중고차를 보험에 가입할 때 피보험자가 당시 신차의 구매가격에 따라 보험금액을 결정하도록 선택한 경우, 일단 약간의 손실이 발생하면 피보험자는 보험한도 내에서 전체 수리비에 대한 보상을 받을 수 있다. 그러나 전피해가 발생하면 피보험자는 사고 발생 시 실제 가치에 대한 보상만 받을 수 있다. "전손" 과 "손실분담" 의 배상금액 계산 기준이 달라 실상 분쟁이 빈번하다.
최근 베이징시 석경산구 법원은 자동차 피해 보험 사건을 심리했다. 구체적인 상황은 2003 년 10 월 29 일, 논이 123000 원으로 베이징시 구 자동차 거래시장에서 장춘아우디 100 한 대를 구입하여 한 보험회사에 차손해보험, 제 3 자를 보험에 가입했다는 것이다. 보험에 가입할 때, 밭은 아우디 신차 매입가 32 만원을 보험금액으로 선택하고 보험료 5488 원을 납부했다.
6 월 3 일, 차에 불이 나서 완전히 타버렸다. 사고가 발생한 후 논은 보험회사에 클레임을 제기했다. 현장 조사를 거쳐 보험회사는 아우디차의 실제 가치인 654 만 38+0 만 2300 원에 따라 책임을 지는 것에 동의했다. 보험법에 따르면 보험금액은 보험가치를 초과할 수 없고 초과분은 무효이기 때문이다. 보험액이 차량의 실제 가치보다 높더라도 차량의 실제 가치인 654.38+0.23 만원으로 배상할 수밖에 없다. 그러나 논은 자신이 보험에 가입하고 32 만 위안의 보험료를 납부했다고 생각했고, 보험회사는 32 만 원을 배상해야 한다. 쌍방이 논쟁을 벌여 논은 그의 보험회사를 법정에 고소했다. 석경산법원은 재판을 거쳐 보험회사가 책임을 지고 차량의 실제 가치, 즉 신차 매입가격에서 감가상각액을 공제한 후 22 만원을 배상한다고 판결했다.
자동차 보험 개혁 이후 각 회사마다 조항이 똑같지는 않지만 기본 내용에는 큰 차이가 없다. 특히 차량 손실 보험의 보험 금액 결정과 배상 처리에는 큰 차이가 없다. 본 안건의 판결은 앞으로 차보험의 시행과 운영에 중요한 영향을 미칠 것이므로 본 안건에 대해 진지하게 분석할 필요가 있다. 법원의 판결이 합리적이라고 믿는다.
관건 문제 본안의 관건은 본안의 판결 결과가 배상 손실 원칙을 위반한 것인가?
손해배상 원칙에 따르면 보험사고 발생 후 피보험자는 배상을 받을 권리가 있지만 보험인의 배상 금액은 표지물을 사고 발생 전 상태로 되돌리는 것으로 제한된다. 본 사건에서 논은 차량을 구매할 때 654 만 38+0 만 2300 원만 썼지만 22 만원의 보상을 받았다. 그는 추가 혜택을 받았습니까?
이 사건 보험 조항은 "보험 시 신차 구매가격에 따라 보험금액을 결정하고, 전체 손실이 발생할 경우 보험금액 내에서 배상을 계산하고, 보험금액이 보험사고 발생 시 피보험차량의 실제 가치보다 높으며, 보험사고 발생 시 피보험차량의 실제 가치에 따라 배상을 계산한다는 점에 유의해야 한다" 고 규정하고 있다. 보험 금액이 어떻게 결정되는지 규정: "보험 금액은 보험 시 보험 차량의 실제 가치에 따라 결정될 수 있습니다. 본 보험 계약의 실제 가치는 같은 유형의 신차의 구매가격에서 감가상각액을 뺀 것이다. "
이론적으로 보험계약에 나오는 조항도 이렇게 설명해야 하기 때문에 전손 상황에서' 보험사고 발생 시 보험차량의 실제 가치로 배상 계산' 의 실제 가치도 신차의 구매가격에서 감가상각액을 뺀 것으로 볼 수 있다. 계약의 자유 원칙에 따라 쌍방의 자유 의지에 따라 체결된 보험 계약은 당사자에게 법적 구속력을 가지며 당사자는 반드시 엄격히 준수하고 약속에 따라 의무를 이행해야 한다. 법에 따라 설립된 계약은 법률의 보호를 받는다.
본 사건에서 보험회사는 보험조항을 제정하고 보험계약을 체결할 때 사고 발생 당시의 실제 가치, 즉 신차 구매가격에서 감가 상각을 공제한 금액에 따라 배상을 하기로 자원했다. 손해배상 원칙에 부합하지는 않지만 이 조항에 따라 배상해야 한다.