빈곤 구제 협회는 방글라데시의' 가난한 은행' 모델을 도입했다. 13 년의 중국 농촌 실험을 거쳐 중국의' 가난한 은행' 모델을 탐구하여 중국의 빈곤 완화를 위한 또 다른 문을 열었다. 중국 도로증권타임즈 기자 양란 방글라데시의' 가난한 은행' 은 2006 년 노벨평화상 수상자인 유누스가 방글라데시에서 설립한 그라민 은행 (GrameenBank) 으로' 가난한 은행' 으로 불린다. 거의 알려지지 않은 것은 13 년 전부터 이런' 가난한 은행' 모델이 중국에 도입되어 중국에서 13 년을 시범적으로 시행했다는 것이다. 유누스의 최근 방문은 "바람이 불고 중국 소액신용대출에 대한 발전은 큰 추진이다" 고 중국 사회과학원 농촌개발연구소 두효산 교수는 말했다. 13 년 전, 1993 년 두산이 주관하는' 소액대출 빈곤 구제 연구' 과제팀이 방글라데시의 그라민 은행 모델을 도입해 중국 5 개 현에서 연이어 전개했다. 지금까지, 그것의 상황은 어떻습니까? 증권타임즈 기자가 두효산 교수와의 인터뷰에서 방글라데시의' 가난한 은행' 이 중국 농촌 실험에서 베일을 벗었다. 일찍이 1980 년대 중반부터 두산은 빈곤 퇴치 분야를 연구하기 시작했다. 당시 빈곤 구제 대출의 현황은 층층이 다른 용도로 옮겨지거나 기업을 운영하는 자영업자에게 빌려주거나, 실제로 농민의 손에 들어온 것은 매우 적었다. 둘째, 누가 대출을 하든 거의 회수할 수 없다. "이것은 두 가지 고질병이자 우리의 가장 곤혹스러운 문제이다." 두산은 농민들이 돈을 빌릴 수 있는지, 돈을 빌릴 수 있는지, 더 깊은 고려는 빈곤 구제 기관 자체가 장기적으로 생존할 수 있는지 여부라고 생각한다. 한 국제 세미나에서 두산은 방글라데시의 그라민 은행이 그들의 곤혹을 다양한 정도로 해결했다는 것을 발견했다. 90 년대 초 두산 등은 사회과원의 정기 간행물, 신문, 각종 세미나에서 홍보를 시작했다. "하지만 당시 아무도 이것에 관심이 없었고, 학계의 많은 사람들은 그들의 경험이 아무리 좋아도 우리에게 적용되지 않는다고 생각했다." 그러나 두산과 그의 과제팀은 실천으로 말하기를 원한다. 이런 동기로 두산은 1993 에서 방글라데시로 시찰을 갔다. 그들이 가기 전에 허베이 이현을 실험지로 정하고 현지 정부와 원활한 소통을 했다. 조사가 끝나자 유누스와 의견을 교환한 뒤 두산은 방글라데시 그라민 은행 신탁기금 (GT) 으로부터 5 만 달러의 저리 대출을 받았다. "그의 생각은' 내가 너에게 빌려줄 수는 있지만, 나는 너에게 줄 수 없다' 는 것이다. 그는 농민에 대해서도 같은 생각을 가지고 있다. 이 생각은 농민들이 발전의식과 자강의식을 세우게 하는 것이다. " 1994 년 그라민 은행은 5 만 달러를 받았고, 두산은 미국 포드 재단으로부터 5 만 달러의 증여금을 받아 총 65438 만 달러를 받았다. 다음으로, 비교적 합법적인 경영지위를 얻기 위해 두산은 이현 정부에 이현에서 사회과원이 이현에서 실험점을 할 수 있도록 문안을 보내달라고 요구했다. 동시에, 지역 민정국에 비영리 법인' 빈곤 구제사' 를 등록했다. 빈곤 구제 기관은 현지 정부가 추천하고, 빈곤 구제 기관에 전문적으로 참여하지만, 공무원을 위해 편성하여 공무원 대우를 받는다. 나머지 인원은 모두 사회에서 채용하여 빈청에서 임금을 지급한다. 허베이 이현에 이어 두산 등은 우성, 남조, 풍단, 수수, 금당 등 현에 소액대출 빈곤 구제 시범을 연이어 세웠다. 처음에는 국무부가 빈소를 부축하는 태도가' 구두지원' 으로 말이 없었다고 한다. 199965438+2 월까지 빈곤 구제사가 운영된 지 5 년이 지나서야 인민은행은 사회과원에 서류를 회답해 기존 모델에 따라 실험을 계속할 수 있게 했다. 동시에, 국무원 사무청과 부빈처도 아래의 실험을 지지한다고 표명했다. 방글라데시 모델을 복제합니다. "방글라데시 은행과는 달리, 우리는 거의 그대로 그 패턴을 복제했습니다. 가장 큰 차이점은 독립운영이다. 우리는 정부와 조율하여 사회과원의 지도를 받아야 한다. 약간 반공식적인 맛이 난다. 물론, 우리는 스토리지를 흡수할 수 없다. " 두산이 말했다. 복사임에도 불구하고 두산 등은 중국 국정에 따라' 중국식 소액대출 모델' (자세한 내용은' 빈곤 구제사 운영 모델' 참조) 이라고 부르는 조정을 했다. 그라민 모델과 마찬가지로 중국 모델도 가난한 가정의 여성을 주요 대상 고객으로 삼고 있다. 유누스는 "여성의 유동성이 낮고 위약 가능성이 낮으며, 사회 밑바닥에 살고 있기 때문에 가족을 가난에서 벗어나게 하기로 결심과 끈기가 더 강하기 때문에 대출 기회를 더 소중히 여긴다" 고 생각한다. 그라민 은행의 대출자 중 여성의 비율이 최초 50% 에서 현재 96% 로 증가했다. 두효산은 기자들에게 중국 모델에서 여성 대출 비율이 85% 를 넘었다고 말했다. 방글라데시의 그라민 모델은 사실상 여성을 주체로 하고, 5 인조 보증, 매주 할부로 돈을 갚고, 대출액의 5% 에 따라 그룹 자금과 강제 저축을 위험기금으로 받고, 기일 상환 후 계속 대출을 하고 대출액을 늘리고, 대출은 무한순환으로 이어질 수 있다. 두효산은 사실 5 인조 연대 보증도 일종의 보증 형태라고 설명했다. 200 1 2004 년까지 그라민 은행은' 그라민 2 세대' 의 패러다임을 바꾸기 시작했다. Grameen II 는 차용인의 개인 신용에 기반한 유연한 대출 메커니즘을 특징으로 한다. 신용이 좋으면 대출자는 대출 규모를 대출 한도의 상한선으로 올릴 수 있다. 제때에 상환할 수 없는 사람은 대출 한도 상한선을 낮춘다. 이 시점에서 연보부대의 역할이 약화되고 대출 기한이 더욱 유연해졌다는 얘기다. 2004 년 8 월 두산과 그의 동료들은 방글라데시 시골은행 부사장인 샤가한 알리의 지도하에 두 번째 모델을 시도했다. "두 번째 모델은 첫 번째 모델 (전액 대출 제로 상환) 과 또 다른 대출 방식 (전액 대출 상환) 으로 구성되며, 이는 대출 금액, 기한 및 상환 방식이 더욱 유연한 대출 모델이다." 두산이 말했다. 수술의 최종 효과에 대해 말하자면, 두산은 일부 언론의 과장에 동의하지 않는다. 그는 한 학자의 엄밀한 태도로 "전반적으로 괜찮지만 완전히 낙관적이지는 않다" 고 말했다. 사회과원 시범의 6 개 현 중 산시 풍단의 부빈소는 결국' 지방정부의 개입이 과다하다' 는 이유로 지방정부에 귀속되었다. 의현 시범을 할 때 두산 등은 방글라데시 모델을 참고하여 8% 의 금리를 정했다. 1996, 그들은 산시 풍단에 또 다른 시범 프로젝트를 설립했다. 시범 사업이 정부가 인수한 후 금리가 8% 에서 3% 로 떨어졌다. 정부의 출발점은 좋지만, "신용과 구제의 차이를 혼동해 빈곤 구제사의 장기 적자를 메우기 어렵다" 는 것이 분명하다. 마지막으로 사회과원은 풍단 파일럿을 폐쇄했다. 과거의 경험에 따르면 정부의 개입 정도가 클수록 관리 효과가 떨어지는 것으로 나타났다. "두산은 나중에 단기 프로젝트라면 정부에 의지할 수 있다는 것을 깨달았지만, 장기 경영이라면 정부와 결탁해야 한다는 것을 깨달았다고 말했다. 현재 그들의 허베이 이현 (), 물 (), 하남 남조 (), 우성 () 등 네 개의 시범은 이미 정부와 결탁되었다. 상환율에 관해서는, 두산은 이미 "점점 좋아지고 있다" 고 생각한다. 물, 금당 두 현에서는 상환률이 100% 에 이를 수 있지만, 주간 상환이 필요한 일부 대출은 2 ~ 3 주 지연될 수 있기 때문에 두산은 이 수치가 99% 라고 말하는 것을 선호한다. 현재 옥성결손을 제외한 다른 점들은 기본적으로 평평하거나 수익성이 있으며 평균 상환율은 90% 를 넘는다. 허베이 이현에서 빈곤구제사는 이미19 만여 농가에 소액 대출 6700 여만원을 지급하고 여성 공양률이 83% 를 차지하는 것으로 알려졌다. 전현에서 거의 6,000 가구에 가까운 빈곤한 가정이 빈곤에서 벗어났다. 중국 사회과원의 통계에 따르면 빈곤구제사는 연이어 대출자금 15 만여원을 투입해 누적 대출 10 만여원을 발행했다. 현재 대출 지원을 받는 빈곤가구는 약 654.38+06 만명으로 농가 3 만 ~ 4 만명으로 빈곤인구를 약 654.38+05 만명으로 포괄하고 있다. "빈곤 퇴치 사회" 는 변화에 직면 해 있습니다. 정부와 상업운영에서 벗어난 빈곤구제사들에게는 신분의 합법화뿐만 아니라' 대출만 하지 않는다' 는 자금에 대한 심각한 갈증에 직면해 있다. 방글라데시 그라민 은행은 초보적으로 65438 만 달러를 모금한 뒤 사회과학원 일부 저리 대출을 잇달아 해 총 약 600 만 원을 지급했다. 다른 자금원은 주로 증여금과 커미션이다. "두효산은 포드 재단, 오스트레일리아 국제개발연구소, 대만성 애국상인 양림이 이 프로젝트에 큰 자금을 지원했다고 말했다. 하지만 한정된 자금원이 프로젝트를 크게 할 수 없는 것은 분명하다. 그래민 모델이 중국에서 운영 13 년 동안 크게 운영되지 않았던 이유다. "빈곤 구제 기관의 통치 구조에는 여전히 문제가 있고, 인력의 자질은 향상되어야 하며, 중대한 변화 조정에 직면해 있다." 두효산의 관점에서 볼 때, 이러한 조정은 자금 지원이 필요하며, 사회과원은 먼저 기초를 다지고 중앙과 정책을 쟁취할 수밖에 없다. 두산은 또 다른 관점을 가지고 있다. 그는 그라민 모델이 중국에서 13 년의 테스트를 거쳐 이 모델이 중국에서 가능하다는 것을 증명했고 사회과원도 역사적 사명을 완수할 때가 되었다고 생각한다. "우리 사회과원은 기업도 은행도 아니다. 나 자신은 은행가가 아니다. 우리는 우리 기관을 위한 좋은 출구를 찾아야 한다. " 두효산은 국가가 국가 정책에 따라 회사로 옮기거나 회사로 옮기거나 은행에 맡기거나 은행을 설립할 수 있는 정책을 내놓기를 바란다고 말했다. 그는 원활한 전환 과정에서 빈곤 완화 기관을 개혁하여 궁극적으로는 금융이 지속 가능한 금융 또는 준금융기관으로 전환하여 가난한 사람들과 약자 집단을 위해 봉사하기를 희망하고 있다. 사실, 두산의 시도는 이미 식견 있는 사람들의 흥미를 불러일으켰다. 아직 명확한 정책은 없지만, 분명히 그들은 이 시장을 잘 보고 있다. 현재 심천의 한 투자회사는 이미 사회과원에 연락하기 시작했고, 전문가를 파견하여 빈곤 구제사를 도와 관리 수준을 높였다. 모델 1: 빈곤구제사가 1994 설립 이후 채택한 운영 모델. 주요 특징은 1 입니다. 가난한 가정의 여성이 주요 목표 고객이다. 2. 시골에서 가족으로의 서비스. 모든 대출 신청, 훈련, 대출 취득, 상환은 농가가 있는 동네 (마을) 에서 이루어집니다. 3. 전체 대출금을 영 (0) 으로 갚다. 1 회전 최대 대출 한도는 1000 원, 대출 기간은 1 년입니다. 대출 회원은 대출 이자와 원금을 분할 (매주) 상환해야 한다. 만약 1 대출이 제때에 상환할 수 있다면, 더 큰 액수의 후속 대출을 받을 수 있다. 현재 자금제한을 받고 있으며, 2 차 및 이후 대출 한도는 2000-3000 위안이다. 4. 농민들의 조직 방식은 합동 그룹 모델을 채택하여 구성원 간의 상호 협력과 감독을 강조하는 것이다. 전형적인 그룹 접근 방식은 회원들이 자발적으로 5 명 그룹 (직계 친족은 같은 그룹에서 허용되지 않음) 을 결성하고, 보통 6 ~ 8 명이 센터를 구성해 팀장과 센터 주임을 각각 선출하는 것이다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 가족명언) 단체 구성원들 사이에는 서로 돕고 감독하고, 연보 역할을 하며, 각자의 내부 구속 메커니즘을 형성해야 한다. 센터 주임과 신용대출원은 매주 전체 구성원을 소집하여 센터 회의에 참가한다. 주로 프로젝트 집행과 자금 사용을 점검하고 발행, 반환 및 보관 수속을 밟는다. 5. 단체자금과 강제저축: 단체자금과 강제저축은 대출액의 5% 를 위험기금으로 받고 강제 저축은 농가가 제때에 대출금을 갚고 농가에 반납한다. 모드 2: 2004 년 8 월 실험을 시작했는데, 주요 특징은 1 입니다. 입회 기준: 빈곤농민 가정의 순자산은 2 만원을 넘지 않으며, 가계 전년도 1 인당 순소득은 1500 원 이하이며, 소득창출 능력을 가진 여성을 위주로 한다. 2. 단체금과 강제저축: 단체금은 대출액의 1% 로 대출당일에 한꺼번에 갚고 강제 저축은 매주 대출액의 천분의 2 로 지급한다. 3. 오보가구 연보 형식은 변하지 않는다. 4. 대출 금액: 계약금 2000 원, 2 기 3000 원, 3 기 이후 4000 원. 5. 대출 회수: 사용자의 항목, 성격, 주기, 이익에 따라 대출의 금액과 시간을 결정합니다. 현재 두 가지 방법이 있습니다. 첫째, 매주 전체 대출금을 상환하고 50 주 이내에 전체 대출금을 상환한다. 둘째, 전체 대출, 즉 약속대로 상환하는 것은 최장 9 개월을 넘지 않는다. 빈곤 구제사는 매주 이자와 개인저축만 받고 만기가 되면 원금을 갚고 신용대출원이 매주 중심회에서 받는다.