신용위험은 여전히 주요 위험이다. 미래에는 예금대출 업무가 여전히 우리나라 상업은행의 주요 업무이며 생존과 발전의 기초이기 때문이다. 다음은 내가 당신을 위해 정리한 신용 위험 통제 방법입니다. 당신이 좋아하길 바랍니다.

신용 위험 통제 방법

1. 대출 전 조사는 대출자의 자금 수요, 용도 및 상환원을 충분히 검증하고 보증을 실시하며 자금 수요에 따라 합리적인 대출 기간을 설정해야 한다.

2. 대출 조작은 규범적이어야 하고, 신용조작 절차에 엄격히 따라야 하며, 아랑곳하지 않고, 무효 담보를 형성하지 않고, 결함이 있는 담보물을 인수하지 않고, 가능한 한 은행의 예금 증명서를 담보로 사용하도록 요구해야 한다.

3. 제때에 대출을 점검하고, 엄격히 요구에 따라 대출을 분류하고, 15 일 이내에 고객을 재방문하여 자금 사용을 확인합니다.

4. 고객계좌에 대한 감독을 강화하고, 고객에게 유효한 자금 인출 증빙증을 제공하고, 정기적으로 그 돈의 인출 상황을 점검하고, 변화가 있으면 제때에 조치를 취할 것을 요구한다.

5. 측면에서 고객 추세를 이해합니다. 이미 고객 공동체를 형성한 고객에게는 정보를 수집하는 것이 어렵지 않을 것입니다. 즉, 고객과 고객이 같은 업종이나 상류층 기업이나 친구라면 서로를 통해 알 수 있습니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 가족명언)

신용 위험 예방 조치

1, 접근 관리 강화. 신용 링크에서, 과학적으로 총액을 확정하고, 유형을 명확하게 구분하고, 권한에 엄격히 따라야 한다. 신용 사용 과정에서 심도 있는 조사, 세밀한 심사, 충분한 준비, 엄격한 승인, 효과적인 제한 및 관리 조치를 제시해야 합니다. 심사 과정에서 독립심사제도 수립, 심의합의제도, 심사자문제도, 심사감독제도를 탐구하다. 정상 대출의 경우 유지 관리 및 심층 개발을 중점적으로 강화하고 고품질의 효율적인 서비스 및 신용 편의를 지속적으로 제공합니다. 대출에 세심한주의를 기울이고, 불리한 요소의 변화 추세에 세심한주의를 기울이고, 보증의 효과와 적절성을 보장하며, 고객 자산의 실현, 외부 금융, 구조 조정 및 운영 개선 기회를 포착합니다. 의심스러운 대출에 대해서는 법에 따라 과감하게 독촉을 강요한다.

2. 조기 경보 및 모니터링을 강화하십시오. 위험 경보는 신용 위험을 예방하는 중요한 조치이다. 좋은 경보 메커니즘은 위험 임계값을 앞으로 이동하여 조기 발견, 조기 경보, 조기 처분의 효과를 얻을 수 있다. "다중 채널" 경보를 실현하고, 신용 위험 모니터링 및 경보 수단을 혁신하고, 신용 관리 시스템, 전문 통계 보고서 및 다양한 미디어를 종합적으로 활용하여 위험 정보 및 데이터를 수집하고, 위험 모니터링 경보 정보 시스템을 구축하고, "다각도 관찰, 다각도 분석, 다중 채널 전달" 의 작업 상황을 형성하십시오. "제로 거리" 경보를 실현하고 건전한 과학적 모니터링 지표 체계를 구축하여 모니터링의 진실성, 적시성 및 정확성을 높여야 한다.

신용 조정을 가속화하십시오. 시장 운영 조건 하에서 번영하는 기업은 많지 않다. 신용퇴출을 예견적으로 강화해야 신용자산의 질이 악화되는 것을 효과적으로 막을 수 있다. 고객 탈퇴와 관련하여' 세 가지 변화' 를 실현해야 한다. 하나는 사실 위험 퇴출에서 잠재적 위험 퇴출로의 전환이다. 위험 임계값을 앞으로 이동하여 다양한 대출의 마이그레이션 추세를 동적으로 추적하고 발전 추세의 예측 가능성을 높입니다. 두 번째는 수동적 퇴출에서 능동적 퇴출로의 전환이다. 계획계획, 조기 계획, 독촉, 반제, 승인 통제 등의 수단을 통해 규모가 작고, 효율이 낮으며, 전망이 좋지 않고, 위험이 높은 기업 대출 잔액을 적극적으로 압축한다. 셋째, 전술 탈퇴에서 전략 퇴출로의 전환이다. 신용구조의 조정은 너무 급하게 해서는 안 되며, 반드시 리듬과 힘을 잘 조절하여 퇴출 시 불량상황이 형성되는 것을 방지해야 한다.

4. 대출 후 관리를 강화하다. 대출 후 관리는 마케팅 기회와 고객의 경보 신호를 지속적으로 발견하고, 문제 해결을 위한 방안과 대책을 끊임없이 제시하고, 실행에 옮기는 것이다. 대출 후 관리를 위한 평가 시스템을 구축하려면 고객 시찰 프로세스, 정보 분석 프로세스, 경보 예측 프로세스 및 고객 퇴출 프로세스를 신용 작업의 전체 평가 범주에 포함시키고, 각 관리 절차와 요소에 대한 평가 기준과 근거를 마련해야 합니다. 대출 후 경영진이 자주, 자각, 심도 있게 대출 후 관리를 실시할 것을 촉구하고 개념 관리를 구체화하다. 차별화 된 위험 모니터링 시스템을 구축하려면 위험 변화를 면밀히 모니터링하는 동시에 한계 대출의 동적 추적 모니터링을 수행하고 완벽한 위험 모니터링 계획을 수립하며 잠재적 위험을 적시에 해결합니다.

규정 준수 문화를 개발하십시오. 계정 관리자의 양호한 직업도덕을 양성하고, 사상도덕의' 보호선' 을 절대 넘지 않고, 규칙과 제도의' 경계선' 을 건드리지 않고, 영원히 법률의' 고압선' 을 위반하지 않도록 주의해야 한다. 규정 준수 문화에 적합한 인센티브를 확립하고, 위험 발견, 위험 공개, 위험 회피에 능한 직원에게 보상을 제공하고, 대출 규칙 위반, 대출 위험 제조, 대출 위험 무시에 능한 직원에게 보상을 제공하는 메시지를 명확하게 전달해야 합니다. "효율성을 이유로 대출 절차를 간소화하지 않고, 융통성 있는 규제로 발전하지 않고, 동업 경쟁을 이유로 접근 조건을 완화하지 않는다" 고 할 수 있습니다.

신용 위험 대책

첫째, 각 항목의 신용관리제도를 개정하여 각 제도 간의 조정, 협력, 제약을 확보하고, 각 항목의 신용관리제도의 시행을 보장하는 것이다. 첫째, 시스템에서 신용 파일 관리를 향상시킵니다. 가능한 한 빨리 신용 파일 관리 이행 방법을 제정하고, 신용 파일의 수집, 양도 및 검사를 명확히 하고, 전담자를 지명하고, 집행 상황을 정기적으로 점검하고 심사한다. 기업 재무 정보가 부실한 문제에 대해서는' 4 준수 감사' 와' 재무보고 감사 부정확한 책임 배상 제도' 설립을 고려해 볼 수 있다. 구체적으로 말하자면, 은행 자체는 대출업체의 총계정 원장, 명세원장, 원시 증빙서, 중요한 실물을 대조하여' 4 일치' 를 한다. 한편 회계사무소와 계약을 체결하고, 은행대출 신청자의 재무제표를 위탁하고, 감사 보고서를 발행하여 은행이 대출을 승인하는 근거로 삼을 수 있다. 동시에 계약에서 대출 손실이 허보로 인한 경우 공인회계사 본인과 해당 사무소는 은행이 입은 손실을 전액 배상할 책임이 있다고 약속했다.

둘째, 대출 위험 관리를 핵심으로 하는 신용 승인, 심사 대출 분리, 등급 승인, 단체 승인, 대출' 삼찰' 등 위험 통제 제도를 더욱 보완한다. 다음을 포함: 신용 업무를 처리할 때 업무 프로세스, 직무 권한 및 권한 행사 조건을 엄격히 준수하고, 서로 다른 직위, 부서 간의 상호 감독 및 제약을 강화하고, 업무 전 과정에 대한 위험 통제를 실시하며, 각종 위반 행위를 방지한다. 대출 전 조사, 대출 중 검사 및 대출 후 검사 방법 및 시행 세칙을 제정하여 내용, 조사 방법 및 사찰 수단을 규정하여 형식으로 유입되는 것을 피하다. 동시에, 건전한 직무 책임제를 세우고, 신용 관리 책임을 모든 부서, 모든 직위, 모든 사람에게 이행하고, 엄격한 심사를 실시하여 위반 현상을 근절한다.

둘째, 신용권력이 과도하게 집중되는 것을 방지하고 민주적이고 과학적인 신용결정을 실시하기 위해 전문적인 신용관리기관을 설립하고 건전하게 한다. 첫째, 대출 승인 분리 제도를 진정으로 시행하고, 가능한 한 빨리 대출의 승인권을 다른 기능 부서에 분배하고, 대출 심사 부서의 업무 범위, 역할 및 목표를 명확히 하고, 대출 심사 부서의 업무 제도, 승인 내용, 승인 권한, 승인 절차 및 역할을 규범화해야 한다.

둘째, 대액 대출과 어려움 대출의 경우, 대출 승인 결정을 담당하는 전문 대출 관리위원회를 설립해야 한다. 위원회는 영구 기관이 아닐 수도 있지만, 대출 신청자의 기본 정보, 대출 위험 분석 보고서 및 전문가의 의견을 제공하고 대출 승인에 대한 민주적 결정을 내리는 경영진과 업무 전문가로 구성되어야 합니다.

셋째, 대출 위험 평가는 신용 사업부와는 별도로 기능부에서 실시됩니다. 정기 대출 위험 평가는 대출 위험을 모니터링하는 구체적인 작업이다. 각 대출의 수명 주기 동안의 위험 상황에 대해 독립적이고 과학적이며 객관적인 양적 평가를 해야 한다. 대출이 일정한 위험 수준에 이르면 관련 부서는 효과적인 조치를 취하여 위험을 해소하고 이전해야 한다. 따라서 대출 위험 평가의 객관성, 과학성, 적시성을 보장하기 위해서는 신용 사업부와는 별도로 다른 부서에서 이 작업을 수행해야 합니다. 전문 신용관리기관을 설립하는 목적은 신용권력이 과도하게 집중되는 것을 방지하고, 기관의 상대적 독립성을 이용하여 신용권력 분배에' 방화벽' 을 세우는 것이다. 그러나, 정보의 유동성을 보장하기 위해, 각 부서가 수집한 차용인의 신용 정보를 충분히 점유하고 즐길 수 있도록 관련 부서의 정보 흐름 제도를 구축하여 공개 정보가 한 부서에서 사적으로 점유되는 것을 방지해야 한다.

셋째, 차용자 신용 정보 공유 시스템 구축 이 두 가지 조치는 상업은행의 단일 지점의 신용관리 문제를 해결하기 위한 것이다. 그러나 단일 지점의 업무 영역이 특정 지역으로 제한되기 때문에 기존 대출자, 특히 미래 대출자의 신용상태를 전면적으로 파악할 수 없다. 따라서 상업은행은 또한 모든 신용업무부서가 대출자의 신용상황, 지방경제운행, 국민경제운행 상황, 중앙과 지방정부의 거시적 또는 미시경제정책을 전면적으로 파악할 수 있도록 시스템에 대출자의 징신 시스템을 구축해야 한다. 대출자 징신 시스템은 무돈 상환, 만기채무 상환 불가, 기업 경영 부진, 대출 위험이 높은 대출자에 대한 정보를 수집할 수 있다. 교환 시스템의' 불량대출자 블랙리스트' 를 통해 해당 지점에서 불량대출자에게 신규 대출을 발행하는 것을 금지하고, 유효조치를 취하여 제때에 낡은 대출을 회수하는 것을 금지한다.

신용 위험의 도덕적 위험

1) 도덕적 해이의 개념

도덕적 위험이란 의뢰인이 대리인과 계약을 맺은 후 정보 우위를 가진 당사자가 자신의 이익을 극대화하기 위해 타인에 대한 조치를 취하고 타인의 이익을 침해하여 다른 사람이 정보 비대칭으로 피해를 입을 가능성을 말한다. 상업은행의 경영관리에는 다단계, 다방면의 위탁대리 관계가 존재하고 있으며, 정보 비대칭으로 인한 도덕적 위험은 상업은행 경영에서 불가피하게 발생하고 객관적으로 존재한다. 중국 상업은행의 주요 이윤원은 여전히 신용업무이며, 신용업무의 도덕위험도 상업은행 위험예방의 연구 초점이 되었다.

2) 우리나라 국유상업은행 신용과정 중 도덕위험의 수준과 표현 형식.

상업은행 신용업무의 관리제도와 운영절차에 따르면 도덕위험은 주로 다음 세 가지 차원에서 다음과 같이 나타난다.

상업은행 신용업무 의사결정층의 도덕적 위험: 상업은행 신용결정층은 주로 각급 은행의 지도자와 신용승인원이다. 중국 상업은행의 재산권 제도 하에서 신용 결정을 내린 대부분의 개인은 직권에 적합한 재산권을 가지고 있지 않다. 사실, 그들은 의사 결정 결과에 대한 책임을 질 충분한 경제적 능력이 없거나, 사소한 책임만 가지고 있다. 그리고 중국 상업은행의 내부 관리 메커니즘 하에서 의사결정자가 신용창출의 위험과 수익에 대한 책임권도 옳지 않다. 이는 의사결정자의 도덕적 위험의 근본 원인이다. 의사결정 행위의 비시장화, 고위 경영진의 구속력 연화, 위반행위에 대한 반응이 더디다는 것을 보여준다.

상업은행 경영진의 도덕적 위험: 상업은행 경영진은 주로 각급 관리은행의 신용업무 관리자를 가리킨다. 의사결정층의 도덕적 위험은 경영진의 도덕적 위험을 증가시킨다. 실제가 아니라' 상층적 뜻에 영합하는 것' 에서 의견을 표명하고, 단기적 이익 목표, 다양한 형태의 월권조작, 부하의 위반행위에 무감각하거나 묵인, 표외 조작, 회계명세서 조작, 인위적인 통계 조정, 기쁜 소식, 걱정 등을 한다.

상업은행 관리의 도덕적 위험: 상업은행의 경영진은 신용업무의 직접적인 관리자를 가리킨다. 그들은 정보 수집자이며 미시 정보가 가장 풍부한 계층이다. 그들은 가장 큰 미시적 정보를 가지고 있기 때문에 경영진에 대한 감독이 미흡할 때 상업은행 중 도덕적 위험이 가장 자주 발생하는 1 급이 된다. 예를 들어, 직원들은 시스템 취약점을 이용하고, 우수한 인력은 컴퓨터 범죄를 이용하고, 신용 및 부실 자산 관리자는 불리한 정보를 삭제하거나, 허위 정보를 제공하여 경영진을 오도한다.

3) 우리나라 상업은행 신용업무 중 도덕위험을 예방하는 대책.

우리나라 상업은행 신용업무에서 도덕위험의 원인이 복잡하기 때문에, 영향요인이 많기 때문에, 도덕위험을 초래하는 내외적 요소, 제도, 사람 및 모든 차원에서 도덕위험을 전면적으로 예방해야 한다.

우선 재산권이 명확하고, 권력과 책임이 명확하며, 정기업이 분리되어 과학을 관리하는 현대 기업 제도를 수립한다. 국내 상업은행이 현대기업제도를 세우고 기업지배구조를 개선하는 데 큰 진전을 이뤘다고 말해야 한다. 그러나 중국 상업은행의 주체로서 국유상업은행은 정기업의 분리 국면에서 완전히 벗어나지 못했다. 중소주식제 상업은행 주주의 역할은 여전히 제한되어 있어 재산권불명, 내부인 통제 등의 문제를 효과적으로 해결하기 어렵다. 상업은행의 주주총회와 내부 감독 체계는 의사결정층과 고위 경영진을 효과적으로 제약하지 못했다. 상업은행의 의사결정권자가 자신의 권익으로 은행의 경영 성과에 대한 책임을 져야 하며, 경영자는 경영 실패에 대해 직접 경제적 책임을 지는 관리체제를 세워 상업은행 신용업무 도덕위험을 통제하는 만족스러운 효과를 달성해야 한다.

둘째, 상업은행 내부통제체계를 더욱 보완하고 우리나라 상업은행 분산관리의 위험관리 모델을 프로세스관리와 시스템관리로 전환한다. 상업은행의 일상적인 관리 행위에 따라 위험 통제를 업무 프로세스 위험 통제 및 관리 프로세스 위험 통제로 나누어 별도 연구 및 설계를 수행합니다. 확립 된 조직 구조 하에서, 각 부서의 계획, 조직, 조정 및 통제를 강화하고, 다양한 관리 업무 및 워크 플로우의 위험을 효과적으로 통제하며, 도덕적 위험을 방지하기위한 내부 통제 시스템의 역할을 충분히 발휘하십시오.

셋째, 충분한 정보 공개 제도를 수립하고 외부 규제를 강화하면 상업은행의 내부 도덕적 위험을 효과적으로 줄일 수 있다.

금융 종사자 데이터베이스 구축, 상업은행 고위 관리직으로 적합하지 않은 정보 공개, 상업은행이 인적자원 정보를 얻을 수 있는 능력 향상 등 은감회와 은행업 협회의 역할을 충분히 발휘한다. 각 상업은행이 위반 운영 책임자에 대한 처벌의 투명성을 높일 것을 요구하다. 동시에, 감독 부서의 책임을 명확히 하고, 책임 추궁제도를 세우고, 외부 감독의 시기적절하고 효과적인 것을 보장해야 한다. 따라서 상업은행의 고위 경영진에 대한 임용은 은행 감독 부서의 자격 심사에만 국한되지 않고, 자신의 위험 통제 차원에서 인력 임용의 신중성을 의식적으로 강화하고 상업은행 신용 과정 중 경영진의 도덕적 위험을 낮춘다.

넷째, 도덕위험행위에 종사하는 신용인원에 대한 처벌을 법으로 제한하고 강화해야 한다.

엄격하고 엄격한 법률 제도를 제정하는 것은 은행 신용대출자의 도덕적 위험을 예방하는 데 매우 중요하다. 예를 들어, 홍콩' 뇌물 방지 조례' (홍콩법 제 20 1 장) 제 9 조에 따르면 은행신용담당자는 자신이나 친족을 위해 고객의 가치 있는 것 (예: 돈, 선물, 직무, 서비스, 우대 및 기타 이익) 을 받아들여 신용업무를 처리할 때 준다 최대 형벌은 징역 7 년 및 벌금 50 만 홍콩 달러입니다. 동시에, 그것은 최대 7 년 동안 어떤 회사나 공공기관의 지배인이나 어떤 직업에도 종사하는 것을 금지할 것이다. 엄벌에 힘입어 금융질서 유지에 큰 충격을 주고, 신용업무원의 탐욕을 억제하고, 신용업무원의 위법을 방지하며, 신용업무 중 도덕위험행위를 방지했다.

다섯째, 성실한 기업 문화를 형성하고 청렴하고 효율적인 신용인력 대열을 세우다.

기업 문화는 기업 운영을 결정하는 핵심 모델과 신념이다. 건전한 도덕문화는 각급 직원들이 일상 업무를 처리하는 의사결정 근거이다. 만약 각급 신용 업무 인원이 자발적으로 높은 도덕 수준을 유지할 수 있다면, 은행은 위법행위를 걱정할 필요가 없다. 성실한 기업 문화를 확립함으로써 신용인원의 성실한 관리를 강화하다. 모든 수준의 신용 담당자의 행동에 항상 관심을 기울이고 가능한 한 빨리 문제를 발견하십시오. 다른 사람을 통해 고객에게 연락하여 신용 인력을 부식시키는 것을 방지합니다. 내부 불만 메커니즘을 통해 다양한 사기 행위를보고하십시오. 실무자의 구체적인 상황에 따라, 사례 분석, 사례 진술 등 예방 교육을 자주 실시함으로써 신용 종사자들이 위험을 인식하고 법률, 규제 규정, 윤리 규범에 대한 이해를 심화시키고 도덕적 딜레마에 대한 경각심을 높이고 관련 문제를 처리하는 기술을 제고해야 한다.

대출 위험 지점 및 예방 조치는 무엇입니까?

1. 상대은행 계좌, 소재지, 회사 규모 등 기본적인 실태에 주의를 기울여 공직회사가 때때로 거액의 계약을 체결하는 것을 방지하고, 필요하다면 변호사에게 회사에 대한 대출 전 조사를 하도록 요청한다.

A. 계약 조건이 완전하고, 합법적이며, 유효하며, 합법적인 이익이 반영되었는지 검토합니다.

B. 계약 위반 조항의 체결을 주의해라. 간단한 예는 다음과 같습니다.' 민법전' 제 64 1 조에 따르면 당사자는 매매 계약에서 구매자가 가격이나 기타 의무를 지불하지 않는 것을 약속할 수 있으며, 표지물의 소유권은 판매자에게 속한다. 판매자가 보류한 표지물의 소유권은 등록하지 않고 선의의 제 3 자에 대항해서는 안 된다. 또한 위약금 방식을 취할 수 있습니다. 즉, 연체지불 시간이 길수록 위약금이 높을수록 상대방이 가능한 한 빨리 지불하도록 독촉할 수 있습니다. 가능한 한 회사의 소재지를 관할지로 약속하고, 발생할 때 외지로 소송을 하지 않고, 더 많은 재력을 쓰고, 지방보호주의를 두려워한다.

C. 계약 승인 및 심사 제도를 수립하고, 중대 계약은 변호사를 초빙하거나 기업 일년 내내 법률 고문이 협상과 심사에 참여한다.

D. 계약 추적 및 요약을 위해 계약 파일 관리 시스템을 구축하고 향후 소송 작업의 토대를 마련합니다. 그렇지 않으면 소송이 필요하고, 가장 기본적인 계약 증거조차 없다면, 증거할 수 없는 책임을 져야 한다. (최고 민사소송법의 증거 몇 가지 문제에 관한 규정에 따르면 증거가 충분하고 제때 제출되었는지 여부는 사건의 성패에 큰 영향을 미친다. ) 을 참조하십시오

1. 프로세스 제어 조치:

즉, 계약 이행 과정에서 상대방이 연체 지불이나 기타 위약 행위가 있는 것을 발견하면, 제때에 적절한 조치를 취하여, 홍합시기를 피하고, 다음과 같은 경우 상대방에게 계약 해지를 통지할 수 있습니다. 불가항력으로 인해 계약 목적을 달성할 수 없습니다. 이행 기간이 만료되기 전에 일방 당사자는 주 채무를 이행하지 않음을 분명히 표명하거나 자신의 행동으로 표명한다. 일방이 주 채무의 이행을 연기하여 독촉을 거친 후 합리적인 기한 내에 이행하지 않는다.

개인 주택 대출의 운영 위험에 대한 예방 조치에는 포함되지 않습니다.

첫째, 개인 주택 융자 위험 예방 조치

1. 차용인의 신용 등급을 평가합니다. 현재 주택 적립금 관리는 아직 이 체계에 포함되지 않았다. 장기적으로 선순위 기금의 예금, 사용 및 대출 정보를 인민 은행 신용 정보 시스템에 통합하여 신용 자원의 이용을 실현하는 것이 일반적인 추세입니다.

2. 중점적인 정책 기울기를 실시합니다. 외국과 국내 금융기관이 개인 주택담보대출을 발행할 때의 중점에 따라 적립금 대출을 발행할 때 가계월 소득의 비율, 대출자의 주택 구입 목적, 대출자의 나이, 혼인 상태 등의 지표를 유의해야 한다.

정부가 자금을 지원하는 주택 보증 회사를 설립하십시오. 전용 정부 주택보장기관을 설립하여 중저소득 주택 구입자에게 대출담보를 제공해야만 적립금 관리기관의 후유증을 근본적으로 해소하고 주택시장의 잠재적 수요를 효과적인 수요로 전환시켜 주택산업의 발전을 촉진할 수 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 주택명언) (윌리엄 셰익스피어, 주택, 주택, 주택, 주택, 주택, 주택)

4. 적립금 대출 품종을 풍부하게 합니다. 상환 방식에 따라 적립금 대출은 두 가지가 있다: 등액 원금과 등액 원금 이자. 적립금 대출은 상업은행의 관행을 참고하고, 시장 변화에 적응하고, 대출 품종을 풍부하게 하고, 다양한 상환 방식을 설계하고, 서비스 품질을 높여야 한다.

종업원의 자질을 전면적으로 높이다. 첫째, 운영 위험을 방지하고 비즈니스 프로세스를 규제해야합니다. 둘째, 좋은 신용 인센티브와 제약 메커니즘을 수립한다. 마지막으로, 건강하고 건강한 신용문화를 확립하여 신용 종사자의 자질을 전면적으로 높이다.

둘째, 선순위 기금 대출의 위험

1, 정책 위험. 정책위험은 주로 국가 관련 정책이 대출에 위험을 가져올 가능성을 말한다.

2. 법적 위험. 법적 위험은 거래 계약이 법률의 보호를 받지 못해 손실을 초래할 가능성을 가리킨다.

부동산 시장의 위험. 우리나라 부동산 시장의 불규칙성으로 인해 부동산 업계의 위험은 대출을 통해 적립금 관리 센터로 옮겨진다.

4. 차용인의 신용 위험. 적립금 대출의 대상이 사회 중저소득 근로자인 만큼 일부 근로자는 실업, 해고, 질병재해 등 의외의 사건으로 지급 능력이 떨어지면서 대출 위험이 나타난다.

5. 운영 위험. 운영위험은 적립금 관리센터가 개인 주택 대출 업무를 처리할 때 실수나 의사 결정이 부적절하여 대출 손실을 초래할 수 있는 가능성을 말한다.

6. 부수적 위험. 담보물 위험은 대출자가 위약한 후 적립금 관리센터에서 담보물이나 이익 손상을 처분할 수 없는 위험을 말한다.

상업 은행 모기지 대출의 위험은 무엇이며 어떻게 예방할 수 있습니까?

우리나라 상업은행의 발전을 보면 우리나라 상업은행이 직면한 위험은 신용 위험, 시장 위험, 운영 위험 및 유동성 위험에 집중되어 있다.

1, 신용 위험

신용 위험은 위약 위험이라고도 하며, 거래 상대 (채무자) 가 상환을 어렵거나 원하지 않아 채권자가 손해를 볼 가능성을 가리킨다. 은행 신용 위험은 주로 채무자가 기한 내에 대출금을 전액 상환하지 못해 은행 대출 손실을 초래할 위험을 가리킨다. 신용 업무는 은행의 전통 업무이자 주요 업무이다. 은행은 사회의 신용센터이자 신용위험의 집중지이다. 따라서 현대 신용경제 여건에서 은행이 직면한 신용위험은 두드러진 위험이며, 신용위험이 은행에 주는 손실도 크다.

2. 시장 위험

시장 위험은 은행의 표내 및 표외 업무가 시장 가격 (이자율, 환율, 주가 및 상품 가격) 의 불리한 변화로 인해 손실을 입을 위험을 말합니다. 시장 위험은 은행의 거래와 비거래에 존재합니다. 바젤위원회는 시장 가격 변화로 인한 대차대조표 내부 및 외부 위치 손실의 위험으로 시장 위험을 정의합니다.

3. 운영 위험

위험 유형에 따라 운영 위험은 내부 운영 프로세스, 인적 요소, 제도적 요소 및 외부 이벤트의 네 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 위험 요소에 따라 내부 사기를 포함한 7 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 외부 사기 직원 활동 및 작업장 안전 문제 고객, 제품 및 비즈니스 활동의 보안 문제 은행이 유지 관리하는 물리적 자산이 손상되었습니다. 업무 중단 및 시스템 오류 행정, 인도, 프로세스 관리 등.

4. 유동성 위험

유동성 위험은 우리나라 상업은행이 직면한 주요 위험 중 하나이다. 금융시장이 개방됨에 따라 유동성 위험이 유동성 위기로 발전하면 돌이킬 수 없는 손실을 초래할 수 있다. 유동성 위험의 원인은 신용 위험, 시장 위험 및 운영 위험보다 더 복잡하고 광범위하며 일반적으로 포괄적인 위험으로 간주됩니다.

대출 담보의 위험 분석에 따르면, 우리는 다음과 같은 방면에서 위험을 예방할 수 있다.

① 엄격한 심사. 담보물, 재산권 관계, 담보계약 및 관련 서류를 엄격하게 검토하는 것은 대출 담보위험을 방지하는 근본적인 조치이다.

담보물 자체의 경우, 신용대출자들은 담보물 권리증서의 진실성을 검토하고, 현장 방문을 통해 권리증서에 해당하는 담보물 (예: 주택, 토지사용권 등) 의 진실성을 검증해야 한다. 둘째, 신용 담당자도 관련 법규에 따라 담보물을 엄격히 심사하여 담보물이 관련 법규에 의해 허용되는지, 은행이 허용하는 담보물의 범위에 속하는지 확인해야 한다.

담보물의 재산권 관계의 경우, * * * * (예: 주택) 소유라면 다른 * * * 사람이 담보에 동의하는 위임장이 있어야 하며, 파트너쉽 기업의 재산인 경우 다른 파트너가 담보에 동의하는 위임장이 있어야 합니다. 국유기업과 집단기업의 담보물인 경우 SASAC 주관과 직공 대표대회가 담보에 동의하는 허가증명서가 있어야 한다. 유한책임회사나 주식유한회사의 담보물인 경우 주주회나 이사회가 회사 헌장에 따라 담보에 동의하는 허가증명서가 있어야 한다.

담보물의 각종 증명서에 대하여 신용대출 인원은 반드시 엄격하게 심사하여 관련 증명서가 완비되도록 요구해야 한다. 이 요구는 반드시 구체적인 담보물에 근거하여 확정해야 한다. 예를 들어 자동차 담보를 수입하려면 운영증, 제품 합격증, 구매 계약, 신고서, 인보이스 등 많은 수속이 필요합니다.

담보계약의 경우 신용담당자는 대출계약의 관련 조건, 특히 부가유효조항과 대출자 영업허가증의 경영 범위를 엄격히 검토해야 한다. 또 특히 담보계약의 유효기간은 대출계약의 유효기간을 반드시 덮어야 한다는 점에 유의해야 한다.

(2) 등록 업무를 잘 하다. 보증법에 따르면 부동산, 나무, 항공기, 선박, 차량, 기업설비 등 동산은 법에 따라 등록해야 하며 담보계약은 등록일로부터 효력이 발생한다. 따라서 은행은 담보대출을 처리할 때 담보물이 등록이 필요한지 여부에 각별히 주의를 기울여야 한다. 또 대출계약과 담보계약이 관련 법규에 따라 공증해야 하는지 확인해야 한다.

③ 가치 평가를 잘 한다. 담보물 가치 평가는 담보대출의 위험을 예방하는 가장 일반적인 수단이다. 이를 위해 은행은 먼저 완벽한 담보물 가치 평가 내부 관리 제도를 세우고 정기적으로 담보물 가치 평가를 실시해야 한다. 조건부 수요가 있는 단위도 매일 시정제도를 세우고 이 방면의 인력 교육에 집중해야 한다. 둘째, 자산 평가 회사에 대한 접촉, 이해 및 평가를 강화하고 담보물 가치 평가 업무 아웃소싱의 사기 위험을 방지해야 합니다. 다시 한 번 담보물권증을 발급한 정부 부처를 완전히 소홀히 해서는 안 된다. 특히 대출자가 정부 부처 핵심 인원에게 허위 재산권권이나 중복 담보를 발급할 가능성을 분석해야 한다.

④ 자산 보전을 잘 한다. 은행 대출의 자산 보존에는 담보물 처분이 포함됩니다. 대출자가 위약할 경우, 은행은 제 1 수혜자로서의 권리를 보호하기 위해 제때에 담보물을 압수해야 한다. 담보물을 처분할 때는 관련 이해 당사자와의 관계를 조율하고 처분 비용, 세금, 대출 위약 후 이자 손실을 충분히 고려해 담보물의 싼 매각 위험을 방지해야 한다.

확장 데이터

은행의 운영 리스크 관리에는 은행 내부의 절차와 프로세스뿐만 아니라 은행의 조직 구조, 정책 및 운영 리스크 관리 프로세스도 포함됩니다. 기관에 있어서, 운영 위험을 처리하기 위한 적절한 정책이 있어야 한다. 우선 이 정책들을 확정하고, 동시에 전행 직원에게 알려야 한다. 이 과정에서 고려해야 할 몇 가지 측면이 있습니다. 첫째, 명확한 거버넌스 구조가 있어야 하며, 어떤 상황에서 누구에게 보고해야 하는지 알아야 합니다.

전형적인 은행 사례에서는 각기 다른 업무 부서가 일상적인 업무 관리를 담당하는 별도의 신용 위험 관리 기관이 있어야 합니다. 즉, 이러한 업무 부서의 관리자에게 일상적인 업무 상황을 보고하는 두 가지 보고 메커니즘이 있어야 합니다.

신용대출에 관해서는 반드시 관련 신용관리자에게 보고해야 한다. 은행과 관련된 정보의 또 다른 중요한 점은 정보를 얻는 사람, 그리고 다양한 수준의 정보 세부 사항이다. (알버트 아인슈타인, 지식명언) 예를 들어, 이사회가 필요로 하는 것은 보편적인 정보이며, 모든 사람에게 같은 정보를 줄 수는 없다. 또한 정보는 유연해야 하며 정보를 수집할 수 있는 유연한 방법이 필요합니다.