농촌 경제는 중국 사회 경제 발전의 큰 문제이다. 농촌 경제와 도시 경제의 융합이 어려운' 이원경제' 구조 농업의 시장화, 산업화, 기술화는 실현하기 어려워 농업의 위험방지 능력이 낮다. 농민 소득 증가가 더디다. , 이 세 가지 문제를 통칭하여' 삼농 문제' 라고 부른다. 전체 국민 경제 발전에서 농업의 기초적 지위, 농민 소득 성장 둔화로 인한 소비 수요 부족, 사회 발전의 심각한 불균형, 점점 더 뚜렷해지는 도시와 농촌의' 이중화' 로 인한 기타 사회문제는 모두 농촌 경제 발전의 지연으로 인한 것이기 때문에 농촌 경제 발전 과정의 이 세 가지 문제를 어떻게 해결할 것인가는 중국 사회 발전을 가로막는 핵심 문제이다.
최근 몇 년 동안 우리 경제가 빠른 발전을 이루면서 여러 가지 이유로 도시와 농촌 경제 발전의 격차가 커지고 있으며, 도시 금융 발전 수준과 농촌 금융 발전 수준의 격차가 더욱 두드러지고 있다.
농촌의 주요 금융기관인 중국 농업은행, 우편저축, 농촌신용사의 발전이 매우 느리다. 경제가 발달한 곳을 제외하고는 기본적으로 적자상태에 처해 있다. 인재 소유, 기술 선도, 금융 개발, 생활 편의, 자원 우위, 상품 유통이 빠른 등 도시의 우세로 도시와 농촌의 격차가 더욱 커질 것이다.
우리 나라 도시자본은 아직 자본 축적 단계에 있어 도시자금으로 농촌 경제 발전을 직접 추진할 수 없다. 그렇지 않으면 도시과학기술산업이 다른 나라보다 뒤처져 국가 종합 국력 향상과 국제 경쟁 능력 향상에 불리하다. 금융은 경제의 핵심으로서 경제 발전에서의 역할은 의심할 여지가 없다. 농촌 경제의 발전은 농촌 금융의 발전에만 의지할 수 있다. 농촌 금융의 발전을 통해 농촌 자금의 유통 효율과 사용 효율을 높임으로써 결국 농촌 경제 발전을 지지하는 자금 동맥이 되었다. 현재 우리나라 농촌 금융은 매우 발달하지 못하고 있다. 어떻게 하면 금융 서비스 수준을 빠르게 향상시킬 수 있습니까? 필자는 우선 농촌 금융 생태 환경을 개선하고 제고하고 생태 환경 개선을 통해 내부에서 농촌 금융질의 비약적인 발전을 추진하는 것이라고 생각한다.
영국' 파이낸셜 타임스' 사설 문장' 금융생태환경은 경쟁력이다' 는 "금융생태환경은 한 국가 또는 지역의 소프트 환경과 문명 정도뿐만 아니라 경제의 경제와 금융 발전 수준에도 직접적인 영향을 미친다" 고 지적했다. 어떤 의미에서 금융 생태 환경은 경쟁력이다. "
레이평화와 임지권 (2005) 은 산시 () 성 주지현 () 과 청성현 () 에서 얻은 자료에 대한 조사와 비교 분석을 통해 금융 생태 환경이 한 곳의 금융과 경제 발전과 직결된다고 지적했다.
그러므로 우리는 농촌 경제를 발전시켜야 한다. 오늘날 대규모 직접 정책 기울기를 실시하는 것은 불가능하다. 우리가 갈 수 있는 유일한 길은 농촌 금융을 발전시키는 것이다. 농촌 금융을 발전시킴으로써 농촌 재고 자금을 활성화하고 자금의 흐름을 가속화하여 자금의 총량을 확대하고 농촌 경제의 비약적인 발전을 촉진할 수 있다. 농촌 금융의 발전은 반드시 좋은 금융 생태 환경에 의존해야 한다. 따라서 농촌 경제의 발전을 실현하고 농촌 금융 생태 환경 건설 수준을 높이는 것이 필수적이다.
둘째, 현재 우리나라 농촌 금융 생태 환경의 결함을 분석한다.
농촌 경제의 저개발 상태가 농촌 금융의 저개발 현실에 의한 것은 아니지만, 농촌 금융이 더 나은 발전을 이룰 수 있다면 농촌 경제의 발전을 크게 촉진할 것이다. 그러나 우리나라 농촌 금융 생태 환경이 좋지 않아 농촌 금융의 발전은 큰 제약을 받았다. 장화지 (2005) 는 현재 우리나라 농촌 금융 생태 환경에 네 가지 측면이 부족하다고 지적했다. 법적 환경 부족으로 인해 금융채권이 보호되기 어렵다는 것이다. 신용 정보 시스템의 부재로 인해 대출 기관의 도덕적 위험이 심화되었습니다. 정보 공개가 정확하지 않아 은행과 기업 간의 관계가 왜곡되었다. 경제와 금융의 착오로 농촌 자금이 대량으로 유출되었다. 파이낸셜 타임즈' 의 평론가 문장 시리즈도 법제, 정보, 회계제도, 신용체계 건설 등 관점에서 우리나라 금융생태 환경 건설의 약한 부분을 상세히 분석했다. 이러한 연구 성과에 기초하여 필자는 우리나라 농촌 금융 생태 환경의 현황을 아래와 같이 총결하였다.
첫째, 농촌 거시경제 형세는 낙관적이지 않고, 농촌 자금 유출 현상은 심각하다. 농업의 이익률은 줄곧 사회의 평균 이익률보다 낮기 때문에, 적절한 조치가 없다면, 그 낮은 수익률은 필연적으로 이 업계의 자본 유출로 이어질 것이다. 중국 농업 발전의 현실은 수익률이 매우 낮아 농촌 금융기관이 의존하는 토양이 이렇게 척박하다는 것이다. 어떻게 농촌 금융을 건강하게 성장시킬 수 있을까? 또한 상업은행과 우편저축의 지사가 우리나라 농촌금융기관에서 상당한 점유율을 차지하고 있기 때문에, 전자는 이윤 추구로 인해 반드시 상급 은행을 통해 농촌에서 자금을 대출할 것이며, 후자는 정책적 은행 경영자금의 주요 제공자로서 농촌 경제유통체계 밖에서 농촌의 자금 대부분을 흡수할 것이다. 자본 흐름의 필연적인 규율과 유출 채널은 우리나라 농촌 자본 유출 현상이 심각하여 농촌 금융 운영의 전반적인 생태 환경이 낙관적이지 않다.
둘째, 법제 환경 부족, 징신 체계 건설이 뒤처져 있다. 이론적으로 법제 건설의 결핍은 입법, 사법, 법 집행의 세 가지 측면을 포함한다. 농촌의 현실에 대해 말하자면, 우리는 마지막 두 방면에서 정말 부족하다. 기존의 법률 규범은 잘 집행되지 않고,' 법이 따르지 않고, 법 집행이 엄격하지 않다' 는 것은 농촌 법제 건설에서 무시할 수 없는 고질이다. 그러한 법적 환경은 필연적으로 채권자의 이익을 무시할 것입니다. 성실한 환경의 부족은 농촌 금융 생태 환경 악화의 더욱 직접적인 원인이다. 성실성 부족으로 인한 도덕적 위험은 예측할 수 없는 영향과 후속 대출 행위에 대한 강한 영향으로 농촌 금융 생태 환경에 극히 불리한 영향을 미칠 것이다. 레이평화 임지권 (2005) 이 조사보고서에서 인용한 자료는 흥미롭다. 2004 년 말 주지현 농촌신용사 대출 잔고 7 억 6 천만 원, 불량대출 654 억 38+0 억 7 천만 원, 불량대출률은 25% 가까이, 그 중1 정부와 그 직원들은 신용을 말할 수 없고, 대출금을 상환하지 않으며, 어떠한 처벌도 받지 않는다. 이것은 중국 농촌 금융 생태계에서 부인할 수 없는 현실이다. 징신 체계 건설이 뒤처져 대출자가 공신력이 부족하다는 것이다.
셋째, 농촌 금융은 심도 있게 감독하기 어렵고, 농촌 금융업무에' 열화 추방 양화' 현상이 발생해 정규 농촌 금융기관의 발전에 불리하다. 농대출의 분산성과 농촌 민간 대출의 은폐성으로 깊이 감독하기 어렵기 때문에 정규금융기관의 대출 업무를 유도해 정규금융사업 발전에 불리한 지하대출을 타격할 수 없다. 한편 민간 대출 수속이 간단하고 대출 기간이 짧기 때문에 농촌신용사 등 금융기관은 금융업무 혁신의 현실 속에서 시장의 일부 자금 수요를 충족시킬 수 없어 비정규금융업무의 발전을 악화시켰고, 농촌금융시장의 시장 점유율은 끊임없이 침식되고, 외부경쟁 환경은 열악하다.
넷째, 농촌 금융 기관의 내부 통제 시스템 구축이 뒤쳐져있다. 신용사는 농촌 금융의 주체로서 역사적 이유로 상대적으로 낮은 포지셔닝과 시장 경쟁에 덜 참여하여 관리제도 건설, 인적자원 건설, 시장 경쟁의식 건설 등에 부족한 실정이다. 특히 업무 범위가 좁기 때문에 내부 통제 시스템 구축이 심각하게 지연되어 비즈니스 혁신을 예견하고 이끌어낼 수 있을 뿐 아니라 기존 업무를 잘 통제할 수 있습니다. 내통제제도의 부재는 주로 재무회계제도, 인사와 일자리관리제도, 위험감사제도, 책임추궁제도 등에 나타난다. 이러한 내부 제도의 부재는 농촌 금융기관이 주동적인 혁신 발전을 이룰 수 없는 내적 원인이다. 따라서 현재 우리나라 농촌 금융기관의 내부 생태 환경은 불균형적이다.
다섯째, 농촌 행정력의 개입이 비교적 보편적이고 금융시장의 시장화 정도가 낮다. 둘째, 저자가 인용한 자료는 농촌 행정력의 개입을 사실로부터 설명했다. 간접적 (대출 인사, 정부 보증 제공 등) 이 아니다. ), 금융기관과의 대출 관계를 직접 강행하고, 비금융경영을 위해 대량의 대출자금을 차지하며, 원래 제한된 농촌자본이 단층을 만들어 내고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 금융기관, 금융기관, 금융기관, 금융기관) 농촌 금융 시장의 시장화 수준이 낮아 농촌 금융 기관의 발전에 정확한 시장 지향을 제공할 수 없고, 거래 환경이 열악하다. 셋째, 농촌 금융 생태 환경 최적화에 대한 몇 가지 생각
2005 년 중앙 1 호 문건에 따르면 농촌에 경쟁금융시장을 건설하려면 경쟁금융시장을 육성하려면 좋은 금융생태 환경이 필요하다고 지적했다. 현재 우리나라 농촌 금융 생태 환경의 부족을 겨냥하여 필자는 다음과 같은 농촌 금융 생태 환경 최적화를 건의할 계획이다.
(a) 법제 건설을 강화하여 느슨하고 적당한 농촌 법제 환경을 조성하다.
첫째, 농촌 경제 금융 건설의 특수한 수요에 대한 입법 업무를 강화하다. 농촌 경제 금융의 기초가 약해서 일반 경제 환경과는 다른 특수한 법적 보호가 필요하다. 특히 농민의 기득권과 기대이익 및 관련 농촌 경제를 어떻게 보호할 것인가에 대한 입법을 강화해야 한다. 법으로 농촌 경제의 정상적인 경제적 이익을 보장해야만 각 방면의 적극성을 동원할 수 있다. 그렇지 않으면 각 경제체 간의 이익 충돌은 해결하기 어렵고, 농촌 금융 생태 환경도 효과적인 법적 장벽이 부족하다.
둘째, 법 집행과 정의를 강화한다. 농촌 경제 금융사무를 처리하고 조정할 때, 반드시 진정으로 법이 있어야 하고, 법 집행이 엄격해야 하며, 기존의 법적 틀의 제약 하에 각 분야에서 이를 해야 한다. 동시에, 농촌 경제 금융 활동에서 사법권을 강화하고, 상소를 기다리는 대신 주동적인 감독 기능을 강화해야 한다.
셋째, 농촌 금융 범죄에 대한 타격을 강화한다. 농촌 금융 사건이 보편적으로 많고 금액이 작기 때문에, 통상적인 법적 절차를 밟으면 농촌 금융 범죄를 타격하는 비용이 크게 증가할 것이다. 따라서 필자는 농촌 금융 사건을 처리하기 위한 전문적인 간단한 절차를 세워 농촌 금융 범죄에 대한 타격을 늘리고 좋은 농촌 금융 생태 환경을 조성하기 위해 느슨하고 적당한 법제 환경을 조성해야 한다고 생각한다.
(b) 농촌 신용 협동 조합의 경쟁 의식 강화를 돌파구로 경쟁 농촌 금융 시장을 구축한다.
2005 년 중앙 1 호 문건은' 경쟁 농촌 금융시장 육성' 을 분명히 제시했다. 농촌 신용사는 농촌 금융의 주력군으로서 농가 등 농촌 경제 주체인 자체 은행, 또는 설립 및 관리 모델인 회원자치에 따라 회원의 이익을 촉진하는 금융기관이어야 한다. 그러나 우리나라 농촌 고유의 봉건사상으로 향, 마을, 현급 정부까지 농촌 신용사에 개입하여 신용사의 관리 행위가 농민과 기타 농촌 경제의 이익을 잘 대표하지 못하게 되었다. 따라서 농촌 금융 생태 환경을 최적화하는 중요한 단계 중 하나는 신용사의 공식 색채를 없애고, 민치사상을 반영하고, 신용사의 경영권을 국민에게 돌려주고, 신용사가 시장 규칙에 따라 운영되도록 하는 것이다. 농촌 금융시장에 강력한 경쟁주체를 추가해 다른 농촌 금융기관이 행정 주도에서 시장 주도로 적극적으로 전환하도록 촉구하고, 결국 경쟁적인 농촌 금융시장을 설립하게 된다.
(c) 농촌 신용 시스템 구축을 강화한다.
정보 비대칭은 사회 보편적인 현실이다. 거래 쌍방은 상대보다 자신의 상황을 더 잘 알고 있기 때문에 자신의 정보 우위를 이용해 게임을 할 수 있으며, 일반적인 결과는 사회적 효율성의 손실이다. 따라서 사회적 자원 활용의 관점에서 정보 비대칭 조건 하에서의 거래는 최적의 거래 행위가 아니다.
농촌 금융시장 거래행위의 중요한 위험은 거래주체, 특히 대출자의 신용으로 인한 위약에서 비롯된다. 대출자나 금융서비스 제공자가 성실성을 중시하지 않으면 도덕적 위험 상황에서 거래상대의 이익이 손상될 수 있지만, 거래상대측은 손실이 발생할 때까지 기다리지 않고 회수할 수 있습니다. 다른 추가 조항을 추가하여 예상 손실을 보완함으로써 위약측의 거래비용을 늘릴 수 있습니다. 이런 거래는 농촌 금융시장 자금의 완전하고 시기적절한 사용을 더욱 억제할 것이다. 이에 따라 신용정보데이터베이스, 신용상벌제도, 추징제도를 포함한 완벽한 신용정보체계를 구축해야 한다.
(4) 내부 통제 제도 건설을 개선하고 인력의 자질을 높이는 등 각종 농촌 금융기관이 업무 혁신과 위험 통제를 전개하는 능력을 높인다.
농촌 금융 시장은 필요한 세분화가 부족하여 농촌 경제의 금융 서비스에 대한 수요가 발굴되었다. 따라서 금융 혁신은 필요하고 시급한 일이다. 그러나 기존 인력과 체제 하에서 우리나라 농촌 금융기관은 금융상품 혁신을 실현할 수 없을 뿐만 아니라 혁신을 따라 금융업무 혁신을 실현할 수도 없고, 혁신제품의 위험은 기존 위험 제약 메커니즘 하에서 효과적으로 통제할 수 없다.
따라서 농촌 금융기관은 특히 재무회계제도, 일자리책임제, 위험감독, 감사제도 등에서 내부통제제도 건설을 강화해야 한다. 더하여, 시골 재정적인 기관은 고품질 재정적인 전문가의 소개에 더 많은 관심을 지불 해야 하 고, 기존 하는 실무자의 훈련을 증가 하 고, 위험 인식, 위험 예방 및 통제 능력, 사업 혁신 의식 및 사업 혁신 능력을 강화 한다. 농촌 금융 시장의 번영을 위해 내부 제도와 인재 보장을 제공하고 농촌 금융 생태 환경을 더욱 최적화하다.
(5) 농촌 대출 보험 제도를 세우고, 지농대출 발행을 촉진하고, 농촌 자금의 자기창조능력을 강화한다.
일반적으로 농촌 금융기관의 예금은 30% 이하에 불과하며, 화폐를 만드는 능력이 약하다. 게다가, 농촌 상품 시장의 거래는 통상 현금 거래를 통해 이루어지며, 화폐유통속도가 비교적 느리다. 따라서 농촌 자금의 총량 부족은 불가피하다.
농촌 금융 기관 대출 보험 제도를 수립하면 농촌 금융 기관의 대출 발행을 효과적으로 촉진할 수 있다. 대출 보험 제도는 농촌 금융 기관의 경제적 효과를 극대화할 수 있다. 우리나라의 현재 경제 발전의 현실과 사회 조건에 따라 두 가지 다른 대출 보험 모델을 채택할 수 있다. 하나는 동업공회 모델인 농촌 금융기관이 자율적으로 업종과 지역보험기금을 설립하는 것이다. 예를 들어 농촌신용사를 주체로 다른 농촌금융기관과 연합해 예금준비금을 비슷한 방식으로 각 기관이 일정 비율의 대출준비금을 납부하도록 강요하고 자금지를 형성하고 입찰 방식을 통해 지역기금관리회사를 설립한다. 자금 운용에서는 안전 위주, 영리성을 보조하며 피보험기관에 회수할 수 없는 대출이나 기타 기정손실이 발생할 경우 자금풀에서 손실의 일정 비율이나 전액으로 직접 배상한다. 둘째, 정부가 주도하는 모델인 인민은행 도심 지점과 은감국을 핵심으로 대출준비금을 강제로 납부하는 방식으로 자금풀을 설립한다. 기금의 구체적인 운영은 기본적으로 이전과 동일하지만, 자금 관리에서 보다 유연한 방식을 취할 수 있거나 입찰 관리, 자영 또는 지정 기관을 통해 운영될 수 있습니다. 대조적으로, 필자는 현재 두 번째 모델이 더 가능성이 높고 운영 효율성, 자금 안전, 수익성 등에 대한 보장이 더 크다고 생각한다.
또한 과학적이고 효율적인 대출 보험 제도는 일부 대출 기관의 도덕적 위험을 방지하기 위해 공정하고 효과적인 손실 평가, 손실 확인 및 감독 제도를 구축해야 합니다. 이런 제도 보장 하에 대출 발행은 반드시 가속화되어 농촌 자금 침전을 줄이고 농촌 통화 창조능력을 높여야 한다.
(6) 상대적으로 독립적이고 완전한 금융 창조 기능을 갖춘 지역 금융 시장을 육성하기 위해 농촌 금융 기관이 자본 유출의 통로가 되는 것을 제한한다.
농촌 자금의 유출은 농촌 경제의 발전뿐만 아니라 모든 지방 금융기관의 발전에도 불리하다. 금융 생태 환경의 의미에서 볼 때, 충분한 자금이 없는 금융 생태 환경은 결코 지방 금융의 정상적인 발전을 지탱할 수 없다. 따라서 제도적 차원에서 금융기관의 자금 흡수와 활용 방식을 직접 규정하고, 그에 상응하는 규제와 인센티브를 세워 자금 유출이 억제되고 농촌 금융 생태 환경이 질적으로 개선되도록 해야 한다.
(7) 농촌 금융 감독의 폭과 깊이를 높이다.
농촌 금융기관은 이윤이나 기타 목표를 달성하기 위해 다른 기관과 거래할 수밖에 없다. 특히 이윤을 극대화하기 위해 규칙을 어기고 농촌 금융 생태 전체의 균형을 위협할 수 있다. 따라서 현재 우리나라 농촌 금융체계의 위험방지 능력이 약한 상황에서는 두 방면의 승화를 포함한 감독을 강화해야 한다. 첫째, 규제 범위를 확대하는 것이 규제의 폭이다. 농촌 금융기관의 일상적인 경영 활동뿐만 아니라 비금융기관의 금융업무도 포함시켜 농촌 금융기관, 농촌 금융, 농촌 경제에 미칠 수 있는 영향을 줄여야 한다. 둘째, 규제 수준을 높이는 것은 감독의 깊이이다. 농촌 금융기관의 일상적인 업무활동을 감독할 뿐만 아니라 제품 혁신 행위와 제도 건설을 지도하여 농촌 금융기관의 관리 수준을 실질적으로 높여야 한다.
(8) 농촌 경제 발전을 가속화하고 농촌 금융 기관의 발전을 위한 기초 지원을 제공한다.
농촌 금융 생태 환경의 개선은 주로 농촌 경제의 발전에 달려 있다. 앞서 언급했듯이 둘 사이에는 밀접한 선형 관계가 있는데, 이 관계는 일종의 매핑이다. 농촌 경제가 성장해야만 농촌 자금의 공급과 수요가 확대되어 화폐창조력과 농촌 자금의 효율을 높이고, 결국 농촌 경제체계의 자금 안정, 건강, 자주, 질서 있는 승수 순환을 실현하여 농촌 금융 생태 환경을 근본적으로 개선할 수 있다.