그러나, 나는 이런 상황이 발생할 확률이 거의 0 이라고 생각한다. 왜 그렇게 말하죠? 예금과 재무 관리의 차이점을 살펴 보겠습니다.
우선, 재테크를 구매하려면' 이중록' 이 필요하고, 예금에는 이중록이 필요하지 않다. 은감부의 규정에 따르면, 구매재테크는 반드시 녹음녹화 과정을 거쳐야 한다. 그래서 예금이 재테크로 바뀌면 고객은 녹음비디오에 협조할 이유가 없다.
마지막으로, 구매재테크는 반드시 위험 평가를 해야 하지만 예금은 없다. 모든 고객은 재테크를 구매하기 전에 자신의 위험 감당 능력을 평가해야 하는데, 예금에는 이 절차가 없다. 은행이 고객이 모르는 상태에서 고객을 위해 재테크를 구매한다면, 그 위험 평가에는 사기성이 있을 것이다.
위의 절차에서 알 수 있듯이, 은행이 고객의 예금을 제멋대로 재테크로 바꾸고 싶다면, 최소한 세 가지 방면에서 위조해야 하며, 이러한 사기는 모두 조사할 수 있는 근거가 있기 때문에 은행이 이렇게 하는 것은' 어리석은' 이라고 할 수 있다. -은행이 그렇게 할 필요가 있습니까?
그래서 고객이 그렇게 말한다면, 고객의 예금이 홀랑거리며 재테크를 샀을 가능성이 크다. 그러나 차이점은 둘 다 고객의 이익을 손상시켰지만' 은행이 고객 예금을 재테크로 무단으로 바꾸는 것' 과' 고객이 예금을 재테크로 바꾸는 것에 동의하는 것' 은 법적 책임에서 완전히 다르다는 점이다.
나는 빈곡냉장이니, 너와 나의 견해를 공유한다.
너는 나에게 은행이 어떻게 예금을 재테크로 바꾸었는지 알려주지 않았다. 나는 약간 모호하다. 은행이 고객 앞에서 예금을 재테크로 바꾸는 것입니까, 아니면 고객이 떠난 후 은행이 예금을 재테크로 바꾸는 것입니까?
어느 쪽이든, 나는 내가 정말 이 조작을 잘하지 못하거나 파악하지 못했다고 생각한다. 고객 앞에서 예금을 재테크로 바꾸는 것은 고객을 홀랑거리며 재테크를 사는 것이다. 그러나 그렇다면 은행은 어떻게 했습니까?
예금 수속은 재테크 판매와 달리 장소도 다르다. 우리 은행에는 재테크를 전문으로 하는 스튜디오가 있어 카운터 예금과 함께 둘 수 없다. 재테크 구매 합의를 써야 하고, 위험 설문조사도 해야 하기 때문이다. 고객이 위험 감당 능력이 있는지, 위험 감당 능력에 따라 팔지 않기로 결정했기 때문이다. (윌리엄 셰익스피어, 리스크, 리스크, 리스크, 리스크, 리스크, 리스크, 리스크, 리스크)
이렇게 많은 다른 곳에서 고객은 자신이 아무것도 모른다고 말할 수 있습니까? 정말 모르면 막막할 거예요. 그뿐 아니라, 복록, 즉 녹음비디오도 있는데, 어떤 목적으로 이 재테크가 강제적인 마케팅인지 자원인지 확인하기 위해서다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 재테크, 재테크, 재테크, 재테크)
고객이 떠난 후 은행이 이미 저축한 예금을 재테크로 바꾸면 그 은행은 정말 대단하다. 예금 계좌가 생성되었고 고객이 영수증을 가져갔습니다. 은행이 예금을 재테크로 조정한 것은 어쨌든 일어날 수 없는 일이다. 만약 은행이 이것을 할 수 있다면, 규제 당국은 이미 그것을 폐쇄했을 것이다.
예금을 재테크, 특히 보험재테크로 바꾸는 것은 감독부의 규제규정을 심각하게 위반한 것으로, 감독부의' 무관용' 행위이자 예금자의 합법적인 권익을 침해하는 것은 위법이다!
은행이' 제멋대로' 예금을 재테크로 바꾸는 것은 정보로부터 나온 것인가, 아니면 모르는 것에서 나온 것인가? 사기 혐의를 받고 있습니까? 거짓을 꾸미는 것은 위법 범죄 행위이다!
예금자가 모르는 상태에서 변경돼 재테크 상품' 비행표' 가 발생하는 것은 사기 위법행위이며 은행 및 관련 판매원은 회피할 수 없는 책임을 지고 있다.
예금과 재테크에는 여전히 본질적인 차이가 있다. 재테크 상품의 기대수익률이 정기예금의 금리보다 높지만 예금의 안전은 보장된다. 재테크는 강성 환매를 허용하지 않으며, 투자는 위험이 있다. 이 둘은 혼동해서는 안 된다.
특히 위험능력이 약한 그룹에서는 예금이 재테크로 바뀌고 원금 손실의 위험이 있어 사용자의 알 권리를 침해한다.
만약 제멋대로 예금을 재테크나 보험재테크로 바꾼다면 예금자는 반드시 자신의 합법적인 권익을 쟁취해야 한다. 은행이 통보 의무를 다하지 못했으니 예금자는 화를 참지 말아야 한다.
이런 상황은 은행 이론을 찾아 원금을 돌려주고 위험을 피해야 한다. 합의가 이루어지지 않으면 현지 감독부에 불만을 제기할 수 있으며, 감독부는 은행의 판매 오도 행위에 대해 상응하는 엄중한 처벌 조치를 취하고 있다.
동시에 예금업자는 예금 업무를 처리할 때 눈을 반짝이며 고금리의 유혹 때문에 재테크의 위험을 소홀히 하지 말 것을 건의한다.
질문자의 친구는 사실 질문하기 전에 이미 답을 가지고 있다. 나는 단지 여기 계신 모든 분들의 긍정적인 답변을 받고 싶을 뿐이라고 생각합니다.
질문자는 제목에' 미동의' 와' 미승인' 이라는 단어를 사용했기 때문이다. 이 두 글자를 보면 아무것도 모르는 사람이라도 은행이 이렇게 하는 것은 불법이라고 말할 것이다.
사실은 확실히 이렇다. 은행이 예금자 예금을 이체하는 방법은 두 가지뿐이다. 첫째, 그들은 예금자의 동의를 거쳐 허가된다. 둘째, 법원 등 부처가 동결을 결정한 뒤.
법원 등은 은행이 예금자 예금을 이용하여 재테크 상품을 구매할 수 있도록 허가하지 않을 것이다. 은행이 예금자의 돈으로 재테크 상품을 사고 싶어 하는데 예금자의 동의를 얻어야 하기 때문에 예금자의 동의 없이 예금을 재테크로 바꾸는 것은 불법이다.
그러나 현실적으로 은행은 예금자의 동의 없이 재테크 상품을 구매하는 수량이 0 에 육박한다. 예금자가 은행 카운터에 가서 업무를 처리할 때, 유유히 예금을 재테크 상품으로 바꾸는 경우가 많다. 이 과정에서 은행은 예금자가 허가한다.
나중에 예금자들은 자신이' 관리' 된 것을 발견했지만, 업무는 카운터에서 직접 처리되었고, 은행은 자신의 서명과 손자국을 가지고 있어 위권이 매우 어려웠다.
우리가 뉴스에서 본 사건은 모두 폭로 후 사건을 해결한 것이다. 우리 주변에는 아직 해결되지 않았거나 밑지는 사람들이 많다.
자신의 저축이 재테크 상품으로 변하는 것을 막기 위해서는 반드시 눈을 닦고 두 번 더 보고 서명을 해야 한다. 업무를 다 처리하면 네가 예금 증명서를 받았는지 아니면 다른 것을 받았는지에 달려 있다. 조심해! ! !
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이 일은 아주 작을 수 있다. 큰 말은 사기이고, 작은 말은 예금자를 오도하는 것이다.
2009 년 은행업협회가 발표한' 중국은행업 카운터 서비스 규범' 에 따르면 은행 개인 계정 관리자는 규제 부서의 관련 규정에 따라 재테크 상품 판매를 잘해야 하며 성실, 전문성, 엄밀함, 주도면밀함을 달성해야 한다고 지적했다.
펀드, 재테크 상품, 보험 상품을 판매할 때는 고객 위험 평가를 잘 하고 위험을 충분히 밝혀야 한다. 고객을 오도하고 제품 수익률을 과장하는 것을 엄금한다.
어차피 재테크 상품을 사면 반드시 재테크 상품 구매 계약서에 서명해야 한다. 서명하지 않으면 효력을 발휘하지 않는다.
우리의 예금을 포함해서 은행은 우리에게 예금 영수증 한 장을 주었다. 영수증은 보증금인지 아닌지를 명확하게 표시할까요? 이자율은 얼마입니까? 예금의 시작과 끝과 같은 많은 정보.
만약 우리가 예금증을 선택한다면, 예금증서에 더 많은 세부 사항이 있을 것이다.
은행 재테크 상품을 사면 우리에게 주는 영수증 내용은 완전히 다르다. 우리는 제품명만 보면 명확하게 구분할 수 있다. 만약 우리가 서명을 거부한다면, 구매한 상품은 무효가 될 것이고, 은행 점원도 매우 난처할 것이다.
심지어 우리는 그들의 지점이나 본사에 불만을 제기하거나 인민은행에 불만을 제기할 수도 있다. 은행망도 고소를 일으킨다면, 사실 확인은 해당 인원의 상여금이 없어진다. 솔직히 재테크 상품을 팔면 돈을 많이 벌 수 없다. 은행가는 보너스로 농담을 할 필요가 없다.
은행 보험인 경우 15 일의 망설임기간이 있을 것이며, 이 기간 동안 전액 환불이 가능합니다. 보험증서의 내용도 분명하고 보증금과의 차이는 여전히 크다.
그래서 우리가 해야 할 일은 출납원에게 우리가 스스로 예금하고 싶다는 것을 밝히는 것이다. 관련 점원은 우리를 재테크나 보험으로 바꾸지 않을 것이다. 만약 네가 불평을 일으킨다면, 너는 정말 직장을 잃게 될 것이다. 원래 임금은 낮지 않다. 수백 위안의 공제를 위해 사직해야 합니까?
나는 이 조작이 비현실적이라고 생각한다. 만약 정말로 예금을 재테크 상품으로 바꾼다면, 은행은 확실히 불법이다. 그러나 은행은 이 위험을 무릅쓰고 규정을 위반할 필요가 없다.
은행 정기 예금 상품의 예금 비용이 재테크 상품보다 현저히 낮기 때문에 많은 은행망의 연말 실적은 연간 예금 임무 증가에 초점을 맞추고 이자 수입으로 볼 때 정기 예금은 재테크 상품보다 수익이 높다.
많은 은행들이 고객에게 제품을 판매할 때 정기 예금을 1 위에 올려놓고, 재테크 상품은 단지 예금 상품의 보충일 뿐, 일부 위험 수익에 대한 선호도가 있는 고객을 끌어들이기 위한 것이다.
따라서 동기적으로 볼 때, 은행은 불법 조작, 고객 불만의 위험을 무릅쓰고 예금을 재테크 상품으로 바꿀 필요가 없다.
1. 재테크 상품을 구매하기 전에 고객 실명등록제도, 위험평가, 계약 체결이 필요합니다.
실명등록제도의 요구는 이런 가능성을 완전히 깨뜨릴 것이다.
은행은 고객을 대신하여 위험 평가를 할 수 없고, 시스템 내에서 계약을 체결할 수 없다.
둘째, 재테크 상품을 구매하려면 고객 계좌에서 공제해야 한다.
은행 재테크 상품은 귀납기가 있어 만기가 되면 본이자가 자동으로 계약계좌에 귀속된다.
은행이 고객의 예금을 재테크로 바꾸려면 고객의 계좌에서 재테크 자금을 공제해야 하고, 고객의 신분증과 은행 카드 원본이 필요하고, 계좌 비밀번호를 입력하며, 고객의 동의 없이는 분명히 불가능하다.
셋째, 금융 구매 단계에서는 카운터 승인이 필요합니다.
재테크 업무를 허가하는 것은 실명등록제의 요구 사항을 포함한다. 휴대전화 은행을 통해 구입하더라도 고객 휴대전화 은행의 사용자명, 로그인 비밀번호, 거래 비밀번호, 동적 인증 비밀번호가 필요합니다. 이렇게 많은 비밀번호가 고객 계좌를 보호하는데, 은행은 조작할 권한이 없다.
또 다른 점은 재테크 상품을 구매하려면 위험 평가, 제품 계약, 위험 공개 등과 같은 더 많은 종이 계약을 체결해야 한다는 것입니다. 이 자료는 고객 증명서로 파일로 영구히 보관됩니다.
일단 고객이 이에 대해 이의를 제기하면, 서류를 인출할 때 필적 감정 서명을 통해 서명하는 것은 불법이며, 위조자는 반드시 법적 책임을 져야 한다.
따라서 은행은 수익, 운영 위험, 법적 위험 등 고객의 예금을 재테크 상품으로 바꿀 필요가 없고 가능하지 않습니다.
강호 질문에 대답하려면 주의해야 한다. 사실인지 물어보고 왜 그런지 물어봐라.
우선, 나는 대부분의 응답자들의 견해에 동의한다: 은행은 은감회에 타격을 받을 위험을 무릅쓰고 당신의 저축을 제멋대로 재테크로 바꿀 필요가 없다. 은행에서 카운터에서 높은 금리로 너를 홀랑거리는 것 같다.
그런 다음 법적 위험에 대해 이야기하십시오. 합의가 없으면 우리는 예금자로부터 재테크, 즉 고객의 자금을 훔치는 것을 무단으로 구매한다. 이것은 불법이다, 은행은 책임을 져야 한다! 예금자는 현지 법원을 통해 은감회에 고소할 수 있는데, 이는 매장과 카운터에서 수백 주전자를 마시기에 충분하다.
마지막으로 은행이 예금자들이 재테크 상품을 사도록 독려해야 하는 이유에 대해 이야기한다. 예금자들이 정기 예금을 하도록 장려하는 대신?
어떤 의미에서 재테크 상품은 예금 금리 시장화의 산물이라고 할 수 있다.
재테크 상품의 출발점은 일반예금 (5 만) 보다 높으며, 기한은 길거나 짧을 수 있다. 연간 수익률 4-6 이 같은 기간 예금 금리보다 높을 것으로 예상된다.
그러나 예금 금리의 변동 범위는 매우 제한적이다. 상한선은 기준 금리 인상 10% 입니다. 중소 은행들은 이미 모두 정상에 올랐고, 격차는 없었다. 예금자는 일반적으로 습관 (예: 임금카드, 가까운 지점 등) 에 따라 예금은행을 선택한다. ).
재테크 상품을 마케팅할 때 유연한 기한과 높은 수익률을 강조하고 수익률과 이자율을 비교적 적게 언급하여 고객이 이 은행에 은행 계좌를 개설하여 재테크를 용이하게 한다.
자금이 도착하면, 그들은 보통 재테크 자금으로 대차대조표 밖에 떠 있다. 시즌 말 등 중요한 시점까지 은행은 재테크 상품을 발행해 수금기나 환매 기간으로 만들 수 있는 시기를 설계해 잠시 예금이 되어 예금 데이터를 미화한다. 결국 은행의 각 주요 지점들은 모두 얼마나 많은 예금을 뽑았는지 심사 목표로 삼았다.
중소은행은 자신의 정기 예금 고객을 재테크 고객으로 바꾸는 것이 아니라 다른 은행의 정기 예금 고객과 재테크 고객을 유치하기 위해 재테크를 한다.
큰 은행도 재테크를 하면 고객의 유출을 막을 수 있다. 수익률이 그리 크지 않은 상황에서 고객은 왜 다른 은행을 찾는 데 신경을 써야 합니까?
고객의 동의 없이 예금을 재테크로 바꾸는 것은 불법이다. 문제는 은행이 판매와 재테크를 이중으로 녹음하는 것, 즉 판매와 재테크 과정에서 고객과의 대화를 녹음해야 한다는 점이다. 당신은 은행이 예금자의 동의 없이 은행이 인정하지 않을 수도 있다고 말했다.
만약 당신이 영화' 사형' 을 본 적이 있다면, 아래의 이 장면에 대한 인상이 있어야 합니다. 은행 여직원이 변장하여 한 노부인이 고위험 재테크를 사도록 독려했는데, 결국 적지 않은 돈을 잃었다.
이 은행 여직원의 판매 과정에서 녹음이 있다. 노부인이 무슨 의문이 있으면, 은행의 여직원이 녹음전화를 끄고 해석한 후 다시 녹음할 것이다.
실제 판매 과정에서 규제 기관은 은행에 판매 과정을 기록하도록 요청했습니다. 대답하는 과정에서 고객은 영화 속 노부인처럼' 똑똑히' 대답할 수밖에 없었다. 다른 내용에 대답하는 것은 모두 요구에 부합하며 재신고가 필요하다. 그렇지 않으면 불법 판매 혐의를 받을 수 있다.
규제 기관이 이렇게 은행을 요구하는 이유는 투자자를 보호하고 투자자들이 구매하기 전에 재테크를 충분히 이해하고 은행에 속지 않도록 하기 위해서이다.
다른 한편으로는 은행을 보호하고 재테크에서 합리적인 위험을 방지하는 것이다. 고객도 은행에 와서 이전에 제품에 대해 몰랐고 위험을 의식하지 못했다고 소란을 피웠다. 녹음 영상은 그가 은행이 자신을 보호할 수 있다는 것을 알고 있다는 것을 증명한다.
지금 주체가 직면하고 있는 문제는 은행이 너의 동의가 없다고 말하는 것이다. 만약 은행이 당시의 오디오 비디오를 만들었다면, 당신은 어떻게 설명해야 합니까? 물론, 만약 은행이 녹음비디오를 전혀 가지고 있지 않다면, 당신은 불만을 제기하거나 기소할 수 있습니다.
현재 은행 재테크와 예금은 사실 비교적 구별이 잘 된다. 만약 당신이 정말로 두 제품이 분간할 수 없다고 느낀다면, 다음 방법으로 피하세요.
투자자의 뜻에 어긋나는 행위는 모두 사기이며, 예금자의 동의 없이 예금을 재테크로 바꾸는 행위를 포함하여 불법이다.
법적 근거에는 명확한 규정이 있다. 모두 알다시피,' 저축관리조례' 는 예금인의 권익을 보호하기 위한 전문 법규이다. 최고 행정 기관에 의해 반포되고 중국 인민은행이 실시한다. 핵심 원칙 중 하나는' 자발적으로 예금을 인출할 자유' 이다. 예금자의 뜻에 따라 예금하지 않는 행위는' 저축관리조례' 를 직접 위반하는 것으로, 은행의 행위는 위법이다.
둘째, 2065438+2008 년 9 월 26 일, 중국은감회는' 상업은행 재테크업무감독관리조치' 를 공포했다. 약칭하여 재테크 신규로, 상업은행이 다른 사람이 위탁한 재테크 의무를 이행하고 성실하고 신용을 지키며 근면하게 책임을 다해야 한다는 점을 분명히 지적했다. 은행은 예금을 재테크로 바꾸었는데, 적어도 성실하고 신용을 지키며 근면한 의무를 다하지 못했다. 따라서 은행의 행동은 적어도 불법이며 거래 자체는 무효이다. 예금자가 재테크 업무로 피해를 입은 경우 은행은 책임과 의무를 전액 배상하거나 반납해야 한다. 동시에, 관련 은행과 관련 직원들도 위반으로 상응하는 규제 처벌을 받아야 한다.
최근 중국 건설은행이 펀드 손실을 전액 배상한 사례를 많은 사람들이 알고 있을 것이다. 20 15 년 6 월 중국 건설은행 지점으로부터 96 만 6 천 원, 20 18 환매시 원금 손실 57 만 6500 원, 38 만 9500 원. 화가 나서 그는 중국 건설은행을 법정에 고소했다. 그 결과 법원은 건설은행이 원금 손실 57 만 6500 원을 전액 배상하고 같은 기간 정기금리에 따라 이자를 지급한다고 최종 판결했다. 건설은행이 패소하여 한동안 금융계 전체를 놀라게 했다. 본 사건의 초점 중 하나는 은행이 왕상이 온건한 투자자로서의 위험을 평가했지만, 재판에서 이 펀드의 위험 등급이 일치하지 않아 건설은행이 패소한 것으로 드러났다.
예금과 함께 재테크를 바꾸는 경우는 두 가지밖에 없다. 하나는 예금을 은행 재테크 상품으로 바꾸는 것이지만 현실적이지는 않다. 재테크 상품 구매와 예금 수속 사이에는 많은 차이가 있기 때문에 위험평가뿐 아니라 예금자가 위험 힌트와 서명 수속을 기입하기 때문이다. 이렇게 많은 프로그램을 모르면 좀 말이 안 된다.
가장 흔한 것은 예금을 오도하여 은행 보험 상품, 즉 대리 보험에 들어가는 것이다. 은보 제품과 예금은 외관상으로는 고정기한, 초기 예금 금액, 이른바 이자율 (실제 기대수익률) 등 많은 유사점이 있기 때문이다. , 게다가 판매원의 교묘한 말솜씨와 더불어 예금업자는 쉽게 승선할 수 있다.
그러나 은행이 어떻게 바뀌든 예금자는 전액 보상을 받아야 하는데, 핵심은 충분한 증거를 제공하고 법원과 규제 기관에 의해 받아들여지는 것이다. 증거가 부족하거나 흠이 있으면 은행을 망가뜨리기 어렵다.
(1) 광고 단계
은행 금융 상품 시범 텍스트;
홍보 자료는 통속적이고 눈에 띄는 글로 제품의 위험을 밝혀야 하며,' 재테크 상품과 예금의 뚜렷한 차이, 어느 정도의 위험' 과 같은 유사한 표현을 포함해야 한다.
고객이 복사한 내용은 계약서, 제품 설명서, 제품 적합성 평가표 등에 눈에 띄는 항목을 설치해야 하며, 고객이 직접 복사해야 하며, 복사, 누락 또는 다른 사람이 복사해야 합니다.
(2) 고객을 찾습니다.
주동적으로 소개해서는 안 되며, 주동적으로 알면 서면으로 확인해야 합니다.
상업 은행 개인 재무 관리 업무 위험 관리 지침;
제 23 조 시장 위험이 높은 투자 제품, 특히 파생 상품 거래와 관련된 제품의 경우 상업은행은 관련 거래 경험이 없거나 해당 제품을 구매하기에 적합하지 않은 고객에게 적극적으로 포지셔닝하거나 판매할 수 없습니다. 고객이 관련 제품의 이해 또는 구매를 사전 예방적으로 요구할 경우 상업 은행은 고객에게 제품의 투자 위험 및 위험 관리 기본 사항을 설명하고 고객이 제품 이해 및 구매를 사전 예방적으로 요구한다는 사실을 서면으로 확인해야 합니다.
(3) 계약서에 서명하기 전에 위험 평가 단계가 필요합니다.
상업 은행 개인 금융 비즈니스 위험 관리 지침
제 22 조 상업은행은 고객에게 재테크 계획, 투자컨설턴트, 투자제품 추천서비스를 제공할 때 먼저 고객의 재무상황, 투자경험, 투자목적, 관련 위험에 대한 인식과 감당 능력을 조사하고, 고객이 추천제품 구입에 적합한지 여부를 평가하며, 관련 평가 의견을 고객에게 알리고 양측이 서명해야 한다.
(4) 계약서에 서명 할 때
위험 경고
상업 은행 개인 금융 비즈니스 위험 관리 지침
제 30 조 상업은행은 개인 재테크 자문 서비스를 제공하며, 고객에게 위험 힌트를 제공해야 한다. 위험 힌트는 고객 확인 열과 서명 바를 설계해야 한다. 고객 확인란에는 다음과 같은 진술이 포함되어야 하며 고객에게 복사 및 서명을 요청해야 합니다. "본인은 이미 위의 위험 힌트를 읽고, 본 제품의 위험을 충분히 이해하고 알고 있으며, 관련 위험을 감수할 의향이 있습니다."
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증권 선물 투자자 적합성 관리 방법
제 25 조 경영기구는 영업망을 통해 일반 투자자에게 이 방법 제 12 조, 제 20 조, 제 21 조, 제 23 조에 규정된 통보, 경보를 실시할 때, 전과정 녹음이나 비디오를 녹음해야 한다. 인터넷 등 오프사이트 수단을 통해 운영기관은 세트 마크 배치를 보완해야 하고, 일반 투자자는 법률, 행정법규에 부합하는 전자적 방식으로 확인해야 한다.