기업의 신청 보증과 상환 계획은 자금 용도와 상환원을 설명한다.

작가: 이수지

상환원의 개념과 판단 방법, 은행 신용대출과 보증 분야에서는 새로운 명제가 아니지만 대출 관계에서는 항상 매우 중요한 주제였다. 특히 경영 위험이 있는 보증 업종에 대해서는 더욱 그렇다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출) 보증업계의 출현과 발전이 비교적 늦기 때문에 직면하는 고객층이 복잡하기 때문에 보증회사의 보증결정은 은행 대출보다 더 어렵다. 대부분의 보증 기관의 보증 결정은 주로 기업의 기본 경영 수준에 대한 판단에 기초해 상환원에 대한 중시로 드러났고, 반보증 조치의 설계를 통해 배상 후 최종 손실을 줄이거나 피한다.

보증 고객의 상환 출처와 반보증 조치 사이의 균형은 보증 회사가 자주 직면하는 어려움이다. 한편, 기업 경영상황이 호전되고 있고, 상환원이 충분하고, 반보증조치가 강력하다면, 고객은 직접 은행 대출을 신청할 수 있고, 담보회사에 도움을 청할 필요가 없다. 따라서 보증기관이 직면한 고객은 어느 정도 두 가지 측면이나 한 가지 방면에 결함이 있으며, 보증기관에 의존해 자금을 조달해야 한다. 실력이 약하거나 초창기에 있는 보증 회사에게는 생존 요구로 인해 상환 출처가 불확실하지만 일정 반보증이 있는 고객을 받아들이는 것이 합리적일 수 있지만, 이는 일종의 오해로 보증 업무의 위험을 가중시킨다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 성공명언) 일정한 실력과 경영주기가 긴 보증회사의 경우, 업무발전을 위해 상환원 대신 반보증조치를 강조하는 것은 보증회사가 위험통제능력을 높여야 하는 속성을 충족시키지 못할 뿐만 아니라, 일단 고객의 상환원에 대한 중시가 부족해 대상이 발생하면 반보증조치의 수익이 예상보다 낮을 수 있을 뿐만 아니라, 보증회사의 적자는 장시간의 HD 계산비용으로 인해 증가할 수 있다. 동시에 은행과의 협력에 부정적인 영향을 미치기 쉬우며, 앞으로의 협력과 발전에 불리하다. 따라서 상환원의 확정은 미래에 매우 중요하다.

상환원의 정의

이른바 상환원이란 이름에서 알 수 있듯이 대출관계에서 채무자 채무 상환의 원천, 주로 고객의 경영소득이나 예금이익 또는 기타 방법으로 모금된 자금을 가리킨다. 사람들은 흔히 첫 번째 상환원이나 두 번째 상환원이라고 부르기를 좋아하지만, 직접 상환원과 간접 상환원으로 나누는 것이 더 과학적이다.

직접출처란 고객이 상환원인 대출주체인 경영활동을 통해 생기는 자금흐름으로, 생산과 판매수입, 또는 주영 업무, 기타 업무, 투자 및 기타 경영활동에서 침전된 이윤을 말한다.

간접상환원이란 대출주체 자체 외에 상환자금을 모으는 것을 말한다. 예를 들면 기업의 실제 지배인, 주주가 자조 자금 등을 통해 돈을 빌리고 자금을 모으는 것이다.

여기서 강조해야 할 점은 보증 기관이 보증 항목의 보충 상환원이나 제 2 상환원이라고 하는 반보증조치를 사용하는 데 익숙한 경우가 많다는 점이다. 하지만 이런 주장과 지도사상은 과학적으로 엄격하지 않다. 반보증조치는 보증회사가 잠궈 보증회사가 배상한 후의 손실을 보완한다. 대출 주체는 상환하기 전에 상환을 위해 현금으로 바꿀 수 없기 때문에 은행 대출의 상환 원천이 될 수 없으며, 일부 반보증 조치는 실물이 아니거나 간단히 실현될 수 있다. 예를 들면 기업 간 보증 반보증, 개인 무한연대 책임의 보증 반보증 등이 있다. 많은 경우 보증 회사가 보증 항목을 평가할 때 반보증 조치의 가치를 상환 소스로 사용하여 프로젝트의 실현 가능성을 평가하고 개념을 혼동하여 최종 보증 결정에 편차가 발생하는 경우가 많습니다.

보증 고객의 상환 출처가 보증 결정에 중요한 의미를 가지므로 상환 출처를 결정하는 것이 보증 조사, 위험 평가 및 최종 결정의 우선 순위가 됩니다. 보증업계가 출현하고 발전한 지 10 여 년 동안 보증회사는 줄곧 이 명제를 모색해 왔으며, 많은 성공적인 경험을 쌓았다. 그러나 고객의 다양성과 정보의 비대칭으로 인해 복잡한 고객의 상환원에 대해 정확한 판단을 내리고 정확한 보증 결정을 내릴 수 있도록 끊임없이 모색하고 축적해야 합니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), Northern Exposure (미국 TV 드라마), 예술명언) 고객의 상환 출처를 정확하고 효과적으로 파악하려면 1, 고객이 있는 업종의 수명 주기를 시작으로 시작할 수 있습니다.

산업의 생명주기는 출현부터 사회경제활동을 완전히 퇴출하는 데 걸리는 시간을 말한다. 업계의 수명 주기는 주로 입입, 성장기, 성수기, 쇠퇴기의 4 단계로 구성됩니다. 업계의 수명 주기 곡선은 특정 제품 모델, 품질, 사양의 차이를 무시하고 업계 전체의 관점에서만 문제를 고려합니다. 업종 도입 기간, 기업 성장성, 고객 판매 수익과 이윤이 크지 않고 위험도 크다. 업계의 성장기와 성수기에는 기업 발전이 비교적 안정적이며, 판매 규모와 이윤 수준도 높고, 단기적인 위험도 적다. 경기 침체 기간 동안 기업 판매와 이윤 수준이 하락하여 업계 위험이 높아졌다. 따라서 상환원의 확정은 고객이 있는 업계 주기의 체계적인 상황과 밀접한 관련이 있습니다. 2. 산업 이익 수준

업종주기가 고객 상환원에 미치는 영향 외에도 업계의 내재적 속성도 중요하다. 예를 들어, 업계 자체의 수익성은 고객의 수익성을 결정하고, 수익성은 기업의 조혈 능력을 결정하며, 당연히 최종 상환원에 영향을 미치는 중요한 요소입니다. 기술 집약, 자본 집약, 인재 집약, 노동 집약, 복합업계의 위험 요인과 이윤 수준 차이가 크다. 당연히 이윤 수준이 높을수록 고객의 상환원이 보장될수록 위험 계수가 낮아진다. 3. 경쟁력은 거시경제 환경과 업계 발전 추세 외에 기업의 산업 경쟁에서의 지위도 상환원을 결정하는 주요 요인 중 하나이다. 고객 경쟁력이 강할수록 생존 발전이 안정될수록 수입원이 보장된다. 고객의 경쟁력은 주로 고객의 자산력, 생산 및 마케팅 규모, 시장 확장, 관리 능력 및 기술 R&D 능력 등에 반영됩니다. 4, 미수금 규모 관리 능력

외상 매출금의 관리 능력을 담보고객의 많은 관리 능력 외에 열거하는 것은 이 일이 매우 중요하기 때문이다. 시장 발전의 필요성이나 장기 협력으로 인한 신용 기반 때문에 고객이 경영 활동에서 외상 매출금을 가지고 있는 것은 정상적이고, 어떤 것은 규모가 크며, 기업의 총자산과 유동 자산의 비중이 매우 크지만, 종종 외상 매출금 관리의 중요성과 잠재적 위험을 간과하기 쉽다. 한편, 외상 매출금 관리는 기업의 자금 회전율과 재생산 경영 활동에 직접적인 영향을 미친다. 일단 외상 매출금 회수가 막히면 자금 배정과 생산 경영 계획이 뒤죽박죽이 될 것이다. 외상 매출금의 관리 능력도 업계 상하류 체인의 고객 협상 능력과 협력 고객의 자금력과 신용상태를 반영할 수 있다. 한편, 상류 및 하류 고객 업계의 변동 또는 고객 경영 활동이 어려운 경우, 고객의 경영 활동이 외상 매출금을 통해 직접 영향을 받아 예상 상환 출처에 영향을 미칠 수 있습니다. 결론적으로, 담보된 고객이 외상 매출금을 관리하는 능력이 강할수록, 부실 손실 가능성이 줄어들고 상환원의 위험도 줄어든다. 5. 대출 용도 대출 용도는 보증 회사가 보증 고객을 조사하는 중요한 내용이다. 대출 용도 자체가 자금 환류를 생성할 수 있는지 여부는 상환 출처를 직접 결정하고 대출 위험 계수의 높낮이를 결정하는 중요한 요소이기 때문이다. 대출 자금은 수익을 창출할 수 있는 의도한 용도에만 사용할 수 있으며, 비로소 자금 보답을 받고 안정적인 상환원을 실현할 수 있기 때문에 자금이 실제로 의도한 용도에 쓰이도록 보장하는 것이 중요하다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 돈명언) (윌리엄 셰익스피어, 돈명언) 그러나 고객의 대출 용도는 조사에 설정된 용도와 다른 경우가 많습니다. 특히 고정자산 투자에 유동성 대출을 사용하거나 생산경영활동과 무관하거나 다른 채무를 상환하는 투자기간에 있는 다른 항목에 사용하는 경우가 많습니다. 기업의 생산경영 활동에서 자금의 예상 효과를 발휘하지 못해 기업이 상환을 연기하거나 만기상환을 신청할 수 없게 되는 위험이 있어 배상 사건에서 비교적 높다. 6. 실제 부채

보증 고객의 자산 상태와 중장기 지급 능력에 대한 판단은 고객이 제공한 재무 데이터 및 조사원의 검증을 기반으로 하지만 보증 회사와 고객 간의 정보, 특히 부채 상황을 제대로 균형잡기가 어려운 경우가 많습니다. 은행 부채를 제외하고는 확인하기가 어렵습니다. 이러한 숨겨진 부채는 상환 출처에 큰 영향을 미칩니다. 한편 담보대출이 만료되기 전에 채무가 만기가 되면 대출금 상환에 직접적인 영향을 미칠 수 있다. 한편, 숨겨진 채무는 대개 높은 이자를 가지고 있으며, 기업의 재정 비용, 잠식 이익, 기업의 건강과 생존 발전에 영향을 주어 고객의 상환 위험을 증가시킬 수 있습니다. 7. 자금 조달 능력은 고객의 자금 조달 능력을 보장하는 데 크게 두 가지 측면이 있습니다. 하나는 금융기관으로부터 자금을 조달할 수 있는 능력이고, 다른 하나는 고객의 정상적인 경영상태와 은행 대출을 지속적으로 받을 수 있는 가능성입니다. 일부 선행 은행 대출의 지속적인 회전율도 포함되어 있으며, 성장 시 은행 신용 규모 증가도 포함됩니다. 반면, 이전 대출은 고객의 경영 상황이 비정상적이라 해도 기존 금융기관이 유지할 수 없는지, 새로운 금융기관이나 보증기관이 지원할 수 있는지 여부에 따라 전환을 완료하고 보증회사가 고객의 자금 흐름이 지속되지 않아 상환난을 겪을 위험을 줄이는 데 도움이 됩니다. 둘째, 고객이 기꺼이 다른 채널을 통해 자금을 조달할 수 있는지, 그리고 채무 상환을 위한 보충 자료로 사용할 수 있는지를 보장합니다. 8. 주주 강도 및 자금 조달 능력

고객의 상환 출처에는 회사 자체의 경영 활동으로 인한 현금 흐름뿐만 아니라 상환 자금을 모으는 다른 방법도 포함됩니다. 이는 회사의 주식 구성과 주주 실력을 이해하고 주주들이 이미 회사에 투자한 자금 외에 회사가 상환난을 겪을 때 상환을 계속할 수 있는 의지와 능력이 있는지 살펴봐야 한다. 이를 통해 회사가 난관을 극복할 수 있도록 도와준다. 한편 주주의 신용상태와 자본실력에 따라 다른 경로를 통해 상환자금을 마련할 수 있는지도 살펴봐야 한다. 9. 계열사 실력

많은 경우 보증 고객은 고립된 주체가 아니며, 종종 업무 왕래나 지분 관계의 관련 기업이 존재하기도 한다. 이들 기업의 실력은 심지어 다르거나 같은 업종에 있는 다른 산업 체인까지 다르기 때문에 경영 상황과 위험 상황에도 큰 차이가 있을 수 있다. 대출 주체가 경영 부실로 인해 상환난을 겪을 때, 그들은 기업이 난관을 극복하도록 지원하고 도울 수 있을 것이다. 따라서 관련 기업의 실력에 대한 고찰도 기업의 최종 상환원을 판단하는 중요한 측면이다.

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