1. 소비자 (Soujie Soojle 전문가)
(1) 전통적인 소비 개념의 제약. 우리 나라 인민은 수입과 근검절약을 위한 소비 습관을 가지고 있으며, 주민 저축률이 세계 최전방에 있는 것은 이미 빚더미에 지친 수치였다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 근검절약, 근검절약, 절약, 절약, 절약) 중국 경제경기감시센터가 베이징과 상하이 주민에 대한 샘플링조사에 따르면 주민의 365,438+0% 만이 소비신용대출에 관심이 있는 것으로 나타났다. 받아들이기를 꺼리거나 우려를 표명하는 주민의 비율은 69% 로, 이 중 25% 의 주민은 소비신용을 받아들이지 않겠다고 분명히 밝혔고, 17% 의 주민은 소비신용대출에 대해 의심을 품고, 15% 의 주민은 자신의 경제상황이 신용소비를 할 수 없다고 생각했다. 1998 년 말까지 0 시 시장연구분석회사는 베이징, 상하이, 광저우, 심양, 우한 1542 명을 조사한 결과 3 1% 만이 할부를 원하는 것으로 나타났다. 중국 주민들의 오랜 소비 관념을 바꾸는 것은 쉽지 않다는 것을 알 수 있다.
(2) 가족의 부채 부담 능력은 일반적으로 낮다. 현재 우리나라 도시 주민 가구의 월 평균 수입은 약 1.500 원, 일일 소비 지출은 약1.654,38+0.000 원으로 집계됐다. 400 위안은 대출금을 상환하는 데 쓸 수 있고, 전체 부채 능력은 높지 않다. 국무원 개발연구센터의 추산에 따르면 1997 년 도시주민가정이 소비지출을 공제한 후 가처분소득이 대출금을 상환하는 데 사용될 수 있다면 최저소득자, 저보가구, 중하소득자, 중소득자, 중상소득자, 고소소득자, 최고소득자가 20 년 이내에 부담할 수 있는 소비신용대출이자는 각각 60 이다 따라서 소득이 가장 높은 가정은 도시 가정의 10% 를 차지하며, 부담할 수 있는 소비 대출은 65438 만 원이 넘는다. 도시 가정의 30% 를 차지하는 고소득 가정과 중간 이상 가정은 소비 대출 500-65438+ 만원을 부담할 수 있다. 도시 가정의 20% 를 차지하는 중간 소득 가정은 5 만 원 이하의 소비 대출만 부담할 수 있다. 나머지 40% 의 가계부채 감당력이 매우 낮다. 물론, 위의 계산은 주민의 회색 소득과 비화폐 수입을 고려하지 않으며, 실제 부채 능력은 상술한 예상치보다 높아야 한다.
(3) 소비자 소득 및 지출 기대의 영향. 최근 몇 년 동안, 도시와 농촌 주민의 소득 증가 감소와 실직자 수가 증가함에 따라, 주민 가구의 수입이 감소할 것으로 예상되며, 교육 연금 의료 개혁으로 지출이 증가할 것으로 예상되어 부채 소비의 의지를 약화시켰다.
상업 은행 (전문가)
(1) 신용 위험 예방 메커니즘이 완벽하지 않습니다. 첫째, 우리 주민의 소득에는 많은 비화폐 수입과 회색 수입이 포함되며, 은행은 소비자의 실제 소득 수준을 알 수 없고, 대출 자격도 확인하기 어렵다. 둘째, 사회 전체의 개인 신용 체계가 없어 개별 은행의 개인 고객 정보가 불완전하고 개인 고객 만족도가 떨어진다. 은행 이외의 다른 경제 활동에서 개인 고객의 신용을 이해하는 것은 매우 비싸고 심지어 불가능하다. 셋째, 필요한 소비자 신용 보증 시스템이 부족합니다. 우리나라의 현행 보증법은 소비신용대출에 관한 규정이 부족하고, 부동산 2 급 시장의 발전이 뒤처져 대출 담보물인 주택재산권의 유동성이 좋지 않아 은행에 효과적인 위험보장을 제공할 수 없다. 위험 예방 메커니즘이 부족하기 때문에 은행은 소비자 대출을 발행할 때 종종 매우 신중하고 필요한 절차도 비교적 번거롭고, 개인에게 소비자 신용을 처리하는 데 많은 불편을 끼친다.
(2) 이익 메커니즘의 제약과 인센티브가 부족하다. 현재, 국가는 소비신용의 금리에 대해 엄격한 규정이 있다. 예를 들어, 개인 주택 대출 금리가 같은 기간 법정 대출 금리보다 낮고, 다른 소비자 대출 금리는 같은 기간 법정 대출 금리와 같다고 규정하고 있습니다. 또한, 소비자 신용 처리 비용은 기업 대출보다 높으며, 은행이 소매 사업으로 소비자 신용을 처리하는 수입이 미약하여 주동성에 영향을 미쳤다.
(3) 유연한 자금 조달 채널 부족. 개인 주택 대출, 자동차 소비 대출 등 주요 소비 대출 기간은 상대적으로 길지만 은행 부채 기간은 상대적으로 짧다. 은행이 참여할 수 있는 자본시장이 아직 완성되지 않은 조건 하에서 은행은 자산증권화 등을 통해 장기 자금의 융자 채널을 건립할 수 없어' 단기 장기 대출' 의 구도를 형성하고 자산 부채 기간 구조의 합리적인 대칭을 실현할 수 없어 경영의 유동성 위험을 증가시켰다.
(4) 관리가 적합하지 않습니다. 오랫동안 상업은행은 주로 회사 고객에 대한 도매신용업무, 개인소비대출 등 소매신용업무 관리 경험과 인력 교육 준비에 종사해 왔다. 업무의 급속한 발전에 직면하여 관련 관리 제도를 수립하고 개선하여 관계자에 대한 업무 교육을 강화할 필요가 시급하다.
둘째, 중국 소비신용의 발전을 가속화하는 정책건의 (수제소일 전문가)
현재 우리나라의 소비신용대출은 이미 시작되어 발전 전망이 넓다. 개인 소득 수준의 향상과 금융 서비스 시스템의 지속적인 개선으로 신용 소비는 점차 우리나라의 중요한 소비 방식 중 하나가 되어 우리나라 은행업 소비 신용 사업의 발전을 위한 넓은 발전 공간을 제공할 것이다. 현재, 다음과 같은 조치를 취하여 소비자 신용대출의 발전을 적극적으로 촉진해야 한다.
1. 우리 상업은행 신용자산 구조를 조정하기 위한 전략적 조치로 소비신용대출을 발전시키다. 외국 은행의 경험으로 볼 때, 소비신용대출은 시장경제의 발전에 따라 발전하여 긴 발전과 보완 과정을 거쳤다. 현재 우리 나라 시장경제체제는 초급 단계에 있고, 시장행위가 규범적이지 않고, 사회신용질서가 떨어지고, 사람들의 신용관념이 강하지 않고, 법률보호체계가 건전하지 않기 때문에, 우리나라 소비신용대출은 반드시 점진적으로 보완되고 발전하는 과정을 거쳐야 한다. 이 발전 과정에서, 장기적인 발전 계획이 있어야 하며, 최근의 업무 확장의 중점을 확정해야 한다. 소비자 신용 사업의 발전을 적극적으로 추진해야 할 뿐만 아니라, 관리를 규범화하고, 관련 제도를 개선하고, 위험 예방을 강화해야 한다. 현재 소비신용대출의 발전은 주택, 자동차, 교육대출에 중점을 두고 있으며, 동시에 신용 카드 시장을 대대적으로 개척해야 한다. 지역적으로 볼 때, 중점은 경제가 발달한 지역과 대중도시, 그라데이션 확장이다. 고객 구조상으로 볼 때, Dell 은 중고 소득 계층에 초점을 맞춰 중간 소득 계층의 시장을 점진적으로 개발할 것입니다.
점차적으로 사회 전체의 개인 신용 시스템을 구축하십시오. 우선 예금 계좌 실명등록 제도를 실시하면 모든 사람의 실제 재산 상황을 조사하는 데 도움이 된다. 둘째, 상업 은행은 기존 신용 카드 고객 데이터를 기반으로 개인 고객 신용 정보 시스템과 개인 고객 신용 등급 시스템을 구축해야 합니다. 이에 따라 인민은행은 은행 간 개인 고객 신용 정보 교환을 먼저 실현하고 세무서, 법원 등의 기관과 정보 교환을 진행할 예정이다. 또한 외국의 경험으로부터 교훈을 얻고, 지역, 전국적인 개인 징신 회사를 설립하고, 사회 각 방면에 개인 징신 정보를 모집하고, 사회 각 방면에 서비스를 제공하고, 비용을 청구할 수 있다.
3. 보장 제도를 완비하다. 우선 보증법을 보완하고 소비신용대출에 관한 규정을 늘려야 한다. 둘째, 담보 부동산을 쉽게 현금화할 수 있도록 규범적인 중고 주택 시장을 육성해야 한다. 다시 한 번, 은행은 보험회사와 긴밀하게 협력하여 소비신용대출과 생명보험, 재산보험, 이행보증보험을 결합해 위험을 줄여야 한다. 마지막으로, 정부가 소비자 신용 보증 회사를 설립하여 소비자 신용, 특히 장기 소비자 신용에 대한 보증을 제공할 수 있다는 것을 연구할 수 있다. 이것은 서구 선진국들이 소비신용대출을 발전시킨 성공적인 경험이다. 예를 들어, 미국에는 4 개의 정부 담보기관이 있는데, 주로 규정 조건을 충족하는 개인에게 주택 대출 담보를 제공하고, 은행으로부터 개인 주택 대출 일부를 매입하고, 주택 담보채권을 발행하여 일부 주민이 담보와 은행 유동성을 제공하기가 어려운 문제를 대부분 해결하여 개인 주택 대출의 발전을 촉진시켰다.
4. 소비자 신용 정책 체계를 개선하고 금리 시장화 과정을 가속화한다. 첫째, 대출 기간이 길고 이자율 위험이 큰 주택 대출에 대해 가능한 한 빨리 고정금리와 변동금리를 병행하는 금리 제도를 실시한다. 고정 이자율은 사전 결정된 이자율에 따라 대출 기간의 모든 이자를 계산하는 것으로, 어떠한 조정이나 변화도 받지 않습니다. 변동이율은 대출 계약 유효기간 내에 초기 기간에 규정된 이율이다. 규정 기간이 만료되면 본 계약에서 미리 합의한 새로운 이자율 계산 방법에 따라 다음 단계의 대출 이자율을 다시 결정하고 새로운 대출 이자율에 따라 이자를 계산합니다. 변동금리에는 1 년, 3 년, 5 년 등 각기 다른 기간의 변동금리가 포함된다. 소비자들이 두 가지 금리를 자유롭게 선택함으로써 소비자의 위험의식과 수익의식을 높이고 소비자와 은행의 관계를 규제한다. 둘째, 금리 변동 폭, 대출 비율, 시한 배치 등에서 상업은행에 더 많은 공간을 제공하고, 고객에게 더 나은 서비스를 제공하고, 위험을 더 잘 예방할 수 있도록 하는 것이다. 셋째, 상업은행이 업무를 처리하는 데 필요한 수수료와 봉사료를 부과하여 상업은행이 신용소매업에서 지불한 비용을 보상할 수 있도록 하는 것이다. 넷째는 주택 담보대출 증권화를 보완하고 주택금융 2 급 시장을 세우는 것이다. 다섯째, 은행은 소비자 신용대출과 관련된 법률, 평가, 보험, 공증 등의 기관과 긴밀하게 협력하여 수속을 간소화하고 소비자에게 효율적이고 빠른 원스톱 서비스를 제공해야 한다.
5. 소비자 소비 개념의 변화를 촉진한다. 소비신용대출을 발전시키는 것은 은행에 각종 신용업무를 늘리는 것뿐만 아니라 국민 경제 발전을 촉진하고 국민 생활수준을 높이는 것과 관련이 있다. 절약은 중국 일반인의 전통 습관이다. 사회주의 시장경제 조건 하에서, 이것은 부를 창출하고 삶을 즐기는 것과 모순되지 않는다. 현재 많은 가정의 소비 관념에서 주택 구입, 자녀 진학, 자녀 결혼 등의 비용 소비는 여전히 자신의 몇 년 또는 수십 년 축적에 의존해야 하며, 먼저 저축한 후 소비해야 한다. 이런 소비 관념은 현대 경제 생활에 뒤떨어졌다. 사람들의 재테크의식과 신용관념을 강화하고, 사람들의 소득과 소비의 조합 방식을 합리적으로 확정하고, 사회주의 시장경제 조건 하에서의 소비관념, 소비방식, 소비행위를 확립해야 한다. 사람들이 소비신용 등 다양한 수단을 이용하여 더 나은 생활계획과 더 높은 삶의 질을 누릴 수 있도록 해야 한다.
6. 공기업 개혁, 사회보장 등 체제 개혁을 가속화하고, 이런 개혁 과정에서 대중의 기존 이익과 미래 감당 능력과 소비에 미치는 영향을 고려한다. 이자 조정은 재고를 보호하고 증가량을 조정하는 원칙을 관철하여 소비자들이 미래의 수지에 대해 명확한 기대를 가질 수 있도록 해야 한다.
7. 우리는 현대 과학 기술 수단을 이용하여 고객에게 더욱 편리하고 빠른 서비스를 제공해야 한다. 전화은행센터와 인터넷은행이 발달하면서 일부 외자은행들은 전화은행센터와 인터넷은행을 통해 소비신용신청, 승인, 잔액 조회, 상환, 상담 등의 서비스를 제공한다. 정교한 고객 신용 정보 및 고도로 자동화된 시스템 지원으로 인해 일부 소비자 신용 신청은 몇 분 안에 답변을 받을 수 있습니다. 우리는 소비자 신용대출의 발전 추세와 추세를 면밀히 추적하고 중국의 국정과 결합하여 적극적으로 혁신해야 한다. 예를 들어, 일부 종류의 소비자 신용대출은 고객이 ATM 기에서 처리할 수 있으며, 각종 소비자 신용 잔액 조회와 상환 서비스도 ATM 을 통해 이루어질 수 있습니다. 현재, 공행도 전화은행 센터와 온라인 은행을 개발하기 시작했다. 상하이 지점은 8 월 1999 에 전국 최초의 전화은행 센터를 설립했으며, 온라인 뱅킹이 곧 시범될 예정이다. 앞으로 외국 은행의 관행을 참고하여 이러한 경로를 통해 소비자 신용 업무를 처리할 수 있는 가능성을 적극적으로 연구할 수 있다.
(중국 신용 전문가 suje sujie)