국내외 민간 대출 현황

외국 민간 대출의 발전

1 해외 민간 대출의 발전과 실천

1..1미국 민간 대출 실무

미국은 세계 경제 강국으로서 금융이 발달하고 금융체계가 완벽하지만 여전히 중국의 모든 개인과 기업의 융자 요구를 충족시킬 수는 없다. 통계에 따르면 미국에는 7500 만 명이 넘는 사람들과 2500 만 가구가 은행 계좌가 없는 것으로 집계됐다. 이들은 정규금융기관을 통해 대출을 받기가 어렵고, 흔히 ROSCAS, 소액대출회사 등 융자 채널을 통해 해결된다. 이에 따라 미국 정부는 정규금융과 민간대출을 발전시키고 사회 각계각층의 융자 요구를 충족하기 위해 적극적으로 발전을 유도하기로 했다. 현재 미국 민간 대출 조직의 주요 형태는 주로 순환저축신용협회, 소액신용단체, 저축대출협회, 신용협동조합이다. 1988 이반과 미셸은 순환저축과 신용협회가 미국의 이민자 공동체에서 흔히 볼 수 있는 것으로 밝혀졌으며, 외국인 이민자들은 자신의 경제능력에 따라 다양한 규모의 순환저축과 신용협회를 조직했다. 일반적으로 대규모 순환저축과 신용협회는 비교적 부유한 이민자 공동체에 집중되어 있다. 미국에서, 소액 대출 조직은 민간 대출 조직의 흔한 형태이다. Severens andKays( 1996) 에 따르면 1995 년 미국에는 총 325 개 소액신용단체가17/kloc 미국 저축 대출 협회는 순환저축 대출 협회와 비슷한 기관에서 진화한 것이다. 예금대출협회 멤버들 사이에는 밀접한 관계가 있어 협회는 각 회원의 신용도를 통해 각 회원의 행동을 감독하고 계약 집행을 보장할 수 있다. 예금사는 서로 돕는 예금사 (즉 예금자가 소유자임) 와 주식제 예금사 (즉 주주가 소유자임) 로 나뉜다. 이 가운데 상호 저축 대출 협회는 외자주 흡수를 통해 자금을 흡수하고 늘릴 수 없다. 저축 및 대출 협회는 연방 및 주 정부에 등록해야 합니다. 너는 연방예금보험이나 기타 보험기관에 참가할 수 있고, 심지어 어떤 예금보험에도 참가하지 않을 수도 있다. 미국 민간 대출 조직의 주요 형식은 협동 신용 협동조합이다. 중국의 신용사와 달리 미국의 신용사는 비영리적인 민간 대출 조직이다. 1920 년대에 미국 사회의 중하층은 은행에서 대출 자금을 받기가 어려웠다. 정부의 도움으로 지역 사회에 협력신용협동조합이 설립되었다. 제 2 차 세계대전 이후 전국신용사 연합사와 주연합사는 신용사의 발전을 대대적으로 추진하기 시작했고 1969 년에 정상에 이르렀다. 65438 년부터 0984 년까지 미국 정부는 예금에 대한' Q' 규정을 점차 취소하기 시작했다. 새로운 상황에서 미국 신용협동조합은 치열한 경쟁에 대처할 수 없었고, 그 중 일부는 이미 파산했다. 업계 위기의 추가 확산을 막기 위해 미국 정부는 경쟁과 평등은행법' 과' 금융기관 개혁, 부흥 및 강화법' 1989 를 연이어 통과시켜 완벽한 신용사 금융감독체계를 구축했다. 게다가, 미국은 신용협동조합에 대해 완벽한 법률과 규제 체계를 세웠다. 65438-0934 년 미국 국회는 연방신용법을 통과시켜 연방정부 감독과 주 정부 감독을 포함한 이중감독체제를 실시했다. 1965 년 미국 각 주정부는 전국주신용협동조합감독협회를 설립하여 회원들을 효과적으로 감독했다. 또한, 신용 협동 조합의 발전을 촉진 하기 위해, 미국 정부는 법률에 따라 세금, 예금 준비금, 예금 금리 등에 대 한 신용 협동 조합의 우대 정책을 확립 "미국 연방 신용 협동 조합 법" 을 통과 시켰습니다.

1.2 일본 민간 대출 실무

일본의 민간 대출 시장은 이미 높은 수준으로 발전했다. 이 섹션에서는 주로 일본 공조사의 발전 과정을 소개한다. 일본 내에서, 또는 코 (Ko) 로 불리는 상호보조사는 실정 시기 (실정 시기: 외국 민간 대출의 발전과 경험, 천하 (경) 정보컨설팅유한공사 1338- 1467) 에서 시작되어 경제를 가지고 있다. 상호보조사는 자발적인 비정부 조직으로서 왕왕 정부의 관리를 받지 않는다. 19 15 년 재무부 (MOF 제 2 차 세계대전 이후 일본에는 위순환저축신용대출회라는 금융회사 (또는 산업진흥회사) 가 등장했다. 이런 회사는 고정 회원이 필요하지 않으며 추첨이나 입찰 방식으로 고객의 자금 사용권을 얻을 수 없다. 경제가 급속히 발전함에 따라, 이 법안의 일부 조항은 이미 뚜렷한 한계를 나타냈다. 이 경우, 상호보조사는 정부가 새로운 법안을 초안하여 상호보조사가 중소은행으로의 전환을 추진할 것을 요구한다. 일본은 195 1 년' 상호보조은행법' 을 통과시켰다. 이 법의 시행은 순환저축과 신용협회에서 상업은행으로의 전환을 촉진시켰다. 1956 년 말까지 대부분의 신용협동조합은 이미 상호보조은행으로 개조되었다. 상호 지원 은행의 업무 범위는 다음과 같습니다. (1) 정기 클럽 결제 수락 (2) 예금 및 정기 예금 흡수; (c) 대출 발급 및 수표 업무 처리. 일본 금융상담연구위원회의 대대적인 제창 아래 1990 까지 일본의 모든 상호보조은행이 상업은행으로의 전환을 완료했다. 일본에는 아직도 신용금고, 신용협력기구, 노동금고, 공상중앙금고, 농림중앙금고 등 많은 민간대출 조직이 있다. 이 민간 대출 단체들은 지방성과 협력성이 매우 강하며, 대출 대상은 주로 현지 중소기업이다. 현재 일본의 민간 대출 조직과 중소기업은 비교적 안정적인 융자 네트워크 체계를 형성하고 있다. 정부의 적극적인 지도와 느슨한 규제 정책은 일본 민간 대출의 존재와 왕성한 발전을 촉진시켰다. 민간 대출 조직은 중소기업에 융자 지원을 제공하고 우리나라 민간 대출의 발전에 좋은 본보기를 제공한다.

1.3 대만 지방 민간 대출 실무

대만성 민간 대출 공조의 역사적 배경과 기존 경제의 이원성의 영향으로 대만성은 이처럼 발달한 경제에서 여전히 금융구조의 이원적 특징을 유지하고 있어 민간 대출의 발전이 활발하다. 대만성은 중소기업을 주체로 하는 경제적 특색을 가지고 있으며, 민영기업은 모든 기업 중 비율이 가장 높을 때 98% 에 달한다. 대만성에서 민간 대출은 기업의 가장 중요한 융자 경로이며 민간 대출 규모는 매우 크다. 1964- 1974 통계를 보면 민간 대출의 평균 비율은 36.62% 에 달할 수 있으며, 그 중 비율은 1964 에서 최대 48./에 달한다 199 1 연말에 대만성 중앙은행이 민간 대출 규모를 집계했다. 통계 결과에 따르면 민간 대출 규모는 국민총생산의 55%, 자금 흐름은 정규금융기관의 30% 를 차지하며 0 조 6000 억 원 안팎에 달하는 방대한 것으로 나타났다. 한편 대만성 민간대출 활동 형식은 다양하다. 1950 년대와 1960 년대의 전당포, 민간 상호 지원, 지하 은행 및 기타 전통적인 민간 대출에서 1970 년대의 모기지 론, 장기 수표 할인, 임대 회사, 할부 회사, 기업 직원 기금 모금 및 기타 민간 대출 활동에 이르기까지. 1980 년대에 지하투자회사가 출현하여 빠르게 발전하여 민간 대출의 선두 주자가 되었다. 이 가운데 지하돈장, 민간공제회, 지하투자회사가 큰 영향을 미쳤다. 대만성 정부의 협력협회에 대한 태도와 정책은 우여곡절 변화를 겪었다. 일본 정부는 초기에 1902' 협동조합조례 금지' 를 반포해 민간협동조합을 감독하고 금융시장과 사회질서에 영향을 미치지 않도록 했지만 시행 효과는 크지 않았다. 19 15 년, 대만성은 일본에서 도입된' 끝없는 산업법' 을 실시하기 시작했고, 협력사업은 반드시 회사 조직 형식으로 운영되어야 하며, 법률법규의 지도 역할을 강화해야 한다고 규정하고 있다. 1945 대만 광복 이후 협력협회의 급속한 팽창으로 일련의 정치경제문제가 발생했고, 대만성 정부는 협력협회에 대한 타격력을 높였으며, 연이어 여러 차례 단속활동을 진행했다. 1948 기간 대만성 정부는' 대만성 협력저축업 관리조례' 를 반포해 대만성 협력저축회사 제도를 건립해 대만성 협력저축업의 발전을 위한 기반을 마련했다. 민간협회는 여러 차례 타격을 받았지만 정규 금융의 급속한 발전과 동시에 민간 대출 활동은 여전히 엄밀한 제도와 높은 운영 효율성을 유지하고 있다. 이런 상황에서 대만성 당국은 민간 대출 활동에 대한 규제를 완화하고 합법성을 인정하는 기초 위에서 민간 대출을 규범화, 정규화로 이끌었다. 대만성 정부는 민간 대출 활동을 처리할 때 신중한 관리 태도를 취했는데, 이는 정책과 법률 모두 민간 대출에 생존과 발전의 기회를 제공한다. 이원금융구조 하에서 대만성 정부는 1964 년 협동조합조직을 개혁했고, 은행법을 두 번 개정해 민간대출의 합법성을 인정하고, 잘 운영되는 합작사와 지하돈장을 민영 중소은행으로 전환하기 위한 법적 기반을 마련했다. 1999 년 대만성' 립법원' 은 민법채무편과 시행법 개정안을 통해 협력협회를 기존 법체계에 포함시키고, 민간협력협회를 법에 따라 정의하고, 조항 내용, 협력협회 제 1 회 회원자격, 권리의무, 협력협회 처리방법 등을 상세히 규범화하여 협력협회 계약을 정식 강제계약으로 만들었다 이후 대만성의 협동조합은 법률법규의 지도하에 점차 건강하게 발전했다. 외국 민간 대출의 발전과 경험: 엄관천하 (베이징) 정보컨설팅유한공사

2. 중국 민간 대출 현황

최근 몇 년 동안 중국의 민간 대출은' 협력협회' 와 같은 조직적인 활동이든, 서로 돕는 성격의 자유대출이든 농민 대출 자금의 주요 원천이다. 민간 대출은 주로 세 가지 형태가 있다. 하나는 중소기업이 빠르게 성장하고 자금 수요가 왕성하다는 것이다. 금융기관의 융자가 어려운 상황에서, 그들은 민간 융자로 전향했다. 해당 금융금리가 금융기관보다 훨씬 높고 기한이 길기 때문에 계속 발전하면 불법 자금을 모으기 쉽다. 두 번째는 고금리 대출을 하는 것이다. 자금이 비교적 넉넉한 자영업자와 중소기업주들은 유휴 자금에 대한 새로운' 출로' 를 찾기 위해 자금이 부족하고 자금이 절실히 필요한 기업과 개인에게 고금리 대출을 제공한다. 세 번째는 마을 사람들과 친지들 사이의 대출인데, 이것이 가장 흔한 것이다. 관련 통계에 따르면 2003 년 말까지 우리나라 농촌 지역의' 고리대금' 은 8000 억 ~ 1.4 조 원으로 저장성 동남부만 3000 억 원을 넘어섰다. 우리나라 농촌 2 만여 명의 고정관찰지점 농가에 대한 조사에 따르면 2003 년 은행신용사 대출은 32.7%, 민간대출은 65.97%, 나머지는 1.24% 를 차지했다. 우리나라 민간 금융이 앞으로 상당히 오랜 기간 동안 농민대출자금의 주요 원천이 될 것으로 보이지만, 현재 법률법규에는 합법적인 지위가 없다.