범주: 상업/금융 개인 재무 관리

분석:

첫째, 잠재적 위험

(1) 보증인에 대한 자질, 실력, 절차 심사가 엄격하지 않아 담보가 형식으로 흐르게 하여 대출 위험을 초래하였다. 첫째, 보증인의 주체 자격에 대한 심사를 무시하고' 보증법' 관련 규정에 따라 보증인으로 삼지 않고, 예를 들면 향진 자산경영회사 사무실, 촌민위원회 등 행정부나 무단 기업 지사는 보증인이 될 수 없다. 보증인의 주체 자격이 불법이기 때문에 무효 보증이 형성된다. 둘째, 보증인이 대신 채무를 청산할 수 있는 능력이 있는지에 대한 심사를 무시하는 것이다. 즉 보증인이 경제력을 가지고 있는지 여부다. 보증인이 경제적 담보능력이 없어 무보증 부담이 됐기 때문이다.

(2) 기계동산담보대출은' 2 고 1 소' 가 있어 대출에 잠재적인 위험이 있다. 이른바' 2 고 1 소' 란 담보물 평가 가치가 높고, 대출 담보율이 높고, 담보물의 실제 보상 가치가 적다는 것이다. 첫째, 기계적 동산을 대출 담보물로 사용할 때 대출자가 구매 당시의 원가치 송장을 동산담보물의 가치의 근거로 제공할 수 없고 신용사는 전문적이거나 지식이 있는 감정인이 없기 때문에 담보인은 일반적으로 등록된 감정부에 의뢰하여 감정한다. 평가 부서는 평가 가치의 양에 따라 평가비를 부과하기 때문에 담보물을 과대평가하고, 평가가치는 시장가치와는 거리가 멀다. 둘째, 대출 담보율을 결정할 때 신용관리의 요구에 따라 담보물을 선별적으로 설정하지 않고 전용설비와 일반설비를 구분하고, 심지어 체스판을 담보물로 삼는 것이다. 저당률이 너무 높아서 평가액의 70% 이상을 확정하고, 해마다 연달아 저당을 잡았으며, 감가 상각과 함께 해마다 압축하지 않아 담보대출의 잠재적 위험을 초래하였다. 셋째, 차용인의 사유재산은 동시에 담보되지 않아 유한책임회사의 대출업체가 경영위험으로 회사가 도산한 후 유한책임만을 맡게 되면서 신용사는 법률절차를 통해 기계동산담보물로 상환을 처리했다. 경영의' 양고' 현상으로 동산 경매나 처리의 보상 가치가 작아 대출 손실이 크다.

(3) 교통동산 담보대출은 보험에서 나왔고, 담보대출 한도는 해마다 줄어들지 않아 대출 위험이 발생한다. 동산 담보대출을 운송하는데, 일반적으로 담보물에 대한 강제보험 수속을 요구하고 신용사를 제 1 수익인으로 약정한다. 그러나 보험이 만료되기 전에 담보인에게 제때에 갱신 수속을 밟도록 독촉하지 못했기 때문에 보험 실보 현상이 있어 잠재적인 신용위험을 증가시켰다. 둘째, 교통동산가치는 국가산업정책의 영향을 많이 받고, 감가 상각 주기는 짧고 빠르다. 해마다 압축되는 신용대출 전략이 없기 때문에 담보대출 금액은 담보물 가치가 감소함에 따라 감소하지 않아 대출 위험이 발생한다. 셋째는 담보인이 외지에서 담보물을 불법으로 팔아 채무를 회피하고 신용사가 담보물을 잃고 대출 위험을 증가시킨다는 것이다.

(4) 농촌 부동산 담보대출의 부적절한 조작, 조사가 허용되지 않음, 처리어려움 등 문제가 있어 담보대출에 위험이 있다. 첫째, 토지사용권을 대출담보물로 할당하는 것으로, 관련 법규에 따라 담보물 가치는 40% 의 토지양도금을 공제한 후 계산되어 대출 위험을 증가시킨다. 둘째, 부동산 담보 대출 * * * 모든 사람에 대한 조사가 정확하지 않아 대출을 받을 때 * * * 모든 사람이 없었지만 법에 따라 부동산을 처리할 때 * * * * 부활되는 현상이 있어 담보대출에 잠재적 위험이 묻었다. 셋째, 대출자가 가져온 제 3 자의 재산권권과 사장만 담보대출 수속을 밟는다. 대출이 법에 따라 법원에 고소될 때 담보인은 담보를 부인하고 담보가 무효로 판결되어 대출 손실을 초래했다. 넷째, 농촌 부동산 보상 처리가 어렵다. 농촌 조건의 특수성과' 돈이 있으면 한 번 지불하지 않는다' 는 생각으로 신용사는 법에 따라 농촌 부동산 보상을 처리하기 어려워 대출 위험을 초래하기 어렵다.

(5) 예금증서 등의 권리를 사용할 때, 출질인이 핵압류 수속을 서명하지 않았기 때문에 대출 위험이 있다. 첫째, 제 3 자 담보예금증서 대출 수속을 할 때 대출자가 소지하고 있는 제 3 자 개인 인감과 예금증서만 처리했고, 출질인을 확인하지 않고 즉석에서 서명했다. 대출이 제때에 돌려주지 못할 때, 출질인은 예금증서 담보를 부인하여 계약을 법적 보호를 잃게 했다. 둘째, 담보예금서가 발행기관에 등록지불을 중지하지 않아, 그 결과 미리 분실신고를 받아 담보예금증을 폐지로 만들어 위험을 초래하고 있다.

둘째, 예방 제안

(a) 보증 절차를 개선하고 주식 대출의 위험을 줄입니다. 우선 가정 배경을 분명히 해야 한다. 신용사는 기존 담보대출에 대한 전면적인 조사를 조직해야 하며, 대출자가 있는 업종, 대출 방식, 대출 절차 등에 따라 기존 대출의 위험 정도를 사실대로 식별하고 기존 신용자산의 위험 상황을 진실하게 반영해야 한다. 기존 위험대출을 해소하기 위한 실질적인 조치를 마련하기 위한 토대를 마련하다. 둘째, 적극적으로 조치를 취하여 개선하고 보완해야 한다. 확인된 대출 위험에 따라 선후난의 원칙에 따라 시행 방안을 마련하고 점진적으로 보완한다. 보증 운영 절차가 표준화되지 않은 대출은 기한 내에 보충해야 한다. 보증인 주체자격이 불법이고 경제보증력이 없는 기존 대출에 대해서는 적극적인 조치를 취하여 회수하거나 교체해야 한다. 동산저당률이 높고 담보물 가치가 부족한 대출은 다른 담보를 압축하거나 점진적으로 늘려 효과적으로 시행하고 해결해야 한다. 기존의 동산 위험 대출을 해결하면 실제 상황에 따라 도시 상품주택 담보율을 적당히 높이고 동산 담보대출 한도를 줄일 수 있다. 다시 한 번, 재고 위험 대출 책임을 이행하여 심사력을 높이다. 재고 위험 대출의 경우, 해체 책임을 한 번에 한 명씩 사람에게 이행해야 하며, 신용사는 신용사와 신용책임자에 대한 재고 위험 대출의 진도와 품질에 대한 검사 평가를 확대해야 하며, 임무 완성의 질이 개인 소득과 직접 연계되는 인센티브를 실시해야 한다. 신용인원의 적극성과 창조성을 충분히 동원하여 재고 대출 위험을 최소화해야 한다.

(b) 대출 운영을 표준화하고 새로운 대출 위험을 차단합니다. 우선 담보대출 관리 방식을 보완해야 한다. 신용사는 신용사의 실제 상황에 따라 담보대출 관리 제도를 개정하고 보완하며 담보대출 관리 허점을 막고 위험예방능력을 더욱 강화하고 제도적으로 대출자산의 안전을 확보해야 한다. 둘째, 담보대출 관리 제도를 엄격히 집행하고 일상적인 대출 업무 운영을 규범화해야 한다. 신용사는 담보대출의 합법성, 담보물 가치의 적절성, 담보물의 진실성, 담보절차의 유효성에 대한 심사를 강화하여 각 대출 업무를 합법적으로 준수할 수 있도록 해야 한다. 담보대출의 경우, 보증인이 담보자격과 능력을 갖추었는지 엄격히 심사해야 하며, 이사회는 보증의견서의 서명이' 회사법' 관련 규정에 규정된 법정이사수에 도달하여 보증인 서명의 진실성을 확보해야 한다는 데 동의한다. 기계동산담보대출의 경우, 동산순액과 현재 시장가치에 따라 전용설비와 일반설비를 구분해야 한다. 선별담보담보물, 일반설비담보율은 50% 이하로 통제되고, 전용설비담보율은 30% 이하로 통제되어야 한다. 교통운송동산담보대출의 경우 담보인에게 제때에 속보 수속을 하도록 독촉하고 신용사를 제 1 수혜자로 약속하고 담보물 감가상각과 폐기 연한을 결합해 해마다 압축하도록 해야 한다. 부동산 담보 대출, 주택재산권 귀속과 * * * * 상황을 엄격히 심사해야 한다. 담보수속을 처리하여 질인 서명의 진실성을 확보하고 담보를 확인하다.

(3) 효과적인 예방 조치를 실시하여 유한책임회사 대출의 잠재적 위험을 피하다. 현행 회사법에 따르면 유한책임주주는 출자액을 제한해 회사에 책임을 지고, 회사는 전체 자산으로 회사 채무에 대한 책임을 진다. 신용관리실천에서 유한책임회사는 경영위험으로 기업의 도산을 초래하고, 기업결손, 법정대표인이 부자가 되고, 대출이 이루어지지 않은 후, 유한책임으로 기업의 법정대표인의 대출 책임을 추궁할 수 없다. 유한책임회사 대출은 이미 전체 대출의 50% 이상을 차지하고 있으며, 유한책임회사 대출의 잠재적 위험을 효과적으로 피하고 대출의 위험 손실을 최소화해야 하는 것으로 조사됐다. 취할 수 있는 조치는 (1) 쌍보제를 실시하는 것이다. 유한책임회사가 발급한 전체 대출 또는 일부 위험대출의 경우, 유효 담보보증 절차를 기초로 법정 대표인 또는 개인주주가 대출금을 전부 또는 부분적으로 보증함으로써 유한책임을 무한책임으로 만들 수 있습니다. (2) 차용자를 교체하십시오. 유한책임회사에 대출을 할 때 유한책임회사의 법정대표인 또는 주주를 차용 주체로 하여 자연인 대출로 회사 대출을 대신한다. 차용 주체를 교체하여 유한책임을 무한책임으로 바꾸고 대출 상환 청구권을 확대하다. (3) 개인 담보대출을 실시하다. 유한책임회사에 대출을 발행할 때 먼저 회사 법정 대표인이나 주주의 사유주택을 대출 담보물로 사용한 다음 다른 대출 방식을 고려해 회사 법정 대표인과 주주의 관리책임을 강화하고 신용사의 채권 손실을 효과적으로 줄여야 한다.

(d) 훈련 교육을 강화하고 경쟁을 실시한다. 신용사의 신용업무의 좋고 나쁨은 신용사원의 업무책임감과 자질에 달려 있다. 따라서 이것은 담보대출의 위험을 줄이고 예방하는 가장 효과적인 방법이다. 한편 신용사는 신용인원의 정치사상적 자질을 제고하고 직업도덕교육, 규율준수 교육, 위험의식 교육을 강화해 신용인원이 위기감, 책임감, 사명감을 갖게 하고, 규제제도 집행의 의식을 높여야 한다. 한편, 노조는 신용인원에 대한 전문 훈련과 과외를 강화하고,' 보증법' 등 관련 법규를 숙지하고, 대출의 표준화 운영 절차를 파악하고, 대출 관리 관행에 적용해 신용관리 수준을 높이는 데 주력해야 한다. 한편 신용대출원 직위에 대해 경쟁제를 실시한다. 자격증 관리와 정기 심사를 견지하는 기초 위에서 경쟁을 실시하여 신용요원들이 부지런히 머리를 쓰고, 방법을 강구하고, 최선을 다해 일을 잘 하고, 대출 위험을 최소화하도록 강요한다. 외부 스트레스, 내부 동기 부여, 활기찬 신용사 관리 메커니즘을 구축하다.

담보대출의 위험은 무엇입니까?

가장 큰 위험은 대출자가 갚지 않으면 보증인이 갚아야 한다는 것이다

첫째, 대출 유형에서는 일반적으로 작은 것부터 큰 것까지 점진적으로 업그레이드하는 것이 좋다. 담보나 저당, 제 3 자 보증 등 유효 수속을 통해 은행에 유동자금 대출을 신청할 수 있으며, 일정한 실력이 있는 후에 프로젝트 대출을 신청할 수 있다.

둘째, 대출 금액 측면에서 자영업자의 일반 경제가 부유하지 않기 때문에 큰 투자를 피하기 위해 힘써 행동해야 한다.

셋째, 대출 금리 측면에서 중국 인민은행의 관련 규정에 따르면 상업은행과 도시신용사는 자영업자의 대출 금리를 30% 이내로 올릴 수 있다. 하지만 은행과 신용사의 변동금리가 일치하지 않아 대출을 신청할 때' 화물비 3 곳' 으로 금리변동금리가 작은 금융기관을 선택해 대출할 수 있다.

넷째, 대출 기간 측면에서 현재 단기 대출은 6 개월 이내 (6 개월 포함) 와 6~ 12 개월 (1 년 포함) 의 두 가지 이자율 등급으로 나뉜다. 기간이 1 년 미만인 단기 대출의 경우 계약금리 집행, 할부 이자 없음 중장기 대출은 1~3 년, 3~5 년, 5 년 이상 3 등급으로 나뉜다. 중장기 대출은 단계적으로 이자를 계산합니다. 대출 금리 조정 시 이듬해 6 월 1 같은 기간 같은 대출의 새 금리 집행.

담보대출의 위험은 무엇입니까?

담보대출의 위험은 주로 다음 세 가지 측면을 포함한다.

(1) 보증법 (202 1, 1 폐지) 규정 범위를 벗어나는 보증인, 이윤을 보증인으로 하는 민영병원, 학교도 보증책임을 이행할 수 없는 신용위험을 쉽게 나타낼 수 있다. 대출 담보를 제공하는 개인이나 합자기업은 재산권 위험이 생기기 쉽다. 또한 차용인은 같은 실제 통제인의 계열사와 상호 보증을 제공하고 같은 은행의 다른 지점에서 돈을 빌릴 수 있다.

(b) 보상 능력은 대출 보증에서 매우 흔한 위험 요소입니다. 은행 대출시 보증인의 지급 능력이 양호하다고 해서 상환 기한이 동일하다는 뜻은 아니다. 시장 상황이 순식간에 변화하여 보증인의 자산이 현실에서 끊임없이 하락하여 결국 담보책임을 감당하기 어렵다.

(3) 현실적으로 행정개입과 정부의 압력으로 많은 보증인들이 보증을 강요당했다. 하지만 대출금을 상환할 수 없을 때, 그들은 또 진실이 아니라는 이유로 담보책임을 거부한다는 이유로 은행도 더 큰 번거로움을 겪었다.

법적 근거

중화인민공화국 민법 제 686 조 * * * 보증방식은 일반 보증과 연대 책임 보증을 포함한다.

당사자는 보증계약에 약속보증방식이나 약속이 명확하지 않은 경우 일반 보증에 따라 보증책임을 진다.

중화인민공화국 보증법 제 7 조 * * * 대신 채무를 청산할 수 있는 법인, 기타 조직 또는 시민이 보증인이 될 수 있다.

중화인민공화국 보증법 제 8 조 * * * 국가기관은 보증인이 될 수 없습니다. 단, 국무부의 비준을 거쳐 외국 정부나 국제경제기구 대출을 통해 대출을 받는 경우는 예외입니다.

대출 보증인이 될 위험은 무엇입니까?

대출 보증인으로서, 너는 반드시 대출 위험을 감당해야 하지만, 보통 형사책임이 아니라 민사 책임이다. (1) 보증인의 법적 책임. 1, 일반 보증 책임. 보증인의 책임은 채무자가 만기채무를 청산할 수 없을 때 보증인이 책임을 져야 한다는 것, 즉 만기채무를 청산해야 한다는 것이다. 2. 연대 책임. 보증인의 책임은 채무가 만기될 때 채권자가 채무자나 보증인에게 채무를 상환할 것을 요구할 권리가 있다는 것이다. (b) 보증인의 책임 면제. 같은 채권은 양물에 의해 보증되고, 주계약이 만료되면 채권자는 담보물권을 행사하는 데 태만해 담보물 가치가 줄어들거나 훼손되거나 소멸되는 것으로 간주된다. 채권자가 일부 또는 전체 재산의 담보를 포기하는 것으로 간주된다. 보증인은 채권자가 권리를 포기하는 범위 내에서 담보책임을 경감하거나 면제해야 한다. (3) 보증인은 상환을 거부했다. 담보가 일반 보증인 경우 보증인은 항변권이 있다. 즉 채권자가 채무자의 재산 집행을 신청하거나 담보물권을 집행하지 못할 때까지 보증인은 채권자의 상환 요청을 거부할 권리가 있다. 공동보증인은 이런 권리가 없다. 중화인민공화국 보증법 제 31 조 * * * 보증인이 보증책임을 지고 나면 채무자에게 보상할 권리가 있다.