인터넷 금융에는 또 어떤 창업 출구가 있습니까?
인터넷 금융 시장
금융은 거대한 시장이다.
중국 인민은행' 중국 금융안정보고서' 에 따르면 20 14 년 중국 명목 GDP 는 63 조 7000 억 원이었다.
은행업 예금 잔액117 조 3700 억, 대출 잔액 86 조 7900 억, 모두 둔화됐다.
보험료 수입 2 조 000 억 원, 재산보험료소득 7203 억원, 생명보험료소득 1. 1 조원, 건강보험료소득 1.587 억원, 의외보험료소득 543 억원
주민 예금이 재테크화 추세를 보이다. 은행 재테크 잔액13 조 8000 억 원, 신탁계획 잔액12 조 8000 억 원
반면 인터넷 금융에서 가장 핫한 P2P 업계의 거래 규모와 대출 잔액은 여전히 천억 수준이며 보험 밀도와 깊이는 선진국보다 훨씬 낮다. 해외 자산 배분 및 양적 재테크가 막 시작되었다.
따라서 인터넷 금융은 재고 시장이든 증분 시장이든 유망하다.
또 금융은 다른 전통업계에 비해 인터넷에 특히 적합하다. 금융거래에는 정보 흐름과 자금 흐름만 필요하고 물류는 필요하지 않기 때문이다.
그러나 금융업은 뚜렷한 외부효과를 가지고 있어 금융위험은 경제 위기, 심지어 사회위기로 이어지기 쉽다. 따라서 감독 부서의 사고와 동향을 면밀히 주시해야 한다.
인터넷 금융지도
일반적으로, 우리는 자산단, 자금단, 중개국에서 인터넷 금융을 본다. 신용, 지불, 화폐는 인터넷 금융의 인프라를 구성한다. 인터넷 금융의 비즈니스 모델은 대체로 이 몇 차원의 조합이다.
자산 종료
자산측은 자금수요단에 해당하며, 기초자산은 개인차고 담보대출, 개인신용대출, 기업부동산 담보권, 지분담보, 미수금, 금융자산 등이 될 수 있다.
자산측의 문턱은 저렴한 비용으로 양질의 자산을 얻는 데 있다. 여기에는 손님과 바람 통제의 두 가지 의미가 포함되어 있다.
(1) 고객 확보
자산측에서 고객을 얻는 것은 특정 시나리오를 통해 대출 수요가 있는 고객을 얻는 것이다.
장면 끝은 온라인 또는 오프라인, 자체 제작 장면 또는 기존 장면을 통해 전환될 수 있습니다. 고객은 개인 고객 또는 기업 고객, 학생, 화이트칼라 또는 블루칼라 사용자 등으로 나눌 수 있습니다.
사회신용체계가 아직 완성되지 않았고 사용자 습관이 아직 발달하지 않은 상황에서는 오프라인 자체 구축 시나리오를 통해 고객을 확보해야 한다. 예를 들어 이신은 전국에 수백 개의 점포와 수만 명의 신용원이 있다.
소비금융의 경우, 많은 소비금융회사들은 기존 장면에 의지하여 손님을 얻는다. 소비장면은 처음부터 존재하기 때문이다. 예를 들어, 임대 분할 회사는 부동산 중개 유도에 의존하고, 의료 분할 회사는 진료소 매장이 사용자를 얻고, 교육 분할 회사는 교육 기관을 통해 유도해야 한다.
물론 거래 시나리오를 파악한 회사는 금융회사로부터 물을 끌어들이는 것 외에도 상류 고객에게 직접 금융 서비스를 제공할 수 있다. 알리, JD.COM, 미단은 모두 금융 서비스를 통해 현금화되고 있으며, 모든 B2B 창업회사들은 거래를 기반으로 P2B 서비스를 제공한다고 주장합니다. 추세는 고객이 점차 오프라인 상태에서 온라인, 타사 전환에서 자체 트래픽 입구 구축으로 전환된다는 것입니다.
(2) 위험 관리
많은 사람들은 금융의 핵심이 위험 통제라고 말합니다. 우리는 옳고 그름을 판단하지 않지만, 적어도 위험 통제는 모든 금융 업무에서 없어서는 안 될 부분이라고 말합니다.
전통적인 금융 기관의 위험 통제는 대출 전, 대출 중, 대출 후 대출자에 대한 주된 목적은 상환 의지와 상환 능력을 평가하는 것이다. 인터넷 금융의 풍제는 전통적인 풍제어 상식을 존중하는 기초 위에서 장면마다 고객마다 다른 풍제어 모델을 도입해야 한다. 초기 프로젝트의 경우, 우리는 어떤 풍제어 방법이 효과가 있는지 판단할 수 없는 경우가 많다. 이때 우리는 핵심 팀에서 관련 경험이 있는 사람들에 더 많은 관심을 기울일 수 있다. 그러나 대출이 실제 거래를 기준으로 하고, 대상 집단의 신용 상태를 숙지하고, 고객의 위약 확률에 따라 위험 가격을 책정할 수 있도록 해야 하며, 바람 제어 방식이 비즈니스 규모에 맞게 조정되어야 합니다.
실제 거래 배경의 경우, 인터넷과 사물인터넷 기술의 발전으로 인해 거래가 사실인지 아닌지를 판단할 수 있다는 점을 강조해야 합니다. 이는 위험 통제에 매우 중요한 의미가 있습니다. 예를 들어 창고 금융, 공급망 금융은 모두 새로운 개념이 아니다. 은행은 이미 이 업무를 하고 있는데, 왜 오늘 또 핫스팟이 되었지? 중요한 이유는 인터넷과 사물인터넷 기술의 발전으로 화물의 출입 창고, 주문 집행, 고객 유동 상황을 감시할 수 있게 해 주며, 실제 교역을 기초로 해야만 효과적으로 바람을 통제할 수 있기 때문이다. (윌리엄 셰익스피어, 윈도, 인터넷명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 인터넷명언)
자본의 종결
자금 측은 자금 제공자와 대응한다. 두 가지 범주로 나뉘는데, 하나는 C 측 재테크 고객이고, 하나는 은행 보험 기금 등 전통 펀드 공급업체이다.
P2P 초기에는 자산측과 C 측 재테크 사용자들이 모두 하고 있었다. 이 단계에서 최고급 P2P 회사와 BAT 는 기본적으로 C 포트 트래픽 입구를 차지하고 있으며, 일부 플랫폼은 실제 투자 사용자를 얻는 데 드는 비용이 이미 수백 개에 달한다. 그리고 플랫폼이 바닥을 선언한 상황에서도 대부분의 투자자들은 수익률을 더 중시하며 기초자산의 우열에 대한 해상도가 그리 높지 않다.
따라서 자산측 프로젝트는 일반적으로 시동 시 소량의 자체 자금을 투입해 풍제어 패턴을 검증한 다음 P2P 의 금융측과 도킹할 수 있다. P2P 의 장점은 대출이 빠르지만 비용이 높다는 점이다. 아니면 은행, 보험 등 값싼 자금을 도킹할 수도 있지만 대출 속도가 느리고 협력 문턱이 높다.
은행, 증권, 보험, 기금 등 금융기관이 점차 인터넷화되면서 인터넷 금융창업사 자체도 이들 금융기관으로 진화하고 있다. 누구도 누구를 전복하지 않고, 서로 보충하고, 융합하고, 융합한다. P2P 는 은행의 보충으로 볼 수 있다. 주식중채는 권상들의 보충으로 볼 수 있다. 단기적으로는 중채가 독립된 비즈니스 모델이 되는 것을 보기 어렵거나, 과학기술 매체에 첨부하거나 전자상거래 플랫폼에 부착하거나 금융 플랫폼에 부착하는 것을 볼 수 없다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 지분명언) (윌리엄 셰익스피어, 주식명언) 상호보험을 제외하고 인터넷 보험의 다른 혁신은 모두 보험 기관에 의지해야 한다. 인터넷 재테크는 펀드와 재테크 회사의 보충으로 볼 수 있다.
(1) 인터넷 보험
보험의 추세는 단순화, 맞춤화, 장면화, 공조화이다.
프로세스에서 판매, 가격, 청구로 나눌 수 있습니다. 창업형 회사는 주로 합자보험회사의 판매와 가격 문제를 해결한다. 예를 들어, 우산은 주로 연합보험회사가 특정 집단의 특정 위험에 대한 맞춤형 판매로 볼 수 있는 보험제품이며, 손해보는 주로 보험회사에 단보험청구 서비스를 제공하는 것이다.
보험의 종류로는 재산보험과 인신보험으로 나눌 수 있습니다. 재산보험에서 차보험은 주체이고 생명보험은 주체이다. UBI 가 추세라는 것을 알 수 있지만, 현재 착용 가능 장비 시장은 아직 성숙하지 않아 데이터 수집이 비교적 어렵다.
어려움, UBI 는 시간이 필요하다. 자동차 보험의 혁신은 주로 대리로 가는 것이다. 예를 들어, 1 일 자동차 보험과 같은 경우, 사용자가 자동차 보험을 구입하도록 유도하기 위해 정학 환불을 통해 보험에 가입한다. (존 F. 케네디, 자동차명언) (알버트 아인슈타인, 자동차명언) 65438 호 +0 차보험은 여러 보험회사를 모아 차주에게 직접 가격을 제시했다. 생명보험은 대리인을 통해 많이 판매되며 창업회사는 주로 대리인에게 모바일 전시 플랫폼을 제공한다.
상호 보험 조직과 보험회사는 크게 다르다. 주주와 피보험자 사이에는 이해 충돌이 없어 선진국에서 중요한 역할을 하고 있다. 2065438+2005 년 2 월, 중국보감회는' 상호보험기구 감독 시범법' 을 반포해 발기 회원이 500 명 미만이어야 하며, 초기 운전 자금은 인민폐 1 억원 이하여야 한다고 규정하고 있다. 현재 항암공사, 이공조, Bimutual, 쿼크연맹 등 창업회사가 있습니다. 규제, 대규모 접촉 위험 특성이 비슷한 사람들의 문제를 해결하는 방법, 역선택과 보험 사기 문제를 해결하는 방법은 연구할 만하다.
(b) 인터넷 재무 관리
인터넷 재테크에는 매우 흥미로운 현상이 있다. 재테크 플랫폼은 수천만 가지가 있는데, 기본적으로는 생계보와 정기보가 있고, 어떤 것은 펀드 상품이나 주식으로 확장될 수도 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 재테크, 재테크, 재테크, 재테크)
마찬가지로 주식 투기소프트웨어도 있는데, 기본 모델은 선택+정보+견적+거래입니다. 1 위를 차지한 동화순 시장 점유율은 약 2. 16% 였다.
왜 재테크 분야에는 인터넷 분야가 없고 1 위, 2 위 현상만 없는 걸까? 시장의 궁극적 형태가 아직 오지 않았습니까?
신천창투는 인터넷 재테크 분야에서 수십 년 앞선 회사가 항상 있을 것이라고 생각하는데, 그 이유는 두 가지다.
1. 사용자의 재테크 수요는 다양하다. 자산 배분의 경우 사용자는 현금, 은행 재테크, 아기류 제품, P2P 제품, 주식, 채권, 신탁, 기금, 파생품, 부동산, 외환, 귀금속, 해외 자산 등에 자금을 조달할 수 있습니다.
동일한 세분화 영역에서도 사용자의 요구는 다르다. 예를 들어 주식 투기, 편뉴스, 편기술 분석, 편기본면 연구, 편량화 분석, 편거시연구 등이 있다.
양질의 제품 공급은 항상 제한적입니다. 모든 사람이 버핏, 시몬스, 왕 야웨이, 서샹의 제품을 살 수 있는 것은 아니다. 특정 시장 환경에서 서로 다른 투자 전략과 스타일이 수용할 수 있는 자금의 양은 상한선이 있다. 자산 규모 관리는 투자 수익 및 위험 선호도와 부정적 관련이 있습니다.
따라서 다양한 수요와 제한된 공급으로 인해 아무도 모든 시장을 먹을 수 없습니다. 그리고 인터넷 재테크가 가장 좋은 시대는 아직 오지 않았고, 금융수단이 아직 풍부하지 않고, 거래 방식이 아직 뒤떨어져 있다. 인터넷 재테크의 추세는 대중화, 사회화, 세계화, 수량화이다.
창업회사에는 많은 시각이 있어서 접근할 수 있다. 새로운 하늘 벤처 캐피탈은 다음 두 가지가 핵심 경쟁력을 구성한다고 믿습니다.
1, 트래픽 입구를 만들 수 있는 기능을 갖추고 있습니다. 알리페이처럼요->; 위어바오, 보물 모집, 위챗-> 재테크, 재테크, 부기 등을 통해 대량의 사용자를 축적한 후 재테크 상품을 팔다. Fortune Manager 는 원스톱 자산 관리를 통해 사용자를 모아 거래에 개입하려고 시도했다. 매우 잘생긴 투자자들은 사람들과 대화하는 재테크 교육 방식을 통해 젊은 사용자를 유치하고 재테크 서비스를 제공한다.
2. 고품질의 재테크 상품을 개발하는 능력. 이 능력은 공모기금과 사모기금, 재테크회사, MOM &；; FOF, 개선 및 개발; 부의 전선. 일부 P2P 제품, 해외 재테크 제품 등과 같은 양질의 자산 개발 능력일 수도 있습니다.
중간 끝
신천창투는 중개단을 자산측과 자금측의 커넥터로 이해했다.
군중의 관점에서 볼 때, 신용원 플랫폼 (예: 융해 360, 대출 비밀, 직대출) 이 있는 것을 볼 수 있다. 자산, 금융 항구 등과 같은 재무 관리자 플랫폼; 해바라기 등 보험 대행 플랫폼. 또한, Wuyintong 연결 물류 회사와 은행, 물류 회사를 위한 자금 수요 문제 해결, 은행을 위한 인수 및 대출 후 규제 문제 해결과 같은 업계 금융 솔루션의 관점에서 중개단을 볼 수 있습니다. 데시벨 금융 서비스의 핵심 업무는 금융 채권의 금융 상품 구조를 체계적으로 설계하여 금융 플랫폼에 양질의 금융 상품을 제공하는 것이다.
이러한 모델의 유사점은 자신의 전문성을 이용하여 자산측과 자금단 사이를 돌아다니며 신용 위험을 감수하지 않는다는 것이다. 우리는 이런 창업회사를 매우 잘 본다.
인프라
신천창투는 자산단, 자금단, 중개단을 인터넷 금융의 거래층으로 이해했다. 거래 수준에서 수용할 수 있는 회사가 많아서 거의 몇 개의 모듈을 결합하면 일정한 비즈니스 모델을 형성할 수 있다.
징신, 지불, 화폐는 인터넷 금융 전체의 기반 시설이다. 이들 분야는 창업회사에 맡기는 기회가 상대적으로 적지만 생존기간이 긴 회사는 거물이 될 것이다. 예를 들어 중앙은행이 화폐발행권을 독점하고, 가상화폐는 가상상품으로 정의된다. 지불 분야에서는 알리페이, 위챗 지불, 은련이 고기를 먹고, 다른 사람들은 수프를 마신다. 징신 분야의 기회는 화폐와 지불보다 많고, 개인 징신 심사이다. 현재 이미 8 장의 면허증을 발급했는데, 기본적으로 모두 대기업이다. 기업 징신은 서류제를 실시하기 때문에 문턱이 낮아 기업조사, 칠신보 등 많은 창업회사가 있다. 징신을 바탕으로 알리페이가 참깨의 신용을 바탕으로 내놓은 신용생활과 같은 많은 상업 모델이 생겨날 수 있으며, 의식주를 포괄하고 먹고 마시는 것도 가능합니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 음식명언) 소대출은 여러 신용회사 점수를 수렴하는 기초 위에서 사용자에게 일치하는 금융 서비스 (예: 대출, 보험, 카드, 각종 할부 서비스 등) 를 제공한다. 이것들은 모두 새로운 방향의 탐구이며 주목할 만하다.
인터넷 금융창업자의 자백: 바람받이에 서 있으면 돼지는 정말 날 수 있다.
창업자의 고백: 송풍구에 서면 돼지는 정말 날 수 있다.
3 월 16 일 곽화금융이 본격적으로 온라인 열린지 75 일째 되는 날 누적 거래액은 28639 만원으로 계획보다 30 배 더 많았다. 물론, P2P 대출 상품으로서, 2 억여 개의 업무량을 은행에 넣는다. 즉, 2 선 도시 고위 신용관리자의 1 분기 업무량이다. 이는 우리 수십 명의 은행이 업무 관리자 한 명을 빠뜨렸다는 것을 의미한다. 자랑할 만한 것은 없다. (알버트 아인슈타인, 자신감명언)
물론, 똑똑한 독자들은 위의 말이 보이지 않는 강제라는 것을 분명히 알아차렸을 것이다. 처음 시작한 인터넷 금융회사에게는 이런 성장이 쉽지 않지만, 오늘날의 P2P 업계에서는 이런 성장률이 정말 빠르지 않다. 특히 최근 몇 달간 한 P2P 회사의 월 성장률이 50% 도 안 돼 다른 사람에게 알리기가 민망하다. 20 14 이후 언론친구들은 지난해 P2P 도산의 비관적인 정서에 빠져 있지만 비즈니스 모델이 가능한지, P2P 가 어떻게 살아남을지 걱정하고 있다. 시장측의 상황은 정말 완전히 다른 장면이다. 거의 매일, 거의 모든 신뢰할 수 있는 수준의 P2P 플랫폼이 12306 과 같은 핫한 장면을 연출하고 있다. 매일 입찰시간 30 분 전, 수천 명의 사용자가 F5 에 의해 페이지를 새로 고치기 시작하며, 판매 후 수십 초 이내에 살 수 있기를 바란다. 심지어 마지막 밀리초에 너무 많은 돈이 동시에 쏟아져 들어오는 이상한 사건이 발생해 프로그램이 설정한 총액을 수십만 명으로 무리하게 짜낸 플랫폼도 있었다. (윌리엄 셰익스피어, 햄릿, 돈명언)
매일 수백만 ~ 수천만 명의 사용자가 유휴 자금 잔고에 대응하기 위해 (유료로는 제품을 빼앗을 수 없음) 사이트는 각종 이상한 자금 대기 시스템이나 추첨 시스템을 개발해 사용자의 불만을 줄여야 했다. 고객서비스는 매일 수십 건의 고소전화를 받아야 하는데, 분노한 사용자가 울부짖고 있다: 나는 20 여일을 빼앗았는데, 왜 아직 살 수 없어! -응? 。 왜 이 시장은 하룻밤 사이에 이렇게 불붙는가?
아마도 다음과 같은 이유가 있을 것입니다. 먼저 언론에 감사드립니다. 사실, P2P 의 사업은 오랜 역사를 가지고 있습니다. 중국에서 5 ~ 6 년 동안 발전했다. 본질적으로 위험대출이다. 즉, 여러 가지 이유로 은행에서 대출을 받을 수 없는 개인이나 기업은 높은 자금가격으로 자금을 얻는다. 자산의 품질은 높지 않지만 위험도 있다. 특정 위험 부담 능력을 가진 재무 관리자에게 더 적합합니다. 20 13 이전에 P2P 를 일반적인 재테크 방식 중 하나로 꼽은 누리꾼은 없었다. 20 13 하반기 언론 투기는 이 시장에 많은 추종자를 데려왔고, 많은 영리한 추종자들은 이 시장이 고위험 시장이라 해도 모든 손실 (위약, 달리기 등) 을 공제한다는 것을 발견했다. ), 이 시장이 사용자에게 주는 평균 재테크 수익률은 13.8%, 90% 가 넘는 재테크 매니저가 연간 65438 을 달성했다. 250,000 명의 사용자가 큰 수는 아니지만, 이전 5 배 (약 600 억) 의 급속한 자금 유입 (약 600 억) 으로 이 시장이 감당할 수 있는 자금의 양을 크게 넘어섰다.
둘째, 모든 종류의 아기에게 감사드립니다. 아기들의 강세로 65438+ 10 월 은행 예금이 9000 억을 잃었다. 이러한 예금의 손실은 한 가지 부작용을 가져왔습니다. 즉, 은행 대출 한도도 그에 따라 줄어 은행으로부터 자금을 받을 수 있었던 많은 기업과 개인을 P2P 시장으로 밀어 넣었고, P2P 시장은 더 많은 대출 자원을 늘렸고, 자산의 질은 많이 향상되었습니다. 곽화는 이번 달에 이정표식 프로젝트를 완성했다. 북경은 체육관을 건설하고, 프로젝트 융자 2 억은 원래 은행 경로를 통해 해결되었지만, 은행 한도가 부족하다. 결국 곽화 플랫폼을 통해 혼합자금을 모으는 방식으로 5 천만 원을 모금했다. 이런 대규모의 고품질의 대출 항목에 대해서는 이전에는 은행과 신탁의 특허였다. P2P 플랫폼을 통해 이런 프로젝트를 맡는 것은 이전에는 상상도 할 수 없었지만, 오늘은 정말 발생했다.
셋째, 은행에 감사드립니다. 오랫동안 은행은 우리나라 금융체계에서 절대 강세에 처해 있다. 이런 강세는 예금자를 괴롭히는 것뿐만 아니라 산업 체인의 상류 하류를 괴롭히는 모든 파트너 (예: 융자 보증 회사) 에도 나타난다. 은행이 보증회사에 지불한 보험료가 너무 낮아 많은 위험이 보증회사에 전가하여 보증회사가 정상적인 은행을 통해 업무 수익을 보장하는 것은 거의 불가능하다. 이에 따라 인터넷 금융의 급속한 발전에 따라 전통적으로 은행의 상하 기관들은 날이 어두워질 때 각종 업무 자원을 인터넷 플랫폼에 접속하기 위해 도로를 보수하기 시작했다. 잠시 동안, 그것은 정말로 붕괴되는 느낌입니다. 여기에 창업자가 매우 관심을 가질 수 있는 문제가 있다: 이 시장은 매우 핍박적으로 보인다. 오늘 막 들어오면 기회가 있나요? 내 대답은, 네, 하지만 좀 어려워요. 사용자의 관점에서 볼 때, 이 시장의 실제 사용자는 현재 30 만 명 정도밖에 안 되며, 아직 큰 성장 공간이 있는 것 같지만, 다른 쪽 끝, 즉 전통 금융자원과 도킹하고, 1 년 동안의 빠른 경마장을 거쳐 후자의 공간은 크지 않다.
그러나 내가 말하는 것은 중요하지 않다. 만약 네가 이 분야에서 뭔가를 할 수 있다고 생각한다면, 용감하게 앞으로 나아가서 대담하게 해라. 하지만 두 가지 점이 있습니다. 저는 이 업계에 진출하고자 하는 동지들에게 상기시켜야 합니다. 첫째, P2P 이 배는 쉽게 올라갈 수 있습니다. 정책 차원에서 최근 인터넷 금융에 대한 좋은 소식은 끊이지 않지만 금융은 의심할 여지 없이 국가가 가장 엄격하게 통제하는 분야다. 지난해 부도한 P2P 플랫폼의 마지막 운명을 보면 정상적인 관리 부실이나 악의적인 사기로 경찰이 결국 개입했다. 적어도 현재 중국의 금융시장 규제는 여전히 안정을 생각하고 있다. 어떤 이유에서든, 당신이 국민에게 손해를 입히고 정부를 포위하게 하는 한, 먼저 그들을 붙잡아야 합니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 전쟁명언) 이것은 정말 위험하다. 너는 잘 생각해야 한다. 둘째, P2P 는 중국 민간 금융체계의 일부일 뿐, 아무리 화려한 외투를 입어도. 이 업계에서 잘하려면 중국 민간 금융체계의 각종 역량과 함께 춤을 출 수 있는 충분한 능력이 있어야 한다. 소대출회사, 보증회사, 민간 대출자, 심지어 사회 B 도 연비가 좋은 램프가 아니다. 그들이 인터넷을 받아들이도록 설득하는 것은 쉽지 않으며, 그들이 너를 속이는 것을 막아야 한다.