낮은 신용 정보에 따른 비상 대출의 신용 위험

개인 주택 대출의 신용 위험은 보통 대출자의 무엇과 무엇 때문이다.

개인 주택 대출의 신용 위험은 일반적으로 대출자의 상환 능력과 상환 의지의 하락으로 인해 발생한다. 이 문제는 은행 취업 자격 시험에서 나온 것으로, 판단 문제이다. 개인 주택 대출의 신용 위험은 일반적으로 대출자의 상환 능력과 상환 의지의 하락으로 인해 발생한다. 이 말의 정답은 정확하다. 개인 주택 담보 대출의 신용 위험에는 이성적 위약, 강제 위약, 조기 상환이 포함된다.

신용 위험의 원인은 무엇입니까?

신용위험관리는 상업은행 경영관리의 주요 내용이다. 현재 중국 경제는 계획경제에서 시장경제로 전환하는 시기에 처해 있다. 신용자산의 질이 낮고 금융위험이 커지는 것은 국유상업은행이 직면한 절박한 문제이다. 다음은 내가 공유하는 신용위험의 원인이다. 너에게 유용하길 바란다.

신용 위험의 원인은 무엇입니까?

(1) 신용 위험

신용위험은 위약위험이라고도 하는데, 대출자나 개인이 계약을 이행하지 않아 대출금 원금이자를 상환하지 못하거나 상환하지 않기 때문에 발생하는 일종의 대출 위험이다.

(2) 이자율 위험

이자율 위험은 시장 위험이라고도 하며, 시장 금리 변동으로 인한 마을 대출 금리 기간, 수량, 방식의 일치로 신용기관에 손해를 끼칠 가능성을 말한다.

(3) 내부 위험

내부 위험은 관리 위험 또는 운영 위험이라고도 합니다.

(4) 유동성 위험

유동성의 위험은 은행이 보유한 유동성 자산의 수가 지불 요구를 충족시키기에 충분하지 않기 때문에 은행이 유동성이 부족할 수 있다는 것이다.

(5) 경쟁 위험

경쟁 위험은 업계와의 경쟁으로 인해 고객 감소, 비용 증가, 이익 감소 가능성을 말합니다.

(6) 정책 위험

정책 위험은 국가 위험이라고도합니다. 이런 위험은 종종 국가 경제 방침, 정책 및 계획의 조정을 수반한다.

신용 위험 문제

첫째, 기초 관리 업무가 약하고 신용 서류가 심각하게 부족하다. 주로 대출자와 보증인 재무 정보, 대출 담보 증명서, 대출 후 검사 보고서, 독촉통지 등의 정보가 부족하다는 것을 보여준다. 신용 서류는 대출 발행, 관리 및 회수의 전 과정을 기록한 기록이다. 누락, 특히 일부 불완전한 법률 문서는 대출의 위험을 분석하기 어려울 뿐만 아니라 법에 따라 대출을 독촉하는 데 걸림돌이 되고 있다.

둘째, 대출 분리 제도를 엄격히 집행하지 않았다. 주요 성과는 다음과 같습니다. 감사 및 대출 분리 기관의 설립이 느립니다. 대출 승인 기관의 분리가 형식으로 흘러간다. 예를 들어, 대출원은 대출 승인 전에 대출 계약, 차용증 등 법적 서류와 대출 증빙서를 작성하는 경우가 많으며, 계약과 차용증의 서명 날짜는 대출 승인 날짜보다 빠르며 대출 금액과 기간은 승인 금액과 기간과는 다르다.

셋째, 대출 "세 가지 조사" 시스템이 구현되지 않았습니다. 주요 성과는 다음과 같습니다. 첫째, 대출 전 조사가 형식으로 흐릅니다. 둘째, 대출 검토 및 제출이 엄격하지 않습니다. 셋째, 대출 후 검사는 대출 기관의 대출 사용을 표면적으로 추적하며 차용인의 대출 후 신용 상태, 담보물 변경, 보증인 경영 및 부채 변화에 대한 추적 조사를 소홀히 했다.

넷째, 대출 관리인의 법률 지식과 법률 의식이 약하고 대출이 법적 보호를 잃는다. 주로 다음과 같은 문제가 있습니다: (1) 보증인의 주체 자격이 법적으로 규정된 조건을 충족하지 못합니다. (2) 일부 상업은행은 담보물의 합법성과 유효성을 심각하게 심사하지 않았다. (3) 담보법에 따라 담보등록을 해야 하고, 법에 따라 담보등록을 하지 않아 담보행위가 무효가 된다. (4) 보증인의 서면 동의 없이 주 계약의 주요 조항을 변경하거나, 주 채무 이행 기간을 연장하거나, 주 채무자의 채무 금액을 늘려 보증 계약이 무효이거나 부분적으로 무효가 되도록 합니다. 5. 소송 시효 중단이나 정지에 관한 법률 규정을 충분히 활용해 은행이 법에 따라 대출을 독촉할 권리를 보호할 수 없다.

5. 내부 감독 메커니즘이 건전하지 않아 신용관리제도에 허점이 있어 관리자에 대한 관리를 소홀히 한다. 주로: (1) 일부 기층 행장의 권력이 너무 커서, 감독 제한 메커니즘이 제대로 작용하지 않아 일부 기층 행장이 임의로 대출, 난투자, 난보증으로 이어지고 있다. (2) 대출 책임을 이행할 수 없어 결국 아무도 책임지지 않아 할 수 없다. (3) 행장 경영 목표의 심사 방법은 비과학적이어서 행장 경영의 단기 행위를 조장했다. 목표 임무를 완수하기 위해서, 그는 어쩔 수 없이 불법적인 수단을 취해야 했다.

여섯째, 불법 오프 밸런스 시트 사업이 심각하다. 불법 표외 업무는 상업은행 신용관리에서 중요한 문제이다. 위반 작업은 주로 사설 계좌, 오용 과목, 계정 조정, 규모 대출 우회 등을 통해 주로 부동산 회사나 기타 고위험 수익 분야에 투입된다. 표외 업무는 은폐된 상황에서 진행되기 때문에, 이러한 자산은 효과적인 감독을 받지 못하고 심지어 위법 범죄 활동에 참여하기까지 하기 때문에, 이러한 신용자산 위험은 매우 크다. 불법 표외 경영의 주요 원인은 (1) 지난 몇 년 동안 규제가 미비했고, 기층은행 권력이 너무 컸고, 지방경제 발전이 과열되었고, 자금 수요와 규모 통제 갈등이 두드러져 일부 기층은행 경영 행위가 심각한 편차가 발생했고, 불법 경영이 점차 확대되었다. (2) 개별 은행의 지도자는 개인이나 소그룹의 이익에 의해 주도되고, 국가 금융법규를 무시하고, 국가의 거듭되는 명령과 적용을 무시하고, 요행을 느끼고, 빛을 보지 못하고, 점점 더 많은 허점을 초래하고 있다. ⑶ 일부 은행 관리는 혼란스럽고, 내부 통제가 엄격하지 않으며, 감독 메커니즘이 제자리에 있지 않다.

근본적으로, 위의 문제의 근본 원인은 신용 관리 메커니즘이 건전하지 않다는 것이다. 건전한 신용 관리 메커니즘은 제도, 체제, 인센티브 제약 체계의 세 가지 측면을 포함한다. 신용관리제도는 주로 신용허가 규정, 신용업무 절차, 신용업무 각 절차의 내용과 목표를 포함한다. 신용 관리 기관은 주로 신용 업무의 권력 구분을 해결하고, 기관의 관점에서 신용 업무의 권력이 다른 부서의 제약을 받고, 신용 업무 부서의 책임을 구분하고, 신용 업무의 모든 권력이 상응하는 감독과 제약을 받을 수 있도록 보장한다. 인센티브제약제도는 각 신용복지사의 주관적인 능동성을 충분히 발휘하기 위해 노력한다. 동시에, 신용 직원의 책임 분담을 명확히 함으로써 신용 직원의 규율을 강화하고 신용 직원의 전반적인 자질을 보장한다. 도구

신용 위험 대책

첫째, 각 항목의 신용관리제도를 개정하여 각 제도 간의 조정, 협력, 제약을 확보하고, 각 항목의 신용관리제도의 시행을 보장하는 것이다. 첫째, 시스템에서 신용 파일 관리를 향상시킵니다. 가능한 한 빨리 신용 파일 관리 이행 방법을 제정하고, 신용 파일의 수집, 양도 및 검사를 명확히 하고, 전담자를 지명하고, 집행 상황을 정기적으로 점검하고 심사한다. 기업 재무 정보가 부실한 문제에 대해서는' 4 준수 감사' 와' 재무보고 감사 부정확한 책임 배상 제도' 설립을 고려해 볼 수 있다. 구체적으로 말하자면, 은행 자체는 대출업체의 총계정 원장, 명세원장, 원시 증빙서, 중요한 실물을 대조하여' 4 일치' 를 한다. 한편 회계사무소와 계약을 체결하고, 은행대출 신청자의 재무제표를 위탁하고, 감사 보고서를 발행하여 은행이 대출을 승인하는 근거로 삼을 수 있다. 동시에 계약에서 대출 손실이 허보로 인한 경우 공인회계사 본인과 해당 사무소는 은행이 입은 손실을 전액 배상할 책임이 있다고 약속했다.

둘째, 대출 위험 관리를 핵심으로 하는 신용 승인, 심사 대출 분리, 등급 승인, 단체 승인, 대출' 삼찰' 등 위험 통제 제도를 더욱 보완한다. 다음을 포함: 신용 업무를 처리할 때 업무 프로세스, 직무 권한 및 권한 행사 조건을 엄격히 준수하고, 서로 다른 직위, 부서 간의 상호 감독 및 제약을 강화하고, 업무 전 과정에 대한 위험 통제를 실시하며, 각종 위반 행위를 방지한다. 대출 전 조사, 대출 중 검사 및 대출 후 검사 방법 및 시행 세칙을 제정하여 내용, 조사 방법 및 사찰 수단을 규정하여 형식으로 유입되는 것을 피하다. 동시에, 건전한 직무 책임제를 세우고, 신용 관리 책임을 모든 부서, 모든 직위, 모든 사람에게 이행하고, 엄격한 심사를 실시하여 위반 현상을 근절한다.

둘째, 신용권력이 과도하게 집중되는 것을 방지하고 민주적이고 과학적인 신용결정을 실시하기 위해 전문적인 신용관리기관을 설립하고 건전하게 한다. 첫째, 대출 승인 분리 제도를 진정으로 시행하고, 가능한 한 빨리 대출의 승인권을 다른 기능 부서에 분배하고, 대출 심사 부서의 업무 범위, 역할 및 목표를 명확히 하고, 대출 심사 부서의 업무 제도, 승인 내용, 승인 권한, 승인 절차 및 역할을 규범화해야 한다.

둘째, 대액 대출과 어려움 대출의 경우, 대출 승인 결정을 담당하는 전문 대출 관리위원회를 설립해야 한다. 위원회는 영구 기관이 아닐 수도 있지만, 대출 신청자의 기본 정보, 대출 위험 분석 보고서 및 전문가의 의견을 제공하고 대출 승인에 대한 민주적 결정을 내리는 경영진과 업무 전문가로 구성되어야 합니다.

셋째, 대출 위험 평가는 신용 사업부와는 별도로 기능부에서 실시됩니다. 정기 대출 위험 평가는 대출 위험을 모니터링하는 구체적인 작업이다. 각 대출의 수명 주기 동안의 위험 상황에 대해 독립적이고 과학적이며 객관적인 양적 평가를 해야 한다. 대출이 일정한 위험 수준에 이르면 관련 부서는 효과적인 조치를 취하여 위험을 해소하고 이전해야 한다. 따라서 대출 위험 평가의 객관성, 과학성, 적시성을 보장하기 위해서는 신용 사업부와는 별도로 다른 부서에서 이 작업을 수행해야 합니다. 전문 신용관리기관을 설립하는 목적은 신용권력이 과도하게 집중되는 것을 방지하고, 기관의 상대적 독립성을 이용하여 신용권력 분배에' 방화벽' 을 세우는 것이다. 그러나, 정보의 유동성을 보장하기 위해, 각 부서가 수집한 차용인의 신용 정보를 충분히 점유하고 즐길 수 있도록 관련 부서의 정보 흐름 제도를 구축하여 공개 정보가 한 부서에서 사적으로 점유되는 것을 방지해야 한다.

셋째, 차용자 신용 정보 공유 시스템 구축 이 두 가지 조치는 상업은행의 단일 지점의 신용관리 문제를 해결하기 위한 것이다. 그러나 단일 지점의 업무 영역이 특정 지역으로 제한되기 때문에 기존 대출자, 특히 미래 대출자의 신용상태를 전면적으로 파악할 수 없다. 따라서 상업은행은 또한 모든 신용업무부서가 대출자의 신용상황, 지방경제운행, 국민경제운행 상황, 중앙과 지방정부의 거시적 또는 미시경제정책을 전면적으로 파악할 수 있도록 시스템에 대출자의 징신 시스템을 구축해야 한다. 대출자 징신 시스템은 무돈 상환, 만기채무 상환 불가, 기업 경영 부진, 대출 위험이 높은 대출자에 대한 정보를 수집할 수 있다. 교환 시스템의' 불량대출자 블랙리스트' 를 통해 해당 지점에서 불량대출자에게 신규 대출을 발행하는 것을 금지하고, 유효조치를 취하여 제때에 낡은 대출을 회수하는 것을 금지한다.

우리나라 개인대출 신용위험이 큰 주요 원인은 무엇입니까?

1. 신용 위험: 차용인의 신용 위험: 신용 위험은 차용인의 연체 상환 및 채무 불이행으로 인한 위험입니다. 개인 대출의 위험이 비교적 높다.

2. 신용위험: 개인신용업무는 개인고객을 겨냥한 마케팅신용업무로 개인신용체계에 대한 의존도가 매우 높다. 신용 위험은 은행이 차용인의 객관적이고 종합적이며 진실한 신용을 얻지 못해 발생하는 대출 손실이다.

개인 대출 신용 위험의 중요한 성과는 다음과 같습니다

개인 대출 신용 위험의 중요한 표현은 차용인의 악의적인 사기, 사기, 대출 후 악의적으로 자산을 이관하여 채무를 회피하는 것이다. 관련 자료에 따르면' 사채' 중 은행이 짓밟은 사채 신용위험 가운데 대출자가 악의적으로 사기를 치고 대출을 사취하고 악의적으로 자산을 이전한 뒤 채무를 회피하는 행위는 사채 신용위험의 중요한 표현이다.

대출 신용 위험의 소개는 여기서 끝난다.