은행 대출이란 무엇입니까? 은행 대출이란 무엇을 의미합니까?
은행 대출은 은행이 채권자로서 자금을 조달하는 주요 형식이다. 분류 기준에 따라 은행 대출에는 여러 가지 유형이 있다.
예를 들어 상환 기한에 따라 단기 대출, 중기 대출 및 장기 대출로 나눌 수 있습니다. 상환 방식에 따라 당좌대출, 정기대출, 대월로 나눌 수 있습니다. 대출의 목적이나 대상에 따라 공상대출, 농업대출, 소비대출, 증권브로커 대출로 나눌 수 있다. 대출 담보조건에 따라 어음할인대출, 어음담보대출, 상품담보대출, 신용대출 등으로 나눌 수 있다. 대출 규모에 따라 도매 대출과 소매 대출로 나눌 수 있습니다. 금리 합의 방식에 따라 고정금리 대출과 변동금리 대출 등으로 나눌 수 있다. 그리고 국가마다 한 나라의 발전 시기에 따라 각종 기준에 따라 분류된 대출의 종류도 다르다.
우리나라 은행 대출의 유형은 다른 기준으로, 다른 각도에서 다른 유형으로 나눌 수 있다.
1. 대출 기한에 따라 대출은 단기 대출과 중장기 대출로 나눌 수 있다.
1), 기간이 1 년 또는 1 년인 단기 대출은 기간이 짧고, 위험이 낮고, 금리가 낮으며, 일반적으로' 대출' 형식으로 발행되며, 주로 대출자의 단기 자금 수요를 충족시키는 데 사용됩니다
2) 중장기 대출 기간이 1 년보다 크며, 기간이 길고, 금리가 높고, 유동성이 떨어지고, 위험이 큰 것이 특징이다.
2. 대출 용도에 따라 대출은 유동 자금 대출, 고정 자금 대출, 기술 개발 대출 및 특별 대출로 나눌 수 있습니다.
1), 유동성 대출에는 유동성 대출, 순환대출, 인치 대출, 결제대출이 포함됩니다. 기업이 유동성 부족을 해결하기 위해 은행에 신청한 대출입니다.
2) 고정자산 대출에는 자본 건설 대출, 기술 개조 대출, 특수기금 대출이 포함되며 기업이 고정자산 수리, 갱신, 개조 또는 증축된 자금 수요를 충족하기 위해 은행에 신청한 대출이다.
3), 과학기술개발대출은 기업이 선진기술, 신공예, 신제품 개발 자금 수요를 해결하기 위해 은행에 신청한 대출이다.
3. 대출에 담보물이 있는지 여부에 따라 대출은 신용대출, 담보대출, 어음할인으로 나눌 수 있다.
1), 신용대출이란 기업이 담보물이나 법인 보증을 제공하지 않고 자신의 신용도에 의지하여 은행에서 받은 대출을 말한다. 이런 대출 수속은 간단하고 금리가 비교적 높으며 대출 한도는 회사의 재정 상황에 의해 제한되지만 은행에게는 위험이 있다.
2), 담보대출에는 담보대출, 담보대출, 담보대출이 포함됩니다.
보증대출이란' 중화인민공화국 보증법' 과' 국가보증법' 에 규정된 보증방식에 따라 회사가 획득한 대출을 말하며, 제 3 자는 대출금을 상환할 수 없을 때 약속대로 일반 보증책임이나 연대 책임을 지겠다고 약속했다. 즉 대출회사가 일정대로 본이자를 상환할 수 없을 때 보증인이 대신 상환하는 경제적 책임을 지겠다고 약속했다.
담보대출은 대출회사가 제공한 담보물이나 제 3 자가 제공한 담보물을 상환보증으로 받은 대출이다. 만약 회사가 제때에 원금을 상환할 수 없다면, 은행은 대출 계약의 규정에 따라 담보물을 매각하고 수익금으로 본이자를 상환할 수 있다.
대출회사나 제 3 자의 동산이나 권리를 담보로 받은 대출입니다.
3) 어음 할인이란 회사가 만기가 되지 않은 상업어음을 은행에 팔아 얻은 대출을 말한다.
은행 대출의 특징
1. 대출의 주요 조항 제정은 은행의 동의만 있으면 되고, 국가금융관리기관, 증권관리기관 등의 부서의 승인은 필요하지 않다.
2. 경제가 변하는 상황에서 계약 관련 조항을 변경해야 할 경우 차용 쌍방은 유연하게 협상할 수 있다.
3. 상업신용의 경우, 차용 쌍방은 직접 신용조항에 동의하며, 대량의 홍보와 광고 홍보나 대량의 서류가 필요하지 않습니다.
4. 은행 대출 이자는 원가에 들어가 세전 공제 효과를 얻을 수 있다.
5. 은행의 보호 조항에는 일반 보호 조항, 일반 보호 조항, 특수 보호 조항이 포함되어 있어 기업의 대출에 대한 생산 경영 활동을 제약한다.
은행 대출의 대상과 조건
1. 중국 인민은행 1996 년 6 월 28 일 공포되고 1996 년 8 월 28 일에 시행된' 대출통칙' 규정에 따르면 대출자는 공상행정관리기관 (또는 주관기관) 을 거쳐야 한다.
2. 기업이 대출을 신청하는 기본 조건: 1) 기업은 반드시 국가공상행정관리국의 비준을 거쳐 설립, 등록, 영업허가증을 소지해야 한다. 2) 독립경제채산을 실시하고, 기업이 자율적으로 경영하고, 스스로 손익을 책임지다. 3) 특정 자체 자금이 있습니다. 4) 정책 규정 및 은행 신용 및 결제 관리 시스템 준수 5) 규정에 따라 은행에 기본예금 계좌와 일반예금 계좌를 개설한다. 6) 제품에 시장이 있습니다. 기업이 생산하는 제품은 장기 제품이 아닌 시장성이 있는 단기 제품이어야 자금 회전을 가속화할 수 있습니다. 7) 생산 및 운영이 유리하다. 8) 신용자금을 유용해서는 안 된다. 9) 신용을 지키다.
3. 부가조건은 상술한 기본조건 외에 대출을 신청한 기업도 1) 기한 내에 본이자를 상환할 수 있는 능력이 있어야 한다. 2) 원미지급대출 이자와 만기대출은 이미 갚았고, 아직 갚지 않은 대출자가 인정한 상환 계획을 세웠다. 3) 상공부의 승인이 필요하지 않은 자연인과 기업법인을 제외하고는 이미 공상부에서 연간 검사 수속을 밟아야 한다. 4) 기본 예금 계좌 또는 일반 예금 계좌가 개설되었습니다. (5) 국무원이 별도로 규정한 경우를 제외하고 유한책임회사와 주식유한회사의 해외지분 투자 누적액은 순자산 총액의 50% 를 초과하지 않는다. 6) 차용인의 자산 부채 비율은 대출 요구 사항을 충족합니다. 7) 기업법인 소유주권익과 중장기 대출을 신청하는 신규 프로젝트에 필요한 총 투자액의 비율은 국가가 규정한 투자 프로젝트 자본금의 비율보다 낮아서는 안 된다.
은행 대출 기한
대출 기간은 대출 계약이 발효된 날부터 마지막 대출 원금 또는 이자 지급일까지의 기간입니다. 대출 기한은 일반적으로 대출자가 제기하여 은행과 협의한 후 확정하고 대출 계약을 적재한다. (윌리엄 셰익스피어, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출)
대출 기간은 일반적으로 단기, 중기, 장기의 세 가지 유형으로 나뉜다.
1) 단기 대출-1 년 이내 (1년 포함); 2) 중기 대출-l ~ 3 년; 3) 장기 대출--3 년 이상;
은행 대출 금액
대출 한도는 은행이 대출자에게 제공하는 각 대출의 최대 신용 한도이다. 대출 한도는 대출자가 대출을 신청할 때 제기한 것으로, 은행은 상황에 따라 점검할 것이다.
일반적으로 은행은 대출자가 일정 기간 동안 받을 수 있는 최고 대출 한도를 대출 지표라고 규정해야 한다.
대출자의 다양한 자금 수요를 충족시키기 위해 대출 지표는 회전 지표와 1 급 지표로 나뉜다.
1) 회전 지표는 대출 잔액에 따라 대출을 지급하는 지표입니다. 대출 잔액이 이 지표를 초과하지 않는 한 대출을 차입하고 상환할 수 있으며 회사가 번갈아 사용할 수 있도록 합니다.
2) 일회성 지표는 누적 대출 금액이 될 수 없도록 하는 누적 지급 지표입니다. 지표 범위 내에서, 먼저 돌려주거나 대출할 수 없고, 지표를 재활용할 수 없다.
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은행 대출이란 무엇을 의미합니까?
은행 대출이란 은행이 국가 정책에 따라 일정한 금리로 자금을 필요로 하는 사람에게 자금을 빌려주고 약속한 기한 내에 돌려주는 경제행위다. 일반적으로 보증, 주택 담보, 수입 증명서, 개인 징신이 좋아야 신청할 수 있다.
법적 근거:' 최고인민법원 민간대출 사건 심리에 관한 법률 몇 가지 문제에 관한 규정'.
제 26 조:
대출 쌍방이 합의한 이율은 연이율의 24% 를 초과하지 않았으며, 대출자가 대출자에게 약속된 이율에 따라 이자를 지불할 것을 요구한 사람들은 지지해야 한다.
차용인과 차용인이 약속한 금리는 연금리의 36% 를 초과하고, 부분 이상의 이자 약속은 무효이다. 대출자가 대출자에게 연금리의 36% 를 초과하여 부분적으로 지불한 이자를 돌려달라고 요청한 사람은 인민이 지지해야 한다.
대출의 의미
대출이란 은행이나 기타 금융기관이 일정한 금리로 화폐자금을 빌려주고 반환해야 하는 신용활동의 한 형태다. 간단하고 통속적인 이해는 이자를 가지고 돈을 빌리는 것이다. 은행은 집중적인 화폐와 화폐자금을 대출을 통해 내놓아 사회적 재생산 확대, 경제 발전 촉진 요구를 충족시킬 수 있다. 동시에, 은행도 대출 이자 수입을 얻어 자신의 축적을 증가시킬 수 있다.
3 성 원칙
"3 원칙" 은 안전, 유동성, 효율성을 의미하며 상업은행 대출 경영의 근본 원칙이다. 중화인민공화국 상업은행법 제 4 조는 "상업은행은 자주경영, 자업자득 위험, 자만손익, 자율성, 안전, 유동성, 수익성을 경영원칙으로 삼아야 한다" 고 규정하고 있다.
1, 대출 안전은 상업은행이 직면한 가장 중요한 문제이다.
2. 유동성이란 고객이 수시로 예금을 인출할 수 있도록 예정된 기간 내에 대출금을 회수하거나 무손실 없이 빠르게 현금화할 수 있는 능력을 말합니다.
효율성은 은행의 지속적인 운영의 기초입니다.
예를 들어, 장기 대출을 발행하면 금리가 단기 대출보다 높고 이익이 좋지만 대출 기간이 길면 위험이 증가하고 안전성이 낮아지며 유동성이 약해질 수 있습니다. 그래서' 삼성' 은 조화를 이루어야 한다. 이렇게 하면 대출에 문제가 있을 수 없다.
소액금융
첫째, 위험 검토
대출 위험의 출현은 종종 대출 심사 단계에서 시작된다. 종합 사법실천은 대출 심사 단계의 위험이 주로 다음 몇 가지 부분에 나타난다는 것을 알 수 있다.
(1) 심사 내용에서 은행의 대출 심사원이 누락되어 신용위험을 초래하였다. 대출 심사는 세심한 작업이며 조사원들이 대출 주체의 자질, 자격, 신용, 재산 상황에 대해 체계적인 조사와 고찰을 해야 한다.
(2) 실제로 일부 상업은행은 실사를 하지 않고, 대출 심사원들은 종종 서류의 인식만 중시하고 실사가 부족하기 때문에 대출 속 사기 행위를 식별하기 어려워 신용위험을 초래하기 쉽다.
(3) 많은 잘못된 판단은 은행이 관련 내용에 대한 전문가의 의견을 듣지 않았거나 전문가가 전문적인 판단을 내렸기 때문이다. 대출 심사 과정에서 사실뿐만 아니라 법률 재무 등에서 관련 사실에 대한 전문적인 판단도 해야 한다. 실제로, 대부분의 대출 심사 과정은 그다지 엄격하지 않고 제자리에 있지 않다.
둘째, 사전 대출 조사의 법적 내용
(1) 차용인의 법적 지위 (합법적인 성립과 지속적이고 효과적인 존재 포함) 를 검토합니다. 기업의 경우 차용인이 법에 따라 설립되었는지, 관련 업무에 종사할 자격과 자격을 갖추고 있는지, 영업 허가증과 자격증을 점검해야 하며, 관련 증명서가 연검이나 관련 검증을 통과하는지 여부에 주의를 기울여야 한다.
(2) 차용인의 신용에 대하여 차용인의 등록 자본이 대출에 적합한지 점검한다. 등록 자본의 명백한 탈주 여부를 심사하다. 과거 대출 및 상환; 그리고 대출자의 제품 품질, 환경 보호, 세금 등 위법 상황이 상환에 영향을 미칠 수 있는지 여부.
(3) 차용인의 대출 조건과 관련하여 차용인이 관련 법령에 따라 기본 계좌와 일반 예금 계좌를 개설했는지 여부 대출자 (예: 회사) 의 외국인 투자가 순자산의 50% 를 초과하는지 여부 차용인의 부채 비율이 차용인의 요구 사항을 충족하는지 여부;
(4) 보증과 관련하여 보증을 보장하기 위해서는 보증인의 자질, 신용도, 준수 능력을 조사해야 한다.
셋째, 대출자와 그 책임자에 대해서도 특별 심사를 진행해야 한다. 대출자의 도덕적 위험을 줄이기 위해 대출자와 그 책임자에 대한 전문적인 심사도 해야 한다. 금융기관은 대출을 발행할 때 대출자의 자격, 조건, 경영상황뿐만 아니라 투자자, 기업법정 대표인, 주요 임원의 개인적 자질에 대한 심사와 통제를 강화해야 한다.
(1) 회장, 사장, 공장장, 사장 등 핵심 인원에 대한 도박, 마약, 매춘, 포양 정부, 자주 가무청 출입, 사우나, 과도한 혼상결혼, 경제력에 맞지 않는 호차 구매, 호화호텔 자주 임대는 기업 대출을 엄격히 통제해야 한다.
(2) 가족기업그룹이나 회사에 대한 대출은 반드시 엄격하게 통제해야 한다. 가족식 그룹 또는 회사란 그룹 및 그 자회사 또는 지점의 주요 리더십과 기업 내 주요 리더십 직무가 모두 또는 주로 혈연 관계인과 그 가족, 친척이 담당하는 기업을 말한다.
(3) 법정 대리인은 외국 여권을 소지하거나 외국 영주권을 가지고 있으며, 그 기업이나 회사는 외국에 지사를 두고 있으며, 주요 가족 구성원이 해외에 정착했거나 해외에 회사를 설립한 기업의 대출을 엄격히 통제해야 하며, 법정 대표자가 외국과 기업의 재무왕래를 면밀히 주시해야 한다. 특히 해외로 자금을 이체하거나 자금의 용도를 알 수 없는 경우 엄격히 심사, 감독 및 제때 제지해야 한다.
(4) 대출 전에 기업 법정 대리인의 상황을 조사하다. 한 사람이 여러 기업 법정 대리인을 겸임하는 관련 기업 대출에 대해서는 반드시 엄격하게 통제해야 한다.
(5) 대출을 심사할 때 반드시 차용인의 자격, 조건, 경영 상황, 상환능력, 기업 주요 책임자의 자질에 근거해야 한다. 차용인의' 노동자 모범',' 선진분자',' 화교',' NPC 대표',' CPPCC 위원' 등 정치적 신분을 이유로 대출 조건을 낮추거나 불법 발행 및 관리 대출을 해서는 안 된다.
(6) 대출 관계는 당사자 사이에서만 발생한다. 지도자, 친척, 친구, 동창, 전우를 통해 인사를 하거나 쪽지를 쓰거나 이용하는 대출에 대해서는 대출 조건 심사를 완화해서는 안 된다. 대출 조건에 맞지 않는 사람은 대출을 받지 않는다.
(7) 담보대출을 발행할 때 대출자와 보증인의 관계를 진지하게 조사해야 한다. 대출자와 보증인은 같은 그룹 회사에 속하므로 대출은 엄격히 심사해야 한다. 독립법인이 아닌 지사가 제공한 보증은 무효입니다.
넷. 대출 심사는 모든 대출을 꼼꼼히 심사할 것을 건의하며, 대출의 위험에 대한 판단은 과거의 심사나 신용을 기초로 할 수 없다. 대출자가 과거에 제때에 원금을 갚았다고 해서 심사를 늦추거나 조사 절차를 줄일 수는 없다.
차용인의 법정 대표인과 그 주요 임원의 정기 임용 제도를 세우다. 예약 기한은 대출 금액의 크기와 대출자 생산 경영 상황의 변화에 따라 결정될 수 있다. 대출 금액이 크면 그에 따라 예약 기간을 단축해야 한다.
신용대출원 (신용대출원, 신용심사팀 구성원, 신용심사위원회 위원) 은 대출활동 중 대출자와 부적절한 사적인 접촉을 해서는 안 된다.
신용대출자와 직계 친족은 대출자의 현금, 귀중한 선물, 상품권 등을 받아서는 안 된다. 을 눌러 섹션을 인쇄할 수도 있습니다 차용자가 지불하는 오락 활동에 참가할 수 없다. 차용인에게 어떠한 비용도 상환해서는 안 된다.
대출금액이 크고 기간이 긴 대출이나 대출자가 특정 용도로 사용하는 대출에 대해서는 변호사 회계사 등 전문가에게 전문적인 판단을 신청하고 관련 사항에 대한 전문적인 의견을 제공한다.