첫째, 대출의 개념은
대출이란 대출자가 대출자에게 제공하고 약속한 금리와 기한에 따라 원이자를 상환하는 화폐자금을 말한다. 은행 업무의 관점에서 볼 때, 대출은 대출이라고도 하는데, 은행이 흡수한 자금을 일정한 이자율로 고객에게 빌려주고 일정대로 돌려주는 업무이다.
둘째, 대출의 종류
"대출 통칙" 규정에 따르면 대출은 다음과 같은 기준에 따라 분류할 수 있다.
1. 신용자금원과 대출위험관계자에 따라 자영업대출, 위탁대출, 특정 대출로 나눌 수 있습니다.
2. 대출 기한에 따라 단기 대출, 중기 대출, 장기 대출로 나뉜다.
3. 대출 방식에 따라 신용대출, 담보대출, 어음할인으로 나눌 수 있습니다.
셋째, 차용의 법적 관계와 차용 계약
계약법' 제 196 조는 "대출계약은 대출자가 대출자로부터 대출을 받고, 만기가 되어 이자를 돌려주고 지불하는 계약이다" 고 규정하고 있다.
차용 계약에 근거한 차용 법률 관계는 사실상 채권채무 관계이고, 대출자는 채권자이고, 대출자는 채무자이다.
대출 계약은 상업은행과 대출자 사이에 대출 법률 관계를 수립하는 중요한 형태로서 상업은행의 신용업무에서 중요한 역할을 한다.
넷째, 신청 절차
1. 대출자가 대출자금을 필요로 할 때 대출자가 요구하는 방식과 내용에 따라 대출을 신청하고 성실하고 신뢰할 수 있는 원칙을 준수하며 제공된 자료가 진실하고 완전하며 효과적이라고 약속해야 합니다. 신청서의 기본 내용에는 일반적으로 차용인 이름, 기업 성격, 경영 범위, 종류, 기간, 금액, 방법, 용도, 지불 계획, 원금 상환 계획 등이 포함됩니다. 대출 기관의 요청에 따라 기타 관련 정보를 제공합니다.
2. 접수행과 조사행은 대출자로부터 대출 신청을 받은 후 고객 관계 관리를 담당하는 신용원을 통해 효과적으로 대출자 정보를 수집하고 자격, 신용상황, 재무상황 및 경영상황을 조사하고 분석하여 신용등급을 평가하고 프로젝트 효과와 상환능력을 평가해야 한다. 동시에 보증인의 신용상태와 재정상황도 분석해야 하며, 담보물과 관련될 경우 소유권 상태, 시장가치, 유동성 등도 분석해야 한다. 신용대출원은 조사 내용에 근거하여 서면 보고를 써서 조사 결론과 신용의견을 제출해야 한다.
3. 위험 평가? 은행 신용 담당자는 조사 결론과 예비 대출 의견을 은행 승인 부서에 제출하고, 승인 부서에서 대출 전 조사 보고서 및 대출 자료에 대한 종합적인 위험 평가를 실시하고, 양적 또는 질적 지표와 기준을 설정하고, 대출자 상황, 상환원, 보증 등을 심사한다. 위험 요소를 종합적으로 평가합니다. 위험 평가는 대출 결정 과정에 속하며 대출 전 과정 관리의 핵심 부분 중 하나입니다.
신중한 대출
4. 대출승인은행은' 대출승인과 등급승인분리' 원칙에 따라 신용자금의 투입, 한도, 기한, 이자율 등 대출 내용과 조건에 대한 최종 결정을 내리고 단계적으로 승인의견에 서명한다.
5. 계약 체결은 합의 약속 원칙을 강조한다. 대출 신청이 심사 비준을 거친 후 은행과 대출자는 쌍방의 권리와 의무를 명확히 하는 법률 문서로 서면 대출 계약을 체결해야 한다. 기본 내용에는 금액, 기간, 이자율, 대출 유형, 용도, 지불 방법, 상환 보증 및 위험 처분 등의 요소 및 관련 세부 사항이 포함되어야 합니다. 담보대출의 경우 은행은 보증인과 서면 보증계약을 체결해야 합니다. 담보대출에 대해서는 은행도 담보보증계약을 체결하고 등록 등 관련 법적 수속을 밟아야 한다.
대출은 대출 분리와 대출의 실제 지불을 강조합니다. 대출자는 독립된 담당 부서나 직위를 설립하여 대출 발행 심사를 책임져야 한다. 대출자는 대출을 발행하기 전에 대출자가 본 계약서에 규정된 인출 조건에 부합하는지 확인하고, 본 계약서에 규정된 방식으로 대출자금 지불을 관리 및 통제하고, 대출자금을 약속된 용도에 따라 사용하는 것을 감독해야 한다.
7. 대출 발행인은 별도의 책임부서나 직위를 설치해 대출 발행의 심사와 지불 작업을 책임져야 한다. 대금업자가 지불한 대금업자는 거래자료가 본 계약서에 규정된 조건에 부합하는지 심사해야 한다. 비준이 통과되면 대출자금은 대출자 계좌를 통해 대출자의 거래 대상에 지급된다. 대출자가 지불하는 경우 대출자는 대출자에게 정기적으로 대출 자금 지불을 요약하고 계좌 분석, 증빙서류 검사, 현장 조사 등을 통해 대출 지불이 약속된 용도에 부합하는지 확인하도록 요청해야 한다.
8. 대출 후 관리? 대출 후 관리는 은행이 대출이 발행된 후 계약 집행과 대출자 관리 상황을 점검하거나 감시하는 일종의 신용관리 행위이다. 주요 내용은 대출자의 대출 사용 감독, 기업의 재무 상태 및 지급 능력 추적, 대출 담보물 및 담보권의 무결성 점검이라는 세 가지 측면을 포함한다.
대출은 위험합니다. 대출은 신중해야 합니까? 너를 도울 수 있기를 바란다 ~