징신 건설은 광범위하게 다루고, 내용이 복잡하고, 과학기술 함량이 높으며, 선진성과 도전성을 갖추고 있으며, 징신 건설은 광범위한 사회성을 가지고 있다. 최근 우리는 20__ 년 1 부터 1 까지 진중시 은행업 금융기관 징신 시스템 건설 상황을 전면적으로 점검했다. 검사를 통해 우리는 은행업 금융기관 징신체계 건설에 문제가 있다는 것을 발견하고 징신체계 건설의 꾸준한 추진을 제한하고 중시해야 한다는 것을 발견하였다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 은행업, 은행업, 은행업, 금융기관, 신용체계, 신용체계, 신용체계)

첫째, 관할권 내 신용 정보 시스템 구축의 문제점

1, 관련 법률 및 규정이 누락되었습니다.

징신 체계 구축에는 정부, 은행, 기업, 개인 정보 및 관련 활동 기록이 포함되며, 징신 법규의 부재는 징신 활동의 원활한 전개에 어느 정도 영향을 미칠 수 있다. 현재 징신 체계 건설의 유일한 근거는' 은행 징신 등록 및 컨설팅 관리 방법 (시범)' 으로, 국가 징신 법규가 아직 출범하지 않아 징신 업계가 뒤죽박죽이 되고 있다. 신용 정보 기관의 권위와 상응하는 법적 지위가 부족하기 때문에, 신용 정보 데이터 수집은 비교적 어렵다. 그리고 5 년간의 실천을 거쳐' 방법' 의 관련 규정은 아직 완벽하지 못하여, 시급히 보완해야 한다.

첫째,' 방법' 의 벌칙은 충분히 세밀하지 않아 집행 과정에서 논란을 불러일으키기 쉽다. 예를 들어, 처벌은 위반 횟수에 관계없이 상업은행 위반에 대한 처벌 금액만 규정하고 있습니다. 각종 위반된 금융기관이 함께 처벌할 수 있는지 여부는 명확한 규정이 없다. 업무 실수로 인한 허위 정보 등록 및 보고는' 허위 정보 등록 및 보고' 와 명확하게 구분되지 않습니다. 금융기관 1 3 만 원까지만 은행 징신 등록 컨설팅 시스템에 참여하지 않는 사람에게 은행 징신 등록 컨설팅 시스템에 참가하도록 강요할 수 없다. 프록시 서버를 사용하여 데이터를 제출하는 금융 기관의 경우 상하 지사 간에 명확한 지연 책임이 없습니다.

둘째, 차용자는 강력한 구속 수단이 없습니다. 은행 신용 등록 및 컨설팅 시스템은 실시간 데이터 업데이트 시스템이지만,' 방법' 은 차용인의 기본 파일 정보 갱신을 제한하는 효과적인 수단이 부족하다. 예를 들어, 대출의 기본 정보가 변경될 때, 대출자는 제때에 중국 인민은행에 가서 변경을 해야 한다. 그러나' 방법' 은 대출자가 제때에 변경 수속을 처리하지 않고 어떻게 처리해야 하는지를 규정하지 않는다. 대출 카드 관리는 집중 연간 심사 제도를 채택하고 있다. 차용인이 연심이나 연심에 참가하지 않을 때,' 방법' 은 차용인의 대출카드를 중지할 수 있도록 규정하고 있다. 일시 중지 기간 동안 금융기관은 대출자를 위한 신용업무를 처리할 수 없지만, 동시에 대출자는 대출카드 취소를 신청할 수 있으며 절차와 시간에 제한이 없다고 규정하고 있다. 만약 대출자가 연심에 불합격하면, 대출자는 자신의 실제 필요에 따라 수시로 연심 보충을 신청할 수 있으며, 집중 연심제도는 명실망할 것이다.

셋째, "방법" 관련 규정은 구체적이지 않고 조작성이 강하지 않다. 예를 들어, 대출자에 대한 파산, 해산, 법에 따라 철회하는 것 외에 어떤' 심각한 위반본 방법' 이 대출카드를 취소할 수 있는지, 명확한 규정이 없고, 대출카드 취소에 대한 중단시간과 철회기준에 대한 구체적인 규정도 없다. 한편, 신용 정보 시스템의 신용 정보 출처는 주로 금융 기관으로, 대부분의 정보는 고객이 알지 못하는 상황에서 수집되어 영업 비밀과 개인 정보를 쉽게 접할 수 있어 신용 정보 업계의 건강하고 빠른 발전에 영향을 미친다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 신용, 신용, 신용, 신용, 신용, 신용, 신용, 신용)

금융 기관은 인식이 부족하고 중시가 부족하다.

일부 풀뿌리 금융 기관들은 신용 정보 시스템 구축에 대한 인식이 부족하기 때문에 대출 시 기업에 대출 카드가 있는지 여부를 강조하지 않아 대출자가 이해하지 못하고 적극성이 높지 않아 대출 카드나 연간 대출 카드를 처리하는 관념이 강하지 않다. 많은 기업들이 금융기관에 대출을 신청할 때 인민은행이 대출카드 한 장이나 1 년에 한 번 대출카드를 취급할 생각만 하는데, 일부 금융기관은 워크플로우 및 대출 조회 시스템을 구축하지 않았다. 신용업무가 있는 기업에 대해서는 은행신용등록상담시스템을 통해 대출카드의 상태와 신용상태를 조회해 개별 금융기관이 무효카드나 무대출카드를 소지한 대출자에게 대출을 지급하는 현상도 나타나고 있다. 검사 결과 조사된 금융기관에 109 건의 무효 카드 대출이 있는 것으로 밝혀진 경우 금액은 65438+8200 만원에 이른다. 또 일부 금융기관은 기업의 원시 증빙증빙에 따라 계상되지 않고, 회수된 대출 금액이 원본 증빙과 일치하지 않아 잘못 계상되어 기업 대출에 계상되는 경우도 있다.

불완전한 네트워크 구축은 시스템의 정상적인 작동에 영향을 미칩니다.

첫째, 기관 정보 플랫폼 간에 기능 호환 변환 인터페이스 프로그램이 부족합니다. 은행 신용 등록 컨설팅 시스템은 처음부터 각 금융기관이 자체적으로 체계화된' 작은 시스템' 을 바탕으로 구축되었다. 각 기관 정보 플랫폼 간에 호환 가능한 전환 인터페이스 절차가 결여되어 있으며, 관련 데이터는 주로 수작업 채집을 위주로 하며, 각 금융기관이 대량의 인력재력을 투입해야 하며, 뒤늦게 신고되는 현상을 형성하기 쉽다. 방법' 은 금융기관의 규범 경영을 규제하는 보조조치로 많은 처벌 조치를 규정하고 있다. 예를 들어, 중국 인민은행은' 방법' 제 6 장 제 32 조에 따라 경고를 하고 시정을 명령하며 1, 000 원 이상 2 만원 이하의 벌금을 부과하고 금융기관이 직접 책임지는 임원과 직접책임자에게 징계 처분을 내릴 수 있다. 그러나 시스템 네트워크 자체의 결함으로 모든 금융기관이 피해를 입었다. 그리고 현재 도시와 농촌 신용사와 농업 발행만이 인민은행이 개발한 절차버전을 사용하고 있으며, 나머지는 모두 노동자, 농업, 중, 건설이다.

4 대 국유 상업은행은 모두 자신이 개발한 프로그램 버전을 사용하여 시스템의 통합 업그레이드와 일상적인 관리에 많은 어려움을 겪었다.

두 번째는 시스템보고의 네트워크가 원활하지 않다는 것이다. 기층인민은행이 실제 운영 과정에서 기업이 대출카드를 취급할 때 입력하는 데이터와 자료는 인민은행 센터 지점 데이터베이스에 제때에 쓸 수 없어 인민은행 상하 시스템 데이터베이스 기록의 정보가 일치하지 않게 되고, 다른 금융기관은 기업 신용정보와 대출카드 정보를 조회하고 다운로드할 때 적시성이 부족하여 기업 신용정보가 불완전하게 된다. 이번 검사에서 463 개 금융기관의 자료가 뒤늦게 보고되어 6543.8+0 억 5200 만 원으로 업무총량의 6.7% 를 차지했다. 거래 356 건의 집중 신고, 금액 4 억 3700 만 원으로 총 업무량의 2.78% 를 차지한다. 특히 농촌신용사들은 은행신용등록상담시스템 보급 과정에서 재정부담으로 내부 네트워크 시스템을 구축하지 않고 현연합사 집중 입력 방식을 채택해 대량의 데이터 입력에 대한 지연, 누락, 중앙 집중식 에스컬레이션을 초래하고 있다. (윌리엄 셰익스피어, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 농촌신용사, 농촌신용사) 이번 검사에서 농촌신용사 * * * * 누락 164 데이터, 금액 1.3 1.66 만원이 발견됐다. 지연 데이터 1 15, 금액 13 129 만원; 데이터 83 개 집중 신고, 금액 9798 만원. 또 다른 예로, 농은행의 모든 현급 지점의 데이터 보고서는 2 급 지점에서 통일적으로 에스컬레이션되고, 기층 지점은 직접 에스컬레이션되지 않아 제때 에스컬레이션할지 여부를 알기가 어렵고, 데이터 에스컬레이션의 정확성은 2 차 지점 인터페이스 문제의 영향을 어느 정도 받는다.

셋째, 현급 금융기관은 기업 대출카드 정보를 조회할 수 있는 채널이 없다. 현재 모든 현급 금융기관에는 자체 신용관리 시스템 (CMS) 이 있어 해당 지역 기관의 프런트 엔드 터미널로 내부 네트워크를 통해 실시간으로 대출 업무 데이터를 에스컬레이션하고 있습니다. 그런 다음 해당 시급 금융기관이 총괄하여 인민은행 센터 지점 데이터베이스에 씁니다. 현급 금융기관은 자신의 시스템에서 기업의 대출 정보만 조회할 수 있고, 은행 징신 시스템을 사용하여 한 기업의 다른 금융기관에 대한 대출 정보를 조회할 수는 없다. 즉, 은행 신용 등록 컨설팅 시스템은 지역 금융 기관에만 사용되며 카운티 금융 기관으로 확대되지 않습니다. 그 상급 은행은 신용업무를 처리할 때 중국 인민은행의 신용상담 데이터베이스를 조회해야 한다. 이런 상황에서 기층금융기관은 대출자의 신용상황을 제때에 파악하지 못하고 대출 전 조사와 대출 후 추적 검사에 많은 악영향을 미쳐 시스템의 기능이 제대로 작동하지 못하게 했다.

시스템 서비스 영역이 좁고 입력 정보가 부족합니다.

우리나라는 아직 개인 징신 체계를 확립하고 보완하지 못했기 때문에, 현재의 은행 징신 등록 컨설팅 시스템은 주로 금융기관에 대출자의 징신 상담 서비스를 제공하는 것으로, 아직 전 사회를 겨냥하지 않았다. 국유, 집단, 주식회사, 사기업, 사업단위의 신용정보만 등록했고, 은행에서 발급한 소비대출과 개인신용정보는 등록하지 않았다. 일부 대출이 신용 등록 컨설팅 시스템 (예: 소비자 대출, 농촌 신용사 농가 대출, 자연인 대출 등) 을 벗어나면서 기층 금융기관의 개인 대출 정보 및 대출 감독 관리에 진공이 생겼다. 그리고 현재 은행신용등록상담시스템이 입력하는 정보내용을 보면 대부분 대출자의 생산경영과 자산부채 상황만 입력하며 기업파산, 도산, 세금, 소송 등 사회신용정보는 은행신용등록상담시스템에 완전히 포함되지 않았다.

시스템 입력 정보의 진위 여부는 확인할 수 없습니다.

자본 검사 보고서, 계좌 개설 허가, 대출 상황 외에 기업이 대출카드를 취급할 때 제공한 자료는 관련 카드 발급 부서에 제공할 수 있다. 기업 생산경영, 자산부채의 진실성, 관련 기업의 사회신용상태를 확인하기 어렵다. 특히 사기업, 주식제 기업, 자영업자의 생산경영상태와 기업재무제표의 진실성은 확인하기 어렵다. 입력 시스템의 정보 진실성이 물에 스며들었다.

둘째, 신용 시스템 구축을위한 정책 권고안을 더욱 개선한다.

1, 신용법규 건설을 더욱 강화하다.

첫째, 가능한 한 빨리 기존 법률과 규정을 개선하십시오. 인민은행은 법률 규정에 따라' 은행 징신 시스템 관리 방법' 을 더욱 개정하고, 가능한 한 빨리' 은행 징신 시스템 시행 세칙' 을 내놓아 법률 법규의 집행 가능성을 강화해야 한다. 장기적으로 전 사회 징신 시스템 구축에 협조하기 위해서는 경제 전문가와 법률 전문가를 조직하여 전문 신용등록 컨설팅 관리 법규를 마련해야 한다.

둘째, 입법 선행의 원칙을 강조해야 한다. 첫째, 신용 정보 기관의 법적 지위, 권리 의무, 정보 제공, 수집, 저장, 정리 등의 관련 작업을 규범화해야 합니다. 둘째, 정부, 기업 및 개인 정보 공개 관리를 규제하고, 국가 안보 정보, 기업 및 개인 신용 정보, 영업 비밀 및 개인 정보 보호의 경계를 정의하고, 모든 종류의 정보가 각자의 궤도에서 운영되도록 해야 합니다.

셋째, 법률 법규는 신용등급과 관련 지표를 반영해야 한다. 첫째, 법률 및 규정의 형태로 기업 신용 분류 기준을 결정하여 신용 조사 및 정보 공개에 대한 법적 근거를 마련하고 대중이 신용 정보를 쉽게 식별할 수 있도록 합니다. 둘째, 개인 정보 수집 메커니즘을 수립하고, 법적 형식으로 개인 정보를 강제로 수집하고, 개인 정보 데이터 등급을 명확히 하고, 개인 프라이버시를 극대화하는 것입니다. 셋째, 신용 데이터 수집 행동 및 정보 처리 기준을 표준화하고, 평가 기관의 평가 결론의 차이가 큰 현재 상황을 변화시켜 객관적, 정의, 엄밀함, 효율성, 주도면밀한 신용 정보 체계를 정립한다.

넷째, 신용 정보의 효율성과 신뢰성을 보장한다. 현재 우리나라의 개인 징신 기록이 적기 때문에 성숙한 시장경제국가에 비해 우리나라 징신업 발전의 징신 효력은 일정 기간 동안 품질이 높지 않고, 정보가 부족하며, 정보 수집, 전달 및 갱신이 시기적절하지 않고, 효력이 발휘되지 않을 것으로 보인다. 이를 위해서는 우리 나라 신용입법에서 정보 수집 등 일련의 고리에 대해 엄격한 규정이 필요하며, 신용정보가 부족하거나 진실하지 않아 신용평가의 유효성에 영향을 미치지 않도록 해야 한다.

2. 인터페이스 라이브러리 소프트웨어 개발 관리를 더욱 강화합니다.

현재 노동자, 농업, 중, 건설 4 개 상업은행이 인터페이스를 통해 인민은행에 데이터를 제출하고 있다. 이 방법에는 인터페이스 라이브러리에 저장된 데이터가 불규칙하고 인민은행 검색 과정에서 대량의 잘못된 데이터 정보가 있어 인터페이스 라이브러리와 반복적으로 수정해야 한다는 문제가 있습니다. 일부 인터페이스 은행들은 종종 자신의 시스템 문제로 인해 보고가 지연되는 경우가 많다. 인터페이스 은행 프로그램에 문제가 생겼을 때 인민은행의 업무와 기술자는 신용관리 시스템과 인터페이스 소프트웨어를 이해하지 못해 업무와 기술 지원과 지침을 제공할 수 없었고, 가능한 한 빨리 문제를 해결하고 상급은행에 에스컬레이션하도록 독촉할 수밖에 없었다. 문제 해결 속도가 느려져 전행신용등록 컨설팅 시스템의 안정적인 운영에 영향을 미쳤다. 상업은행 업무 확장이 더욱 가속화됨에 따라 시스템 업그레이드 속도가 더욱 잦아지면서 은행 신용 등록 컨설팅 시스템 구축에 불안정한 요소가 추가될 것으로 보인다. 본점은 인터페이스 은행 인터페이스 소프트웨어 개발에 대한 관리를 강화할 것을 권장하며, 인터페이스 소프트웨어는 항상 은행 신용 등록 컨설팅 시스템의 요구 사항을 충족해야 합니다. 인터페이스 은행이 이러한 요구 사항을 충족하지 못하면 인터페이스 소프트웨어의 데이터 제출 방식을 취소하고 인민은행이 개발한 소프트웨어를 통일적으로 사용해야 합니다.

3.' 삼위일체' 정보 플랫폼을 구축하고 신용등록컨설팅 시스템의 신용조회 기능을 충분히 발휘한다.

국가, 네트워킹의 장점을 충분히 활용하고, 신용 정보 컨설팅 시스템 자체의 응용 기능을 심화시키고, 신용 정보 컨설팅 시스템에 금융 공공 네트워크 정보 플랫폼을 구축하고, 국가 산업 정책 방향, 국가 중점 건설 프로젝트 자금 수요 정보 및 악의적인 금융 채무 기업 목록 도피, 인민은행 창구 안내 플랫폼을 풍부하게 하고, 금융채권 안전을 유지해야 한다. 이와 함께 대출카드의 기능을 기업 신용상황, 성실세, 합법경영 등 다양한 신용정보를 통합하는 종합신용카드로 확대해야 한다. 카드에 등록된 정보는 은행, 세무, 상공업, 기술감독 등 기업 사회경제활동의 성실성과 관련된 모든 내용으로 확대되어야 한다. 네트워크 운영 환경을 개선하고 은행 신용등록 컨설팅 시스템을 진정한 기업 신용기록 데이터베이스로 구축해야 한다. 또한 은행 신용 등록 컨설팅 시스템은 모니터링 기능을 갖추어야 하며, 금융기관이 대출카드나 대출카드가 실효되지 않은 기업에 대출을 지급하면 시스템은 힌트를 줄 수 있다.

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