202 1 초 중국 인민은행, 은감회, 주건부가 공동으로' 경영대출 위반 방지 부동산 분야에 대한 통지' 를 발표해 일부 기업과 개인이 경영대출 위반을 부동산 분야에 적용해 부동산 규제 정책 효과에 영향을 미쳤다고 지적했다. 상업 대출이 부동산 분야로 불법 유입되는 것을 막기 위해 감독부는 은행에 대해 더욱 엄격한 규제 조치를 제시했다.
사실 상업대출이 불법으로 부동산 시장에 유입되는 것은 새로운 일이 아니다. 그러나 부동산 신용대출이 끊임없이 긴축되고 소기업이 더욱 헐렁한 정책 맥락에서 경영대출은 부동산 자금을 얻는' 지름길' 이 되어 거시경제에 대한 해악이 더욱 두드러지고 있다. 최근 몇 년 동안 규제 당국의 공개에 따르면
행정처벌 정보와 대출 위반 사용은 상업은행이 행정처벌을 가장 많이 받는 이유 중 하나이다. 대출 사용 관리를 강화하기 위해 관련 법규뿐만 아니라 인민은행 은감회도 감독 검사, 책임 추궁과 처벌을 강화하는 많은 규제 조치를 내놓았다. 그러나 불법 대출 사용 문제는 여전히 종합통치를 받지 못하고 사회경제의 고퀄리티 발전에 영향을 미쳤다.
대출의 불법 사용 개요
대출 용도는 불법적인' 변화' 와' 불변' 이다. -응? 개혁 개방 이후 중국은 사회주의 시장 경제 체제를 실행하였다. 한편 거시규제는 대출 용도를 관리해야 하고, 시장경제 환경에는 불법 대출 사용을 위한 차익 공간이 있어 불법 사용 대출 문제가 속출하고 있다.
20 세기 말 이전에 개인 사경제가 점차 발전하여 경제금융정책이 긴박한 상태에서 느슨해지고 시장경제활동이 끊임없이 활발해지면서 일부 분야의 대출 위반 사용 문제가 싹트기 시작했다. 농민 대출 방면에서, 우선, 농업 대출이 실제로 비농업 프로젝트에 쓰이는 문제가 있다. 당시 농업이 비교적 중요한 지위를 차지했기 때문에, 국가는 농업 대출에 대한 우대 정책을 가지고 있으며, 농업 대출은' 농업에서 아프리카로 전환' 되었다. 둘째, 빈곤 구제 이자 대출을 횡령하는 것도 중요한 영역이다. 기업 대출의 경우, 기업 유동자금 대출이 유용되는 문제가 있고, 식량수매 기업은 식량수매 대출이 유용되는 문제가 있다.
265438+20 세기 초 이후 주식시장이 급속히 발전하면서 신용자금 위반이 주식시장에 유입되는 문제가 발생했다. 표지로서 인민은행은 1997 로' 은행자금 위반 유입을 엄금한다는 통지' 를 발표했고, 한편으로는 감독부문을 대표해 은행자금에 대한 규제를 강화했고, 신용자금 위반이 주식시장에 유입되는 문제가 더욱 심각하다는 것을 반영했다. 신용자금 위반으로 주식시장에 유입되는 것을 막았으며, 이때부터 대출 사용 관리의 중요한 내용이 되었으며, 그 엄격함은 보통이다. 몇 년 후 신용자금 위반이 부동산 분야에 진입하는 문제가 발생했다. 일찍이 2003 년 중국 인민은행은' 부동산 신용대출 업무 관리를 더욱 강화하여 신용자금 위반으로 부동산 시장에 유입되는 것을 방지한다는 통지' 를 발표했다. 이후 규제층도 적지 않은 규제 조치를 내놓았지만, 신용자금 위반이 부동산 시장에 유입되는 고질병은 장기간 완치되지 않아 신용자금 위반보다 주식시장에 유입되는 것보다 훨씬 더 심각했다. 주식시장, 주택시장 신용자금의 불법 유입과는 달리 중소기업은 신용자금의 불법 유출 문제가 있다.
불법 대출 용도의 유형과 존재 분야는 동적으로 진화하고 있지만, 본질적으로 불법 차익과 불법 이익을 추구하며, 이 방면의 인센티브만 있으면 이 문제는 장기적으로 존재할 수 있다는 것을 알 수 있다.
대출 사용 관리의 주요 법적 근거. -응? 대출에 사용되는 기본법은 중국인민은행 1995 년 5 월 통과, 2003 년 및 20 15 년 각각 개정, 2020 년 개정) 입니다. 대출 용도 관리' 세 가지 방법 한 가지 지침' 의 제도 설계는 기본적으로 같다. 이 글은 대표적인' 유동자금 대출 관리 잠행 방법' 을 예로 들어 설명한다. 대출의 일반적인 원칙은 대중에게 낯선 것일 수 있다. 20 여 년 동안 수정되지 않았지만, 여전히 법적 효력이 있다. 이는 규제기관이 은행 대출 사용에 더 많은 위반 사례를 제시한 근거다. 대출 사용 관리의 주요 법률 및 규정은 다음과 같습니다.
대출처에 있다. 상업은행법은 대출자가 대출을 목적으로 하는 책임 요구를 규정하지 않는다. "대출 통칙" 에는 좀 더 구체적인 규정이 있다. 대출자는 대출 계약서에 규정된 용도에 따라 대출을 사용해야 한다. 대출자는 생산, 운영 또는 투자 국가가 명시적으로 금지하는 제품이나 프로젝트에 대출을 사용할 수 없습니다. 국가 관련 규정을 위반하여 지분 투자에 종사하며, 국가 규정을 위반하여 대출을 등록 자본, 자본 검증 또는 증자 증액으로 한다. 국가 관련 규정을 위반하여 주식, 선물 및 금융 파생 상품 투자에 종사하다. 예산 수입 및 지출 국가가 규정한 기타 금지 용도. "유동자금 대출 관리 잠행 방법" 도 규정이 있지만 비교적 간단하다. 유동자금 대출 신청 목적이 명확하고 합법적이다.
은행 쪽에 있습니다. 상업은행법은 상업은행이 대출을 발행하면 대출자의 대출 용도를 엄격히 검토해야 한다고 규정하고 있다. 계약은 대출의 용도를 규정해야 한다. 대출 통칙' 의 규정은' 상업은행법' 과 거의 같다. "유동자금 대출 관리 잠행 방법" 은 대출자가 대출자와 명확하고 합법적인 대출 용도를 약속해야 한다고 규정하고 있다. 유동자금 대출은 유용해서는 안 되며, 대출자는 계약규정에 따라 유동자금 대출의 사용을 검사하고 감독해야 한다. 대출자의 실사에는 대출의 구체적인 용도와 대출 용도와 관련된 거래 상대의 자금 점유가 포함되어야 합니다. 대출자는 대출자와 대출계약에서 유동자금 대출의 용도와 지불 방식을 명확히 합의해야 한다. (윌리엄 셰익스피어, 대출자, 대출자, 대출자, 대출자, 대출자, 대출자) 대출자는 대출을 발행하기 전에 대출자가 본 계약에서 약속한 인출 조건에 부합하는지 확인하고, 본 계약에 따라 대출자 위탁 지급 또는 대출자 자율 지불 등을 통해 대출자금 지불을 관리하고 통제해야 하며, 대출 자금을 약속된 용도에 따라 사용하는 것을 감독해야 한다. (윌리엄 셰익스피어, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출) 일반적으로 은행은 대출 목적의 조사, 심사, 합의, 관리 및 감독을 책임져야 한다.
"대출 통칙" 에서 대출 용도에 대한 책임은 대출자에게 편향되어야 하지만, 규정된 처벌력은 약하다. 세 가지 방법 한 가지 지침' 은 기본적으로 대출의 사용 책임을 은행에 두고 보다 엄격하고 구체적인 행정처벌 조치를 규정하고 있다.
불법 사용 대출의 주요 표현. -응? 규제 기관의 2020 년 공식 홈페이지에 공개된 행정처벌 정보에 따르면 대출 통칙 위반이나' 세 가지 방법 중 하나 지침' 을 위반한 대출 위반은 주로 다음을 포함한다.
개인대출. 개인 대출 발행의 목적은 법률 법규와 국가 관련 정책의 규정에 부합되지 않는다. 개인 대출 자금 위반은 부동산 분야와 주식시장에 유입된다. 개인 대출 용도가 제대로 통제되지 않아 대출 자금이 유용되었다. 개인 대출 자금이 유용되다. 개인경영대출자금과 개인소비대출자금이 주택 구입에 유용됐다.
유동 자금 대출. 유동 자금 대출은 유용되어 부동산 기업, 부동산 분야, 지분 투자, 고정 자산 투자로 나눌 수 있다. 규정을 위반하여 고정 자산 프로젝트에 유동성 대출을 발행하다. 유동성 대출은 합의 된 용도에 따라 사용되지 않습니다. 유동성 대출은 부적절한 용도로 사용됩니다. 부동산 개발 기업에 유동성 대출을 지급하다. 유동성 대출은 주식 투자 및 고정 자산 프로젝트에 사용됩니다. 유동 자금 대출의 불법 발행은 지분 투자, 고정 자산 투자 및 고정 자산 프로젝트 건설에 사용됩니다.
고정자산 대출. 지역 인프라 건설 고정자산 대출을 발행하다. 토지 취득 고정 자산 대출을 발행하다. 고정자산 대출 과목으로 부동산 개발 대출을 발행하다.
대출의 불법 사용의 주요 위험
거시정책의 효과를 약화시키다. -응? 최근 몇 년 동안 거시경제 통치의 두 가지 전형적인 난점: 부동산 시장 규제와 소기업 융자. 국가가 부동산 시장을 규제하는 중요한 측면 중 하나는 화폐신용정책으로, 부동산 시장에 진입하는 신용자금의 규모와 금리를 조절하여 공급과 집값에 영향을 미친다. 하지만 신용자금 위반으로 주택시장의 수문으로 유입되는 것은 항상 어려웠기 때문에 일부 도시에서 내놓은 신용규제 정책은 성과가 미미했다. 소기업 융자 문제가 이상하다. 거시경제 수치로 볼 때, 은행의 소기업에 대한 대출은 대부분의 연도에 비교적 높은 성장률을 유지했으며, 대출의 평균 증가와 국내총생산 (GDP) 성장률보다 훨씬 높았지만 미시적 차원에서 여전히 많은 소기업이' 융자난' 을 반영하고 있다. 이 가운데 불법 대출 사용 문제는' 장난' 이다. 일부 소기업들은 신용지원을 받은 뒤 다른 나라 제한 분야 (예: 부동산 시장, 주식시장 등) 로 넘어가 신용자원을 압박하고, 상대적으로 여건이 좋지 않은 소기업들이 신용지원을 받는 데 자연스럽게 영향을 미쳤다.
사회 경제 질서를 교란하다. -응? 하나는 직접 간섭입니다. 일부 공직자들이 받은 소비대출을 투자나 고금리 대출에 사용하는 것은 대출 규정과 공무원법 관련 규정을 위반한 것이다. 일부 기업이나 개인이 국가의 정책 지원을 남용하고 우대조건으로 받은 정책적 대출은 정책에 규정된 생산경영 용도에는 사용되지 않고, 다른 정책으로는 허용되지 않는 용도에 사용된다. 일부 대출자들은 정부 담보기금이 담보하는 소기업 대출도 부동산 개발에 사용하지만, 실제로 필요한 지원 대상은 받지 못할 수도 있다. 또 다른 하나는 간접적인 방해로 대출 위반 사용 문제가 끊이지 않아 은행 대출 업무의 정상적인 전개를 방해하는 것이다. 대출의 불법 사용을 통제하기 위해 규제 당국은 은행의 대출 사용 관리가 점점 더 엄격해지고 있으며, 이에 따라 은행의 대출자에 대한 대출 사용도 점점 더 엄격해지고 있다. 이로 인해 은행 대출 업무의 효율성이 전반적으로 떨어지고 은행과 고객의 대출 비용이 증가하며, 실제로 대출을 필요로 하는 기업이나 개인이 대출을 받지 못하게 될 수도 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출)
은행 경영 위험을 악화시키다. -응? 첫 번째는 신용 위험입니다. 극소수의 대출자들이 도박, 고금리 대출 등 불법 분야에 대출 자금을 불법으로 사용하는 것은 말할 필요도 없다. 또 다른 대출자들은 국가가 금지하는 증권 선물 등에 대출 자금을 사용함으로써 대출자의 투자 위험을 은행의 신용 위험으로 전환하기 쉽다. 부동산 시장 및 "2 대 1" 산업과 같이 국가가 신용자금 진입을 제한하는 분야에 대출을 사용하는 대출자도 많다. 거품이 형성되거나 정책에 의해 규제되면 은행의 신용 위험이 형성될 가능성이 높다. 두 번째는 규정 준수 위험입니다. 현재, 은행이 불법 대출 목적으로 규제처벌을 받는 경우는 보편적으로 존재한다고 할 수 있다. 대부분의 기관이 감독 검사를 받은 후 어느 정도 불법 대출 사용 문제가 있을 수 있어 은행에 규정 준수 위험이 커질 수 있습니다. 물론 나름대로의 이유가 있지만 스스로 해결할 수 없는 대출자 문제도 있다.
대출 위반의 주요 원인
규정 준수 인식 부족. -응? 대부분의 은행의' 강감독' 하에서 대출 목적의 관리가 크게 강화되었다. 그러나 경영 실적을 추구하거나 경영 비용을 낮추기 위해 대출 용도 통제를 완화하는 문제는 여전히 흔하다. 은행보다 대출자가 대출 용도를 준수하는 의식이 더 약하다. 조사에 따르면 대부분의 소비자 대출 대출자들은 대출 계약에 따라 자금을 엄격하게 사용하지 않는 것으로 나타났다. 상당수 대출자들은 약속된 용도에 따라 대출을 사용하는 것에 대해 잘 알지 못하며' 마음대로 대출을 사용하라' 는 대출자가 적지 않다. 이는 은행의 태도와도 관련이 있다. 일반 신용대출원은 기한 내에 상환하는 것만 강조할 것이다.
법적 책임은 균형이 맞지 않는다. -응? 현재 대출의 불법 사용에 대한 법적 책임은 주로 은행에 있으며, 규제 당국이 내놓은 관련 정책 조치는 기본적으로 은행을 겨냥한 것이다. 사실, 대출 위반 사용 문제의 상당 부분은 은행의 책임이 아니다. 차용인이 계약, 송장 등 차용 용도를 증명하는 자료를 제공하고 위탁 지급을 실시하더라도 차용인은 여전히 자료를 위조하거나 제 3 자 기관과 협력하는 등의 방식으로 회피할 수 있다. 감독 부서는 기본적으로 차용인의 책임을 추궁하지 않으며, 차용인이 대출 용도를 위반하는 법적 책임은 가볍다. 주로 차용 계약서에 규정된 민사 책임이다.
통제 수단에 결함이 있다. -응? 은행의 관점에서 볼 때, 일단 대출 자금이 은행 시스템에서 유출되어 이체되거나 현금화되면 자금의 실제 행방을 감시하기가 어렵다. 감독의 관점에서 볼 때, 여전히 수동 조회, 분석, 신용자금의 흐름 판단에 의존하고 있으며, 현재의 기술 발전 수준에 맞지 않아 감독의 효율성과 감독의 적시성에 영향을 미친다. 규제 부서와 은행 간의 협력이 부족하다. 규제 당국은 검사 및 처벌 방식으로 대출 사용 관리의 규정 준수를 촉진하며 은행에 적절한 기술 지원 및 관리 서비스를 제공하는 경우는 거의 없습니다.
대출 위반 사용 문제를 해결하기위한 대책과 제언
대출위반 사용의 맏이난문제는 종합통치가 없다는 점이다. 대부분 부분적인' 수술식 치료' 와 단계적' 운동식 치료' 가 대부분이다. 근본적으로 대출 위반 사용 문제를 전면적으로 통제하기 위해 대출 사용 관리의 장기적 경험과 교훈을 총결하여 새로운 발전 이념에 따라 다음과 같은 대책 건의를 제출하였다.
대출 사용 규정 준수에 중점을 둔 홍보 교육. -응? 대출 사용 준수성을 성신 문화를 발양하고 성신 사회를 건설하는 내용으로 널리 교육을 홍보해야 하며, 많은 대출자들이 약속을 지킨다는 것은 기일 상환을 의미할 뿐만 아니라 약속된 용도에 따라 대출을 사용하는 것을 의미한다. 피해 정도에서 볼 때, 대출 위반 사용의 피해는 기한이 지난 상환을 초과할 수 있다. 은행 종사자들에게도 대출 사용 준수에 대한 홍보 교육을 강화해야 한다. 경영진과 업무원들이 금융 위험 방지, 사회경제 질서 유지, 거시경제 통치의 질과 효율성 향상에 대한 대출 사용 준수의 중요성을 인식하고, 대출 사용 위반의 법적 책임을 인식하고, 대출 사용 준수에 대한 인식을 지속적으로 강화하고, 실적을 위해 대출 사용 규정 준수를 완화하는 잘못된 경향을 효과적으로 바로잡아야 한다.
대출 사용 위반에 대한 책임을 완성하다. -응? 은행의 책임은 이미 비교적 완벽하고 엄격하다. 요점은 차용인의 위법 행위에 대한 책임 추궁을 강화하고, 차용인의 위법 행위에 대한 징계 조치를 보완하고, 차용 양측이 대출 사용의 규정 준수에 더 많은 관심을 기울일 수 있도록 하는 것이다. 대출자의 책임에 대한 추궁에서 대출자가 대출 용도를 위반한 민사 책임 외에도 관련 부서는 성격과 피해 정도에 따라 대출자의 책임을 물어야 한다. 신용관리부는 대출자의 대출 사용 위반 정보를 신용관리에 포함시켜야 한다. 감독부는 대출 용도를 심각하게 위반한 대출자에 대해 행정처벌을 한다. 구체적인 처벌 조치에는 벌금, 위법소득 몰수, 은행에서의 대출 접근 자격 취소 등이 포함될 수 있다. 차용자에게 강력한 제약을 형성하다.
혁신 대출은 관리의 과학 기술 수단을 사용한다. -응? 대출 사용 관리를 강화하고 대출 자금 거래 모니터링을 실현하기 위해 은행 감독 부서는' 은행 신용 자금 거래 모니터링 시스템' (또는 기존 규제 시스템에서 이 기능을 구현) 을 설립하여 은행 간 신용 자금의 거래 흐름을 모니터링하고 분석하여 신용 자금의 실제 사용을 더욱 투명하게 할 수 있습니다. 일단 이런 감시 시스템이 생기면 은행과 대출자에 대한 강력한 제약이 형성될 것이며, 은행 대출 후 관리 중의 단판을 효과적으로 해결할 수 있을 뿐만 아니라, 은행 감독 부서의 은행 대출에 대한 규제의 질과 효율성을 크게 높일 수 있을 뿐만 아니라 거시경제 관리 부서에 더욱 정확한 신용 데이터를 제공할 수 있다.
대출 사용 관리의 법제화 건설을 추진하다. -응? 대출 용도 관리의 법적 근원은 상업은행법에 있다. 따라서 현재 시작된 상업은행법 개정 절차에서 해결하고 대출자의 대출 용도 관리 책임에 대해 적절한 규정을 할 필요가 있다. (윌리엄 셰익스피어, 상업은행법, 상업은행법, 상업은행법, 상업은행법, 상업은행법, 상업은행법, 상업은행법, 상업은행법) 앞서 공식 발표된 상업은행법 (개정안 초안) 을 보면 은행 대출 용도 관리에 대한 책임 요구 사항을 더욱 강화하고 대출자에 대한 책임 요구 사항을 건드리지 않았다. 대출 사용 관리의 중요성을 감안하면 관련 부서는 대출 사용 관리에 대한 전문 규정 제정, 은행 및 대출자의 책임과 그에 따른 처벌, 감독 부서의 권한권 등을 고려해 완전한 대출 사용 관리 법률 체계를 형성할 수 있다.