가장 큰 위험은 대출자가 갚지 않으면 보증인이 갚아야 한다는 것이다
첫째, 대출 유형에서는 일반적으로 작은 것부터 큰 것까지 점진적으로 업그레이드하는 것이 좋다. 담보나 저당, 제 3 자 보증 등 유효 수속을 통해 은행에 유동자금 대출을 신청할 수 있으며, 일정한 실력이 있는 후에 프로젝트 대출을 신청할 수 있다.
둘째, 대출 금액 측면에서 자영업자의 일반 경제가 부유하지 않기 때문에 큰 투자를 피하기 위해 힘써 행동해야 한다.
셋째, 대출 금리 측면에서 중국 인민은행의 관련 규정에 따르면 상업은행과 도시신용사는 자영업자의 대출 금리를 30% 이내로 올릴 수 있다. 하지만 은행과 신용사의 변동금리가 일치하지 않아 대출을 신청할 때' 화물비 3 곳' 으로 금리변동금리가 작은 금융기관을 선택해 대출할 수 있다.
넷째, 대출 기간 측면에서 현재 단기 대출은 6 개월 이내 (6 개월 포함) 와 6~ 12 개월 (1 년 포함) 의 두 가지 이자율 등급으로 나뉜다. 기간이 1 년 미만인 단기 대출의 경우 계약금리 집행, 할부 이자 없음 중장기 대출은 1~3 년, 3~5 년, 5 년 이상 3 등급으로 나뉜다. 중장기 대출은 단계적으로 이자를 계산합니다. 대출 금리 조정 시 이듬해 6 월 1 같은 기간 같은 대출의 새 금리 집행.
기업 융자 프로젝트 담보의 위험은 무엇입니까?
1. 기업 금융 프로젝트 담보의 위험은 무엇입니까? 1. 소유권 위험 건설사업권은 토지사용권과 건안 프로젝트 소유권으로 구성되어 있다. 토지사용권은 양도나 양도 방식을 통해 얻을 수 있다. 주요 위험은 권리 주체가 명확한지, 소유권이 있는지, 설정된 토지 면적이 명확한지, 토지 사용 연한이 대출 기간보다 짧은지 여부입니다. 2. 가치 위험 가치 위험의 원인은 평가 사유, 시장 사유, 소유권 정의 사유입니다. 부동산 평가 기관이 많기 때문에 평가사의 감정 수준이 고르지 않다. 평가 결과가 정상적이고 합리적인 시장 가치보다 높을 때 대출의 위험이 급격히 증가한다. 때때로 개발업자에게 관련 비용을 절약하기 위해 신용원이 스스로 추산한다. 전문적인 평가 지식이 부족하기 때문에 추정 결과의 오차가 클 수도 있고 대출 위험을 초래할 수도 있다. 3. 품질 위험 개발 비용을 줄이기 위해 건설 프로젝트 입찰 과정에서 공사 명세서를 실시한 후 합리적인 최저가는 낙찰조건 중 하나로 청부업자가 낙찰을 위해 매우 낮은 제시가로 입찰하게 한다. 낙찰된 후 시공 과정에서 자재를 훔치고, 차차 충전하고, 차차 충전하는 등 위법 행위가 있을 수 있어 품질 위험을 초래할 수 있다. 저당권자가 건설공사를 처분할 때 품질 문제가 있으며, 처분가격은 정상가격보다 훨씬 낮아 대출 위험을 초래할 수 있다. 4. 위험담보물 등록은 담보등록 이후에만 대출은행이 진짜 담보권자여야 우선보상권을 누릴 수 있다. 일부 대출은행은 개발자의 신용도에 따라 담보등록, 공증, 보험 수속을 무단으로 처리하지 않는다. 개발자가 계약을 이행하지 않으면 대출 위험을 초래할 수 있다. 5. 중복위험토지관리부와 부동산관리부서가 분리된 곳에서 토지담보는 토지관리부에 등록하고 건설공사 (토지포함) 는 부동산관리부에 등록한다. 개발자가 별도의 토지와 건설공사 (토지 포함) 를 사용하여 서로 다른 은행에서 담보대출을 신청하는 한편, 부동산 관리부와 토지관리부 정보가 서로 통하지 않아 각각 담보등록을 신청함으로써 같은 토지를 두 번 저당잡히게 되면 대출 위험을 초래할 수 있다. 6. 위험처분건설사업 처분시 개발자의 이미지와 개발사업의 이미지에 영향을 미칠 수 있습니다. 한편, 처분 행위는 불공정한 시장 행위이며, 프로젝트의 처분 가치는 시장 가치보다 훨씬 낮기 때문에 대출금이 완전히 회수되지 못할 위험이 있습니다. 건설공사 담보는 상술한 위험을 잘 피하여 건설공사 담보를 잘 보장할 수 있다. 둘. 개괄건설공사는 비준을 거쳐 건설중인 주택 및 기타 건물을 가리킨다. 건설공사 담보는 특수한 담보 형태로서 자금 흐름을 가속화하고 자금 융통을 촉진하는 장점을 가지고 있어 은행에서 광범위하게 채택돼 은행의 고객 확대 요구를 충족시키면서 기업의 융자 요구를 해결할 수 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 건설업, 건설업, 건설업, 건설업, 건설업, 건설업, 건설업, 건설업) 그러나 건설공사 담보는 이미 주택 소유권을 취득한 부동산 담보와는 다르다. 건설공사 담보의 법적 관계는 더욱 복잡하고, 불확실성이 많으며, 위험도 더 크다. 만약 조작이 부적절하면, 법적 위험이 발생하여 신용자산 손실을 초래할 가능성이 높다. 기업은 발전 과정에서도 기업 규모를 확대하기 위해 일정한 자금이 필요하기 때문에 기업도 지분 매각, 부동산 담보, 담보로 건설공사 등을 통해 융자를 할 수 있고, 융자 과정에는 일정한 위험이 있기 때문에 융자 후에도 해당 융자 계약을 체결해야 하며, 계약에는 구체적인 권리 의무를 명시해야 한다.
상업 은행 모기지 대출의 위험은 무엇이며 어떻게 예방할 수 있습니까?
우리나라 상업은행의 발전을 보면 우리나라 상업은행이 직면한 위험은 신용 위험, 시장 위험, 운영 위험 및 유동성 위험에 집중되어 있다.
1, 신용 위험
신용 위험은 위약 위험이라고도 하며, 거래 상대 (채무자) 가 상환을 어렵거나 원하지 않아 채권자가 손해를 볼 가능성을 가리킨다. 은행 신용 위험은 주로 채무자가 기한 내에 대출금을 전액 상환하지 못해 은행 대출 손실을 초래할 위험을 가리킨다. 신용 업무는 은행의 전통 업무이자 주요 업무이다. 은행은 사회의 신용센터이자 신용위험의 집중지이다. 따라서 현대 신용경제 여건에서 은행이 직면한 신용위험은 두드러진 위험이며, 신용위험이 은행에 주는 손실도 크다.
2. 시장 위험
시장 위험은 은행의 표내 및 표외 업무가 시장 가격 (이자율, 환율, 주가 및 상품 가격) 의 불리한 변화로 인해 손실을 입을 위험을 말합니다. 시장 위험은 은행의 거래와 비거래에 존재합니다. 바젤위원회는 시장 가격 변화로 인한 대차대조표 내부 및 외부 위치 손실의 위험으로 시장 위험을 정의합니다.
3. 운영 위험
위험 유형에 따라 운영 위험은 내부 운영 프로세스, 인적 요소, 제도적 요소 및 외부 이벤트의 네 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 위험 요소에 따라 내부 사기를 포함한 7 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 외부 사기 직원 활동 및 작업장 안전 문제 고객, 제품 및 비즈니스 활동의 보안 문제 은행이 유지 관리하는 물리적 자산이 손상되었습니다. 업무 중단 및 시스템 오류 행정, 인도, 프로세스 관리 등.
4. 유동성 위험
유동성 위험은 우리나라 상업은행이 직면한 주요 위험 중 하나이다. 금융시장이 개방됨에 따라 유동성 위험이 유동성 위기로 발전하면 돌이킬 수 없는 손실을 초래할 수 있다. 유동성 위험의 원인은 신용 위험, 시장 위험 및 운영 위험보다 더 복잡하고 광범위하며 일반적으로 포괄적인 위험으로 간주됩니다.
대출 담보의 위험 분석에 따르면, 우리는 다음과 같은 방면에서 위험을 예방할 수 있다.
① 엄격한 심사. 담보물, 재산권 관계, 담보계약 및 관련 서류를 엄격하게 검토하는 것은 대출 담보위험을 방지하는 근본적인 조치이다.
담보물 자체의 경우, 신용대출자들은 담보물 권리증서의 진실성을 검토하고, 현장 방문을 통해 권리증서에 해당하는 담보물 (예: 주택, 토지사용권 등) 의 진실성을 검증해야 한다. 둘째, 신용 담당자도 관련 법규에 따라 담보물을 엄격히 심사하여 담보물이 관련 법규에 의해 허용되는지, 은행이 허용하는 담보물의 범위에 속하는지 확인해야 한다.
담보물의 재산권 관계의 경우, * * * * (예: 주택) 소유라면 다른 * * * 사람이 담보에 동의하는 위임장이 있어야 하며, 파트너쉽 기업의 재산인 경우 다른 파트너가 담보에 동의하는 위임장이 있어야 합니다. 국유기업과 집단기업의 담보물인 경우 SASAC 주관과 직공 대표대회가 담보에 동의하는 허가증명서가 있어야 한다. 유한책임회사나 주식유한회사의 담보물인 경우 주주회나 이사회가 회사 헌장에 따라 담보에 동의하는 허가증명서가 있어야 한다.
담보물의 각종 증명서에 대하여 신용대출 인원은 반드시 엄격하게 심사하여 관련 증명서가 완비되도록 요구해야 한다. 이 요구는 반드시 구체적인 담보물에 근거하여 확정해야 한다. 예를 들어 자동차 담보를 수입하려면 운영증, 제품 합격증, 구매 계약, 신고서, 인보이스 등 많은 수속이 필요합니다.
담보계약의 경우 신용담당자는 대출계약의 관련 조건, 특히 부가유효조항과 대출자 영업허가증의 경영 범위를 엄격히 검토해야 한다. 또 특히 담보계약의 유효기간은 대출계약의 유효기간을 반드시 덮어야 한다는 점에 유의해야 한다.
(2) 등록 업무를 잘 하다. 보증법에 따르면 부동산, 나무, 항공기, 선박, 차량, 기업설비 등 동산은 법에 따라 등록해야 하며 담보계약은 등록일로부터 효력이 발생한다. 따라서 은행은 담보대출을 처리할 때 담보물이 등록이 필요한지 여부에 각별히 주의를 기울여야 한다. 또 대출계약과 담보계약이 관련 법규에 따라 공증해야 하는지 확인해야 한다.
③ 가치 평가를 잘 한다. 담보물 가치 평가는 담보대출의 위험을 예방하는 가장 일반적인 수단이다. 이를 위해 은행은 먼저 완벽한 담보물 가치 평가 내부 관리 제도를 세우고 정기적으로 담보물 가치 평가를 실시해야 한다. 조건부 수요가 있는 단위도 매일 시정제도를 세우고 이 방면의 인력 교육에 집중해야 한다. 둘째, 자산 평가 회사에 대한 접촉, 이해 및 평가를 강화하고 담보물 가치 평가 업무 아웃소싱의 사기 위험을 방지해야 합니다. 다시 한 번 담보물권증을 발급한 정부 부처를 완전히 소홀히 해서는 안 된다. 특히 대출자가 정부 부처 핵심 인원에게 허위 재산권권이나 중복 담보를 발급할 가능성을 분석해야 한다.
④ 자산 보전을 잘 한다. 은행 대출의 자산 보존에는 담보물 처분이 포함됩니다. 대출자가 위약할 경우, 은행은 제 1 수혜자로서의 권리를 보호하기 위해 제때에 담보물을 압수해야 한다. 담보물을 처분할 때는 관련 이해 당사자와의 관계를 조율하고 처분 비용, 세금, 대출 위약 후 이자 손실을 충분히 고려해 담보물의 싼 매각 위험을 방지해야 한다.
확장 데이터
은행의 운영 리스크 관리에는 은행 내부의 절차와 프로세스뿐만 아니라 은행의 조직 구조, 정책 및 운영 리스크 관리 프로세스도 포함됩니다. 기관에 있어서, 운영 위험을 처리하기 위한 적절한 정책이 있어야 한다. 우선 이 정책들을 확정하고, 동시에 전행 직원에게 알려야 한다. 이 과정에서 고려해야 할 몇 가지 측면이 있습니다. 첫째, 명확한 거버넌스 구조가 있어야 하며, 어떤 상황에서 누구에게 보고해야 하는지 알아야 합니다.
전형적인 은행 사례에서는 각기 다른 업무 부서가 일상적인 업무 관리를 담당하는 별도의 신용 위험 관리 기관이 있어야 합니다. 즉, 이러한 업무 부서의 관리자에게 일상적인 업무 상황을 보고하는 두 가지 보고 메커니즘이 있어야 합니다.
신용대출에 관해서는 반드시 관련 신용관리자에게 보고해야 한다. 은행과 관련된 정보의 또 다른 중요한 점은 정보를 얻는 사람, 그리고 다양한 수준의 정보 세부 사항이다. (알버트 아인슈타인, 지식명언) 예를 들어, 이사회가 필요로 하는 것은 보편적인 정보이며, 모든 사람에게 같은 정보를 줄 수는 없다. 또한 정보는 유연해야 하며 정보를 수집할 수 있는 유연한 방법이 필요합니다.