대한 신용등급결론을 금융기관이 기업에 대출을 제공하는 참고의 근거로 삼을 수 있다" 고 규정하고 있다. 일련의 정책 법규와 관리 방법의 출범은 신용평가업계 제도 프레임워크의 초보적인 건립을 위한 토대를 마련했다.
(3) 신용 평가 방법 및 지표 시스템의 예비 설립.
65438 에서 0992 까지 여러 차례 토론을 거쳐 중국 신용등급협회는 1992 년 6 월' 채권 신용등급방법' 을 제정하여 중국 자체의 등급지표체계와 방법을 확립하여 중국 신용등급체계의 기초를 다졌다.
3. 신용보증업
신용보증업은 우리나라의 신흥업으로 개혁개방과 시장경제발전의 산물이다. 신용보증기구는 중소기업 사회화 발전 촉진 체계의 중요한 구성 요소이자 현재 정부가 중소기업 발전을 촉진하는 주요 정책 수단이다. 우리나라 중소기업 신용보증기관은 전체 보증기관의 약 90% 를 차지하며, 주로 지방경제무역위원회가 재정 은행 등의 부문과 함께 설립한다. 보증자금은 주로 지방정부 예산에서 지급한다. 두 번째는 상호 보증이다. 공조보증기관은 중소기업이 대출난을 완화하기 위해 스스로 설립한 보증기관이다. 그 주요 목적과 특징은 자기투자, 자기서비스, 독립법인, 위험부담감, 비영리이다. 이 범주는 모든 보증 기관의 약 5% 를 차지합니다. 셋째, 상업 보증. 상업 보증 기관은 일반적으로 기업과 사회 개인이 출자한다. 상업보증회사는 독립법인, 상업화 운영, 영리를 목적으로 투자 등 상업업무를 겸영하는 것이 특징이다. 이 범주는 모든 보증 기관의 약 5% 를 차지합니다. 중국 신용 보증 산업의 발전은 다음과 같은 특징을 가지고 있습니다.
(1) 중소기업 융자 보증으로 시작하여 빠르게 성장하고 있습니다.
1990 년대 중반 이후 시장경제개혁을 추진하는 과정에서 우리 중소기업의' 융자난' 문제가 사회의 광범위한 관심과 우리 시청의 높은 중시를 불러일으켰다. 중소기업의 융자 능력을 강화하기 위해 각급 정부가 중소기업 발전을 지원하는 중요한 조치 중 하나는 중소기업이 자신의 신용부족을 해결할 수 있도록 전문 보증기관을 설립하는 것이다. 불완전한 통계에 따르면 전국적으로 중소기업 보증 업무에 종사하는 중소기업 공조보증기관과 상업보증기관이 100 개를 넘는 것으로 나타났다. 이러한 보증 기관은 기본적으로 해당 지역의 중소기업에 서비스를 제공합니다. 신용보증체계 건설의 가속화는 중소기업 융자난을 어느 정도 완화하고 우리나라 중소기업의 발전을 촉진시켰다. 따라서 전국적으로 볼 때 우리나라 보증업계는 중소기업 융자 보증에서 시작되어 발전이 매우 빠르다고 할 수 있다.
(2) 신용 보증 법률 시스템의 예비 설립.
전환기 사회신용의 왜곡은 우리나라 시장경제의 건강하고 효과적인 운행을 제한하고 산업구조조정과 국유은행의 상업화를 방해하는 심각한 문제이다. 신용행위를 규범화하고 금융중개와 상품유통을 촉진하기 위해 우리나라는 1995 년' 보증법' 을 반포했다. 5438 년 6 월부터 2000 년 2 월까지 보증법을 제대로 적용하기 위해 최고인민법원은' 보증법 몇 가지 문제에 대한 사법해석' 을 제정해 보증행위를 더욱 규범화했다. 중국은 처음에 계약법과 민법을 기본법으로 하여 보증법을 핵심으로 하고 최고인민법원 사법해석을 보완하는 보증법체계를 세웠다. 게다가, 보증법과 관련된 물권법 입법 업무도 이미 일정에 올랐다.
(3) 자본 부족은 중국 보증 산업 발전의 제한 요인이다.
중국 보증 기관의 평균 규모는 2 천만 위안에 육박한다. 자본금 부족으로 보증 업무가 대규모로 전개되기 어렵고, 큰 신용위험이 발생할 경우 위험을 막기 어렵다. 또한 보증 품종의 설계 개발 및 보증 위험 통제는 전문 기술, 전문가 팀 및 경험을 통해 이루어집니다. 예를 들어, 위험을 통제하기 위해서는 프로젝트의 진도와 개발자의 성과 신용도에 따라 분할 보증을 하고 보증 단계의 위험 요소를 동적으로 예측하며 보증 조항을 재협상해야 합니다. 전문지식과 경험의 부족은 우리나라 보증업계의 발전을 심각하게 제약했다.
4. 신용 인수 분해 및 보험
신용보리업은 매매 계약 및 관련 약속에 따라 외상 매출채권을 은행에 양도하거나 매각하고 무역융자, 외상 매출금 계좌 관리, 채권 회수 서비스를 받는 종합 서비스를 말한다. 당사자에 따라 인수 업무는 국제 인수 분해와 국내 인수 분해로 나눌 수 있습니다. 인수 분해 사업의 특성과 위험 정도에 따라 (1) 융자 인수 및 비융자 인수 분해의 세 가지 범주로 나눌 수 있습니다. (2) 공개 인수 분해 및 숨겨진 인수 분해. (3) 상환 청구권 인수 및 상환 청구권 인수. 우리 나라 인수 업무는 발전 단계에 있으며, 업무량이 낮고, 발전 지역이 제한되어 있지만, 국제인수 관리는 그 독특한 장점을 가지고 있으며, 우리 기업의 국제경쟁력을 높이는 데 중요한 의의가 있다.
신용보험의 소유자는 주로 수출신용보험을 가리키며, 수출업무에서 해외 상업위험과 정치위험으로 인한 손실을 전문적으로 담보하는 보험이다. 그 주된 목적은 수출업자의 위험을 줄이고 수출을 자극하는 것이다. 중국 수출신용보험은 1980 년대 말에 발전했다. 1989 년, 국가는 중국 인민보험회사에 수출신용보험 업무를 처리하도록 지시했는데, 당시 주로 단기 업무였다. 1992, PICC 는 중장기 사업을 시작했다. 1994, 정책적 은행 설립, 중국 수출입 은행도 수출신용보험 업무를 처리할 수 있는 권한을 가지고 있다. 수출신용보험 업무는 중국 인민보험회사와 중국수출입은행이 처리하기 시작했다.
우리나라 수출신용보험이 최근 20 년 동안 발전하여 보험금액이 크게 증가했다. 1999 의 인수 금액은 1989 에 비해 2 13 배 증가했으며 연간 성장률은 46.9% 입니다. 그럼에도 우리나라 수출신용보험은 여전히 낮은 수준에 있어 대외무역의 큰 성장에 맞지 않는다. 우리나라 수출총액중 약 1. 1% 만이 수출신용보험에 가입했고, 우리나라 수출총액의 약 99% 는 수출신용보험에 가입하지 않았다. 우리나라 수출신용보험회사는 우리나라 수출기업의 약 3% 에 불과하며, 일부 기업은 수출신용보험의 존재조차 알지 못한다.
5. 상업 수금 산업
상업 수금과 외상 판매 활동을 동반하다. 경제가 발전함에 따라 점차 상업 활동에서 매우 중요한 역할을 하는 법업으로 발전하였다. 전문 기관이 고객을 대신하여 연체 계좌를 회수하는 서비스를 말한다. 상업 독촉에 종사하는 기관은 주로 전문 독촉원, 정보 컨설턴트, 변호사 등이다. 법적 수단을 이용하여 채무자에게 압력을 가하다. 채무자가 제출할 때 고객의 동의를 얻으면 독촉 기관의 변호사가 법률을 통해 추징할 것이다.
중국에서 업무를 전개하고 상업계정 독촉 업무에 종사하는 회사는 먼저 공안부에서 승인한' 특수업계 허가증' 을 받아야 한다. 공안부는 상업계정 독촉 업무의 산업관리부서다. 1995 이전에는 국내에 많은 채무회사가있었습니다. 그러나 경영이 불규칙하여 시장 질서를 어지럽히고 채권자와 채무자의 권익을 손상시켰다. 1995 년 2 월과 2000 년 8 월, 국가공상행정관리총국, 공안부, 국가경제무역위가 두 차례 통지를 발표하여 사회의 각종 조폭 조직이 연루되었다는 이유로 우리나라가 상업호적 업무를 대행하고 전개하는 것을 금지했다.
그러나 경제 개혁이 심화됨에 따라 상업 독촉업계는 엄청난 시장 수요를 가지고 있다. 관련 수치에 따르면 중국 기업은 무역총액의 약 5% 를 차지하고 있으며, 시장경제가 성숙한 국가에서는 이 비율이 0.25% ~ 0.5% 에 불과하다. 그 결과, 일부 회사들은 많은 우회적인 방법을 취하여 상업 독촉으로 전향했다.
미래
중국의 신용업계 건설에는 여전히 많은 문제가 있지만, 중국은 단 10 여 년 만에 신용업계를 처음부터 유유무까지, 단순함에서 번거로움까지 경험했다. 전체 과정에서 중국인의 신용의식이 크게 강화되어 신용업계가 급속히 발전했다. 전반적으로, 중국의 신용업계는 빠른 성장기에 처해 있다. 앞으로 중국 징신업의 발전은 세 가지 주요 추세를 보일 것이다.
1, 신용법규의 부단한 보완. 앞으로 국가는 일련의 관련 신용법규와 신용업계 관리 운영제도를 내놓을 것이다. 과학적으로 신용데이터를 개방하고, 신용기준을 통일하며, 점차 중국특색 있는 사회신용체계를 형성하였다.
2. 신용업계의 전문수준과 서비스능력이 크게 향상되었다. 중국의 시장화 과정이 가속화됨에 따라 신용업계는 중국에서 뚜렷한 사회와 경제적 지위를 얻을 것이다. 동시에, 신용업계의 경쟁은 더욱 치열해질 것이며, 신용분야 각 업종의 수와 구조는 크게 변할 수 있다.
3. 시장 신용의식이 보편적으로 높아져서 신용수요가 부단히 증가하고 있다. 신용지식과 신용법규의 선전이 보급됨에 따라 사람들의 신용관념이 근본적으로 개선될 것이다. 이는 신용서비스업이 존재하는 전제일 뿐만 아니라 우리나라 시장경제발전의 대세다. 우리는 가까운 장래에 중국의 신용건설이 반드시 새로운 단계에 오를 것이라고 굳게 믿는다. (저자: 장호, 베이징대학교 경제학원 교수, 중국신용연구센터 상무부주임)