은행 실무에서 발견된 문제를 보면 은행 담보 대출의 위험은 주로 다음과 같은 네 가지 측면에 있다.

(1) 은행 대출 담보 우선권이 달성하기 어려운 위험. 담보권은 상업은행과 대출자 (또는 대출자에게 담보보증을 제공하는 제 3 자) 간의 계약약속에 따른 담보권이며, 그 뒤에는 법이 직접 규정한 행사 순서에 따른 법적 우선권이 있다. 대출 사례에서 법정우선권이 담보우선권과 마주치면 담보우선권이 상대적으로 낮아 은행 대출채권의 담보가 어느 정도 완전히 상실될 수도 있다. 즉 대출채권이 중단되는 것이다.

(b) 은행 대출 과정에서 비효율적 인 위험을 검토하십시오. 상업은행법 제 36 조에 따르면 상업은행은 담보물의 소유권, 가치, 실현 가능성을 엄격히 심사하는 법적 의무가 있어 담보물이 대출에 대한 담보기능을 충분히 발휘할 수 있도록 해야 한다. 실제로 은행 대출 담보심사 업무에는 많은 운영문제와 큰 위험이 있다. 두드러진 문제와 위험은 주로 다음과 같습니다. 첫째, 대출권이 잘못 배치된다는 것입니다. 둘째, 담보물 평가가 너무 높으면 대출 위험이 직접 발생합니다. 셋째, 모기지 행사의 타당성은 대출 위험 상황에 상당한 반비례 영향을 미친다.

(3) 은행 대출 모기지 등록의 법적 위험. 계약 및 모기지 등록의 위험에 서명하십시오. 실제로, 계약 및 모기지 등록에서 두드러진 위험은 주로 다음과 같습니다: 첫째, 대출 계약 또는 모기지 계약이 유효하지 않은 위험; 둘째, 등록되지 않았거나 등록 할 위험이 없습니다. 셋째, 중복 등록의 위험; 넷째, 대출 상환 또는 대출 채권 이전 사업의 위험; 다섯째, 부동산 담보 대출' 양증' 위험.

(4) 은행 모기지 론의 관리 위험. 저당은 저당 대상이 소유하지 않는 담보물권이기 때문에 담보가 효과적으로 설정되고 대출이 발급된 후에도 담보물은 여전히 담보인이 소유하고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 담보권, 담보권, 담보권, 담보권, 담보권, 담보권, 담보권) 담보물의 물리적 존재 형태, 가치 형태, 담보권 유지는 담보물의 실제 효력과 법적 효력에 큰 영향을 미치기 때문에 담보물 관리는 큰 위험에 직면해 있다. 대출 후 담보관리 관행에서 직면한 위험은 주로 담보인이 신용관념과 법제관념이 약하기 때문에 담보물을 마음대로 처분할 위험을 포함한다. 담보물 손실의 위험 모기지 제한 손실 위험 모기지가 불법적으로 무효로 판결 될 위험; 기업 재편에서' 채권은 자산과 함께 간다' 원칙과' 제권기간' 규칙을 운용하는 위험.

상업 은행 모기지 대출의 위험은 무엇이며 어떻게 예방할 수 있습니까?

우리나라 상업은행의 발전을 보면 우리나라 상업은행이 직면한 위험은 신용 위험, 시장 위험, 운영 위험 및 유동성 위험에 집중되어 있다.

1, 신용 위험

신용 위험은 위약 위험이라고도 하며, 거래 상대 (채무자) 가 상환을 어렵거나 원하지 않아 채권자가 손해를 볼 가능성을 가리킨다. 은행 신용 위험은 주로 채무자가 기한 내에 대출금을 전액 상환하지 못해 은행 대출 손실을 초래할 위험을 가리킨다. 신용 업무는 은행의 전통 업무이자 주요 업무이다. 은행은 사회의 신용센터이자 신용위험의 집중지이다. 따라서 현대 신용경제 여건에서 은행이 직면한 신용위험은 두드러진 위험이며, 신용위험이 은행에 주는 손실도 크다.

2. 시장 위험

시장 위험은 은행의 표내 및 표외 업무가 시장 가격 (이자율, 환율, 주가 및 상품 가격) 의 불리한 변화로 인해 손실을 입을 위험을 말합니다. 시장 위험은 은행의 거래와 비거래에 존재합니다. 바젤위원회는 시장 가격 변화로 인한 대차대조표 내부 및 외부 위치 손실의 위험으로 시장 위험을 정의합니다.

3. 운영 위험

위험 유형에 따라 운영 위험은 내부 운영 프로세스, 인적 요소, 제도적 요소 및 외부 이벤트의 네 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 위험 요소에 따라 내부 사기를 포함한 7 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 외부 사기 직원 활동 및 작업장 안전 문제 고객, 제품 및 비즈니스 활동의 보안 문제 은행이 유지 관리하는 물리적 자산이 손상되었습니다. 업무 중단 및 시스템 오류 행정, 인도, 프로세스 관리 등.

4. 유동성 위험

유동성 위험은 우리나라 상업은행이 직면한 주요 위험 중 하나이다. 금융시장이 개방됨에 따라 유동성 위험이 유동성 위기로 발전하면 돌이킬 수 없는 손실을 초래할 수 있다. 유동성 위험의 원인은 신용 위험, 시장 위험 및 운영 위험보다 더 복잡하고 광범위하며 일반적으로 포괄적인 위험으로 간주됩니다.

대출 담보의 위험 분석에 따르면, 우리는 다음과 같은 방면에서 위험을 예방할 수 있다.

① 엄격한 심사. 담보물, 재산권 관계, 담보계약 및 관련 서류를 엄격하게 검토하는 것은 대출 담보위험을 방지하는 근본적인 조치이다.

담보물 자체의 경우, 신용대출자들은 담보물 권리증서의 진실성을 검토하고, 현장 방문을 통해 권리증서에 해당하는 담보물 (예: 주택, 토지사용권 등) 의 진실성을 검증해야 한다. 둘째, 신용 담당자도 관련 법규에 따라 담보물을 엄격히 심사하여 담보물이 관련 법규에 의해 허용되는지, 은행이 허용하는 담보물의 범위에 속하는지 확인해야 한다.

담보물의 재산권 관계의 경우, * * * * (예: 주택) 소유라면 다른 * * * 사람이 담보에 동의하는 위임장이 있어야 하며, 파트너쉽 기업의 재산인 경우 다른 파트너가 담보에 동의하는 위임장이 있어야 합니다. 국유기업과 집단기업의 담보물인 경우 SASAC 주관과 직공 대표대회가 담보에 동의하는 허가증명서가 있어야 한다. 유한책임회사나 주식유한회사의 담보물인 경우 주주회나 이사회가 회사 헌장에 따라 담보에 동의하는 허가증명서가 있어야 한다.

담보물의 각종 증명서에 대하여 신용대출 인원은 반드시 엄격하게 심사하여 관련 증명서가 완비되도록 요구해야 한다. 이 요구는 반드시 구체적인 담보물에 근거하여 확정해야 한다. 예를 들어 자동차 담보를 수입하려면 운영증, 제품 합격증, 구매 계약, 신고서, 인보이스 등 많은 수속이 필요합니다.

담보계약의 경우 신용담당자는 대출계약의 관련 조건, 특히 부가유효조항과 대출자 영업허가증의 경영 범위를 엄격히 검토해야 한다. 또 특히 담보계약의 유효기간은 대출계약의 유효기간을 반드시 덮어야 한다는 점에 유의해야 한다.

(2) 등록 업무를 잘 하다. 보증법에 따르면 부동산, 나무, 항공기, 선박, 차량, 기업설비 등 동산은 법에 따라 등록해야 하며 담보계약은 등록일로부터 효력이 발생한다. 따라서 은행은 담보대출을 처리할 때 담보물이 등록이 필요한지 여부에 각별히 주의를 기울여야 한다. 또 대출계약과 담보계약이 관련 법규에 따라 공증해야 하는지 확인해야 한다.

③ 가치 평가를 잘 한다. 담보물 가치 평가는 담보대출의 위험을 예방하는 가장 일반적인 수단이다. 이를 위해 은행은 먼저 완벽한 담보물 가치 평가 내부 관리 제도를 세우고 정기적으로 담보물 가치 평가를 실시해야 한다. 조건부 수요가 있는 단위도 매일 시정제도를 세우고 이 방면의 인력 교육에 집중해야 한다. 둘째, 자산 평가 회사에 대한 접촉, 이해 및 평가를 강화하고 담보물 가치 평가 업무 아웃소싱의 사기 위험을 방지해야 합니다. 다시 한 번 담보물권증을 발급한 정부 부처를 완전히 소홀히 해서는 안 된다. 특히 대출자가 정부 부처 핵심 인원에게 허위 재산권권이나 중복 담보를 발급할 가능성을 분석해야 한다.

④ 자산 보전을 잘 한다. 은행 대출의 자산 보존에는 담보물 처분이 포함됩니다. 대출자가 위약할 경우, 은행은 제 1 수혜자로서의 권리를 보호하기 위해 제때에 담보물을 압수해야 한다. 담보물을 처분할 때는 관련 이해 당사자와의 관계를 조율하고 처분 비용, 세금, 대출 위약 후 이자 손실을 충분히 고려해 담보물의 싼 매각 위험을 방지해야 한다.

확장 데이터

은행의 운영 리스크 관리에는 은행 내부의 절차와 프로세스뿐만 아니라 은행의 조직 구조, 정책 및 운영 리스크 관리 프로세스도 포함됩니다. 기관에 있어서, 운영 위험을 처리하기 위한 적절한 정책이 있어야 한다. 우선 이 정책들을 확정하고, 동시에 전행 직원에게 알려야 한다. 이 과정에서 고려해야 할 몇 가지 측면이 있습니다. 첫째, 명확한 거버넌스 구조가 있어야 하며, 어떤 상황에서 누구에게 보고해야 하는지 알아야 합니다.

전형적인 은행 사례에서는 각기 다른 업무 부서가 일상적인 업무 관리를 담당하는 별도의 신용 위험 관리 기관이 있어야 합니다. 즉, 이러한 업무 부서의 관리자에게 일상적인 업무 상황을 보고하는 두 가지 보고 메커니즘이 있어야 합니다.

신용대출에 관해서는 반드시 관련 신용관리자에게 보고해야 한다. 은행과 관련된 정보의 또 다른 중요한 점은 정보를 얻는 사람, 그리고 다양한 수준의 정보 세부 사항이다. (알버트 아인슈타인, 지식명언) 예를 들어, 이사회가 필요로 하는 것은 보편적인 정보이며, 모든 사람에게 같은 정보를 줄 수는 없다. 또한 정보는 유연해야 하며 정보를 수집할 수 있는 유연한 방법이 필요합니다.