민간 차용증서는 법적 효력이 있다. 법적 근거:' 중화인민공화국계약법' 제 210 조에 따르면 자연인 간의 대출계약은 대출자가 대출을 제공할 때 효력이 발생한다. 제 211 조 자연인 간의 대출 계약은 약속이 없거나 명시적으로 이자를 지급하지 않기로 합의한 것은 이자를 지불하지 않는 것으로 간주된다. 자연인 간의 대출 계약은 이자를 지불하기로 약속하고, 대출 금리는 국가의 대출 금리 제한에 관한 관련 규정을 위반해서는 안 된다.