[키워드] 보험 혜택; 설정 및 변경 일반 규칙 특별한 문제
첫째, 보험 혜택권 수립 및 변경에 관한 일반 규칙
(a) 보험 혜택권의 출현
보험 수혜권은 수혜자의 출현에서 비롯된다. 수익권의 출현도 수혜자의 발생이라고 할 수 있다. 이론계에서는 보험 수혜자의 생성에는 두 가지 방법이 있다고 생각한다. 하나는 지정이고, 다른 하나는 법정이다.
지정이란 수혜자가 보험 계약에서 피보험자 또는 피보험자의 명확한 지정을 기준으로 하는 것을 말한다. 우리나라 5 보험법 6 제 6 1 조와 제 62 조는 수혜자의 지정 및 지정된 수혜자의 수혜자 순서와 몫을 규정하고 있다. 수혜자의 지정은 보험 가입자나 피보험자의 일방적인 민사법 행위에 속하며, 지정권을 행사하는 주체는 수혜자의 동의없이 수혜자에게 알려주기만 하면 된다. 그러나 피보험자의 이익을 보호하기 위해 피보험자는 수혜자를 지정할 때 피보험자의 동의를 받아야 한다. 피보험자와 피보험자 모두 수혜자를 지정할 권리가 있지만 인신보험 계약에서 지위가 다르기 때문에 수혜자 지정에 대한 권리도 다르다. 우리 나라 5 보험법 6 제 6 1 규정에 따라. 피보험자는 피보험자 본인을 포함한 제 3 자를 수혜자로 지정하여 피보험자 또는 그 보호자의 동의를 미리 받아야 한다. 사전에 동의를 받지 않은 경우 보험 계약을 체결한 후 피보험자 또는 보호자가 지정된 수혜자에 대한 서면 승인을 받아야 합니다. 그렇지 않으면 지정이 유효하지 않습니다. 피보험자는 피보험자가 지정한 수혜자에 동의하거나 변경할 수 있으며 피보험자가 지정한 수혜자도 변경할 수 있습니다. 피보험자가 지정한 수혜자는 피보험자의 동의가 필요하지 않습니다. 인신보험 계약에서 수혜자 지정에 대한 최종 결정권은 피보험자에게 속한다는 것을 알 수 있다. 수혜자는 피보험자가 스스로 결정하는데, 그는 자신에게 위험이 발생할 가능성이 있는지 충분히 고려할 것이다. 피보험자가 수혜자를 독립적으로 지정하기로 결정했다면 피보험자는 자신의 이익을 위해 피보험자의 생활에 대한 관심을 무시할 수 있다. 그러나 보험 계약자는 보험 계약 당사자로서 보험료를 지불할 의무가 있으므로 제한된 수혜자를 지정할 수 있는 권리를 부여해야 한다. 수혜자는 보험료를 납부할 의무도 없고 보험금을 관리할 능력도 없다. 이는 행동능력이나 재산상황이 수혜자가 되는 데 의미가 없다는 것을 결정한다. 따라서 국가는 일반적으로 수혜자에 대한 자격 제한이 없다. 모든 법인이나 자연인은 수혜자가 될 수 있고, 한 사람이 단독으로 수익권을 누릴 수도 있고, 여러 사람이 함께 수익권을 누릴 수도 있다. 수혜자가 될 수 있는지, 혹은 얼마나 많은 몫을 누릴 수 있는지에 대한 수혜권은 전적으로 보험 가입자나 피보험자의 뜻에 달려 있다.
법정이란 피보험자가 사망한 후 여러 가지 법적 이유로 법정 수혜자가 없을 때 피보험자의 법정 상속인이 수혜자로 보험금을 받는 것을 말한다. 우리나라 5 보험법 6 제 64 조는 "피보험자가 사망한 후, 보험금은 피보험자의 유산으로 간주되고, 피보험자는 피보험자의 후계자에게 보험금을 지급해야 할 의무를 이행한다: (1) 수혜자를 지정하지 않았다. (2) 수혜자는 피보험자보다 먼저 사망하고 다른 수혜자는 없다. (3) 수혜자는 법에 따라 수익권을 상실하거나 포기하고, 다른 수혜자는 없다. " 대부분의 학자들은 제 64 조를 피보험자의 법정 상속인이 법정 수혜자로 이해할 수 있다고 생각한다. 수혜자를 지정하지 않고 보험금 청구권을 보험인의 상속인에게 유산으로 지급하는 방법은 영미에서는 볼 수 있지만 대륙법계 국가에서는 거의 볼 수 없다. [1] 필자는 제 64 조가 피보험자가 사망하면 보험계약 수혜자를 확정할 수 없고 보험금은 상속인이 피보험자의 유산으로 상속한 다음 상속법의 관련 규정에 따라 보험금을 분배해야 한다고 생각한다. 피보험자의 상속인은 보험금을 받은 후 수령한도 내에서 피보험자의 생전 채무를 상환해야 한다. 그러나 보험계약의 수혜자는 보험금을 받은 후 이런 의무가 없다. 피보험자의 후계자가 당연히 수혜자로 인정되면 유산 분배 분쟁을 일으킬 수 있기 때문에 둘 다 쉽게 동일시될 수 없다. 따라서 우리나라 5 보험법 6 은' 법정 수혜자' 라는 개념을 도입해 5 상속법 6 이 확정한 법정 상속인이 법정 수혜자로 보험금을 받을 청구권을 명확히 규정해야 한다.
(b) 수익권의 변화
피보험자 또는 피보험자가 수혜자를 지정한 후 수혜자를 변경할 권리가 있는지 여부에 관한 두 가지 주요 입법 사례가 있습니다. 첫 번째는 보수성이다. 즉, 피보험자나 피보험자가 수혜자를 지정할 때도 처분권을 보유한다고 선언해야 한다. 그렇지 않으면 수혜자가 지정되면 보험 가입자나 피보험자는 수혜자를 변경할 권리가 없습니다. 미국 프랑스 독일 등은 모두 이런 입법을 채택하고 있다. 두 번째는 직접주의, 즉 피보험자나 피보험자가 수혜자를 지정한 후 처분권을 명시적으로 포기하는 것 외에 계약이나 유언장을 통해 지정 수혜자를 직접 변경할 수 있다는 것이다. [2] 대만성 5 보험법 6 제 1 1 1 조는 "수혜자가 지정된 후에도 보험 가입자는 여전히 계약이나 유언장을 통해 보험 권익을 처분할 수 있다. 단 처분권을 포기하는 경우는 제외된다" 고 규정하고 있다. 스위스 일본 등도 이 모델을 채택하고 있다. [3] 중국도 방향주의를 채택한다. 우리나라 5 보험법 6 제 63 조는 "피보험자나 피보험자는 수혜자를 변경할 수 있으며, 피보험자에게 서면으로 통지할 수 있다" 고 규정하고 있다. 보험인은 수혜자 변경에 대한 서면 통지를 받은 후 보험증권에 주석을 달아야 한다. 피보험자가 수혜자를 변경할 때 피보험자의 동의를 받아야 한다. "
1. 정책에 따라 변하다.
대부분의 변경 수혜자는 정책 규정 변경 방식을 채택한다. 보험 실무에서 보험증권에는 일반적으로 수혜자 변경 조항이 포함되어 있어 수혜자 변경을 규정하고 있다. 수혜자 변경은 원칙적으로 보험증권 규정에 부합해야 하지만, 변경이 보험증권 규정에 맞지 않을 경우 그 법적 효력은 어떻습니까? 미국에서 보험 가입자는 보험증권에 규정된 변경 방법을 채택하여 수혜자의 법적 효력을 변경해야 하지만,' 실질협정 규칙' 은 예외이다. 미국 법원의 판결에 따르면 피보험자가 이미 보험서에 규정된 수혜자 변경 절차에 따라 피보험자에게 수혜자 변경에 대한 서면 신청을 제출하고 모든 가능성을 다 써 버렸다는 증거가 있기만 하면 보증서를 제출하여 배서할 수 없고, 보험증권이 보증서를 명시한 후 수혜자를 변경해야만 효력을 발휘할 수 있다는 증거가 있다면 법원은' 실질일관성 규칙' 을 적용해 수혜자 변경 행위가 유효함을 확인할 것이다. [4]' 실질일관성규칙' 은 보험증권이 분실, 손상, 도난 또는 다른 사람에게 억류되는 상황에 적용된다. 저자는 수혜자를 변경하는 것은 정책에 부합해야 한다고 생각하지만, 다른 모든 수혜자를 변경하는 방법도 완벽하지 않다. 우리는 미국 법원이 다른 방식으로 수혜자의 효력을 바꿀 때 채택한' 실질적 일관성 규칙' 을 참고해야 한다.
2. 계약 변경.
계약 변경은 보험 증권의 이익을 양도하는 방식이며, 보험 가입자는 보험 계약의 당사자로서 계약을 통해 보험 증권의 이익을 처분할 수 있다. 피보험자 또는 피보험자가 수혜자를 지정한 후, 보험 계약에 따른 이익이 계약에 따라 양수인에게 귀속되는 경우 수혜자 변경과 동등한 효력이 있다. 주로 다음과 같은 경우가 있습니다: (1) 피보험자가 수혜자와 이혼하고 다시 이혼합니다.