경제의 새로운 정상 상태에서는 농촌 상업은행이 큰 도전에 직면해 있다. 경제 활동의 핵심 주체로서, 그들은 현재 농촌 상업은행이 직면하고 있는 많은 위험난을 분명히 인식해야 한다.

요약: 경제의 새로운 정상상태가 농촌 상업은행 발전에 가져온 도전을 출발점으로, 상업은행이 경제의 새로운 정상 아래 위험을 어떻게 해소하고 농촌 상업은행이 경제의 새로운 정상 하에서 건강한 발전을 이룰 수 있는지를 설명하였다.

둘째, 농업 회사에는 어떤 위험 뉴스가 있습니까?

현재 농촌 상업은행의 자산 질이 악화되는 상황을 알면 중앙은행이 왜 농촌 상업은행을 독점해야 하는지 이해하기 어렵지 않다. 작년부터 중앙은행은 지역금융기관에 대한 방향 재융자를 시작한 뒤 최근 농촌상업은행과 농촌협력은행에 대해 예금 준비율 인하를 실시했다. 이제 도시 상업은행을 포함한 농촌 상업은행과 농촌협력은행에 대한 방향성 비준을 진행해야 한다. 원래 일부 농상들은 이미 부실 채권이 쌓여 냄비를 여는 것은 거의 불가능하다.

은감회 자료에 따르면 올해 1 분기 전국 농촌 상업은행의 부실 대출 잔액은 795 억원으로 전년 대비 30% 증가했다. 불량률 1.68% 로 도시 상사의 0.94% 와 주식제 은행의 0.92% 보다 훨씬 높다.

제 1 재경일보에 따르면 많은 농업상들의 부실 대출률이 10%, 심지어 30% 에 육박하는 것은 신선하지 않지만 3 ~ 4% 도 매우 흔한 현상이다. 최근 20 13 연보를 발표한 장쑤 연운항 동방농촌상업은행은 지난해 불량률이 26.76% 로 자본충족률이 이미 마이너스로 바뀌었다.

경제가 발달한 지역에 위치한 농촌 상업은행으로서 연운항은 지난해 말 영업이익은-493,654.38+0 만원으로 비반복 손익을 공제한 뒤 주주에게 귀속된 순이익은-65,438+0.625 만원, 자본충족률은 -4.56%, 불량대출률은 20 20 13 년 말 현재 연운항농상사의 미결 소송 사건은 273 건으로 100 만원 이상, 소송 원금 1 180 만원을 포함한다. 연운항농상사는 원고로 20 13 년의 이자 회수율은 44% 에 불과하다.

연운항 농상은행 예금 증가 둔화. 연운항농상은행 20 13 년 예금 총액은 70 억 6 천만 원으로 전년 대비 15. 17% 하락했다. 20 1 1 의 데이터를 비교해 보면 예금 규모가 2 년 연속 하락하면서 20 108.86% 의 예금이 201/보다 훨씬 높았다.

농촌 상업 은행 전체의 자산 질이 떨어지고 있다. 농상사의 올해 1 분기 불량잔액은 20 12 분기 374 억원의 2. 13 배, 20 1 1 1 분기 299 억원의 2.65 배다 이 비율은 도시 상가와 대형 상업은행보다 높지만 주식제 상업은행보다 낮다. 주식제 상업은행의 올해 1 분기 불량잔액은 12 15 억원으로 20 12 년 동기 608 억원의 2.4 1 배이다.

연운항농상회를 제외하고 많은 농상사들의 불량률이 비교적 높다. 20 13 년, 안후이망강농상대출 잔액 22 억 9 천만 원, 그 중 불량대출 잔액 2 13 만원, 불량률이10% 에 가깝다. 장쑤 수녕 농촌상업은행 20 13 년 불량대출률은 4.28% 로 연초보다 0.48% 포인트 상승했다. 20 13 년 안후이성 징현 농촌상업은행의 불량대출 비중은 4. 10% 로 연초보다 0.25% 포인트 상승했다.

농촌 상업은행 대출 집중도가 높은 것이 중요한 원인으로 분석됐다. 첫째, 산업 집중도가 높다. 둘째, 지역 집중도가 높다. 계란을 한 바구니에 넣으면 위험이 분산될 수 없어 대규모 부실 채권으로 이어지기 쉽다.

농촌 상업은행의 대출은 일반적으로 현지에 있으며, 지역 범위는 비교적 작다. 예를 들어 연운항농상은행은 비교적 발달한 지역이다. 그 업종은 현재 도매와 소매 제조업 부동산업에 집중되어 있다. 20 13 장가항농상들이 제조업에 투자한 비율은 42.07% 였다. 연운항농상은행 20 13 투자 도매소매업 44.64%.

대형 농상사들은 분산도가 약간 높지만 여전히 부동산 제조업 등에 집중되고 있다. 20 13 년 베이징 농업상이 부동산업계에 329 억원을 대출해 13.94% 를 차지하며 어음 할인 다음으로 20.1/KLOC 를 차지했다. 20 13 년 상하이 농상회는 부동산 대출 395 억원, 비율 17.96%, 제조업 다음으로 18.49% 를 기록했다.

확실한 것은 자산의 질이 떨어지면서 농촌 상업은행의 발전이 악순환에 접어들고 대출 증가율도 떨어질 것이라는 점이다. 대출이 예금을 만드는 원리에 따르면, 그들의 예금은 반드시 크게 떨어질 것이다. 장쑤 모 농상사 부행장은 "작년과 올해 1 분기에 대출 위약이 크게 늘면서 은행 대출이 점차 신중해졌다" 고 말했다.

연운항농상회를 예로 들다. 20 13 년 말 연운항농상대출 총액은 76 억 8500 만원으로 전년 대비 2.48% 로 업계 평균 14% 보다 훨씬 낮았다.

중앙은행 자료에 따르면 올해 1 분기에는 농촌 상업은행, 농촌협력은행, 농촌신용사를 포함한 농촌 소형 금융기관 대출이 6543.8+0597 억원 증가하여 전년 대비 4765.43+000 억원 증가했다. 지난해 1 분기 농촌금융기관 대출은 전년 동기 대비 2068 억원 증가했고, 전년 동기 대비 6543.8+0384 억원 증가했다.

분명히, 농촌 상업 은행의 현재 부실 자산의 경우, 지역 금융 질서 안정화, 재대출 및 방향 강하의 지원을 받아 지역 경제의 체계적인 하락을 초래한 원인을 찾아내야 합니다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 농촌, 상업, 상업, 상업, 상업, 상업, 상업, 상업) 아니면 불법 대출로 인한 것입니까? 대출 바람 통제가 무효입니까? 아니면 내부 통제가 약합니까? 기업지배구조와 지방정부 일가가 단독으로 조성한 것인가요? 대출 가격 책정과 같은 기술적 이유이기도 하다.

이러한 문제가 해결되지 않으면 농촌 협동 은행과 많은 도시 상업 은행을 포함한 농촌 상업 은행은 다시 한 번 납세자가 채우는 바닥이없는 구멍이 될 것입니다.

우리는 규제층의 농업상들에 대한 지지가 삼농을 지지하기 위한 것이었지만, 현재 농촌 금융기관이 삼농대출에 대한 지지력이 얼마나 되는지 주목하고 있다.

전국 자료에 따르면 20 10, 20 1 10, 20 12 년, 전국 금융기관 농업 관련 대출은 각각/KLOC 에 도달했다 같은 기간 농촌 상업은행과 농촌 신용사의 섭농대출은 각각 3 조 9 조 원, 4 조 6 조 원, 5 조 3 조 원으로 전체 섭농대출의 비중은 각각 33.34%, 365,438+0.565,438+0% 와 30.65,438+00 이었다 농촌 상업은행이' 삼농' 에 대한 신용지원에 뚜렷한 결함이 있다.

우리는 또한 중앙은행이 농상사로 마을의 정확도를 낮추는 동시에 은감회가 1 1 호 문서 (농촌 지역 중소금융기관의 비표준자산투자 정비) 를 발표했고, 은감회 관료들은 농업은행의 예금비 요구를 완화하겠다고 밝혔다. CICC 의 연구에 따르면 1 1 호 문서는 현재 농촌 중소금융기관이 약 3000 억원에 미치지 못한다는 것을 의미한다. 동업 모델 등 금융 혁신으로 인해 대량의 현역 신용 자원이 생산능력 과잉 분야 (부동산 포함) 로 유입되었다.

중국 농촌 지역의 정규신용에 대한 수요가 매우 왕성하여 대출 수요가 있는 가정의 비율은 19.6% 에 달하지만, 정규신용의 가용성은 27.6% 로 전국 40.5% 의 평균보다 낮다.

하지만 중앙은행의 최근 두 방향 중 첫 번째 방향은 농업상예금 금리를 2 점으로 허용하고, 농합행은 0.5 점에 불과하다는 점도 주목하고 있다. (윌리엄 셰익스피어, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 성공명언) 그러나 두 번의 낙준에도 농신사는 없었다. 물론 이는 농신사 법정준비율이 낮은 것과 관련이 있지만, 그 초과저축률도 객관적인 현실이다. 농업상이 너무 급진적인가요, 아니면 농신사가 너무 보수적인가요?

일부 농상사의 풍조 통제 메커니즘이 완벽하지 않아 결함이 있는 비표준 업무에 쉽게 이용될 수 있다는 보도가 나왔다. 예를 들어, 프로젝트는 주식회사의 풍조를 넘길 수 없지만, 농업상행을 찾기 위해 프로젝트 발기인이나 융자측은 농업상회 관계자들에게 귀착점을 줄 것이다. 2 억 프로젝트, 5‰ 의 반환점은 654.38+0 만원이지만, 프로젝트의 실제 위험은 농가 스스로 부담한다. 이 고위 인사의 관점에서 볼 때, 유사한 이익 수송 현상은 농상사의 비표준 업무에서 흔히 볼 수 있는 것이 아니며, 그 운영 방식은 비교적 은폐되어 있어 규제가 인정되기 어렵다.

지난해 채권시장이 은행간 시장에서 병류 계좌를 정비할 때 농촌 중소금융기관이 채권의' 대행' 행위의 주요 참여자로 밝혀졌다. 즉 높은 레버리지, 고위험에 종사하는 장기 투기자들에게 자금 (또는 대차대조표) 지원을 제공한다는 것이다.

비표준 업무에서는 농촌 상업은행 등 농촌 금융기관이 종종 출자자 역할을 한다. 예를 들어, 일부 신탁수익권의 환매 업무에서 농업상들은 종종' 을측' 으로 출자하며, 표준자산은 대부분 다른 기관에서 왔으며, 다른 기관이 포장하여 보증서를 마련해 농상에게 판매하는 경우가 많다.

그렇다면 위의 사례는 농업상사에 대한 방향성 지원이 자금 부족인지, 내부 통제가 약하고, 위법 조작인지, 답이 분명히 재검증될 것이라는 것을 알 수 있다.

따라서 규제 당국은 자금 지원을 제공할 때 책임과 문제를 구분해야 한다. 고의로 법규를 위반한 관리자들은 책임을 져야 하고, 준수와 성과가 우수한 관리자들은 정신적, 물질적 보상을 받아야 한다. 동시에, 지방 정부 주도, 농촌 상업은행이 지방정부에 지나치게 의존하고 독립성이 부족하다는 문제를 개선하기 위해 법에 따라 준수 경영을 유도하거나 강제한다. 예를 들어, 농상사의 지방 융자 플랫폼 지원이 부실 채권의 주요 원인 중 하나라는 분석이 있다.

3.200 만 예금농가는 안전합니까?

일반적으로 개인이 농업상상에 예금하는 것은 안전하다. 하지만 인신안전의 관점에서 개인 정보를 다른 사람, 특히 은행 카드와 비밀번호에 공개하지 말고, 다른 사람에게 udin 을 줄 수 없다고 말할 수는 없다. 물론 은행에도 스파이가 있어 불법 조작을 통해 고객의 예금을 이체할 수도 있다. 이런 경우 공안기관이 개입하여 고객이 재물을 회수할 수 있도록 도울 것이다.