상업 은행의 리스크 관리
상업은행 탄생부터 현재까지 그 이익과 위험은 항상 쌍둥이 형제와 동반자이다. 수익은 상업은행이 추구하는 목표이지만 위험은 상업은행이 수익을 추구하는 대가이다. 더 높은 수입을 추구하기 위해서, 그들은 반드시 더 높은 위험을 감수해야 한다. 만약 그들이 위험을 감수하고 싶지 않다면, 평균 수익만 얻을 수 있다. 따라서 상업은행의 발전사에서 어떻게 이윤을 추구하는 과정에서 위험을 더 잘 예방할 수 있을지는 상업은행 관리자들이 많은 에너지를 들이지만 계속 진지하게 받아들여야 할 일이다.
첫째, 상업 은행 위험의 의미
상업은행 위험의 내포를 이해하는 것은 상업은행 위험관리, 상업은행 위험관리체계를 이해하고 보완하기 위한 기초이다. 현재, 이론계의 위험에 대한 정의는 주로 다음과 같은 관점을 가지고 있다.
(1) 위험은 결과의 불확실성입니다.
(2) 위험은 손실 또는 손실의 가능성이다.
(3) 위험은 결과와 예상 사이의 편차입니다.
(4) 위험은 손실의 변화이다.
(5) 위험은 부상 또는 손실의 위험입니다. 이론계가 위험의 개념에 대해 아직 합의를 이루지 못했고, 통일된 정의가 없다는 것을 알 수 있다. 위의 위험에 대한 해석은 여러 각도에서 위험의 내적 특징을 드러낸다.
위의 정의에 대한 분석 비교를 기준으로 필자는 실제 결과가 예상 결과에서 벗어나 손실을 초래하는 불확실성으로 위험을 정의합니다. 은행은 고위험 업종에 속하며, 그 위험은 실제 수익과 목표 수익의 편차로 좁게 이해될 수 있으며, 경영 상황과 발전 목표의 편차로 광범위하게 이해될 수 있다. 필자는 이른바 상업은행 위험이란 상업은행 경영에서 각종 불확실성으로 인한 경제적 손실의 가능성을 가리킨다고 생각한다. 은행업은 위험한 업종이며, 어떤 상업 운영상의 위험도 피할 수 없다. 경영 대상으로는 상업은행이 각종 사용가치를 지닌 물질상품이 아니라 화폐자금을 운영하고 있다. 따라서 상업은행이 직면한 각종 위험은 화폐자금 손실의 위험으로 직결된다. 위험의 존재는 결코 무섭지 않다. 관건은 위험을 통제할 방법을 강구하는 것이다. 은행의 경우 일반적인 위험 공식은 업무 고유 위험-통제 위험 = 잔여 위험입니다. 분명히, 위험을 통제하는 능력이 강할수록 통제해야 할 위험의 양이 커질수록, 남은 위험은 작아진다. 따라서 은행의 주요 임무는 위험을 정확하게 측정하고, 위험이 어디에 있는지 정확히 알고, 적시에 위험을 모니터링하고, 위험을 효과적으로 관리하는 것입니다.
둘째, 상업 은행 리스크 관리 문제
1, 위험 관리 시스템이 완벽하지 않습니다.
상업은행 지배 구조는 확립되었지만 완벽하지는 않고, 운영이 표준화되지 않고, 재산권 제도가 건전하지 않고, 효과적인 인센티브 메커니즘과 억제 메커니즘이 부족하다. 이러한 제도적 결함은 상업은행의 위험 통제와 관리 능력을 떨어뜨린다. 게다가, 효과적인 위험 관리에 필요한 법률 제도와 시장 규제 메커니즘은 더욱 보완되어야 한다.
2. 위험관리에 대한 인식이 미흡하고 위험의식이 약하다.
현재 국내 상업은행의 리스크 관리에 대한 인식과 이해는 아직 미흡하다. 우리나라 상업은행은 일반적으로 업무량의 확대와 발전에만 관심을 기울이고, 맹목적으로 업무를 발전시키는 데 존재하는 위험에 대한 중시가 부족하고, 위험의식이 약하다. 대다수의 은행 직원들은 위험 관리가 풍조 통제 부서의 일이라고 생각하며, 자신과는 무관하다. (윌리엄 셰익스피어, 리스크, 리스크, 리스크, 리스크, 리스크, 리스크, 리스크, 리스크) 대부분의 비즈니스 담당자들은 위험과 이윤을 밀접하게 연관시키지 않고 위험을 통제하고 업무량을 줄이는 것이 하나의 일이라고 생각하며, 위험의 중요성과 관리를 업무의 반대편에 잘못 두고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 위험, 위험, 위험, 이익, 위험, 이익, 이익, 이익) 일부 위험 관리자는 위험 관리에 대한 이해가 부족합니다. 단순히 위험 통제가 업무량을 줄이고, 업무량을 줄이는 잘못된 극단적인 방식을 취하여 위험에 대한 책임을 회피하는 것이라고 생각합니다. (윌리엄 셰익스피어, 위험 관리, 위험 관리, 위험 관리, 위험 관리, 위험 관리, 위험 관리)
위험 관리 기술 및 도구는 뒤쳐져 있습니다.
상업은행 신용위험관리는 고객 신용등급체계와 신용자산분류체계를 이용해 소기업 등급모델과 같은 기술도구를 자체 개발했지만 수량화 수준은 향상되어야 한다. 운영 위험 관리 및 시장 위험 관리 기술 도구는 아직 비어 있습니다. 국제은행의 위험측정은 기초데이터에 의존하고 있으며, 내부 등급은 비교적 완벽하다. 동시에, 그들은 또한 그들이 신용 결정을 내릴 수 있도록 중개 기관의 외부 평가 결과에서 배운다. 상업은행의 위험 식별 능력은 국제 선진 수준에 비해 상대적으로 약하며 수량과 품질면에서 차이가 있으며, 주심은 신용결정을 여전히 주도하고 있다.
부적절한 운영으로 인해 은행의 운영 위험이 확대되었습니다.
첫째, 중국 비은행 금융기구가 가져온 융자 방식의 치열한 경쟁과 외자은행이 중국 시장에 대거 진출함에 따라 많은 상업은행이 신중한 경영 원칙을 포기하고 고위험 업무를 발전시켜 더 높은 이윤을 얻고 경영 위험을 증가시켰다. 둘째, 전통 체제 하에서 은행의 경영 위험은 전적으로 국가가 부담한다. 일부 은행들은 자본이 없어도 확장될 수 있다고 잘못 생각하여 경효율과 경영 효율을 자산 규모의 확장과 동시에 높일 수 없어 은행의 장기 발전을 위태롭게 하는 일부 업무가 대규모로 존재한다. 또한 일부 은행 직원의 자질이 떨어지고 지도 간부의 부패, 내부 감독 예방 조치가 부실해지면서 은행의 불량 신용자산이 증가하여 은행의 경영 위험이 더욱 커졌다.
위험 관리 인재가 부족하고 인적 자원 매장량이 부족합니다.
위험관리는 관리학, 금융학, 경제학, 통계학 등 사회과학 지식뿐만 아니라 시스템공학, 물리학 등 자연과학 연구 방법도 포괄하는 종합 학과이다. 이에 따라 위험 관리는 인력의 자질에 대한 요구가 높다. 현재, 우리나라 상업은행은 오랫동안 위험관리에 대한 중시가 부족했고, 위험관리 의식이 약하다. 상업은행 위험관리원의 자질이 서구 선진국과 차이가 있는 것은 이미 우리나라 상업은행 위험관리 능력의 향상을 제한하는 중요한 요인이 되었다.
셋째, 새로운 상황에서 상업 은행의 위험 통제 강화를위한 전략적 제안
현재 상업 은행에는 많은 문제와 결함이 있습니다. 이러한 문제를 해결하고, 은행의 위험을 최소화하고, 은행의 위험 방지 능력과 경쟁력을 높여야 할 필요성이 절실하다.
1. 위험 관리 조직 체계를 개선하여 포괄적이고 전 과정의 위험 관리를 실현하다. 현재, 우리 상업은행은 상장의 계기를 이용하여 지분 구조의 변화에 따라 자신의 전략적 포지셔닝에 부합하는 전면적인 위험 관리 체계를 구축해야 하며, 점차 은행이사회와 고위 경영진이 직접 이끌고, 독립위험관리 부서를 핵심으로, 각 업무부서와 긴밀하게 연계된 내부 위험 관리 체계를 형성해야 한다. 이사회는 전체 위험 관리의 최고 의사 결정기구로서 위험 관리의 전반적인 전략적 결정을 담당하고 은행 위험 관리의 최종 책임을 진다. 독립 위험 관리 부서는 수직 리더십을 실시하고, 전 행의 위험을 전면적으로 관리하며, 위험 관리 체계 건설을 추진한다. 집행 차원에서 상업은행의 전통적인 행정관리 모델을 바꿔 업무 프로세스 중심의 관리 체계를 실현해야 한다. 업무 부서도 점차 별도의 위험 관리직을 설립하여 업무 위험의 근원을 효과적으로 통제해야 하며, 각 부서의 업무 책임자와 업무 관리자는 자신의 업무 위험에 대해 책임을 져야 하며, 위험 관리의 수평 확장, 수직 관리, 관리 프로세스의 평탄화를 달성해야 한다. 동시에, 우리 상업은행은 국제대은행의 조직 모델과 운영 경험을 적극 참고하고, 기업지배구조 건설을 가속화하고, 권력과 권익의 경계가 뚜렷한 조직 구조를 세우고, 운영규범, 관리과학, 내부통제가 엄격하고, 효율적인 경영메커니즘과 관리체계를 운영하고, 기관 개혁과 매커니즘 전환을 가속화하고, 위험예방능력과 내부통제수준을 높여야 한다.
2. 위험 관리에 대한 인식을 제고하십시오. 위험은 불가피하기 때문에 은행은 위험의 존재를 직시하고 효과적인 관리를 통해 위험을 통제해야 한다. 위험 관리에 대한 인식은 모든 직원의 마음에 통합되어야 합니다. 즉, 은행의 모든 직원은 모든 업무를 수행할 때 항상 위험 요소를 명심하고, 위험과 수익을 비교하는 의식을 명심해야 하며, 위험을 통제하는 것이 수익 창출만큼 중요하다는 것을 잘 알고 이해해야 합니다. 이러한 목표를 달성하기 위해 회사의 각급 경영진은 위험 관리 이념을 자신의 경영 이념에 포함시키고, 과학적 인센티브 억제 메커니즘을 설계하여 수익을 장기적으로 확장함으로써 위험 관리 문화의 효과적인 구현과 집행을 보장해야 한다.
거시 경제 조기 경보 시스템 구축
(1) 국가 거시정책과 경제상황에 대한 연구를 확대하여 전략적으로 은행 업무의 중점 방향을 정하다. 정상적인 업무경영과 위험관리 외에도 은행은 의사결정층의 전문기관에 서비스를 제공하고, 재정정책, 통화정책, 산업정책과 같은 국가의 거시정책을 연구하고, 거시경제 운행 상황을 분석하고, 금융감독당국의 정책 방향을 파악하고, 상업은행 업무 발전의 중점 분야와 업종을 제시하고, 국가나 감독당국의 정책과 충돌하여 발생하는 정책위험을 최소화해야 한다.
(2) 미래 지향적 위험 관리 시스템을 수립한다. 주식제 상업은행의 위험관리는 자산이나 프로젝트의 현재 위험뿐만 아니라 미래 위험을 평가하고 가능한 대응책을 세워야 한다. 즉, 주식제 상업은행의 위험관리는 앞날을 내다보아야 한다는 것이다. 그것은 눈앞의 위험을 볼 뿐만 아니라 미래의 위험도 예측해야 한다.
4. 위험 관리 문화 건설을 강화하고 전면적인 위험 관리 의식을 강화하다.
수많은 예들은 과학적 위험 관리 이념을 세우는 것이 위험을 식별하고 평가하는 것보다 더 중요하다는 것을 보여준다. 국제적으로 많은 금융기관이 위험통제가 부적절하여 도산한 경우는 위험통제 메커니즘이 부족하기 때문이 아니라 직원의 위험관리 의식이 너무 약하기 때문이다. 따라서 과학적 위험관리 이념을 세우고, 위에서 아래로 강력한 위험문화를 구축하는 것이 중요하다. 위험 관리 문화를 육성하고, 한편으로는 직원의 법률의식을 제고하고, 규율을 준수하고, 각종 내부 통제 제도를 엄격하게 집행하는 것이 직원의 자각 행동이 되고, 자율성을 강화하고, 위험 예방의 기초를 다져야 한다. 한편, 광범위한 위험교육과 업무위험평가를 통해 위험에 대한 모든 직원의 민감성과 의식을 키우고, 모든 직원들이 업무에 존재할 수 있는 위험을 인식하고, 항상 경각심을 유지하고, 규칙과 규정에 따라 일을 하는 습관을 길러 위험에 대한 안전장벽을 형성할 수 있도록 한다.
5, 시장 및 기업의 요구에 따라 제품 및 서비스를 혁신하십시오.
위기에 대처하기 위해 기업들은 새로운 수요, 새로운 서비스 도구, 새로운 제품 요구 사항을 갖게 될 것이며, 이는 상업은행 혁신의 중요한 시기여야 한다. 역사적 경험에 따르면, 모든 위기 후에 대량의 혁신이 생겨나 혁신 발전의 절정을 이루게 될 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 햄릿, 지혜명언) 상업은행은 기업의 새로운 수요에 따라 적시에 업무 모델, 제품 및 서비스 방식을 혁신하고, 기업에 대한 서비스 능력을 향상시키고, 고객의 새로운 요구를 충족시키며, 새로운 수준에서 고객 서비스 능력을 넓혀야 한다. 이것은 위기에 대처하는 중요한 조치와 긍정적인 태도이자 미래 발전의 중요한 기초이다. 그러나 혁신은 위험 통제를 기반으로 해야 합니다. 제도 혁신, 비즈니스 혁신, 제품 혁신 및 프로세스 혁신을 포함한 모든 혁신은 효과적인 위험 통제를 기반으로 합니다. 위험을 충분히 제시하고, 비즈니스 위험 정책을 효과적으로 수립하며, 비즈니스 위험 정책을 신중하게 개발하고, 비즈니스 관리 프로세스를 정리해야 합니다. 모든 신흥 비즈니스 및 제품은 사전 위험 논증을 기반으로 하므로 위험 수준을 항상 통제할 수 있습니다.
6. 전문 리스크 관리 인재를 양성하다.
위험관리가 인력의 자질에 대한 요구가 높기 때문에 중국 상업은행은 자신의 위험관리조직체계의 요구에 따라 각종 위험관리 전문가를 계획적이고 표적으로 양성해 높은 자질의 전문화된 위험관리팀을 구축해야 한다. 인재 선발과 양성에 있어서 개인화된 양성 계획을 세우고, 정기적으로 훈련을 조직하고, 필기시험 실전 등을 통해 선별하여 더 많은 우수한 인재를 남길 수 있다. 교육 프로그램은 중저층 관리자뿐 아니라 고위 경영진, 특히 위험관리 의사결정권이 있는 경영진을 포괄하여 우리 상업은행의 하향식 경영진의 자질이 전반적으로 향상되도록 해야 합니다. 따라서 우리나라 상업은행의 식별과 위험을 막을 수 있는 능력을 전면적으로 제고하다.
결론적으로, 상업은행이 위험관리 능력을 강화하고, 위험관리 수준을 높이고, 위험관리 체계를 개선하는 것은 하루아침에 일어난 일이 아니다. 이것은 장기적이고 어려운 임무이며, 의의가 깊다. 은행이 개발한 시장 환경과 연계하여 위험 예방 의식을 높이고 자체 관리 메커니즘을 보완해야 상업은행의 손실을 피할 수 있다.