석안평 곽영홍은 농업발전은행 개혁 발전의 심화와 함께 업무 범위 확대, 신용운용메커니즘의 개혁과 대출심사 분리제도의 수립, 각 성급 지점신용관리부는 각각 신용관리제도의 제정, 대출심사, 대출후관리를 담당하고 있다. 이 글은 새로운 형세 아래 성급 지점 신용관리부서가 어떻게 신용관리 기능을 더 이행할 수 있는지에 대해 검토하였다. 첫째, 현재 신용관리가 시급히 개선되어야 할 문제 (1) 신용관리 기초업무가 아직 약하고 메커니즘과 제도 건설이 더욱 강화되어야 한다. 첫째, 대출 조사 링크 운영이 표준화되지 않았습니다. 일부 신용 담당자의 조사 보고서는 진실하고 포괄적이지 못하며, 일부 신용 담당자는 조사 보고서에 서명하지 않았다. 일부 대출회사는 정보가 불완전하고 진실하지 않아 자산평가회사를 통해 자산을 과대평가한다. 둘째, 대출 승인이 표준화되지 않았다. 일부 은행은 투표할 때 동의 여부에 대한 구체적인 의견에 서명하지 않았다. 셋째, 대출 발급 과정에서 담보자료가 미비하고, 부동산증과 토지증을 함께 담보하지 않고, 담보계약을 비준하지 않고, 담보물타권증 만기 만료 등의 문제가 있다. 넷째, 기초신용관리와 대출후 규제가 미흡하다. 대출이 발급된 후 일부 신용요원들은 대출 사용을 감독하지 않고 상세한 추적 검사 기록이 없다. 다섯째, 신용 파일 보존이 불완전합니다. (2) 신용 종사자의 지식 구조가 불합리하고 효과적인 인센티브와 책임 제도가 불건전하다. 일부 신용요원 신용지식이 낡고 경제 금융 법률 지식이 부족하여 업무 수준 향상을 제한했다. 심사인원이 적다는 것도 대출 심사의 전개와 대출 효율성의 향상을 제한한다. 동시에, 심사직 인원, 특히 기층 신용인원에 대한 효과적인 인센티브 억제 메커니즘이 부족하다. (3) 신용관리부는 직책을 충분히 이행하기 어렵고, 관리 효과가 뚜렷하지 않다. 현대화은행을 건설하고 농업정책적 금융의 비약적인 발전을 실현하기 위해 본점 당위가 신용업무부를 조정하고 신용관리부를 설립하여 신용관리부의 책임을 분명히 했다. 현재의 실제 업무 상황으로 볼 때, 주 지점 아래 기관의 대출 심사는 신용 관리 인원의 많은 시간과 정력을 차지하며, 다른 기능은 상대적으로 약하다. (4) 대출 신고, 조사, 승인 절차가 번잡하여 대출 관리의 효율성이 더욱 향상되어야 한다. 첫째, 농발행 마케팅 고객은 대부분 신규 고객이며, 신규 고객의 기본 정보 축적이 부족하며, 조사 시간이 길다. 둘째, 대출 신고 절차가 너무 많고, 수속이 번잡하여 대출 처리 시간을 늘렸다. 셋째, 대출 신청 자료의 질이 높지 않아 거의 모든 대출 신청에 보충 자료가 필요하다. 넷째, 대출 자료에 대한 층층의 심사와 보충이 이루어졌으며, 많은 시간을 자료 보충과 피드백에 썼다. (5) 관리 기능의 정의가 명확하지 않아 각 부문의 분업 협력이 더욱 강화되어야 한다. 신용관리 전 무대 뒤 부서의 직무가 명확하지 않고, 내부 기능 부서 간의 직무와 업무 분담이 명확하지 않아 부서 간에 때때로 서로 떠넘기는 현상이 나타날 수 있다. (윌리엄 셰익스피어, 신용관리, 신용관리, 신용관리, 신용관리, 신용관리, 신용관리) (6) 고객팀의 전반적인 수준이 높지 않고, 대출업체들은 위험방지 능력이 낮다. 풀뿌리에서 신고한 상업대출업체 분석에 따르면 일부 기업은 대출위험이 어느 정도 있는데, 특히 대출업체 자산부채율이 70% 를 넘었고, 최근 2 년 동안 수익성이 약하거나 적자가 발생했다는 것이다. 둘째, 대출 기업이나 부채가 많고 대외보증금액이 높다는 것이다. 셋째, 담보물에는 현금화하기 어려운 자산이 포함되거나 이미 다른 은행에 저당잡혔다. 넷째, 부동산 담보는' 땅을 따라 가다' 또는' 집을 따라 가다' 의 원칙을 따르지 않고, 주택 소유권은 주택 점유 면적 내의 토지 사용권과 동시에 담보된다. 다섯째, 담보물의 가치가 낮으면 과대평가되고 담보율이 높다. 둘. 신용 관리 개선을 위한 권장 사항 (1) 은 대출 업무 프로세스를 더욱 규제합니다. 첫째, 각 부서의 책임을 명확히 하고, 업무 처리 과정에서' 위험 예방을 핵심으로 한다' 는 사상을 충분히 확립하여 대출 심사를 보장한다. 둘째, 대출 승인 분리 원칙에 따라 서로 다른 부서가 신용업무 조사, 승인, 대출 후 관리 등의 업무 책임을 맡고 부서 간 상호 제약과 지원을 실현하는 것이다. 셋째, 대출 승인을 규제합니다. 고객 자료의 전달, 대출 심사 절차, 각종 자료의 규정 준수 및 무결성, 심사의 내용, 심사 보고서 초안 작성 등 모든 부분에서 대출 심사를 규범화하여 절차, 규범화를 추구해야 한다. 넷째, 대출 후 관리 행위를 규범화하다. 대출 발급 후, 반납하기 전에 반드시 엄격한 감독 관리를 실시해야 하며, 관리 책임은 반드시 전면적으로 이행해야 한다. 중대 업무사항 보고 제도, 대출 연장 운영, 주요 책임자 책임 이전 제도 등을 세워야 한다. 대출은 항상 책임이 명확하고 질서 정연한 상태에 있게 한다. 다섯째, 소유자 제도를 수립한다. 주요 책임자의 조사제도를 세우고, 비준된 신용업무 대출 전 조사의 진실성에 대해 책임을 진다. 주요 책임자 심사 제도를 수립하고 신용 업무의 규정 준수 및 합법성에 대한 책임을 져야 합니다. 경영 책임자 제도를 세우고, 승인자가 승인한 신용업무 감독, 채권보전, 본금리 회수를 담당한다. (2) 대출을 엄격히 조사하다. 첫 번째는 정책 위험 검토입니다. 정책 변화 추세를 이해하고 예측하고, 대출이 국가 거시규제 정책, 산업정책, 신용정책, 정책 동향이 대출에 미칠 수 있는 영향을 검토해야 한다. 둘째, 기업 자체의 상황에 대한 위험 감사. 대출 신청자의 재무 및 시장 위험과 주요 주주 및 관리자의 성실성을 검토하여 윤리 및 신용 위험을 방지해야 합니다. 셋째, 대출 보증의 위험 검토. 제 2 상환원의 실현 가능성, 보증인으로서의 보증인의 자격, 담보대리 상환 능력, 담보, 담보의 합법성, 적절성, 실현가능성을 검토해야 한다. 넷째, 운영 위험 검토. 대출 브로커가 직무의 전문성과 종합적인 자질을 갖추고 있는지, 그에 상응하는 위험 결정 능력을 갖추고 있는지 알아야 한다. (3) 개혁 대출 검토위원회 구성. 첫째, 대출 검토위원회 직원을 더욱 풍부하게하십시오. 대출 검토위원회 위원은 인라인 기능 부서와 업무 간부를 흡수하는 것 외에도 업무 필요에 따라 사회에서 법률, 감사, 엔지니어링, 프로젝트 평가 등의 전문가를 고문으로 채용할 수 있다. 둘째, 차입심의 심사와 탈퇴 메커니즘을 점진적으로 도입하는 것이다. 이후 대출심사위원회 구성원의 업무 성과를 평가하고 점검해 대출심사위원회의 업무 질을 높였다. 셋째는 건설망 대출 심사 승인 플랫폼을 탐구하여 대출 심사 효율을 높이는 것이다. (4) 등급 승인, 등급 신용 대출 관리 제도를 실시하다. 첫째, 성급 지점이 내통제 등급과 결합해 등급별 권한 관리를 실시한다. 내부 통제 수준 정량화 평가 지표를 설정하고 성급 지점 내부 통제 수준을 정기적으로 평가한다. 내부 통제 수준에 따라 대출 승인 권한을 합리적으로 결정하며, 각 성급 지점은 승인 범위 내에서 직접 대출 승인을 받을 수 있습니다. 두 번째는 기업 신용 등급, 업계 경사 및 업계 위험에 따라 고객을 분류하고 분류 신용 관리를 구현하는 것입니다. 셋째, 분류 허가와 분류 신용의 결합. 분류 신용은 등급 인가를 기초로 해야 한다. 실제 업무에서 은행 내부 통제 수준 감소로 인해 승인 한도가 신용 한도보다 작을 경우 위험 통제 차원에서 등급 승인을 우선적으로 고려하여 대출 안전을 확보해야 합니다. 넷째, 신용 업무 모니터링 시스템을 구축하여 신용 업무 전 과정을 지속적으로 모니터링하고, 신용 업무 운영 및 자산 품질 정보를 적시에 진실하게 제공하고, 신용 위험과 수익을 종합적으로 평가합니다. (5) 신용 종사자에 대한 관리를 더욱 강화하다. 실행 가능한 훈련 계획을 세우고, 훈련을 강화하고, 간부 근로자의 업무 자질과 능력을 높여야 한다. 동시에, 우리는 신용 실무자의 작업 시스템 및 관리 방법을 더욱 개발하고, 실무자 자격을 표준화하고, 도덕적 위험과 운영 위험을 효과적으로 통제해야합니다. 현재 농업개발은행의 마케팅 관행과 결합해 현대은행 고객지배인제의 내재 법칙에 따라 고객지배인제를 실시한다. (6) 신용 기본 관리를 더욱 강화하다. 첫째, 인식을 제고하고 상업대출과 신용대출의 기초관리를 더욱 규범화하다. 둘째, 대출 조사, 승인, 발행 및 대출 후 관리 프로세스, 운영 사양, 정확한 기록, 완벽한 데이터 저장 등을 엄격히 따릅니다. 셋째, 정기적으로 상업 대출 심사와 신용 기초 검사를 실시하고, 제때에 문제를 발견하고, 실질적이고 효과적인 시정 조치를 제정한다.