상업 은행 업무 관리 축소 1. 효율성, 안전 및 유동성 원칙.
기업법인으로서 이윤은 상업은행의 주요 목적이다.
그러나 수익은 자산의 안전과 유동성에 기반을 두고 있다. 안전은 유동성에 집중되어 있고, 유동성은 효율성에 기반을 두고 있다. 경영 과정에서 상업은행은 반드시 세 가지 사이의 효과적인 균형을 효과적으로 찾아야 한다. 우리나라' 상업은행법' 은 상업은행이 이익, 안전, 유동성을 원칙으로 자주경영, 자업자득 위험, 자부 손익, 자율을 원칙으로 해야 한다고 규정하고 있다. 상업은행은 자신의 이윤을 추구해야 할 뿐만 아니라 사회효과도 중시해야 하는데, 이것은 우리나라 상업은행법에 규정된 경영 원칙이다.
2. 법에 따라 자율적으로 경영하는 원칙.
상업은행이 기업법인으로서의 구체적 표현이자 시장경제기제 운영의 필연적인 요구다. 상업은행은 어떤 기관이나 개인의 간섭도 받지 않고 법에 따라 업무를 전개한다. 독립 시장 주체로서 법에 따라 자신의 모든 경영 관리 업무를 처리하고, 민사 활동에 독자적으로 참여하며, 그 모든 법인 재산으로 민사 책임을 독자적으로 맡을 권리가 있다.
예금자의 이익을 보호하는 원칙.
예금은 상업은행의 주요 자금원이고 예금자는 상업은행의 기본 고객이다. 상업은행이 채무자로서 예금인의 이익을 충분히 존중하고, 자신의 채무를 엄격히 이행하며, 예금인의 이익을 보호하는 책임을 실질적으로 지고 있으며, 은행 자체의 경영과 직결된다. 예금자의 합법적 권익이 효과적으로 존중되고 보호받지 못하면 다른 은행을 선택하거나 시장에서 탈퇴할 것이다.
자발성, 평등 및 정직과 신용의 원칙.
상업은행과 고객은 평등주체 간의 민사 법률 관계이다. 따라서 상업은행과 고객 간의 업무 왕래는 동등한 자발적, 공정거래, 강제적이지 않거나 불합리한 조건을 바탕으로 해야 하며, 쌍방은 성실하고 전면적으로 각자의 의무를 이행해야 한다.
5. 신용 보증
법에 따라 기한 내에 대출 원금을 회수하다.
6. 공익을 손상시키지 않고 법에 따라 경영한다.
7. 공정 경쟁.
8. 법에 따라 중앙은행과 은감회의 감독과 관리를 받는다.
상업은행의 예금 방식: 기업사업 단위, 정부기관, 군 단위, 사회단체를 위해 각종 위안화 예금 업무를 성심성의껏 처리하고, 고객의 자금 지불 상황에 따라 고객을 위해 예금 조합을 설계할 수 있으며, 기업이 자금을 관리하고 이자 수입을 늘리고 자금 효율을 높일 수 있도록 합니다.
당좌예금
고객은 필요에 따라 우리 은행에 기본계좌, 일반결제계좌, 임시예금계좌, 전용예금계좌를 개설하고, 일상적인 결제와 준비금 인출을 위해 자금을 예금할 수 있으며, 이 계좌 안의 자금은 언제든지 액세스할 수 있다. 당좌예금계좌는 이자일 (청산계좌) 에 따라 간판된 예금이율이자이다. 원금 원 이하의 끝수는 이자를 계산하지 않는다. 단위 당좌예금은 일반적으로 분기별로 이자를 계산한다.
기본 예금 계좌 개설에 필요한 정보:
1. 영업 허가증 (기업) 원본 또는 승인/등록증명서 (비기업) 원본 및 사본
조직 코드 카드 원본 및 사본;
3. 세무등록증 원본 및 사본 (생산경영활동에 종사하는 납세자)
법정 대리인/책임자 신분증 원본 및 사본; 또는 대리인 신분증, 법정 대리인/책임자 신분증 원본 및 사본, 위임장
5, 재무 직원 회계 증명서 사본;
단위 재무 인감, 권한있는 사람의 이름과 공식 인감;
7. 영업지와 등록지가 같은 행정구역에 있지 않은 고객은 오프사이트에 기본예금 계좌를 개설해야 하며, 등록지 중국 인민은행 지사가 기본예금 계좌를 개설하지 않았다는 증거도 발행해야 한다.
8. 은행이 요구하는 기타 자료.
일반 예금 계좌 개설에 필요한 정보:
1. 기본 예금 계좌를 개설하는 데 필요한 정보
2, 기본 예금 계좌 등록증;
3, 은행에서 빌릴 필요가 있기 때문에 대출 계약;
4. 오프사이트 대출이 오프사이트에 일반 예금 계좌를 개설해야 하기 때문에, 오프사이트 대출 계약을 발행해야 한다.
5, 다른 결제로 인해 발행해야 할 관련 증명서.
임시 예금 계좌 개설에 필요한 정보:
1. 임시기관: 현지 주관부에서 임시기관 설립을 승인합니다.
2. 등록 자본 검사: 공상행정관리부에서 발행한 기업명 사전 승인 통지서 또는 관련 부서의 승인서
3. 오프사이트 건축설치단위: 영업허가증 원본 또는 산하 단위 영업허가증 원본, 건축설치주관부에서 발급한 허가증, 건축설치계약, 기본예금계좌 개설 등록증
4. 외지에서 임시경영활동에 종사하는 단위: 영업허가증 원본, 임시경영지공상행정관리부의 승인문, 기본예금계좌 개설의 등록증명서;
은행이 요구하는 기타 정보.
전용 예금 계좌 개설에 필요한 정보:
1. 기본 예금 계좌를 개설하는 데 필요한 정보
2, 기본 예금 계좌 등록증;
3. 중국 인민은행이 규정한 해당 주관 부서의 비준문 또는 증명서에 의거합니다.
4. 기타 인민은행은 관련 규정에 따라 개설해야 하며, 관련 법규나 정부 부처 관련 서류를 발행해야 한다.
5. 합격한 해외 투자자는 경내에 증권투자 전용 예금 계좌를 개설해야 한다: 국가외환관리국 승인 서류 (인민폐 전용 계좌 개설); 증권관리부 증권투자업무허가증 (인민폐 결제자금계좌 개설)
6. 업무상 오프사이트에서 수입송금과 업무지출을 처리해야 하기 때문에 오프사이트에 전용예금계좌를 개설해야 하는 경우 산하 기관에서 발행한다.
단위 정기 예금
우리 은행에서 기본계좌나 일반 결제계좌를 개설하는 고객은 잠시 사용하지 않는 자금을 단위 정기예금으로 전환하여 자금 사용 효율을 높일 수 있다. 단위 정기 예금의 기한은 3 개월, 6 개월, 1 년이다. 단위 정기 예금은 계좌 관리를 실시한다 (대액 양도가능 정기 예금 제외). 계좌를 개설할 때 계좌 개설 신청서, 영업허가증 원본 등. 마땅히 제출하고 인감을 남겨 두어야 한다.
할인 통지 예금
고객이 저축할 때 예금기간이 정해지지 않았으니 금융기관에 미리 알리고 인출 날짜와 금액을 약속해야 합니다.
특징: 유연하고 편리하며, 재고 기간이 정해지지 않아, 고객은 자신의 요구에 따라 언제든지 인출을 통지할 수 있다.
장점: 고객의 임시 지불 요구를 보장하고 큰 이자 손실을 방지합니다.
적용 대상 고객: 중화인민공화국 * * * * * 내 법인 및 기타 조직, 회사는 예금 계좌의 최소 예금액 50 만원, 최소 인출액 654.38 만원을 통지했다.
주요 업무 유형: 사전 통지 일수에 따라 1 일 또는 7 일 동안 예금을 통지합니다.
계약예금
고객은 우리 은행과 협의하여 기본 계좌의 보유액을 결정하고, 약속된 예금금리에 따라 고객 계좌의 보유액을 초과하는 부분에 이자를 지불할 것입니다. 단위협정 예금 계좌 형식은 기본 계좌 형식과 결합되었다. 은행과 기업 모두 예금 협정에 서명했다. 회사가 약속한 예금의 초기 예금 금액은 약속예금 금액이고, 당좌예금 계좌의 일일 예금 잔액이 약속금액을 초과하는 부분은 약속예금 계좌로 옮겨져 약속예금 금리에 따라 이자를 계산한다.
특징: 유연하고 편리하여 고객이 유휴 자금, 예산 외 자금 및 자체 자금을 저장할 수 있습니다.
장점: 고객과 은행은 기본 예금 계좌의 보유 금액과 보유 금액 부분을 초과하는 예금 이자율에 합의하여 고객의 기본 계좌 자금의 합리적인 수익을 보장합니다.
적용 고객: 우리 은행 지점에서 기본예금 계좌를 개설하는 기업사업 단위, 기관단체.
입찰 프로세스:
이미 우리 은행에서 기본예금계좌를 개설한 고객은 우리 은행과 1 년 동안' 광저우시 상업은행 계약예금계약' 을 협의하여 보유액 및 초과예금금리를 약속했다. 양 당사자가 만료 일자를 종료하거나 수정하지 않은 경우 자동 연장으로 간주됩니다. 수정이 필요한 경우 고객은 계약 만료 날짜 15 일 전에 서면 신청서를 제출해야 하며 은행도 계약 만료 날짜 15 일 전에 고객에게 통지해야 합니다.
상업은행의 경영 이념. 효율성, 안전 및 유동성의 운영 원칙.
(a) 효율성 원칙
효율성은 은행의 수익성을 말합니다. 은행 이익은 소득에서 비용을 뺀 잔액입니다. 구체적으로, 은행 수입은 대출 이자 소득, 동업 대출 이자 소득, 중앙은행 예금 이자 소득, 각종 이차보조소득, 결산수수료 소득, 금은외환사업소득 등이다. 은행 비용에는 예금 이자 비용, 동업 대출 이자 비용, 각 업무 비용, 사원 임금 비용, 고정 자산 감가상각 비용, 영업비 등이 포함됩니다. 이 중 은행 이익에 큰 영향을 미치는 요인은 예금 대출 스프레드, 기타 사업비 소득 및 관리비다. 상업은행은 독립된 기업법인으로서 경제효과에 대한 추구가 경영의 핵심 목표이자 경영의 내재적 동력이다. 충분한 이윤이 상업은행의 경영관리에 중요한 역할을 할 것이기 때문이다. 첫째, 수익성이 높아지면 은행이 자본을 풍성하게 하고 업무 규모를 확대하여 더 많은 이윤을 얻을 수 있다. 둘째, 높은 수익성 수준은 은행의 실력을 높이고, 고객에 대한 매력을 높이고, 신뢰도를 높이고, 경쟁력을 높이는 데 도움이 됩니다. 상업은행의 이익 원칙은 그 자체의 관리에 중요한 의의가 있을 뿐만 아니라 거시경제 활동에도 영향을 미친다. 시장경제 환경에서 상업은행이 효율성을 높이기 위해 취한 조치는 결국 경제규모, 경제속도, 경제구조, 시장금리 수준 등 거시경제의 여러 측면에 반영된다. 따라서 효율성 원칙은 상업은행의 중요한 경영 원칙이다.
(2) 보안 원칙
안전이란 은행의 자산이 위험으로부터 보호되고 안전을 보장하는 정도를 말한다. 안전원칙은 상업은행의 경영관리에서 특별한 역할을 하고 있다. 상업은행의 특수한 경영 조건과 경영 대상으로 인해 상업은행의 경영 대상은 화폐이다. 국민경제의 종합 변화의 통화로서 복잡하고 객관적인 요인이 많은 동시에 중앙은행의 인위적인 개입을 받기 때문에 자금비용과 금리의 변화는 거의 예측할 수 없다. 그리고 상업은행은 자체 자본이 적고 기본적으로 부채 경영이며, 더 많은 부채로만 자금 운행을 유지할 수 있기 때문에 경영 활동에서 안전에 각별히 주의해야 한다. 상업은행이 경쟁이 치열한 시장경제에서 성장하려면 반드시 내부 관리를 강화하고 안전 원칙을 엄격히 준수해야 한다. 보안 원칙을 고수하면 상업은행이 자산 손실을 줄이거나 피할 수 있을 뿐만 아니라 고객과 대중 사이에 좋은 이미지를 확립하고 기업의 명성을 높일 수 있습니다. 그리고 안전원칙을 고수하는 것이 국민 경제 전체의 안정에 도움이 된다는 것은 현재 특히 중요하다. 사회 안정을 유지하려면 경제를 안정시키고, 금융을 안정시키고, 상업은행의 명성을 안정시키고, 은행 경영의 안전 원칙을 고수해야 한다.
(c) 유동성 원칙
유동성이란 은행이 수시로 자금을 회수하거나 자금을 지불하는 능력을 말한다. 유동성은 이미 상업은행의 3 대 경영 원칙 중 하나가 되었는데, 이것은 상업은행의 경제적 특징에 의해 결정된다. 상업은행의 현금 흐름이 가장 빈번하며, 전체 경영 활동은 현금지불을 통해 진행되어야 하므로 은행 자산은 충분한 유동성을 유지해야 한다. 상업은행의 자금원 대부분은 예금과 대출이다. 정기예금과 저축예금은 반드시 기한 내에 지불해야 하고, 당좌예금은 반드시 수시로 고객에게 제공해야 한다. 은행 자금 출처의 불안정성은 자산의 유동성을 유지하여 필요한 경우 자산 매각을 통해 예금 인출 및 대출 반환에 대한 자금 수요를 충족시킬 수 있도록 해야 합니다. 유동성은 효율성과 안전 사이의 균형 레버이다. 상업은행은 수시로 지급해야 할 부채뿐만 아니라 많은 대출 요구에도 직면해야 한다. 은행 자산의 유동성이 떨어지면 은행에 경영 위기를 가져올 수 있다. 따라서 꾸준한 경영을 위해서는 상업은행이 유동성 경영 원칙을 고수해야 한다.
상업은행의 효율성, 안전, 유동성은 모순의 통일체이며, 그것들은 대립적이고 상호 의존적이다. 우리는 단순히 한 방면을 추구하거나 한 방면을 소홀히 할 수 없다. 단순히 효율성을 추구하고 안전성과 유동성을 무시하면 파산의 위험을 초래할 수 있고, 단순히 안전성과 유동성을 추구하지만 효율성을 추구하지 않으면 경쟁에서 살아남지 못하고 안전하지 않을 수 있다. 따라서 세 가지를 총괄적으로 고려해야 한다. 즉 안전과 유동성을 보장하는 전제 하에 이익 극대화를 추구해야 한다는 것이다.
둘째, 자주경영, 자업자득 위험, 자만손익, 자율의 원칙.
(a) 자율 관리 원칙
자율 경영은 주로 다음을 포함한다: ① 재산권. 상업은행은 자신의 자산과 대출을 처분할 권리가 있으며, 법률에 명시된 경우를 제외하고는 어떠한 부서, 조직 및 개인도 이 권리를 제한할 수 없습니다. ② 경영 의사 결정권. 상업은행은 업무 범위 내에서 경영 목표, 방향, 방식, 규모를 자율적으로 결정할 권리가 있으며, 자주적으로 발전하고 풍부한 업무 종류를 확보할 권리가 있다. ③ 고용 자율성. 상업은행은 업무 요구에 따라 직원을 채용할 권리가 있으며 노동법규에 따라 언제든지 직원을 줄이거나 늘릴 권리가 있다. ④ 내부 관리권. 법률이 허용하는 범위 내에서 상업은행은 기업 내 각종 관리 조치와 제도를 제정하여 기업 내 조직 구조와 관리 체제를 조정할 권리가 있다.
(2) 위험 부담 원칙
자부담위험은 상업은행이 전체 법인자산으로 대외적으로 책임을 지고 주주가 주식에 따라 은행에 책임을 지는 것을 말한다. 따라서 상업은행이 부담하는 경영 위험의 크기와 규모는 자신이 소유한 자본의 양에 따라 결정된다. 자본량이 많으면 위험을 감당할 수 있는 능력이 크다. 자본량이 적으면 위험을 감당할 수 있는 능력이 적다. 이곳의 위험은 상업은행 경영 적자의 가능성을 가리킨다. 상업 운영은 필연적으로 위험에 처하게 될 것이고, 어떤 위험은 예견할 수 있고, 어떤 위험은 예측할 수 없는 것이다. 그러나 어떤 위험이든 상업은행은 보증 설정 등을 통해 위험을 최소화할 수 있다.
(3) 스스로 손익을 책임지는 원칙
스스로 손익을 부담하는 것은 상업은행이 자신의 경영 성과에 대해 완전히 책임을 지는 것을 가리킨다. 사업이 수익성이 있을 때, 상업은행은 주주에게 배당금을 지급하거나 자본을 늘릴 수 있다. 경영적자를 낼 때 상업은행은 주주에게 배당금을 지급할 수 없고, 부득불 자본액을 줄여 적자를 메워야 한다. 수익성으로 인해 은행은 경쟁력과 기업 신뢰를 높일 수 있습니다. 적자는 은행의 경쟁력을 떨어뜨려 기업의 신뢰를 손상시켰기 때문에 상업은행은 항상 이윤을 경영 목적으로 한다. 이윤과 적자의 두 가지 가능성이 있기 때문에 상업은행은 항상 고민하고 있다. 적자는 상업은행의 생존에 영향을 미친다. 적자가 자본불채 정도에 이르면 기업은 파산의 위험에 직면하게 되기 때문이다.
(d) 자기 구속 원칙
자율은 하나의 권리이자 의무로 해석될 수 있다. 권리로서 상업은행은 법률이 허용하는 범위 내에서 내부 관리 규범을 결정하고 외부 간섭 없이 합법적인 처벌 수단을 수립할 권리가 있음을 의미한다. 의무로서, 상업은행은 자신의 행동을 구속하고 합법적으로 만들어야 한다는 것을 의미한다. 상업은행이 자신을 구속하지 않거나 부당하게 자신을 구속하지 않고 법을 어기는 것은 결과에 대한 전적인 책임을 져야 한다.
셋. 평등, 자발적, 공평성, 성실신용의 원칙
우리나라' 상업은행법' 제 5 조는 상업은행과 고객의 업무 왕래가 평등, 자발적, 공평, 성실신용의 원칙을 따라야 한다고 규정하고 있다. -응? 이것은 상업은행과 고객 사이에 동등한 민사 관계라는 것을 보여준다. 각국 은행법은 일반적으로 있습니까? 고객? 중국에서 개념에 대한 정의는 똑같다. 고객에 대한 사람들의 이해는 실제 거리에서 완전히 통일되지 않는다. 범위에서 고객은 광의적이고 좁은 이해를 가질 수 있다. 협의한 고객은 은행을 가리켜 당좌 예금 계좌 또는 저축 계좌를 개설하고 은행에서 접수하는 기관이나 개인입니다. 영국과 영연방의 일부 국가들은 이런 견해를 가지고 있다. 은행 고객이라고 불리는 사람들이 은행과 법적 관계를 유지하는 주된 결과는 다음과 같습니다.
첫째, 은행이 선의와 무과실로 고객에게 수표를 받을 때, 수표의 진정한 소유자는 성문법의 규정을 인용하여 변호할 수 있다.
둘째, 은행은 고객의 지시에 따라 고객의 수표와 기타 어음을 수거하고 고객의 지시에 따라 지불할 의무가 있다.
셋째, 은행은 고객에게 기밀 유지 의무가 있다.
넷째, 어떤 경우에는 은행이 신탁항목 아래의 수혜자에 대해 수탁자와 비슷한 주의 의무를 가지고 있다.
넓은 의미의 고객은 은행과 거래를 하고 은행 서비스를 받아 법적 관계를 맺는 기관과 개인을 가리킨다. 넓은 의미에서 한 은행도 다른 은행의 고객이 될 수 있다. 넓은 의미의 은행과 고객 간의 법적 관계는 복잡하지만 주로 채권부채, 위탁, 신탁, 대리 등과 같은 계약성이다.
은행과 고객 간의 소통은 민법의 기본 원칙을 따르며 구체적인 의미는 다음과 같습니다.
평등원칙
평등의 원칙은 상업은행과 고객 간의 법적 지위, 능력, 권리 및 의무의 평등을 가리킨다. 상업은행과 일반 고객 간에 경제력이 큰 차이가 있지만 상업은행이 법적으로 우월하게 되는 것은 아니다. 법적으로 상업은행과 고객은 상대인이며 동등한 관계이다. 평등은 구체적이지 추상적인 것이 아니라 상업은행과 고객이 전반적으로 평등하다는 것이 아니라 상업은행과 모든 고객이 평등하다는 것이다.
(b) 자발적 원칙
즉, 상업 은행과 고객 간의 비즈니스 관계는 자발적으로 수립된다는 의미입니다. 상업은행은 사기, 협박의 수단으로 고객이 자신과 업무관계를 맺게 해서는 안 되며, 고객은 사기, 협박의 수단으로 상업은행이 자신과 업무관계를 맺게 해서는 안 된다. 자발적 원칙에서 요구하는 것은 각 측의 진실한 의지의 표현이다.
(3) 공정성 원칙
일반적으로 공평은 쌍방의 이익의 평등을 의미하지만, 세상에는 절대적인 공평도 없고, 공평을 측정할 고정적인 기준도 없다. 상업 교류에서 공평은 자발적인 기초 위에 세워진 것이다. 즉 쌍방이 동의한 대립이 있을 때 공평한 거래이다. 공정성 원칙의 반대는 분명히 불공평하다. 우리나라 민법의 관련 규정에 따르면 형평성 상실은 철회할 수 있다. 즉 신청인이 제기한 것이다. 법원 판결이 형평성을 잃는 행위는 무효다. 이 조항은 분명히 공정성의 원칙을지지합니다.
(d) 정직의 원칙
이것은 민법의 오래된 원칙이다. 많은 국가의 입법과 실천은 모두 이 원칙을 특별히 중시한다. 이 원칙은 은행과 고객 양측이 업무를 처리할 때 상대방이 올바른 결정을 내릴 수 있도록 관련 정보를 사실대로 알려 주는 통보 의무를 져야 한다. 이 원칙은 또한 쌍방이 각자의 의무를 정확하게 이행하고, 신용을 잃지 않고, 위약을 위반하지 않도록 요구한다.