중국과 미국 간의 소비자 신용 비교 연구
묘리나
(우한 공과 대학, 호북 우한 430070)
최근 몇 년 동안 소비신용대출은 이미 우리나라 상업은행이 다투어 선점한 신용업무 중 하나가 되었다. 하지만 중국 상업은행의 소비편지는
대출 개발에는 여러 가지 문제와 제약이 있다. 미국은 세계에서 소비자 신용대출이 가장 발달한 나라이다. 이 글은 비교 분석 방법을 이용하여 중미 관계를 분석했다.
이 글은 소비신용정책, 신용기관, 신용업무, 신용체계 등을 비교해서 우리나라 소비신용대출 발전의 문제점을 분석했다.
。 그래서
마지막으로, 우리나라 소비신용시장을 보완하는 정책 건의를 제출하였다.
키워드: 중국과 미국 간의 소비자 신용 비교 분석
중국 도서관 분류 번호 F830.4 문서 식별 번호 a
1998, 아시아 금융위기 대응
중국 경제 성장의 부정적인 영향, 중국 인민
은행 (이하 중앙은행) 은 이미 내수 확대 정책을 시작했다.
대상 소비자 신용 정책. 이런 정책의 출범. 향상
우리나라의 효과적인 수요가 향상되어 경제 성장의 실천을 자극했다.
분명히 소비신용정책은 소비를 확대하고 효과적인 수요를 늘리기 위한 것이다.
효과적인 수단을 강구하다. 중국의 소비자 신용이 발달했을 때,
시간이 짧고, 법률 정책 체계가 완벽하지 못하며, 시장이 미성숙하다.
그리고 발전 속도가 빠르고 잠재력이 크다. 비교와 본보기
미국 소비자 신용 시장 발전 경험을 바탕으로 합니다. 확신시키다
중국 소비자 신용의 건강한 발전은 경제 성장을 촉진할 수 있다.
의의가 크다
중국과 미국의 소비자 신용 정책 비교 분석
1. 1 미국 소비자 신용 법률 시스템의 역사적 진화
분석
미국 정부는 법률과 규정을 통과시켰다.
네, 빠르게 발전하는 소비자 신용대출에 대한 제도적 보장을 제공합니다.
보호에서. 소비자 신용대출이 가장 발달한 나라인 미국은
중국의 소비신용입법도 가장 선진적이고 완전하다.
아주 좋아요.
TILA 는 소비자 신용 법안입니다.
중국 최초의 법안과 가장 근본적인 법안입니다.
대출자가 소비자에게 제공하는 정보 공개 (wide 포함)
통지의 내용, 형식 및 언어에는 엄격한 규정이 있습니다.
설정. TILA 를 기반으로 197 1 에서 구현됩니다.
공정신용보고법 (FCRA) 신용보고서 생성
이 기관은 신용 정보를 수집하고 사용자는 신용장을 사용합니다.
금리 행동을 규범화하다. 신용 보고 대행자를 방지하다.
신고 사용자의 범위를 넘어 신용을 남용하고,
신고 대상에 신용 정보 내용에 대한 검증권도 부여한다.
리. 나중에 신용카드 결제 분쟁을 해결하기 위해
1974 년 미국 국회는 공정신용을 발행했다.
정착법 (FCBA). 차용 쌍방의 신용을 세웠다.
신용 카드 시장의 상호 작용 관계를 소개하고 소개하다.
입고 일자: 2OO7-0L4- 15
전자자금 이체법 (EFTA) 해결 토큰 카드,
ATM 카드, 예치카드 등 전자결제도구가 결제중입니다.
회계 과정의 문제. 신용 카드의 날.
신용 카드의 보급, 획득 및 사용은 점차 일종의
이 권리의 공정한 이행을 보장하기 위한 기본권.
1975 년, 미국 국회는 평등신용기회법을 통과시켰다.
법 ",신용 승인 과정에서 인종,
성별, 국가, 혼인 상태 등의 요인으로 인한 차별.
또한 1977 은' 사회재투자법' 을 공포했다.
(CRA) 또한 은행 업무가 안전하지 않은 경제를 피할 수 없게 만들었다.
선진 빈곤 지역, 1978' 장터' 실시
독촉행위법 (FDCPA) 은 대변을 규제하는 데 사용된다.
또는 독촉 기관과 소비자의 관계. 이 시점에서, 아름다움
중국의 소비자 신용 법률 체계는 이미 기본적으로 건설되었다.
1.2 중국 소비자 신용 정책의 역사적 진화와 존재
문제 분석
1990 년대 중반 이후 중국 전체가
경제 환경이 공급 제약에서 수요 제약으로 바뀌었다.
변화, 경제 성장의 동력은 점차 투자에서 수요로 옮겨가고 있다
변화를 이끌어 내다. 1994 65438+2 월 12, 중앙 은행
"소액 모기지 개인 정기 저축 예금 전표" 발행
대출 방법 ",저축 기관 허용 (자체 운영, 공동 운영
중국 인민은행이나 그 지점의 승인을 받은 후,
소액 담보대출 업무를 처리할 수 있습니다. 1998 이전 ，
중앙은행은 정책적 주택 신용 업무 관리 방법을 반포하였다
잠행 규정 ","상업은행 자영 주택 잠행 관리 조치 "
조치 "및" 개인 주택 융자 관리 시범 사무소 "
법 ",이러한 조치의 출범은 상업은행을 상징한다.
자영업 주택 신용 업무 및 위탁 주택 예금 대출
다양한 업무가 공존하는 주택 신용 모델은 이미 기본적으로 확립되었다.
1996, 중앙은행이 신용카드 업무 관리실을 발행했습니다.
법' 은 1 년 4 월에 시행되어 신용카드를 규정했다.
비즈니스 관리 규칙, 신용 카드 사용 및 폐기
법적 책임이 있습니다. 5 월 9 일 1998, 중앙은행이 발표했다
중앙 정부를 허용하는 "개인 주택 대출 관리 조치"
은행이 승인 한 상업 은행 및 주택 저축 은행
개인 주택 대출 업무를 발전시키다. 1998 10 월. 중앙은행
"자동차 소비 대출 관리 방법" 을 발표하여 국유화를 허용하다
단독 자본 상업 은행 파일럿 자동차 소비자 대출 산업.
같은 해 중앙은행이' 기업그룹 재무회사 관리 방법' 을 반포했다.
관리 방법 "국내 자동차 기업그룹 재무회사가 비준을 받았다.
그룹의 자동차 사용자에게 구매자 신용을 제공하다. 1999
2 월에 중앙은행은' 개인 소비 신용 개발에 관한 의견' 을 발표했다
지도 의견 ",국내 중자 상업 은행 개인 수행
소비자 신용의 중요성, 사업 영역 및 기능
첫 번째 구조, 정기 이자율 및 관련 서비스 관리
"시작 1999,
모든 중자 상업 은행이 소비자 신용 업무를 시작할 수 있도록 허용하다.
서비스' 20o 3 65438+ 10 월 3 일 중국 은감.
관리위원회는' 자동차 금융회사법' 을 반포하고 시행하기 시작했다
회사의 관리 방법은 세칙을 시행하고, 자동차 금융 업무,
기관, 직원, 시장 참가자, 금융 규제가 모두 이루어졌다
구체적인 규정. 1998 "자동차 대출 관리" 에 대한 참고 자료로 사용
이 방법은 2004 년 8 월 6 일 5438+07 로 개정되었습니다.
중앙은행과 은감회가 공동으로 발표한 새 자동차 대출.
자금 관리 방법은 2004 년 6 월 10 으로 시작되었습니다.
실행하다.
1998 부터 중앙은행이 소비자 신용 정책을 발표했다.
여러 해 동안 중국의 소비자 신용대출이 크게 향상되었다.
발전, 비록 최근 몇 년 동안 성장이 점차 둔화되고 있지만.
그러나 1999 에서 2005 년까지의 연평균 성장률은 여전히 달성되었다.
67-3%. 특히 최근 2 년 동안 주요 은행들이 밀치고 있다
신용 카드 업무는 종류가 다양하여 신용 카드가 보편화되었다.
정도가 크게 높아졌다. 그에 따라 중국은 관련이 있다.
법률 건설은 거의 공백이다. 아직 사람이 없다.
그 부서는 소비자 신용 활동을 통일하고 규범화하여 소비자 신용을 조정한다.
관계에 관한 국내법. 현재 중국은 소비편지를 조정하고 있다.
대출의 규범성 문서 수준이 낮은 것은 모두 업계 규정에 근거한 것이다.
범의 등장은 법적 수준으로 올라가지 않아 선함이 결여되어 있다.
법적 제약으로 대출 쌍방의 협력을 효과적으로 보호하기가 어렵다.
Pl0 엔지니어링 서부 ITH 테크놀로지 월 8 일 2007 3 1
위프 정보
합법적인 권익은 소비자 신용의 장기 발전에 불리하다.
2 중국과 미국 간의 소비자 신용 기관 비교 분석
미국 소비자 신용대출의 주요 공급자는 상업은행이다.
은행, 금융회사, 저축기관, 신용협동조합, 비금
금융 기관 등. 많은 소비자 신용 공급자는 소비를 위한 것이다.
연구자들은 더 많은 선택권을 제공했다. 하이테크 신용 기관
기술, 많은 소비자 신용 결정은 몇 초 안에 이루어졌으며, 비교적 복잡하다.
기타 가계자산 담보대출 결정은 일반적으로 몇 시간 안에 내려진다.
소비자에게 효율적이고 양질의 서비스를 제공할 수 있다. 특수하다
표 1 을 참조하십시오.
표 1 2005 미국 금융기관 소비자 서신
대출 비율
총 (억 달러) 비율 (%)
2. 1 상업 은행
미국 연방 준비 제도 이사회 통계에 따르면 1946 이후 미국은
상업은행이 미국의 독특한 소비자 신용 시장을 잡았다.
대부분의 시장 점유율. 2005 년 말까지 상업은행은
은행은 총 소비자 신용의 30.4% 를 보유하고 있습니다. 하지만 최근 몇 년 동안
최근 몇 년 동안, 미국 상업은행의 소비신용대출 총액은 이미
이마의 비율이 떨어졌다.
2.2 금융 회사
미국의 금융회사는 크게 다음과 같은 범주로 나눌 수 있다
종류: 대기업 계열사 금융회사, 상업은행
금융회사와 독립금융기관이나 개인이 보유한 은행.
대출 회사. 잘 알려진 대기업 자회사 재무
이 회사들은 주로 제너럴모터스 검수 회사와 클근 자동차를 포함한다.
신용회사, 제너럴 일렉트릭 자본 회사, 포드 자동차 회사.
신용회사. 그 중 포드 자동차 신용회사와 제너럴모터스 회사는
전기 자본회사는 미국 최대 신용 카드 공급업체이다.
누구.
2.3 저축 기관
1980 이전 미국 저축 기관 및 뮤추얼 펀드
저축 은행은 자산의 극히 일부만을 투입할 수 있다
소비 대출에서, 이 제한은 저축 기계를 크게 제한한다.
소비자 업무의 구조. 법과 규정이 완화됨에 따라 저축과 대출은
기관은 이미 빠르게 가장 빠르게 성장하는 소비자 신용 시장이 되었다.
빠른 공업. 그 시장 점유율은 65438 에서 0979 년 말까지 증가했다.
3.7% 가 최고 1987, 9.8% 에 달했다. 하지만
1998 년 시장 점유율이 다시 4% 로 떨어졌다. 그러나,
2005 년 말 포크는 9.8% 로 상승했다.
또한, 미국의 신용 협동 조합과 일부 비금융 기업
소매 업체, 주유소 및 기타 산업도 일부 소비재에 종사하고 있습니다.
비용 신용 업무.
미국에 비해 중국의 소비자 신용 공급은
32 과학 기술 창업 월간지, 2007 년 8 호
대출 주체가 단일하다. 1998, 중앙 은행 공포
"개인 주택 대출 관리 방법", 중앙 정부 만 허용
은행이 승인 한 상업 은행 및 주택 저축 은행
개인 주택 대출 업무를 발전시키다. 자동차 신용의 경우,
1998 이 공포한 자동차 대출 관리 방법은
4 개 국유독자상업은행이 소비자 대출을 시범적으로 개설하다.
금전거래. 1999, 중앙은행이' 개인 개발에 관한 정보' 를 발표했다.
소비자 신용대출에 관한 지도 의견은 모든 중자기업이
은행은 자동차 소비 대출 업무를 전면적으로 전개하였다. 20o4 년
65438+ 10 월 3 일. 중국 은행업 감독관리위원회가 발표하다.
"자동차 금융기관 규제 관리 방법" 을 시행하기 시작했습니다.
고정: 중국에 설립, 중국 은행업 감독관리위원회 및
파견 기관의 비준을 거쳐 인민폐 대출 업무에 종사하는 기업.
은행, 도시 및 농촌 신용 협동 조합 및 자동차 대출 운영 허가 산업
비은행 금융기관은 자동차 대출을 발행할 수 있다.
지불。 우리나라 자동차 소비 대출의 주요 업무를 볼 수 있다
주요 기관은 국내 상업은행으로 대출 규모가 전체를 차지한다.
시장의 95% 이상이 자동차 그룹 금융회사가
이런 전문 자동차 금융 기관의 융자 업무가 이제 막 시작되었다.
발걸음, 업무량이 매우 적다.
3 중국과 미국 간의 소비자 신용 사업 비교 분석
미국에서는 소비자 신용대출이 좁고 넓은 의미의 두 가지가 있다.
개념 사이의 차이. 좁은 소비자 신용에는 다음이 포함됩니다: 개인 신용
대출 금액, 무담보 개인 대출 및 개인 자금의 주간 대출.
돈, 주택 개조 대출, 학생 대출, 내구재
대출, 개인 채무 재편 대출, 자동차 대출, 주택
담보대출 등. : 위의 범주 외에도 광범위한 소비자 신용.
부동산 담보 대출을 포함한 유형. 미국 소비자 서신
대출 품종이 풍부하고 포괄적이며 유연하며 혁신적입니다. 아름다운
중국 소비자 업무의 다양성은 소비자 신용 기관에 유리하다.
위험을 분산시키고, 수익성을 높이고, 소비자 신용대출의 안정을 촉진하다.
계단형 성장.
중국의 소비 활동이 크게 발전했지만.
전시. 그러나 중국의 소비자 신용 사업은 미국과 같다.
선진국은 아직 큰 차이가 있다. 상업은행
중국 소비자 신용 사업의 주요 공급자, 소비입니다.
신용업무 비중이 작다. 품종이 많지 않다. 중국 소비자의 편지
대출은 은행 대출의 5% 미만이고 미국은
이미 60% 에 달했다. 또한 중국의 소비자 신용 사업
품종이 적고, 품종 기능이 단일하며, 주택과 교육의 수가 적다.
각종 신용대출 사업은 시작이 늦어서 격차가 크다. 동시에, 대출은
지불 절차가 번거롭고 금리 메커니즘이 경직되어 다양성이 부족하다.
소비자 신용 제품은 시장 수요를 충족시키기가 어렵습니다.
4 중미 신용 시스템 및 위험 관리
비교 분석
표준화된 개인 신용 체계는 미국 소비자 신용이다.
의 초석. 미국에는 전문적인 신용보고 기관이 있는데, 주로
두 가지 형태가 있습니다: 소비자 신용보고 기관 및 조사.
성신용 보고 회사. 소비자 신용보고 기관 지원
북미 전체를 포괄하는 독립 컴퓨터 데이터베이스가 있습니다.
거의 65,438+0,000,000 신용 소비자의 서류는 6 에 보관되어 있다.
1 억 개 이상의 계정. 이 데이터베이스에는 거의 6543.8+00 억 바이트의 정보가 포함되어 있습니다.
매일 약 200 만 부의 신용보고서를 생성할 것으로 예상됩니다. 약 1 입니다.
만 명의 소비자의 문의. 미국의 이런 기관은 주로 다음을 포함한다.
Experian Information Services 회사인 Trans Translink 의 세 회사입니다.
어떤 회사와 Equifax 회사. 신용 조사 주요
소비자 개성, 명성, 생활 방식 및
개인의 특성과 그 정보에 대한 신용 조사 보고서.
일반적으로 면접 등 전통적인 방식에서 비롯된다.
미국의 소비자 신용 기관은 엄격한 규정을 가지고 있다.
위험 관리 절차. 미국 소비자 신용의 위험 관리
다음과 같은 특징이 있습니다: ① 신용 정보 기관의 효과적인 사용
사람의 신용 정보는 인구 소비 신용을 엄격히 통제한다. ②
정량 분석 방법을 충분히 이용하여, 제때에 소비자 신용을 감시하다.
대출 자산의 질 ③ 위험 검토 및 위험 조합에 중점을 둡니다.
제어。 신용 관리의 수평 적 제약을 실현하다. ④ 자모를 중시하다.
대출 문화 및 위험 통제 문화 구축 및 육성
비즈니스 확장의 근원에서 위험을 통제합니다. ⑤ 소비자 편지 실시.
대출의 세밀한 관리는 각종 바람을 타깃으로 방지한다.
위험; ⑥ 대출 위험을 통제하기위한 비즈니스 자체 평가 시스템 구축.
조기 경보 ⑦ 신용 관리위원회의 역할을 충분히 발휘한다.
회의의 역할은 전체적으로 위험 통제와 예방을 파악하는 것이다.
팬; ⑧ 소비자 신용 위험 통제 및 예방에 중점을 둡니다.
특정 운영 절차에서 위험을 통제하는 기술 ⑨
효과적인 조치를 취하여 제때에 불량대출을 청산하다.
미국에 비해 중국의 소비자 신용 시장은
가장 큰 문제는 사회신용체계의 부재다. 소비
신용대출은 대출 규모가 작고 대출 수가 많다는 특징을 가지고 있다.
내부 개인과 기업 금융신용체계는 아직 건립되고 보완되지 않았다.
좋은 경우, 은행은 대출자를 하나하나 조사할 수밖에 없다.
소득 신용 상태와 법률 제도의 부정직.
징계 메커니즘이 적절하지 않아 은행 리스크 관리 비용이 높다. 하나. 그냥.
중국의 자동차 소비 신용에 관해서는, 현재, 은행과 판매상들은
소비자의 신용업무는 주로 보험회사에 의존한다.
신용보증보험은 위험통제와 관리를 실현한다.
신용 조사는 보통 한 가지 형식일 뿐이다. 더 중요한 것은,
자동차는 평가절하된 동산으로 감가상각율이 높아서 쉽게 숨기고 있다
이동은 담보물로 보존하기 어렵다.
중고차 시장이 낙후되다. 재활용 차량의 처분 및 실현.
어려움. 현재 국내 자동차 가격은 계속 하락하고 있다.
이런 상황에서 대출 자동차의 실제 시장 가치는 종종 대출보다 낮다.
잔액, 소비자들은 종종 상환을 피하기 위해 자동차로 대출을 지불한다. 고체
세상에는 완벽한 개인 신용 체계가 없다.
고위험군이 높은 보험료를 요구하면 도덕적 위험이 어렵다.
효과적인 통제를 받을 수 있습니다.
참고
1 황효군. 미국 소비자 신용대출의 발전 역사와 현황.
국제 금융 연구, 1999(5)
2 양리, 유군. 미국 소비자 신용 입법과 계몽주의
J. 북부 경제, 2006(7)
봉황 세 장. 이위. 중국과 미국 간의 자동차 소비자 신용 비교 연구
화동 경제 관리, 2003(3)
(편집 돌)
위프 정보