첫째, 개념의 제안
필자가 제시한 주택 연금의 기본 아이디어는 가족 수명 주기와 주택 수명 주기의 차이를 고려해 단일 가정이 소유한 자원이 생활에서 최적의 배치를 받는다는 이론에 따라 일정한 형식과 메커니즘을 통해 부동산을 부동산의 가치 흐름으로 실현하는 것이다. 따라서 가정의 연금 보장에 상응하는 역할을 한다. 주택연금 (HEcM) 을 역담보대출, 주택역담보대출이라고도 하는 것은 이미 주택을 소유한 노인들이 은행, 보험회사 등 금융기관에 재산권을 담보하는 것을 말한다. 해당 금융기관은 대출자의 나이, 기대수명, 집의 현재 가치, 미래평가상, 평가절하, 대출자가 사망할 때 집의 가치를 종합적으로 평가한 후, 집의 평가가치에서 예상 감가 상각과 선불이자를 뺀 후, 사람의 반감기에 따라 계산한다. 이를 통해 차용인은 그 집의 판매금을 미리 사용할 수 있으며, 차용인은 현금을 얻는 동시에 그 집의 주거권을 계속 누리고 그 유지 관리를 책임질 수 있다. 대출자가 사망하면 해당 금융기관이 주택재산권을 취득하고, 판매, 임대 또는 경매를 하고, 수익은 대출금 원이자를 상환하는 데 사용되며, 동시에 주택 평가절상을 누린다.
둘째, 사회적 배경
주택 연금 모델은 광범위한 시장 전망과 사회적 수요를 가지고 있으며, 중요한 이론적 의의와 조작성을 가지고 있다.
1. 주택 상품화, 주택 소유, 잠재 시장이 넓어 가정을 위한 이런 모델 노후를 위한 물질적 토대를 마련했다. 다섯 번째 인구조사 자료에 따르면 우리나라 도시 인구 중 분양주택을 구매하는 가구는 75 1224 가구로 도시 가구 수의 9.2% 를 차지한다. 53.33% 의 가정이 저렴한 주택을 구입하여 6.5% 를 차지했다. 240 1.075 가구가 원래 공공 주택을 구입하여 29.4% 를 차지했다. 26.8% 의 가정이 자건주택을 짓고, 도시에 주택이 있는 가정이 587 만 가구에 달하며, 총수의 72% 를 차지한다. 주택 연금 사업으로 거대한 잠재 시장이 있음을 알 수 있다.
2. 외동 자녀 정책은 고령화 사회의 도래를 가속화하고 주택연금 실시를 촉진시켰다. 노후보장체계가 건전하지 않아 외동 자녀 정책을 시행하는 경우 향후' 4+2+ 1' 의 가족구조 모델이 주도권을 잡을 것이다. 노인의 자녀가 능력이 없거나 부양의무를 감당하기를 원하지 않는다면,' 역담보대출' 은 좋은 양로전환방식이다.
회계 인식 및 재무 관리 개념은 사람들의 마음을 깊게합니다. 노인이 퇴직연령에 이르면 사회연금보험은 연금을 제공하지만 연금이 근무할 때의 소득보다 낮으면 노인의 생활수준이 떨어질 수 있다. 따라서 여러 채널을 통해 연금을 마련해야 한다. 주택은 가계부의 중요한 부분이다. 노인의 사망 후 남은 주택의 가치를 미리 실현할 수 있다면 노인의 삶의 질이 크게 높아질 수 있는데, 이는 노인의 현재 생활에 전혀 영향을 주지 않고 단지 하나의 금융수단을 통해 주택이라는 거대한 부동산을 활성화시켰을 뿐이다.
4. 사회보장체계는 아직 완벽하지 못하고, 자금 격차가 커서, 정부와 기업은 아직 사회연금의 중책을 완전히 감당할 수 없다. 중국의 고령화 문제는 갈수록 심각해지고 있다. 현재 사회연금 정부가 주요 역할을 하고 있지만 우리나라 인구 기수가 크기 때문에 정부는 방대한 연금 기금을 감당하기 어렵다. 이론적으로, 주택 연금은 매우 조작성이 있으며, 연금 기금을 해결하는 중요한 아이디어이기도 하다. 주택 재고를 활성화시킬 수 있을 뿐만 아니라 사회보장 문제도 해결할 수 있다.
셋째, 새로운 모델과 타당성 분석
주택연금' (주택재산권) 을 전제로 재산권 합리적 처분의 관점에서 볼 때, 이론상으로는 아직 주택 소유권을 취득하지 않은 노인들을 위해' 주택연금' 대열에 가입하려면 합자연금 모델을 채택할 수 있다. 이런 주택자금이 부족한 노인들을 위해 대출을 신청해 집을 살 수 있다.
합자주택은 노인의 주택 문제를 해결할 수 있고 변상투자를 통해 주택의 수익을 얻을 수 있지만 합자주택의 재산권 분할은 문제와 갈등이 가장 발생하기 쉽다. 따라서 합자구매를 하기 전에 반드시 합자구매협의를 체결하여 재산권 분배를 명확히 해야 한다. 은행이 부동산 투자에 참여하면서 그들은 부동산 업계의 더 큰 불확실성에 직면해 있다.
집을 소유한 노인의 경우 다음 모드를 선택할 수 있습니다.
1. 역 모기지 론. 이런 모델은 방이 있는 가족, 특히 빈 둥지 노인 가정에 적합하다. 역저당대출 모델의 경우 금융기관과 노인들은 부동산 위험에 직면해 있고, 노인도 담보대출을 받아 삶의 질을 높일 수 있다. 외국은 비교적 유행하고, 중국의 금융수단은 아직 완벽하지 못하며, 이 업무는 아직 탐구 중이다.
2. 노인을 위해 집을 팔아요. 노인은 집의 소유권을 특정 기관에 팔았고 사용권은 사망까지 계속되었다. 노인은 방금으로 노후를 한다. 이런 모델과 역담보대출의 가장 큰 차이점은 집의 소유권과 부동산 위험의 얼굴이다. 집을 팔아 노후를 하는 것은 주로 전통 관념의 장애에 직면해 있다.
3. 집 교체. 노인은 자신의 큰 집을 팔고 교외에서 작은 집을 사서 차액으로 노후를 할 수 있다. 그리고 현재 우리나라의 연금, 의료 보험 등의 보험은 모두 이전할 수 있다. 이 모델은 주로 노인의 의지에 기반을 두고 있으며, 매우 실행 가능성이 있다.
4. 주택에 문제가 생겼어요. 노인은 집을 금융기관에 넘겨주고, 일정한 전당을 얻어 생활의 질을 높였다. 노인의 자녀는 부동산을 환매할 수 있다. 노인이 떠난 후, 자녀는 이 몇 년 동안 금융기관이 노인에게 준 전액을 상환하고 소비 대출의 금리에 따라 이자를 지불하면 집은 역시 그들의 자식의 것이다.
5. 집을 양로원에 저당잡히고 양로원은 노후를 책임진다. 노인은 자신의 집을 양로원에 저당잡히고, 공증을 거쳐 노인 아파트에 입주하게 하고, 모든 비용을 면제하고, 노인이 사망한 후 집의 재산권은 양로원에 귀속된다. 2005 년 4 월 난징의 한 개인 아파트인 당산류원 노인아파트가 이런' 주택연금' 모델을 최초로 선보였다. 행복생명은 이 업무를 시범적으로 시범하는 최초의 회사가 되었다.
6. 오프사이트 집중 연금 모델. 환경이 아름답고 교통이 편리하지만 경제가 발달하지 못한 지역에서는 대규모 연금 기지를 설립하고, 전문 인력이 돌보아 도시 노인을 이곳으로 옮겨 노후를 한다. 원래 주택은 채권자가 별도로 처분할 것이다. 이런 연금 모델은 연금 비용을 낮추고, 노후의 질을 높이며, 노인의 외로움, 생리간호, 일상적인 음식, 오락 등의 문제를 해결했다.
위의 선택 모드 타당성 분석: (1) 집값 문제. 노후의 집값 문제는 두 단계가 있다: 계약시 가격과 임종 채권자가 집을 회수할 때의 가격. 이것은 부동산 평가업계의 가입이 필요하지만, 부동산의 위험은 불가피하다. 동시에, 그것은 건전하고 공정한 법률이 뒷받침되어야 한다. 금융기관은 부동산 분야에 참여해야 하고, 정부는 부동산이 일부 기관에 의해 통제되지 않도록 조율해야 하며, 집값이 치솟고 있다. (2) 관념의 문제. 방연금으로 심각한 관념 장애에 직면해 있는 중국인의 전통은' 공간을 절약하고 후손들에게 물려주는 것' 이다. 저자가 제시한 주택 출판 모델은 이 장애 문제를 잘 해결했다. 노인은 주택연금 발표를 통해 자녀 자금 회전 문제를 완화하고 주택이 가져다주는 복지 기능을 충분히 발휘했다. 자녀는 금융기관이 발행기간 내에 노인에게 지급한 총액만 지불하면 원래의 집을 회수할 수 있다. 이는 실제로 자녀 연금 소비 지불을 지연시키는 계획이다. (3) 금융 사업의 다각화 된 발전을 확대한다. 합작으로 집을 사서 노후를 하든, 아니면 다른 주택연금 모델을 사용하든 은행 보험 등의 기관들이 모두 참여하고 있다. 그것은 금융 기관이 사회적 책임과 이익 목표를 밀접하게 결합할 수 있게 해준다. 정상적인 사회 전환 메커니즘의 운영과 발전을 효과적으로 촉진하다.
넷째, 주택 연금의 실제적 중요성
1, 노인들은 자택연금을 판매하고, 노후자금원을 효과적으로 해결하고, 가정연금 부담을 줄이고, 가정경제생활을 규범화하는 데 도움이 되며, 가족소유 자원의 최적 배치를 위한 새로운 아이디어를 제공한다. 주택연금으로 연금보험, 사회보장, 주택연금을 결합해 방대한 보험자금을 위한 안전하고 안정적이며 믿을 수 있는 투자출로를 찾아 사회와 가정연금 압력을 완화하다.
2, 부동산 시장 활성화, 내수 촉진, 중장년층 주택 구입과 만년 행복한 생활의 적극성 강화, 국민경제의 새로운 성장점 증가. 금융보험 기관의 성과와 이익 성장을 위한 새로운 통로를 열어 보험자금' 연금에서 연금까지' 의 새로운 순환 메커니즘을 실현하였다.
3. 자녀의 독립 자강, 노인 자기 보호를 제창하고, 노인과 그 자녀의 노후 부담을 줄이고, 시장경제체제에 적응하는 새로운 세대 간 관계를 수립하다.
동사 (verb 의 약어) 결론
주택 연금을 신형 연금 모델로 삼는 것은 기존 연금 제도에 대한 보완과 보완으로 노인의 삶의 질을 높이고 노인에 대한 국가와 사회의 압력을 완화하는 데 도움이 되며, 정말 돈을 가장 중요한 곳에 쓰는 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 노후, 노후, 노후, 노후, 노후, 노후, 노후, 노후) 물론, 새로운 경제 모델로서,' 주택연금' 의 운영은 필연적으로 여러 가지 어려움에 직면할 것이다. 그러나 중국인들이' 주택담보주택' 을 받아들이는 과정과 마찬가지로 제도가 건전하고 보완됨에 따라' 주택연금' 은 우리가 선택할 수 있는 연금 방식 중 하나가 될 것이다.
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