불량자산은 사실상 불량대출을 가리킨다. "대출 위험 분류 지침" 제 5 조에 따르면 대출은 일반적으로 정상, 관심, 2 차, 의심, 손실 5 종으로 나뉘며, 마지막 세 가지를 총체적으로 불량대출이라고 한다. 이제 좀 더 자세히 살펴보겠습니다.

제 5 조 상업은행은 본 지침에 따라 적어도 대출을 정상, 관심, 2 차, 의심, 손실 5 등급으로 나누어야 하며, 후자의 세 범주를 총체적으로 불량대출이라고 한다.

정상: 대출자가 계약을 이행할 수 있어서 제때에 대출금 원금을 전액 상환할 수 없다고 의심할 충분한 이유가 없다.

참고: 차용인은 현재 대출 원금을 상환할 능력이 있지만 상환에 악영향을 미칠 수 있는 요인이 있다.

2 차: 차용인의 상환능력에 뚜렷한 문제가 있어 정상적인 경영소득에 전적으로 의존해 대출금 원금을 전액 상환할 수 없다. 보장이 이뤄져도 일정한 손실을 초래할 수 있다.

의심: 대출자는 대출금 원금이자를 전액 상환할 수 없고, 담보를 이행하더라도 큰 손실을 초래할 수 있다.

손실: 가능한 모든 조치나 필요한 모든 법적 절차를 취한 후에도 원금이자는 여전히 회수할 수 없거나 극히 일부만 회수할 수 있습니다.

제 21 조 상업은행은 대출 분류에 기초하여 제때에 대출 손실 준비를 충분히 계산하고 관련 규정에 따라 대출 손실을 반제해야 한다.

제 22 조 상업은행은 관련 정보 공개 규정에 따라 대출 분류 방법, 절차, 결과, 대출 손실 준비, 대출 손실 상각 등의 정보를 공개해야 한다.

대출의 일반 원칙

제 47 조 대출자는 대출의 위험 상황에 따라 대출을 정상, 관심류, 하위류, 의심류, 손실류로 나누어야 한다. 대출자는 제때에 기한이 지난 대출금을 회수해야 한다. 프로젝트 대출과 회사 대출은 연체 일수별로 연체 90 일, 연체 180 일, 연체 270 일, 연체 360 일, 연체 360 일 이상 5 개 등급으로 나뉘어 대출 품질 분류의 중요한 참조 지표로 나뉜다. 소매대출의 경우 상술한 규정에 따라 연체일수를 좀 더 자세히 나누어야 한다.

불량자산은 적자의 원인이자 파산의 원인이다. 사는 대신, 실제로 은행의 투자 실수를 구하기 위해, 그것을 조금 덜 잃고, 조금 일찍 벌 수 있도록 하는 것이다. (존 F. 케네디, 돈명언) 은행은 경제활동에서 중요한 금융기관으로 민생과 관련해 정부가 뭔가를 해서 구해야 한다.

불량자산 처분이란 법률법규가 허용하는 범위 내에서 모든 수단과 방법을 종합적으로 운용하여 자산의 가치를 실현하고 높이는 활동을 말한다. 부실 채권 처리는 일반적으로 다음 절차를 거칩니다.

1. 처리할 대상을 식별하고 처리 결과를 게시합니다.

2. 실사하다.

3. 담판.

4. 승인을 위해 실행합니다.

5. 경매.

6. 등록비 지불.

7, 채권 양도, 채권 양도 공고.

불량자산의 상승은 필연적으로 불량자산의 처분으로 이어질 것이다. 중소 은행의 경우, 부실 자산 처분에는 직접 청산, 계약 처분, 신규 대출, 보안 이익 실현, 법원 소송, 부실 자산 이전, 대출 손실 세전 공제 등 다양한 채널이 있습니다.

1. 직접 독촉은 은행이 연체대출에 대한 보편적인 관행으로, 소송 시효 내에 독촉해야 하며, 권리자가 강제 절차로 인민법원에 합법적인 권익을 보호하도록 요구하는 법적 유효기간을 가리킨다. 따라서 소송 시효는 우선 법정 유효 기간이며, 일반 소송 시효는 2 년이며, 중단 (재계산) 하거나 중단 (계속 계산) 할 수 있지만 당사자는 연장 또는 단축에 합의할 수 없습니다. 둘째, 권리자는 소송 시효 기간 동안 자신의 권리를 주장하지 않았다. 소송의 승산, 즉 강제 절차로 인민법원에 자신의 합법적 권익을 보호할 권리를 요구하지만, 실체 권리를 잃지 않았다. 즉, 채무자가 소송 시효를 초과한다는 이유로 은행에 지급한 빚을 돌려주도록 요구하면 법원은 일반적으로 지지하지 않는다. 둘. 물권법' 제 195 조에 따르면' 채무자가 만기채무를 이행하지 않거나 당사자의 약속에 따라 담보권을 실현하는 경우 담보권자와 담보물 할인이나 경매, 담보물 매각으로 우선권을 받을 수 있다' 고 합의했다. 제 2 19 조는 "채무자가 만기채무를 이행하지 않거나 당사자의 약속에 따라 품질권을 실현하는 경우, 품질권자는 품질인과 할인하거나 담보재산을 경매, 매각하는 가격으로 우선보상을 받을 수 있다" 고 규정하고 있다. 따라서 은행은 대출과 담보계약에서 대출자가 계약에 따라 채무를 이행하지 않을 경우 은행은 담보물 할인이나 경매, 매각으로 담보물 소득가격을 우선적으로 상환할 권리가 있다고 약속할 수 있다. 합의 처분은 은행, 채무자, 담보인 (출질인) 이 합의하고 양해하는 특징을 가지고 있다. 두 번째는 법원과 같은 사법절차를 거치지 않고 시간과 비용을 절약하는 효과를 얻을 필요가 없다는 것이다. 셋째, 담보물을 처리하는 방법에는 할인, 경매, 매각이라는 세 가지가 있다. 팩토링은 물담보로 빚을 갚는 것과 같다. 즉 채무자가 담보물을 고정 가격으로 채권자에게 양도하는 것과 같다. 상업은행법 제 42 조는 "상업은행이 담보권이나 질권 행사로 얻은 부동산이나 지분은 취득일로부터 2 년 이내에 처분해야 한다" 고 규정하고 있다. 재정부' 은행채무자산관리방법' 제 18 조는 "채무계약유효일 또는 법원, 중재기관 최종판결유효일은 채무자산인수일, 부동산과 지분은 인수일로부터 2 년 이내에 처분된다" 고 규정하고 있다. 지분 이외의 권리는 유효 기간 내에 가능한 한 빨리 처분해야 하며, 취득일로부터 2 년을 초과할 수 없습니다. 동산은 취득일로부터 1 연내 처분해야 한다. " 19 조는 "원칙적으로 공개 경매로 채무 상환 자산을 처분한다" 고 규정하고 있다. 따라서 부채 상환 자산은 정해진 시간 내에 처분해야 하며 공개 경매 방식으로 처분해야 합니다.

경매는 담보 (담보물) 를 공개 경매 방식으로 판매하고, 매각한 가격은 채무를 청산하는 데 쓰인다.

매각이란 저당 (담보) 재산을 시장가격으로 제 3 자에게 양도하는 것을 의미하며, 양도가격은 채무를 청산하는 데 쓰인다. 도덕적 위험을 피하기 위해 담보물 (물질) 은 제 3 자 평가사가 평가하는 것이 좋습니다. 실제로 판매 방법에는 두 가지 문제가 있습니다. 첫째, 담보물은 해지될 때까지 양도할 수 없다. 둘째, 담보물이 담보를 풀고 제 3 인의 이름으로 이전한 후 담보물은' 진공' 상태에 있고, 담보권은 설정되지 않고, 명의소유권은 여전히 원래 담보인 (담보인) 의 이름으로 남아 있기 때문에, 다른 채권자들이' 강탈하다' 는 경우가 있다. 이런 상황이 발생하면 보안 권리를 제 3 자에게 양도할 수 없는 결과에 직면하게 된다.

3. 새롭고 오래된 차용인을 빌려 당분간의 회전난으로 은행 대출금을 상환할 수 없었고, 일부 은행들은 새로 갚고, 대출을 갱신해 원금을 갚지 않고, 채무 재편 등을 통해 불량자산을 활성화시켰다.

넷. 담보물권의 실현은' 물권법' 제 1 195 조에 따라 "담보권자와 담보권자가 담보권 실현 방식에 합의하지 않은 경우 담보권자는 인민법원에 담보물을 경매하거나 매각하도록 요청할 수 있다" 고 규정하고 있다. 제 220 조 규정: "질권자가 행사하지 않는 경우, 출질자는 인민법원에 담보재산을 경매하거나 매각하도록 요청할 수 있다." 따라서 은행이 질권자와 서면 처분 계약을 체결하지 못하면 법원 경매, 매각 경매, 품질권 매각 등을 통해 담보물권을 실현할 수 있다.

동사 (verb 의 약자) 법원 소송이 법원 소송을 통해 불량대출을 회수하는 것은 은행의 통상적인 관행이다.

자동사 불량자산 양도 불량자산 양도는 주로 두 가지 방법이 있는데, 하나는 포장 (대량) 양도이고, 하나는 단가구양도이다. 불량자산을 대량 양도하든, 단가구 양도든 모두 채권 양도의 한 방법이다. 계약법 제 80 조에 따르면 채권자가 권리를 양도하는 사람은 채무자에게 통지해야 한다. 통보없이 양도는 채무자에게 유효하지 않습니다. 클릭합니다 이에 따라 채무자에게 알리지 않은 채권 양도는 채무자에게 효력이 없지만 채권 양도협정의 효력에도 영향을 미친다.

불량자산 대량 양도 문제 필자는 불량자산 대량 양도의 양수인 범위를 확대해야 한다고 생각한다. "금융기업의 부실 자산 일괄 양도 관리 방법" 제 3 조에 따르면 "일괄 양도는 금융기업이 일정 규모 (10 가구 이상) 의 불량자산을 포장해 자산관리회사에 양도하는 행위" 를 말한다. 그래서 현재 금융기관의 불량자산은 주로 화융, 만리장성, 동방, 신다로 일괄 이전된다.

실제로 불량 자산의 수신인은 일반적으로 1 의 세 가지 범주가 있습니다. 구동을 보장하다. 보증인은 법률 규정과 계약에 따라 채무자의 채무에 대한 상환 책임을 져야 한다. 보증인이 은행채권을 받은 후, 한편으로는 보증책임을 면제하고, 한편으로는 회수를 통해 손실을 줄일 수 있다. 2. 금리 구동. 은행 대출과 벌금 금리가 일반 재테크 수익보다 훨씬 높기 때문에 바이어는 높은 수익을 얻기 위해 은행에서 불량자산을 구매한다. 그리고 일부 대출자와 보증인은 일시적으로 자금 회전이 어렵거나 담보물이 정책 유도로 일시적으로 팔리지 않지만, 은행에는 불량자산 평가 압력이 있어 독촉 시간이 제한되어 있어 구매자가 불량자산을 구매하여 예상한 높은 수익을 얻을 수 있다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 돈명언) 3. 자산 중심. 일부 바이어들은 은행 담보물을 중시하며, 불량 자산을 저렴한 가격에 담보물을 얻을 수 있는 수단으로 평가절상 공간이 있다고 생각한다. 어떤 목적으로든 도덕적 위험을 피하기 위해, 비대량 양도는 전액 양도, 경매, 상장 판매 등과 같은 공개 준수 절차를 밟아야 한다.

일곱. 대출 손실 세전 공제' 중화인민공화국 국세총국 금융기업 섭농대출과 중소기업 대출 손실 세전 공제 공고' (중화인민공화국 국세총국 공고 20 15 제 25 호, 이하' 대출 손실 세전 공제 공고') 에 따라 금융기업과 중소기업 섭농대출이 연체돼/KLOC-0 을 넘어섰다 법원은 압류, 압류, 동결 등을 압수했다. 신청자가 사법경로를 통해 채권을 회수하는 방식에 속한다.

요약하면, 은행은 부실 자산의 처분에 대한 일반적인 이해를 가지고 있으며, 여섯 번째 처분 방법에서 국가는 개인 부실 대출의 대량 이전에 대한 최신 통지를 받았으며, 다음 석방의 신호는 우리 일반인들에게 얼마나 중요한지입니다.

202 1 65438 10 월 7 일 중국 은감회 사무청에서' 불량대출 양도 시범 사업 실시에 관한 통지' (은표범감독주 [202 1]26 호) 를 발표했다. 시범 단위를 정식으로 비준하여 개인 불량 대출의 대량 양도를 전개하다.

시범은행에는 6 개의 대형 국유은행 (일정 1 참조) 과 12 개의 전국 주식제 은행이 포함되어 있습니다. 인수측은 5 대 금융자산관리회사와 합격한 지방자산관리회사 (지방AMC) 와 금융자산투자회사 (AIC) 로 구성됐다. (즉, A, 당신은 시범은행에서 2.5% 할인으로 당신의 채무를 반제할 수 있습니다. B 불량 자산 처분의 집행 사무실이 되려면 먼저 5 대 AMC 의 승인을 받아야 한다.)

개인 불량 대출 파일럿 유형에는 개인 소비 신용 대출, 신용 카드 당좌 대월 및 개인 경영 신용 대출 (참고: 개인 주택 담보 대출, 개인 소비 담보 대출 및 개인 경영 담보 대출은 시범 범위 내에 있지 않음) (즉, 2.5% 할인은 거품 부채) 이 포함됩니다.

시범고시' 에 따르면 자산관리회사는 자체 독촉, 재편성 등의 조치를 취해 대량 인수한 개인대출을 처분할 수 있을 뿐, 폭력 독촉, 흑범죄 등 위법 행위 기록이 있는 기관에 독촉 작업을 의뢰하는 것은 엄격히 금지된다. (결백하지 않으면 2.5% 할인된 집행사무실에서 취소될 수 없다는 의미)

자산관리회사가 개인대출을 인수한 후 다시 양도할 수 없다. 인수기관이 개인 대출을 재양도하는 것을 금지하는 것은 양도회사 대출에 비해 매우 큰 차이이며 독촉 방법을 크게 제한할 수 있다. 자산관리사가 인수한 개인대출 채무는 돌려받지 못하면 자기 손에 썩을 뿐이다.

시범고시' 는' 지방자산관리회사가 개인의 불량대출을 대량으로 접수하는 것은 지리적 제한을 받지 않는다' 는 점도 불량자산관리업계의 중대한 돌파구다. 지방자산관리회사는 대출불량 대량 양도 업무 1 급 시장에 참여할 수 있어 전국적으로 전개할 수 있다. 사무실은 선전에 설치되었지만 지리적 제한을 받지 않는다.

은행업 신용자산등록유통센터 ("은등센터") ("은등센터에서 발표한 정보는 누구나 믿을 수 있다" 는 의미)

2022-07-20' 국유금융기업 재무관리 강화에 관한 재정부의 통지' (김채 [2022]87 호) 는 불량자산 반제 강도를 높이고 기존 반제 정책을 최대한 활용해야 한다. (2.5% 반제는 국정, 국리민, 현재의 곤경을 해결할 수 있는 현명한 조치이며 적극적으로 추진해야 한다는 의미)

2022- 12-29 "중국 은감회 사무청 제 2 차 불량대출 양도 시범 사업 실시 통지" (은표감독청 각서 [2022]65438 호+019/KLOC 베이징, 허베이, 내몽골, 랴오닝, 흑룡강, 상하이, 장쑤, 절강, 허난, 광동, 간쑤의 도시 상업은행, 농촌 중소은행을 시범기관에 등록한다. 마을은행이 지금 할 수 있다는 뜻이지만 예전에는 도시은행이었습니다. 그러나 기본적으로 각 조치의 발표 및 구현에는 분기별로 시간이 소요됩니다. 그래서 기대해도 돼요)

202 1-03-0 1 "선전 경제특구 개인파산조례" 공포 이후 이듬해: * * 103 1 개인 개인 파산의 심사 조건은 매우 가혹하고, 시간이 많이 걸리고, 지치고, 광범위하게 보급할 수 없고, 우리나라의 채무 문제를 해결할 수 없다. (두 정책의 병행 대비를 통해 결국 2.5% 할인 대우가 중국 국정에 더 적합하다는 것을 보여주며 현재 대대적인 보급을 하고 있다. ) 을 참조하십시오

결론적으로 은행의 불량자산 상승은 필연적으로 불량자산 처분 문제를 야기하는 반면, 개인의 불량자산 처분은 중국 8 억 부채 인구의 생활행복지수의 좋고 나쁨과 직결된다. 우리는 또한 중국 * * * 산당의 지도하에 채무자가 반드시 순조롭게 상륙할 수 있을 것이라고 믿으며, 인민은 반드시 갈수록 좋아질 것이며, 우리는 반드시 나라를 부강하게 할 것이다!