요약: 서구 선진국들은 일반적으로 비교적 건전하고 발달한 은행을 가지고 있다. 정치, 경제, 문화 등 서로 다른 역사적 연원으로 각국은 각자의 은행 감독 체계를 세웠다. 미국, 영국, 일본 3 국의 은행 감독 체제를 비교함으로써 미국, 영국, 일본 3 국이 감독의 법률에 따라 각각' 표준화 관리',' 비공식 관리' 와' 금융행정화' 를 실시한다는 사실을 발견했다. 규제 프레임워크 모델에서 미국, 일, 영은 각각' 양선 다발', 고도로 중앙화된' 단일 체제' 와' 단선 다발' 이다. 규제 제도 내용에서 삼국은 시장 접근 감독, 일상적인 신중한 감독, 문제은행 감독, 시장 퇴출 감독 등에서 각각 특색을 가지고 있다.
키워드: 은행감독체계, 법률기반, 틀, 패턴, 체계 내용
소개하다
서방 선진국들은 일반적으로 비교적 건전하고 발달한 은행업을 가지고 있다. 정치, 경제, 문화 등 서로 다른 역사적 연원으로 각국은 각자의 은행 감독 체계를 세웠다. 미국, 영국, 일본을 연구 대상으로 은행 감독의 법적 근거, 프레임워크 모델, 제도 내용을 비교 분석해 오늘날 우리나라의 복잡한 상황에 부합하는 현대은행 감독 체계를 구축하는 데 도움이 된다.
첫째, 은행 감독의 법적 근거 비교
(a) 미국의 "표준 관리". 미국은 합법화로 유명한 나라입니다. 법률을 존중하고 곳곳에서 법에 의존하는 것은 미국 민족의 특징 중 하나이다. 따라서 그 관리제도는 학자들에게' 규범 관리' 라는 꼬리표를 붙이는 경우가 많으며, 영국과는 다른 은행 자율감독 위주,' 관습법' 위주의 규제 특색이 된다. 건국 후 200 여 년 만에 미국은 은행법뿐 아니라 각종 전문법까지 포함한 수많은 금융법규를 반포하고, 은행법규와 규제제도를 끊임없이 반포하거나 개정하여 법률틀을 기초로, 수단이 선진적이고, 기구가 복잡하고, 기관이 복잡하고, 양적 관리가 합리적인 완전한 은행감독체계를 수립했다. 그 은행 규제법의 중점에서 볼 때, 1930 년대의 입법은 주로 대량의 파산이 경제 안정에 영향을 미치는 것을 막기 위해 은행 안전을 보장하고 안정적인 금융질서를 유지하는 데 초점을 맞추고 있다. 1933 이 반포한' 글래스 스티겔 법안' 은 미국 은행 분업 경영 모델을 확립했다. 1970 년대에 입법은 소비자의 이익을 보호하는 경향이 있다. 1980 년대 입법은 규제 완화로 전환하고 효율성과 경쟁을 제창했다. 1990 년대 서방 국가 금융체제 개혁과 분업 경영이 혼업 경영으로의 변화의 물결에 힘입어 미국은 65438 년부터 0999 년까지의' 금융서비스 현대화법' (일명 1999 의' 그람-리치-블리리 법안', GLB 법안이라고도 함) 을 공포했다. 금융지주회사가 자회사를 설립해 다양한 금융업무를 운영할 수 있도록 허용함으로써 미국 반세기 이상 은행 증권 보험이 엄격하게 분업 경영 분업 감독의 구도를 깨뜨렸다.
(b) 영국의 "비공식 관리". 영국은 오래된 입헌 군주국이다. 역사, 지리, 정치 환경의 영향, 영국인들의 냉정 이성, 자제력, 사회적 권위와 질서 존중, 명성 유지, 규율 준수의 전통으로 인해 영국 사회는' 관습법' 을 위주로' 성문법' 을 결합하는 독특한 은행 감독 법률 제도를 채택했다. 영국은 법률을 중시하지 않는 나라가 아니다. 사실 영국은 엄격하게 법을 집행하는 나라이다. 그것은 단지 법적으로 약속주의를 취하고, 장기적인 안정성을 가지고 있을 뿐, 미국처럼 법률을 자주 반포하는 것은 아니다. 이에 따라 영국의 은행 감독 스타일에는' 비공식 관리' 라는 꼬리표가 붙어 있어' 표준화 관리' 의 미국 은행 감독 법률 제도와는 다르다. 영국의 은행법은 매우 적다. 주로 은행법 1979 와 은행법 1987 이다. 은행법 1979 는 잉글랜드 은행 감독의 책임을 부여하고 은행법 1987 은 이 감독 기능을 강화했다. 65438-0997 년 영국은 금융서비스관리국 (FSA) 을 설립하여 상업은행, 투자은행, 증권, 선물, 보험 등 9 개 금융업계의 통일서비스감독기관이 되었다. 2000 년 영국은' 금융시장과 서비스법' 을 통과시켜 위에서 언급한 금융감독체제 개혁을 법적으로 확인했다.
(3) 일본의 "금융 행정". 미국, 영국 등에 비해 일본의 은행감독은 강한 정부 개입색을 띠고 있어 흔히' 일본 금융행정화' 관리라고 불린다. 일본 금융감독당국은 자신의 특성에 따라 영미 유효 은행 감독 조치를 흡수하는 기초 위에 자체 은행감독법체계를 형성했다. 일본의 주요 은행 감독 법규는' 일본 일반은행법' 과' 일본 은행법' 198 1 으로 은행 업무 범위, 금융 감독, 경영 관리 및 법적 책임을 규정하고 있다. 1998 년 일본 정부는 금융개혁의 대세에 맞춰' 일본은행법' 을 전면 개정해 새로운' 일본은행법' 을 통해 중앙은행인 일본은행의 독립성을 강화했다. 또한 일부 은행 규제도 중요한 역할을합니다.
둘. 은행 규제 프레임 워크 모델 비교
지리와 자연조건의 차이로 국가와 사회사의 특수성, 경제구조와 발전수준의 차이, 정책과 법률제도의 현저한 차이로 각국의 규제 프레임워크 모델의 다양성이 형성되었다.
(a) 미국의 "이중선 멀티 헤드" 규제 모델. 이중선' 은 연방정부와 주정부가 은행을 감독하는 것을 의미하고,' 다발' 은 각 급에서 여러 기관이 같은 감독 기능을 가지고 있다는 것을 의미한다. 연방 차원에서 미국 연방 준비 제도 이사회 시스템, 통화감리서, 연방예금보험회사, 증권거래위원회, 연방주택대출관리국, 국가신용협회관리국, 미국 연방 준비 제도 이사회 대출보험회사, 국가신용협회보험기금 등 8 개 규제기관이 있다. 세 가지 가장 중요한 규제 기관은 미국 연방 준비 제도 이사회 위원회 (FRD) 로, 해당 주에 등록되어 회원은행에 속하는 상업은행을 관리한다. 통화감리서 (OCC) 는 연방 등록 국가은행을 관리한다. 연방예금보험회사 (FDIC) 는 해당 주에 등록되어 비회원은행에 속하는 상업은행을 관리한다. 미국 은행업의 주요 규제 기관과 그 책임은 표 1 에 나와 있다. 주 차원에서 50 개 주 중 각 주에는 자체 금융 규정이 있으며, 각 주에는 자체 은행 감독 및 관리관과 기관이 있습니다.
"이중선다발" 감독 모델을 시행하는 국가들은 모두 연방제를 실시하는 선진 자본주의 국가이다. 미국은 광활하고, 경제금융 상황, 생산성 분포, 경제부문 구조의 차이가 크다. 또한 미국 민족은 공정경쟁과 자유선택의 특징, 연방과 주 정부의 권리와 이익에 대한 엄격한 분권제도를 숭상하여 은행업에 대한 중앙 집중식 감독을 실시하기가 매우 어렵다. 미국이 분업 경영을 바탕으로 한' 이중선다원' 감독체제는 바로 미국의 국정에 적합하다. 광활하고 금융기관이 많은 나라의 실제 상황에 적응할 수 있다는 장점이 있다. 한 국가의 금융 감독권이 과도하게 집중되는 것을 막을 수 있다. 금융감독기관의 감독을 전문화하고 금융감독의 효과를 높일 수 있다. 그러나' 이중선이 많은' 규제 체제에도 금융 규제 기관의 중복과 같은 명백한 결함이 있다. 금융법과 규정이 일정하지 않다. 분산 감독, 규제 공백 또는 중복 감독 은행은 서로 다른 감독 부문의 빈틈을 뚫고, 감독을 피하고, 금융 분야의 갈등과 혼란을 가중시키기 쉽다.
(b) 영국의 고도로 집중된' 단일제' 규제 모델. 고도로 집중된' 단일 체제' 감독 모델은 중앙은행 등 단일 중앙기관이나 전문 감독기관이 은행업을 감독하는 단일 감독 관리 설정 모델을 말한다. 오랫동안 영국 상업은행의 규제 권력은 재정부 산하의 영국 중앙은행 잉글랜드 은행에 고도로 집중되어 왔다. 잉글랜드 은행의 은행 감독은 은행 감독위원회와 은행 감독사가 책임진다. 은감회는 은행업 감독의 최고 기관으로, 매년' 은행업법 시행 연례 보고서' 를 발표하고' 은행업법' 에 따라 은행업 감독을 실시하는 상황을 보고한다. 은행감독국은 상업은행의 관리를 구체적으로 담당하고 있으며, 잉글랜드 은행의 전무 이사 또는 집행 부사장이 이끌고 있다. 금융세계화와 유로화 탄생의 도전에 적응하기 위해 영국 정부는 1997 년 영국은행, 증권선물감독국, 투자관리감독기구, 개인투자감독국 등 9 개 기관의 금융감독책임을 새로 설립된 금융서비스관리국 (FSA) 으로 이관해 상업은행, 투자은행, 투자은행,
세계 대부분의 국가들은 이런 고도로 집중된' 단일 체제' 규제 모델을 실시하고 있다. 영국의 사회, 경제, 금융 발전은 자연의 역사 발전 모델이며, 인위적인 개입은 거의 없다. 은행법 1979 가 공포될 때까지 잉글랜드 은행은 법률 형식으로 은행업을 감독할 수 있는 권한을 부여받았다. 이런 규제 모델의 장점은 금융감독을 집중시키고, 금융법규를 통일하고, 은행이 빈틈을 뚫기 어렵다는 것이다. 고도로 중앙 집중화 된 국가 정치 기관에 더 잘 적응할 수 있습니다. 적절한 운영은 통화 정책 및 은행 감독의 효율성을 높이는 데 도움이 됩니다. 또한 다른 모드에서 서로 다른 규제 기관들이 서로 밀고 당기는 현상을 극복하는 데도 도움이 된다. 단점은 이런 모델이 감독 부서를 관료화하고, 감독 임무가 과중하여, 감독관의 자질을 높이는 데 불리하다는 것이다.
(c) 일본의 "단일 라인 멀티 헤드" 규제 모델. 일선' 은 금융업의 감독권이 중앙정부 수준에 집중되는 것을 의미하고,' 다발' 은 중앙정부 차원에서 금융업의 감독을 담당하는 기관이 많다는 것을 의미한다. 오랫동안 재무성은 줄곧 일본 금융사무의 주관기관이었고, 은행업의 규제는 주로 재무성이 부담한다. 일본 은행은 중앙은행으로서 재정성의 지도력, 관리, 감독을 행정적으로 받아들이고, 동시에 어느 정도의 감독 책임을 맡으며 재무성과 일본 은행이 은행업 감독 관리를 공동으로 담당하는 모델을 형성했다. 재정부 감독의 중점은' 은행법' 과 관련 법규에 따라 행정관리의 관점에서 은행 업무 경영의 규정 준수를 감독하고 점검하여 은행체계가 건강하고 질서 있게 운영되도록 하는 것이다. 일본 은행은 일본 은행에 왕래계좌를 개설하거나 일본 은행으로부터 대출을 받아야 하는 은행만 감독한다. 그 감독의 중점은 운영 위험과 자산 상황의 관점에서 자산의 품질과 위험 상황에 대한 감독 검사를 통해 은행 경영의 안전과 경쟁의 평등을 보장하고 은행의 경영 활동을 중앙은행의 정책 의도와 일치시키는 것이다. 1998 년 금융감독기관과 금융제도기획청은 재무성에서 분리되어 종합적인 단일금융감독기관인 일본 금융감독원을 설립했다. 200 1 까지 일본은 초보적으로 금융감독원을 핵심으로 하고, 독립중앙은행과 예금보험기구가 참여하고, 지방재정국이 감독을 위탁하는 규제 틀을 형성했다.
"단선다발" 감독 모델을 시행하는 국가들은 대부분 경제가 비교적 발달한 자본주의 국가이다. 일본의 발전 수준이 다른 시장경제와 의회 정치구조는 상대적으로 분산된 경제와 정치관리체제를 초래했다. 이 제도는 일본의 은행 감독 체계에 나타나' 단선다발' 의 감독 모델을 형성했다. 이런 감독 모델의 장점은 집중 통일감독으로 감독 효율을 높이고 각 권력기관 간의 제약과 균형을 형성할 수 있다는 것이다. 또한 이러한 모델의 효과적인 운영의 관건은 각 규제 기관 간의 조정과 협력에 있다. 협력이 원활하지 않고 입법이 미비한 나라에서는 이런 제도의 우세를 발휘하기 어렵다. 동시에, 이 모델은 또한' 이중선 다발' 감독 모델의 유사한 문제에 직면해 있다. 예를 들면 감독 책임 구분이 불분명하고 중복 감독 등이 있다.
셋째, 은행 감독 시스템의 내용 비교
은행 감독의 제도 내용에는 주로 시장 접근 감독, 일상적인 신중한 감독, 문제 은행 감독 및 시장 퇴출 감독이 포함됩니다.
(1) 시장 접근 규제. 세 나라 모두 비준제 원칙을 실시하여 최저 준입 자본이 충분한지 여부를 보편적으로 주시하고 있다. 시장 접근 규제는 부적절한 금융기관이 금융시장에 진입하는 것을 막기 위해 합리적인 기관 수를 유지하고 악성 경쟁을 피하며 은행업의 개방 조건에 대한 구체적인 요구 사항 (기관 접근, 업무 접근 및 고위 경영진 접근 포함) 을 제정하는 것을 말한다.
시장 접근 규제 분야: 1. 미국의 관리는 영국과 일본보다 느슨하다. 성격이 다른 은행은 다른 규제 기관이 ⑥ 를 비준한다. 미국 국립은행의 최소 등록자본은 6 억 5438 억 달러 +0 만 달러이다. 영국은 매우 중요하게 생각합니다. 잉글랜드 은행 감독의 주요 목표는 은행이' 은행법' 에 규정된 승인 기준 ⑦ 을 지속적으로 만족시키고, 이 기준 준수 여부를 지속적으로 평가하고 심사하며, 신중한 원칙에 따라 권한 취소 또는 제한 여부를 결정하는 것이다. 영국 은행의 최소 등록 자본은 500 만 유로입니다. 일본이 가장 엄격하다. 금융체계의 안정을 유지하는 것을 최우선 목표로 엄격한 개방 통제를 실시하다. 1960 이후 금융기관의 수를 제한하는 새로운 일반은행이 거의 없다. 100% 는 세계 은행에 속하며 독점은 매우 심각하다. 일본 은행의 최소 등록자본은 20 억 엔이다.
(2) 일상적인 신중한 감독. 일상적인 신중한 감독이란 은행의 정상적인 경영 과정에서 은행의 일상적인 경영 활동을 감독하여 은행 업무 과정에서 발생할 수 있는 각종 위험을 방지하는 것을 말한다. 주로 자본 충족률, 자산 품질 분석 (자산 집중도, 부실 대출 수준, 발전 추세 등) 등의 지표를 모니터링합니다. ), 유동성 지표, 부실 채권 준비, 이자율 위험 및 환율 위험 분석, 은행 위험 관리 시스템 및 내부 통제 시스템 감독 몇 가지 주요 지표의 비교는 표 2 에 나와 있습니다.
(3) 문제 은행 감독 및 시장 출구 감독. 문제은행 감독제도는 규제 수정, 구조감독, 시장퇴출 등 은행체계의 안전을 위협할 수 있는 일련의 제도적 안배를 가리킨다. 그중 예금 보험 제도는 은행 시장 탈퇴 메커니즘의 핵심이다. 예속 관계에 따라 예금보험제도 모델은 독립형, 중앙은행형, 재무부형 등 두 가지로 나눌 수 있으며, 기능에 따라 단일형 ⑧, 복합형 ⑨으로 나뉜다. 미영일도 각각 특색이 있다: 1. 미국은 1933 에서 예금 보험 제도를 시작했습니다. 예금 보험 기관은 정부와 독립적이며 복합 기능을 갖추고 있으며 보험 한도는 65438+ 백만 달러입니다. 2. 영국의 예금보험제도는 1982 에 설립되었고 예금보험기관도 독립적이지만 기능이 단일이며 보험한도는 예금 잔액의 75%, 최대 2 만 파운드입니다. 3. 일본의 예금보험제도는 197 1 년에 설립되었고, 예금보험기관은 재무성에 소속되어 복합기능을 가지고 있으며, 보험한도는 10 만엔입니다.
요약하면, 미국, 영국, 일본 3 국의 은행 감독 제도는 모두 특정 정치경제제도, 역사적 조건, 인문적 맥락에서 형성되고 발전한 것으로, 어느 나라도 정확히 같은 나라는 없다. 그리고 시장과 금융 발전의 여러 단계에서 규제 체계도 환경과 상황의 변화에 따라 조정해야 한다. 어떤 국가나 어떤 발전 단계에도 적용되는 고정 및 단일 은행 감독 제도는 없다. 따라서 각국은 자국의 정치제도, 경제제도, 금융제도, 금융문화를 결합해 자국의 국정에 적합한 은행감독체계를 점진적으로 탐구하고 형성하여 자국의 경제와 금융의 건강하고 안정적인 발전을 촉진해야 한다.
참고:
① 중요한 규제법은 다음과 같다: 1863 국가은행법; 19 13 미국 연방 준비 제도 이사회 법; 글래스 스티겔 법안1933 1978 국제 은행법; 1980 예금 기관 관리 및 통화 통제 완화에 관한 법률 1989 금융기관 개혁, 부흥 및 강화법; 199 1 연방예금보험사 개선법, 1999 금융서비스 현대화법 등.
② 중요한 특별법은: 1956 은행 지주 회사법; 1966 은행 합병법; 1968 소비자 신용 보호법;
1982 가은-세인트게르만 예금기관법 1983 국제 대출 규제법; 1994' 레겔-닐 인터스테이트 은행 및 지점효율법' 등.
이른바' 습관' 이란 인인지사가 사회경제생활에서 의도적으로 창조되거나 자연스럽게 형성되어 사회구성원이 자발적으로 준수하는 행동 패턴을 말한다. 외부 스트레스 없이 사람들이 습관적으로 행동하고 사회를 안정시키는 수단이 되는 것이다.
(4)' 비공식 관리' 란 공식적인 규칙이 없어 규제자가 금융그룹을 감독하고 경고하는 것을 말한다. 그들이 위험에 처했을 때, 금융기관은 행동을 바꾸거나 관리자의 의견을 따른다.
(5) 승인, 일명 허가 또는 승인제, 즉 사전 행정허가는 상업은행 등록의 전제조건이다. 특히 상업은행의 설립은 법률규정에 부합해야 할 뿐만 아니라 금융감독부의 심사 비준을 거쳐야 등록을 신청하고 성립을 공고할 수 있다.
⑥ 연방은행은 통화감리서에서 면허를 발급하고, 주은행은 주정부에서 면허를 발급한다. 만약 국유은행이 미국 연방 준비 제도 이사회 회원은행이 되고 싶다면, 그것은 반드시 미국 연방 준비 제도 이사회 이사회의 비준을 받아야 한다. 통화감독국은 계좌 개설은행이 등록기준을 충족하는지 심사할 때 반드시 (1) 자본충족률을 고려해야 한다. (2) 자격 관리 기준; (3) 지역 사회의 편의와 필요성; (4) 기존 시설의 수요와 공급; (5) 은행 내부의 경쟁 요인; (6) 미래 이익 전망; (7) 신청인이 법률을 준수하는 상황. 또한 각 요인마다 일련의 평가 방법이 있어, 감독 당국이 운영 시 따라야 할 장을 갖추게 할 뿐만 아니라 지원자의 마음속에도 헤아릴 수 있게 해 준다. (윌리엄 셰익스피어, 스튜어트, 자기관리명언)
⑦ 1987 영국 은행법은 승인 기준에 대해서도 명확한 요구 사항을 가지고 있다. (1) 최소 납입 자본 (2) 전문 기술 요구 사항; (3) 신중한 행동의 기준; (4) 비상임 이사의 설립; (5) 직원 적합성 및 적절한 기준; (6) "네 눈의 원칙".
단일 예금보험의 기능은 보험기관이 파산했을 때 예금자에게 배상을 하는 것이므로' 지급함' 예금보험이라고 불린다. 현재 세계에는 39 개국이 있는데, 주로 유럽에 있다.
⑨ 복합예금보험은 파산은행의 예금자에 대한 배상 책임뿐만 아니라 은행을 감독하고 파산은행을 처분하는 기능도 갖추고 있다. 현재 세계에는 33 개국이 있는데, 주로 아시아와 미주에 분포한다.
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