외국에서는 옵션 이론을 이용하여 개인 주택 담보대출의 위약 위험을 연구한다. Capozza 는 지역마다 광범위하게 분포되어 있는 샘플량이 많은 위약 대출 데이터를 적용했다. 개인 주택 담보대출 위약 사건이 발생할 수 있는지, 거래비용과 돌발사건이 매우 중요한 역할을 한다는 연구결과가 나왔다. 영원등은 옵션 기반 위험 모델로 개인 주택 담보대출의 위약과 조기 상환 문제를 분석했다. 이들은 위약이 대출 발행 초기 대출 가치비와 이후 부동산 가치에 민감하다고 지적했다.
Lisa 는 다양한 위험 수준의 대출자가 고정금리와 변동금리 담보대출에 대한 자기선택을 연구한다. Robret 은 개인의 이질적 위험 특성으로 인해 현재 개인 주택 담보 대출의 위험 관리에서 계약 설계의 불완전성으로 인해 도덕적 위험이 발생하기 쉽다고 생각한다.
실증 연구는 주로 주택 담보대출 위험의 미시적 특징, 모델의 정량 분석, 옵션 이론이 개인 주택 담보대출 리스크 관리에 사용되는 응용, 개인 주택담보대출 1 급 시장과 2 급 시장의 상호 작용 등에 초점을 맞추고 있다.
국내 원인과 주택담보대출 1 급 시장은 성장한 지 얼마 되지 않아 상업은행 간의 기준은 일관성, 조화성, 실증분석이 부족하다. 이에 따라 국내 연구는 대부분 위험 특징, 담보대출 가격, 조기 상환 위험, 주택담보대출 증권화 등에 초점을 맞추고 있다. 둘째, 징신이 별로 좋지 않다. 어떻게 담보대출을 신청합니까?
주택담보대출은 집의 성격을 평가해야 한다. 일반적으로 집은 15 년 이상 담보하지 않는 것이 좋다. 게다가, 당신의 집이 아직 담보를 하고 있든 없든, 담보상환 기간에 있는 집도 다시 담보를 잡을 수 있습니다! 주택담보대출 승인 시간은 보통 가장 빠른 하루, 느리면 7 일도 가능하다! 주택 담보대출은 부동산을 담보로 은행에 대출하는 것이다. 일반적으로 상환능력만 있으면 대출이 가능합니다. 1 .. 담보대출의 담보물은 너의 집이다. 2. 너는 너의 대출금을 상환하기 위해 고정적인 직업이 필요하다. 귀하의 신용 정보가 은행의 요구 사항을 충족합니까? 대출 금액은 은행 평가 금액의 70% 입니다. 은행이 지정한 평가 회사가 평가를 진행하다. 평가액은 당신의 집연령, 보조시설, 주택프로젝트의 인기도 등 관련 요인에 따라 산출됩니다. 일반 평가가격은 집의 시장가격보다 낮을 것이다, 왜냐하면 은행은 위험을 통제해야 하기 때문이다.
셋째, 개인 주택 담보 대출의 위험을 방지하는 방법
은행에 가서 담보대출을 받아 대출 위험을 줄이다.
부동산 담보 대출 절차:
1. 대출자가 은행에 당좌 예금 계좌를 개설하다.
대출 준비에 필요한 정보;
직접 은행에 서명하십시오.
은행 기록 및 승인;
5. 은행이 비준한 후, 승인 결과를 차용인에게 통지하고 차용인과 대출 계약을 체결한다.
건설위원회에 가서 모기지 등록을 처리하십시오.
건설위원회는 그의 권리 증명서를 발급했다.
8. 적절한 경우 보험, 공증 및 기타 절차를 처리합니다.
9. 은행은 직접 대출을 이체한다.
10. 차용인은 대출 계약의 약속에 따라 대출 원금을 상환한다.
주택 융자 신청 정보:
1. 차용인의 유효한 신분증과 호적부
2. 결혼 상태 증명서는 미혼자가 미혼 증명서를 제공해야 하고, 이혼자는 민사조정서나 이혼증 (이혼 후 재혼하지 않은 것으로 표시) 을 발행해야 한다는 것을 증명한다.
3. 기혼자는 배우자의 유효한 신분증, 호적본, 결혼증을 제공해야 합니다.
4. 대출 소득 증명서 또는 세금 증명서
부동산 소유권 증명서;
보증인 (신분증, 호적본, 결혼증명서 등). 필수) 입니다.
넷째, 중고 주택을 사면 어떻게 집이 담보되는 것을 막을 수 있을까?
첫째, 중고 주택을 사면 어떻게 집이 담보되는 것을 막을 수 있습니까? 1, 정규 중개 회사를 찾으십시오. 2. 부동산부서에 가서 관련 서류를 조회할 수 있습니다. 부동산 부문에는 부동산 서류가 있어 각 집의 담보, 판매 등' 문서' 를 모두 찾아낼 수 있어 시민들이 담보를 구입하는 집을 피할 수 있게 한다. (윌리엄 셰익스피어, 주택, 주택, 주택, 주택, 주택, 주택, 주택) 3. 주택 구입자는 집을 살 때 주택 소유권 증명서를 자세히 살펴보아야 한다. 일반적으로 담보가 없는 주택은 부동산증의' 그의 권리' 란에 비어 있다 (즉 권리자 이름, 주소, 면적이 분산되어 있음). 저당잡힌 집이라면 부동산증에 기재되어 있습니다. 그래서 부동산증의' 그의 권리' 란에서 등록이 있으면 담보가 있는 집인지 알 수 있다. 4. 계약을 체결할 때 담보주택을 계약조항에 포함시켜야 하며, 판매자가 위약할 때 클레임을 제기하는 근거로 구매자의 합법적인 권익을 보장해야 한다. 5. 계약서에 서명한 후 즉시 양도를 요구합니다. 2 년 이상 된 상품주택을 구입하면 영업세 등 추가 세금을 내지 않고 바로 이전할 수 있다. 보장방은 5 년 이상 선택하시면 관련 규정에 따라 5 년 이상 양도할 수 있습니다. 둘째, 개인 주택 담보 대출의 위험 분석 1, 신용 위험 신용 위험은 개인 주택 담보 대출 위험 중 가장 기본적이고 직접적인 위험이다. 신용 위험은 일반적으로 (1) 강제 위반으로 구성됩니다. 강제위약은 대출자가 부동산을 매입한 후 가정, 직장, 소득, 건강 등의 요인이 바뀌면서 실제 지급능력이 떨어지며 규정에 따라 상업은행에 본이자를 계속 상환할 수 없는 행위다. (2) 이성적 위약. 이성적 위약이란 대출자가 재무회계 차원에서 위약한 것으로, 담보물 재설정 비용이 주택 담보대출의 나머지 원금보다 적다는 것을 알게 되면, 원담보물을 포기하고 새 집을 구입하는 것이 원담보물을 계속 출자하는 것보다 더' 수지가 맞는다' 는 것이다. 따라서 대출 계약의 상환 계획을 자발적으로 해지한다. 집값이 급락하거나 금리가 크게 상승할 때 계속 상환하는 비용이 상환을 포기하는 수익보다 크면 대출자는 이성적으로 위약할 수 있다. (3) 선불금. 조기 상환이란 대출자가 상환기한 전에 대출금을 상환하는 행위다. 조기 상환에는 전액 조기 상환, 대출 기한이 변하지 않는 부분 조기 상환, 대출 기간이 단축된 부분 조기 상환 세 가지가 포함된다. 조기 상환에는 일반적으로 두 가지 상황이 있다. 하나는 대출자의 수입이 크게 늘었고 자금이 넉넉할 때 미리 대출을 끝내려면 미리 대출금을 상환할 수 있다는 것이다. 또 다른 하나는 시장 금리가 계약금리보다 낮을 때 조기 상환이 발생할 수 있다는 것이다. 한편, 조기 상환으로 상업은행이 원래 계약금리로 인한 이자 수입을 잃게 된 반면, 상업은행은 대출금 상환을 위한 적절한 투자 채널을 찾는 손실을 감수해야 했다. (4) 악의적 대출 사기. 일반적으로' 가짜 모기지' 라고 부르는 것은 사기행위다. 주로 개발업체들이 자신의 직원 등 관계를 구매자로 삼아 주택 구입이라는 이름으로 금융기관에서 대출을 하도록 유도하는 것이다. 주요 특징은 실제 대출자가 개인 주택 담보대출 자금을 부동산 개발에 유용하거나 자본시장에 진입하는 등 위험이 높은 투자에 사용함으로써 상업은행의 신용위험을 초래할 수 있다는 점이다. 2. 모기지 위험 (1) 모기지 처분 위험. 담보물이 좁고 비용이 많이 들기 때문에 상업은행이 원활하고 충분하며 합법적으로 현금화할 수 없을 경우 담보물 처분의 위험이 따른다. 우리나라 주택 2 급 시장은 초기 단계에 처해 있으며, 거래법규가 완벽하지 않고, 절차가 번거롭고, 거래비용이 높아 은행이 담보를 실현하기 어렵다. (2) 모기지 가격 위험. 담보품 가격의 시장 위험과 담보품 가격을 포함한 인위적 위험. 전자는 부동산 시장의 변화와 주택의 자연손실로 담보대출 가격이 하락할 위험을 말한다. 후자는 담보기간 담보인의 주택 손상, 평가자의 소홀함 또는 고의로 담보물을 과대평가함으로써 발생하는 위험이다. 3. 이자율 위험이율 위험이란 금융시장의 금리 변동으로 예금대출이차가 좁아지고, 심지어 대출이율이 예금이율보다 낮아 은행 수입이 부족한 위험을 말한다. 현재 우리나라 상업은행의 개인 주택 담보대출 금리는 유연성이 부족하여 중앙은행 금리의 조정에 따라서만 변할 수 있고, 예금금리는 국내외 경제 상황에 따라 수시로 조정할 수 있다. 우리나라 금리 정책에 따르면 금리를 낮추면 정기예금의 금리가 예금할 때 원래 높은 금리에 따라 집행되고, 1 년 만기 대출은 반드시 인하된 금리로 바꿔야 한다. 이렇게 하면 상업은행이 실제로 대부분의 금리 위험을 부담한다. 은행이 조기 금리 수준이 높을 때 예금원으로 새로운 개인담보대출을 발행하면 경영이 적자가 날 수 있다. 금리가 인상되고 예금 금리의 증가율보다 작으면 은행의 수익을 낮출 수 있다. 4. 유동성 위험 유동성 위험은 상업은행이 보유한 주택 대출 채권이 제때에 전부 실현될 수 없어 당한 이자 손실을 말한다. 유동성은 은행이 자산의 품질을 보장하는 중요한 원칙이다. 개인 주택 담보대출은 중장기 대출로 위험이 크다. 미국의 서브프라임 모기지 위기에서 우리는 이러한 위험의 위력이 은행업뿐 아니라 금융업 전체에도 영향을 미친다는 것을 분명히 알 수 있다. 따라서 중국 은행도 이런 위험을 막아야 한다. 유동성 위험은 상업은행의 경영 특성과 개인 주택 담보대출의 특징으로 인해 발생한다. 상업은행의 자금은 주로 기업예금, 주민저축예금 등 단기자금에서 비롯된다. 개인 주택 담보대출 기간이 길고 회수가 느리며 자금원과 운용이 눈에 띄게 맞지 않아' 단기 장기 대출' 문제가 있어 상업은행이 제때 청산할 위험에 직면해 있다. 5. 관리위험은 각 주요 상업은행의 치열한 경쟁 하에 일련의 신용관리위험이 존재한다. 구체적으로 아래와 같다. 첫째, 상업은행은 개인 주택 담보대출에서 경업무관리를 확대하려는 충동을 가지고 있으며, 위험비용을 불문하고 시장 점유율을 선점한다. 둘째, 개인 주택 담보대출 업무는 마음대로 운영되며, 아직 합리적인 평가 기준과 업무 프로세스를 형성하지 못했다. 셋째, 개인 주택 담보대출에 익숙한 전문가의 부족, 관리 경험과 인력 훈련은 업무의 빠른 발전을 따라가지 못한다. 넷째, 개인 징신은 기본적으로 폐쇄되고, 은행 간 소통이 부족하고, 개인 징신 자원을 이용할 수 없고, 통일된 정보베이스와 개인 신용평가체계가 부족하다. 6. 운영 위험 운영 위험은 내부 절차, 인력 및 시스템의 불완전 또는 실패 또는 외부 사건으로 인한 손실 위험입니다. 주요 성과: 첫째, 사업 중심의 인센티브로 경영기관이 업무를 중시하고, 심지어 규정을 위반하고, 승인 또는 변장하지 않고 대출 기준과 보증 조건을 낮추고, 개인 주택 담보대출 명의로 개인 주식과 같은 고위험 업무를 개설하는 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 개인 주택 담보대출, 개인 주택 담보대출, 담보대출, 담보대출, 담보대출 등) 둘째, 일부 직원의 업무 소질이나 사상적 소질이 낮고, 업무가 무책임하고, 조작 규정을 위반하며, 어떤 사람들은 대출자와 결탁하여 제도 제약을 피한다. 기본적으로 주택은 모두 저당잡혔지만 업주들은 모른다. 중고 주택 거래 과정에서 이런 상황이 발생하는데, 정규주택 거래는 매우 적다. 업주가 집을 사고 나서야 자신이 산 집이 이미 원래 업주에게 저당잡혔다는 것을 알게 되었다. 이런 상황을 피하기 위해서, 그는 주택 구입 계약서에 서명하기 전에 중고 주택에 대해 명확한 이해를 가져야 한다. 특히 주택 관리국에 갈 때는 더욱 그렇다.