최근 몇 년 동안 각종 은행 보증서는 믿을 만한 신용과 유연성, 편리함, 다양한 특징으로 상업활동에서 급속히 발전하여 상업활동의 순조로운 진행을 보장했다. 각종 보증서 업무에서 건설 공사 보증서의 발전은 특히 빠르다. 한 국유상업은행 분행례로 1980 년대 말 이후 건설은행 보증업무 발전 속도가 놀랍다. 190 년 발행 19 개 보증서, 금액 33 12 만원,12 만원 1999 년 2 18 건, 금액 4 1882 만원, 2000 년 289 건, 금액 65082 만원, 2006 년 3/kloc 발생 나는 은행이 보증업무의 시장 수요, 특성 및 변화 추세를 더 연구하고, 경영 관리의 문제점을 분석하고, 보증서 업무에 대한 인식을 심화시키고, 위험을 통제하는 전제 하에 보증서 업무의 건설 분야 발전을 더욱 추진할 필요가 있다고 생각한다.

1. 독립 보증서에 따른 위험 분석 및 위험 회피 보증의 독립성과 무조건성은 수혜자의 정상적인 청구를 용이하게 하고 수혜자의 이익을 극대화하는 동시에 수혜자 사기 청구에 대한 가능성을 제공합니다. 반면에, 담보은행에 있어서, 그것은 엄청난 위험을 감수하는 것을 의미한다. 따라서 위험의 출처와 회피 방법을 분석하고 연구할 필요가 있다. 일반적으로 보증서의 위험은 1 에서 비롯됩니다. 보증서 수혜자의 위험은 주로 수혜자의 두 가지 요소, 즉 능력과 품행을 고려한다. 대부분의 건설 프로젝트에 있어서, 종종 투자가 크고 건설 주기가 긴 특징을 가지고 있다. 프로젝트가 성공적으로 완료될 수 있는지 여부는 자금 실력과 시장 변화에 대처하는 능력에 달려 있다. 첫째, 자금력. 업주가 충분한 자금이나 자금 조달 능력이 있다면 건설사업이 원자재 가격이 크게 오르더라도 충분한 자금을 확보하여 순조롭게 시행될 수 있도록 보장할 수 있다. 그렇지 않으면 시공측은 시공측이 제때 지불하지 않은 상태에서 시공을 중단하고 공사 기간을 연장하고 업주의 경영계획을 혼란시켜 악순환을 초래한 뒤 쌍방이 서로 비난하며 보증서를 이용한다. 둘째, 소유주의 시장 저항. 시장 공급과 수요의 변화는 종종 프로젝트의 이익에 영향을 미친다. 재정상태가 견고하고 관리 능력이 강한 기업들은 시장 공격에 대비할 수 있는 능력이 강하여 프로젝트가 계획대로 실시되는 데 유리하다. 재정상태가 나쁘고 부채 경영이 심하며 경영이 부실한 기업들은 종종 중도에 건설공사를 포기하거나 중단해야 하며 시공사와 이견이 생겨 보증청구 위험이 있다. 청부업자의 신용이 양호하고 계약에 따라 직무를 수행하지만 수혜자가 무리하게 청구하면 수혜자의 행위가 관련된다. 따라서 담보은행은 가능한 한 업주의 실력과 도덕적 자질을 조사해야 한다. 공사 과정에서 업주와 청부업자가 갈등과 분쟁을 일으키는 것은 흔한 일이다. 일반적으로 쌍방은 대국에서 출발하여 우호적인 협상을 통해 이러한 모순을 적절하게 처리할 것이다. 업주는 일반적으로 보증서를 마음대로 사용하여 갈등을 악화시키지 않는다. 청부업자가 공사에 들어가면 공사의 진도와 품질이 어느 정도 청부업자에 달려 있다고 할 수 있기 때문이다. 쌍방의 갈등이 악화되면 인위적인 휴업 등 사건이 발생할 경우 업주에 미치는 영향이 반드시 보증서에 보상할 수 있는 것은 아니다. 따라서 특별한 이유나 어려움이 없고, 담보클레임 가능성은 그리 크지 않다. 독립적이고 무조건적인 보증서는 수혜자의 클레임에 큰 편의를 제공했다. 그렇다면, 이런 상황에서 은행이 행실이 좋지 않은 수혜자 사기 클레임에 부딪히면 어떻게 위험을 피할 수 있을까? 보증서 독립성에 대한 견해가 보편적으로 받아들여지고 있지만 수혜자 권리 남용으로 세계 대다수 국가들이' 사기 예외' 원칙을 은행 보증서 독립성에 대한 규제로 삼아 보증서 아래 사기를 예방할 수 있게 됐다. (윌리엄 셰익스피어, 사기, 사기, 사기, 사기, 사기, 사기, 사기, 사기, 사기) 즉, 수혜자가 사기 또는 권리 남용을 주장하는 경우, 은행은 항변으로 지불을 거부할 권리가 있으며, 이는 법률상의 성실한 신용원칙과 일치한다. 은행 보증서의 독립성에 대한 제한으로서 사기 예외 원칙은 이미 국제 관례가 되었다. 우리 나라는 현재 은행보증서에 따른 사기 행위에 대한 인정과 처리에 대해 명확한 법률규정이 없지만, 우리나라 관련 법률은 국제 관례 우선의 원칙을 명확히 규정하고 있다. 게다가 우리나라의 많은 입법은 사기 행위를 무효 법률행위로 규정하고 있기 때문에 우리 사법실천은 이 원칙을 채택할 가능성이 충분히 있다. 실제 배상 사건에서 은행은 이 법률 원칙을 충분히 이용하여 위험을 피해야 한다. 수혜자의 클레임 서류를 검토할 때, 제출한 서류가 보증서 규정에 부합하는지 표면적으로 점검해야 할 뿐만 아니라, 신청인에게 즉시 통지하여 사기 행위가 있는지 판단해야 한다. 사기가 증명된다면, 그들은 법원에 금지령을 신청해야 한다. 물론 나라마다 사기에 대한 시각이 다르고 사기에 대한 판단도 복잡할 때가 있다. 필자는 은행이 실천에서 자신의 명성을 손상시키지 않는 것을 전제로 해야 한다고 생각한다. 신청인이 하청업자라면, 일반 청부업자의 신용과 실력에 주의해야 한다. 총청부업자의 신용이 좋지 않으면 공사 중 갈등이 발생할 경우 업주 (하청업체 보증서가 업주에게 직접 발송될 때) 와 총청부업자가 보증서를 청구할 가능성이 높다. 2. 보증서 신청자의 위험 보증서 뒤에는 항상 상응하는 기초계약이 있고 보증서는 신청자의 이행을 담보하기 때문에 지원자는 기초계약의 이행 상황에 대해 보증서의 클레임 위험을 크게 결정한다. 지원자에 대한 위험 분석과 판단이 가장 중요하다. 첫째, 은행이 신청자의 요구에 따라 보증서를 발급했기 때문이다. 둘째, 보증 당사자 중 은행은 신청자를 가장 잘 알고 있다. 셋째, 보증서 당사자 중 은행이 신청자를 가장 잘 관리하며, 신청인은 보증서 위험에 대한 가장 좋고 직접적인 양도인이다. 넷째, 일반적으로 신청자는 입찰자 또는 계약자로 기본 계약의 이행과 직결되어 수혜자와의 관계를 직접 처리합니다. 그렇다면 신청자의 위험은 얼마나 됩니까? 즉, 신청자가 계약을 이행하지 않을 가능성은 얼마나 됩니까? 이 질문에 답하려면 신청자의 상술한 상황을 이해하는 것 외에 시장의 실제 상황에 연락해야 할 것 같습니다. 현재 건설시장은 경쟁이 치열해 절대 구매자 시장 상태에 처해 있어 낙찰된 후에는 계약을 자유롭게 포기하거나 계약을 해지할 수 없는 경우가 많다. 신용도가 좋고 능력이 강한 시공업체는 시장 가격 변동이 크지 않은 경우 자신의 입찰가격에 대해 비교적 과학적이고 합리적인 측정을 하는 경우가 많기 때문에 일반적으로 입찰가격이 너무 낮기 때문에 계약 이행을 거부할 수 없다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 신용명언) 시공과정에서 시공업체들은 보통 공사비의 일부를 먼저 투입해야 하기 때문에 진도금을 받기 전에 투자를 회수하려면 위약의 위험을 무릅쓰는 것이 일반적이다. 따라서 은행은 경험, 기술력, 관리 능력, 은행과 장기적인 비즈니스 관계를 맺고 있는 기존의 우수한 건축 고객에 대해 더 잘 알고 있으며, 보증서 위험은 상대적으로 작아야 합니다. 이들 고객에 대해서는 보증서 업무를 대대적으로 발전시켜 처리 요구 사항과 조건을 낮춰야 한다. 물론, 신용과 능력이 부족하거나 잘 모르는 지원자의 경우 위험이나 불확실성이 크기 때문에 보증서 업무의 문턱을 높여야 한다. 신청자의 위험을 피하는 중요한 조치 중 하나는 신청자에게 일정 비율의 보증금을 납부하도록 요구하는 것이다. 예금 비율의 높낮이는 위험에 따라 다를 수 있다. 신청자의 신용상태 (예: 그의 신용등급, 시공 자질, 시공 경험 등) 를 분석해야 한다. 입찰 보증 또는 계약 보증, 내부 보증 또는 외부 보증과 같은 다양한 보증의 유형과 기간을 구분합니다. 위에서 언급한 다른 항목에도 주의를 기울일 수 있다. 또 다른 조치는 신청자에게 반보증을 요구하는 것이다. 3. 반보증측의 위험은 신청자가 제 3 자 반보증서를 제출하도록 요구할 경우 은행 지급 후 신청인이 상환할 수 없을 경우 제 3 자 보증인의 신용과 지급 능력이 매우 중요하다. 이 점은 다른 신용업무 사유와 마찬가지로 여기서는 진행되지 않는다.

둘째, 은행이 공사 보증서 업무를 처리하는 몇 가지 건의는 국유은행이 보증서 업무의 발전을 중시하고 보증서 업무도 체계적으로 진행되고 있다고 말해야 한다. 예를 들어 중국은행, 중국건설은행, 중국농업은행은 모두 상응하는 내부조작 방법을 제정했다. 그러나 실제 상황으로 볼 때 각 은행의 관련 규제와 실천은 밀접하게 연결되어 있지 않아 일부 은행들은 보증업무에 대한 인식이 부족하다. 보증서 업무의 중요성, 보증서 자체의 특징, 보증서 시장 현황 및 동업 경쟁 태세에 대한 인식이 강화되어야 한다. 1. 보증서 업무의 중요성에 대한 인식필자는 보증서 업무를 다른 업무와 함께 체계적으로 보아야 한다고 생각한다. 건설업체들이 은행에서 제공하는 서비스에 대한 수요는 다방면이며, 이러한 서비스는 밀접하게 연결되어 있다. 아마도 순보증서 업무 수입은 그리 크지 않고, 관리가 번거롭고, 인건비가 높을 것이다. 그러나 한 은행이 보증 업무에 대한 고객의 요구를 충족시킬 수 없을 경우, 고객은 업무를 다른 은행으로 이전하는 동시에 점차 다른 업무를 이전할 것입니다. 이렇게 은행이 잃은 것은 보증서 업무뿐만 아니라 건설업체의 다른 시리즈 업무도 있다. 보증서 업무에서 한 걸음 물러나면, 그 발전 전망은 은행이 중시할 수 있을 만큼 충분하다. 국가부터 지방까지 입찰에 관한 각종 규정에 따르면 건설시장은 점점 더 규범화되고, 규범입찰의 범위는 점점 넓어지고, 건설업체들은 은행보증에 대한 수요가 점점 더 커질 것으로 보인다. 이는 최근 몇 년간 일부 은행보증업무 발전의 통계에서 눈에 띄게 인식될 수 있다. 은행은 반드시 보증서 업무의 발전을 중시해야 하며, 이를 중요한 경쟁 수단이자 중요한 업무 상품으로 삼아야 한다. 2. 보증서 위험에 대한 인식은 일반적으로 보증서 업무에 일정한 위험이 있지만, 관리가 엄격하고 심사가 제자리에 있고, 절차가 완전하며, 반보증조치가 시행되고, 위험은 통제할 수 있다. 이는 일부 통계로 증명할 수 있다. 은행의 관점에서 볼 때, 관리가 엄격하기 때문에, 보증서 클레임이 있었지만, 지금까지는 선불하지 않고, 풍제어 상태가 양호하며, 보증서 업무가 건강하게 발전하였다. 보증서의 본질을 이해하는 것은 위험을 피하는 데 중점을 둡니다. 일부 은행이 제정한 각종 보증서의 표준 텍스트는 속성과 조건부 텍스트 형식을 기반으로 한다. 이들 은행의 보증서에 대한 이해는 여전히 전통적인 사고 방식에 국한되어 있어 시장의 최신 변화를 반영하지 못한다는 것을 알 수 있다. 실천적인 관점에서 볼 때, 이러한 소위 표준 형식 보증서는 수혜자가 받아들이기 어렵다. 은행이 처리한 보증서 중 대부분은 고객이 제공한 독립 무조건보증서이다. 실제로 신청자가 은행의 표준 형식을 채택한다는 점을 강조하면 보증서 업무의 발전을 크게 제한할 것이다. 따라서 국내 은행은 보증서 성격에 대한 보편적인 견해와 시장의 보편적인 수요를 받아들이고, 자신의 인식을 바꾸고, 독립적이고 무조건적인 보증서를 수용 가능한 표준 형식으로 만들어 보증서 업무를 발전시킬 필요가 있다. 4. 보증서 시장 경쟁 현황에 대한 인식필자는 일부 은행이 보증서 시장의 현황에 대해 심도 있는 조사와 이해를 하지 않아 보증서의 수락 승인 절차와 제정된 가격이 시장 경쟁의 요구에 부응할 수 없다고 생각한다. 어떤 방법은 너무 융통성이 없어 필요한 유연성이 부족하다. 최근 몇 년 동안, 보증서 업무에서 은행간의 경쟁은 이미 매우 뜨거운 수준에 이르렀는데, 특히 몇몇 중소은행의 경쟁 태세가 공격적이다. 일부 중소 상업은행들은 보증서를 처리하는 속도와 가격면에서 국유 상업은행보다 훨씬 우수하다는 것이 그들의 경쟁 전략이다. 중소은행의 국유은행 전통 건설 고객에 대한 침투는 왕왕 보증서 업무에서 시작하여 보증서 업무를 출발점으로 한다. 보증서 업무의 발전은 은행자금의 제한을 받지 않고 인민은행이 보증서에 대한 요금도 통일된 규정이 없기 때문에 중소은행이 대형은행에 도전할 수 있는 큰 공간을 제공한다. 대형 국유은행은 이 점을 분명히 인식해야 한다. 5. 보증서 업무의 심사와 공사 기간 관리에 대한 인식 일부 은행은 내부 관리 규정에서 보증서 아래 기초계약과 관련된 공사 항목의 기술적 난이도, 입찰자가 가격을 낮추려고 하는지 여부, 검수 심사 발행 후 공사 기간 관리 기간 프로젝트의 상세한 진도를 요구한다. 필자는 이런 요구가 너무 가혹하다고 생각한다. 경영은행은 충분한 인원과 정력, 시간이 없을 뿐만 아니라 이런 능력도 가질 수 없다. 이런 조사를 하는 데 드는 비용은 매우 높아서 보증서를 처리하는 긴급 요구는 충분한 시간을 제공할 수 없다. 외국 공사 사업이 경영은행에 가져온 심사의 난이도는 더욱 상상할 수 있다. 결과는 업무를 전개할 수 없거나 규정을 집행할 수 없다. 필자는 신청자의 자질, 경험, 입소문을 충분히 이해해야만 프로젝트 자체에 대한 대략적인 이해를 가질 수 있다고 제안했다. 업주가 입찰할 때 입찰자의 자질을 엄격히 심사하기 때문에 입찰자의 능력을 자세히 검토해 낙찰한다는 것은 이 프로젝트에 종사할 수 있는 능력이 있다는 것을 의미하며, 이는 실제로 은행을 위해 관련 내용을 심사한 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 입찰명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 입찰명언) 게다가, 응시자에 대한 심사도 그 자격에 대한 심사에 집중할 수 있다. 예를 들어, 건설업체들은 종종 정부 관리부에서 수여하는 1, 2, 3 급 시공 자질을 갖추고 정기 검사를 실시한다. 일부 성시의 관련 관리 부서도 정기적으로 시공업체를 심사하고 결과를 발표한다. 예를 들어, 상하이 관련 주관부는 매년 연간 경영 행위, 공사 품질, 시공 안전, 과학 진도, 대오 관리, 문명건설 등에 따라 상하이 지역 및 외지 시공기업을 종합적으로 평가하고 우수 기업을 공개적으로 표창한다. 은행은 이 정보에 근거하여 신청자의 상황을 심사하여 판단할 수 있다. 6. 보증서 유효기간에 대한 이해 및 만료 후 보증서 회수 관리. 우리는 국내 보증서의 유효기간을 어떻게 이해해야 합니까? 보증서 업무에서 보증서의 유효기간은 종종 개방기간 (즉, 기한이 불확실함) 과 폐쇄기간 (즉, 기한이 결정됨) 이 있다. 승인자는 종종 보증서의 기한을 고정할 수 있도록 요구하고, 보증서는 마감할 수 있으며, 즉 명확한 만기기간을 결정할 수 있다. 이 요구는 일반적으로 비현실적이다. 공사 청부 업무에서 업주와 청부업자가 여러 가지 이유로 프로젝트 공사 기간을 변경하는 경우가 흔하다. 따라서 사전에 명확한 기한을 정할 수 없어 보증서가 폐쇄될 수 없고, 업주가 제공하는 보증서가 대부분 개설되며, 은행은 반드시 신용장 개설이 다수를 차지한다는 사실을 받아들여야 한다. 신용장 개설 보증서는 이미 사람들에게 널리 받아들여졌다. 세계은행이 제공하는 표준 입찰 보증서에 명확한 기한이 없는 경우, 그 이행 보증서에는' 보증서 유효기간은 증명서 발급 후 28 일까지' 로 규정되어 있으며, 언제 수령증서를 발급할 것인지는 불확실하다. 만약 우리가 자세히 연구한다면, 필자는 이런 문구의 보증서가 순수한 개방보증서가 아니라 개관 사이의 형식이라고 생각한다. 보증서의 기한은 어떤 사건의 발생에 의해 제한되고, 이 사건의 발생은 시간 문제이며, 상대적으로 정해진 시간이 있기 때문이다. 그래서 엄밀히 말하면, 순전히 보증서를 여는 사람은 매우 적다. 보증서 만료 후 보증인에게 반납해야 하는지에 대해서는 의견이 다르지만, 보증서 만료 후 불확실성으로 인한 위험을 피하기 위해 보증서 만료 후 보증서를 발행하는 것은 중외은행의 통행 관행이며, 국제적으로 많은 권위기관이 인정한 것이다. 예를 들어, 2000 년 4 월, 한 외국은행 상해지점에서 발행한 이행보증서는 "본 보증서가 만료될 때, 보증서 원본을 우리 은행에 반납해야 한다" 고 규정하고 있습니다. 독일 은행이 200 1 8 월에 발행한 선불보증서는 "더 이상 필요하지 않거나 유효기간이 만료되면 이 보증서는 우리 은행에 반납해야 한다" 고 규정하고 있다. 또한 FIDIC 은 토목 공사 시공 계약 조건 (FIDIC 조항) 제 10.2 조에서 "계약보증금의 유효기간은 계약자가 계약에 따라 공사 시공 및 결함 수리를 실시하고 완료하는 날, 제 62. 1 조에 따라 끝나야 한다" 고 규정하고 있습니다. 국내 은행도 경영에서 이렇게 요구해야 한다는 것은 의심의 여지가 없다. 그러나 실제로 수혜자 등으로 인해 보증서를 회수할 수 없는 경우가 많아 보증서 계좌 취소에 많은 어려움을 겪고 있다. 우리는 수혜자가 발급한 보증서를 근거로 하거나, 성과 보증서를 준공 검수증서의 근거로, 품질 수리 보증서를 결함 책임증서나 준공 결산의 근거로 삼는 등 보증서를 취소하는 다른 방법을 모색할 수 있다. 7. 보증업무의 내부 운영위험보증업무는 엄격한 회계절차, 완벽한 회계증명서, 자금의 제약을 받지 않아 상대적으로 위험이 크다. 따라서 서명인의 신용관리와 기관도장 관리를 승인하는 것이 중요하다. 이런 위험은 허가로 해결할 수 있는 것이 아니라 엄한 처벌, 엄격한 도장 관리 등의 조치를 취해야 한다. 저자는 은행이이 분야의 관리를 강화해야한다고 제안합니다.