[키워드] 민간 대출; 재정적 위험 중소기업
[중국 도서관 분류 번호] f275. 1 [문헌 식별 번호] B [번호] 2095-3283 (2012) 07-0/KLOC
첫째, 민간 대출 개요
민간 대출이란 시민 간, 시민과 법인 간, 시민과 기타 조직 간의 대출을 말한다. 쌍방의 의견이 사실이라면 유효하다고 생각할 수 있고, 대출로 인한 담보도 그에 따라 유효하지만, 이율은 중국 인민은행이 규정한 관련 이율을 초과해서는 안 된다. 민간 대출은 직접 융자 채널이고, 은행 대출은 간접 융자 채널이다. 민간 대출은 민간 개인 대출 활동과 시민과 금융기업 간의 대출로 나뉜다. 민간 개인 대출 활동은 반드시 국가 법률, 행정 법규의 관련 규정을 엄격히 준수하고 자발적인 공조, 성실한 신용의 원칙을 따라야 한다.
둘째, 민간 대출의 주요 원인
(a) 국가 통화 정책의 영향
국제금융위기 이후 중앙은행은 여유 있는 통화정책을 채택하고, 너무 적은 돈으로 너무 많은 상품을 쫓고, 국유은행의 금리도 제때에 조정되지 않았기 때문에 민간 대출은 이런 화폐에 대한 수요를 높은 금리로 충족시켰다.
(b) 은행 대출 한도가 긴장되어 대출 속도가 둔화되었다.
은행 대출 한도가 긴박하고 대출이 둔화되면서 자금이 절실히 필요한 일부 중소기업들이 민간 대출 시장에 눈을 돌리기 시작했다. 인터넷 대출 플랫폼인 홍령 창업 총지배인 주세평은 최근 이 플랫폼에서 대출을 신청한 사람의 수가 두 배로 늘었다고 밝혔다. 모 소대출사 관계자도 20 1 1 하반기부터 중소기업이 소대출회사에 대출을 신청하는 인원이 늘고 있다고 밝혔다. 은행이 상환 위험이 높은 중소기업, 특히 시작 중이거나 위기에 처한 기업에 대출을 지급하려 하지 않기 때문에 중소기업 융자에 어려움을 겪고 있다. 자금 수요로 중소기업은 민간 대출에 눈을 돌려야 했다.
셋째, 민간 대출로 인한 재정적 위험
(1) 민간 대출 시장의 불규칙성으로 인한 재정적 위험?
규제와 입법의 부족으로 민간 대출은 대출 행위가 불규칙하고, 대출 자금의 용도가 불법이다. 우리나라의 민간 대출은 고향과 동행한 지인들 사이에서 많이 발생하는 것으로 알려졌다. 많은 민간 대출 행위는 왕왕 매우 캐주얼하며, 대출 과정에서 정식 계약이 없다. 쌍방은 대부분' 차용증' 으로 구속한다. 심지어 많은 구두 약속까지 대출 행위의 원활한 완성에 어느 정도 영향을 미쳐 분쟁이 발생할 때가 있다. 민간 대출은 주로 개인의 신용과 인간관계에 달려 있다. 일단 어떤 회의나 누군가가 유치 회의 후에 돈을 빌려 달리면, 대출기업에게 큰 손실이 될 것이다. 대출기업에게는 구두 약속일 뿐이므로 대출에 기반을 두고 있지만 돌려주지는 않는다. 이로 인해 기업의 청렴성 위기가 초래되고, 그동안 청렴성 문제로 인한 금융위험을 초래할 수 있다. 은행에서 대출할 수 없을 뿐만 아니라 민간 대출도 무효가 된다. 비표준 민간 대출 활동은 경제와 사회 불안정의 위험을 가져왔다.
(b) 중소기업 민간 대출은 대부분 단기적인 행위로 수시로 금융위기를 초래할 수 있습니까?
대출 쌍방의 관계에 따라 민간 대출은 일반적으로 단기 자금 격차를 메우는 데만 사용되며, 단기 경제관계만을 바탕으로 자금의 공급과 사용을 고려하고, 장기 시장 변화에 대한 예측이 부족하며, 시장 변동과 경영에서 알 수 없는 요소의 출현도 간과하고 있지만, 이러한 요소들은 대출 관계의 원활한 진행에 영향을 미칠 수 있다. 자금 수요측의 경우, 대출자는 단기적인 대출로 현재의 자금 격차를 메우고 난관을 극복할 뿐, 제때에 원금을 상환할 수 있도록 제대로 안배하지 못했을 수도 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 돈명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 돈명언) 자금 제공자의 경우, 대출자는 차용인의 지급 능력을 충분히 고려하지 않고 인정과 고금리로 자금을 대출할 수 있다. 대출 쌍방이 모두 단기적인 행위이기 때문에 장기 계획이 부족하여 자금 사슬이 언제든지 끊어질 수 있으며, 언제라도 숨겨진 재정적 위험이 발생할 수 있어 쌍방 기업의 장기적이고 안정적인 발전에 불리하다.
(c) 민간 대출의 비표준 사용은 엄청난 재정적 위험을 숨기고 있는가?
일부 민간 대출 자금의 부적절한 사용 (예: 차입된 자금 사용): (1) 기업 입찰 검자의 단기 보증금으로, 기업은 은행 수락어음에 필요한 보증금을 발행한다. (2) 기업의 유동성으로서, "먼저 돌려주고 빌려라"; (3) 일부 중소기업은 이를 은행 계좌에 자금을 축적하는' 다리 자금' 으로 보고 있다. 이때, 다른 요인을 고려하지 않고, 기업은 매우 높은 금리로 자금을 빌려서 수익을 얻고자 한다. 민간 대출자금의 이 부분은 겉으로는 기업이' 난관을 극복하도록' 도왔지만, 실제로는 이들 기업에 막대한 안전위험을 묻고 있다. 한편, 정보 비대칭의 경우 은행과 관련 부서는 대규모 대출을 할 것입니다. 한편 이들 중소기업들에게는 이런' 동벽을 허물고 서쪽 벽을 보수하는 행위' 도 지속될 수 없다. 재정적 부담이 클 뿐만 아니라, 제멋대로,' 크고 강강' 이 자신의 능력을 넘어서는 것도 지속 가능한 발전에 불리하기 때문이다.
넷째, 민간 대출 금융 위험 예방 조치
(a) 민간 대출의 입법 과정을 가속화합니까?
민간 대출 관련 법규를 보완하고, 민간 대출의 범위와 접근 조건을 명확히 하고, 민간 대출의 금리 수준과 자금 용도를 엄격히 규범화하고, 입법 형식으로 민간 대출 규범의 질서 있는 발전을 촉진한다. 불법 모금 및 민간 대출의 기준을 명확하게 정의하십시오. 일부 불법 모금과 민간 대출은 형식상 유사하다. 왜냐하면 중국 법규는 불법 모금에 대한 규정이 있기 때문이다
모호함은 때때로 같은 행동의 성격에 대한 서로 다른 인식으로 이어질 수 있다. 따라서 행동의 대상, 목적, 자금원, 피해 결과 또는 손실을 종합적으로 고려하고, 두 사람 사이의 경계를 명확하게 정의하고, 법 집행과 사법불공정을 방지해야 한다.
(2) 중소기업 정직 교육 홍보 강화?
대중의 법률 의식을 부단히 강화하여 금융 위험 의식을 확립하다. 민간 대출 당사자가 규범의 서면 융자 계약을 사용하도록 유도하고 계약법의 규정에 따라 계약 내용을 명확히 하고 보완하여 법적 위험을 효과적으로 방지하고 분쟁을 줄이도록 유도한다. 자주 빚을 갚지 않는 기업에 대해 경고하고, 불법 모금의 특징, 형식, 위험성을 이해할 수 있도록 교육 과정을 적시에 제공한다. 대출업체로서도 교육해야 하고, 주류 언론을 통해 관련 사례를 방송하고, 대출할 때 고려해야 할 요소를 경고하고, 고금리의 유혹 때문에 대출을 서두르지 않도록 신중하게 대출해야 한다. 게다가, 대출 쌍방은 모두 성실의식을 강화하고, 기본적인 도덕규범을 준수하며, 장기적으로 문제를 고려해야 한다.
(3) 중소기업 관리 수준 향상 및 위험 인식 제고?
첫째, 중소기업은 민간 대출 자금의 사용을 규범화하고, 자신의 조건에 따라 명확한 자금 사용 계획을 세우고, 자신의 상환능력을 초과하지 않도록 하고, 수익성이 높은 상황에서 금리가 높은 자금을 차입하고, 단기 차입자금을 단기 예산에 활용해 민간 자금의 안전하고 효과적인 사용을 보장해야 한다. 둘째, 중소기업도 경영상황이 양호하고 자금이 넉넉한 상황에서도 경각심을 높여야 한다. 다른 기업의 고금리 대출 유혹에 직면할 때는 각 방면의 상황을 결합해 위험을 자세히 분석하고 고금리 수익을 추구하기 위해 맹목적으로 대출하는 것을 피해야 한다. 그렇지 않으면 채무를 회수할 수 없는 난처한 국면을 초래할 수 있다. 특히 은행 대출로 얻은 자금과 민간 대출 자금은 고금리 대출 시 신중히 고려해야 한다. 이들 기업이 문제가 발생할 경우 자금사슬이 끊어지지 않도록 해야 한다.
민간대출은 중소기업의 급박한 문제를 확실히 해결할 수 있지만 민간대출은 금융위험을 숨기고 있어 중소기업의 중시를 불러일으키고 적절한 조치를 취해 해결하고 예방해야 한다. (윌리엄 셰익스피어, 민간대출, 민간대출, 민간대출, 민간대출, 민간대출, 민간대출, 민간대출, 민간대출)
[참고 문헌]?
[1] 진강강. 민간 대출의 현황과 위험 예방 [J]. 상품과 품질, 2011(11).
[2] 오위평. 중소기업 민간 대출의 현황, 문제 및 대책 [J]. 회계연구, 20 10(3).
[3] 주영정. 민간 대출의 합법화 및 법적 규제 [J]. 경제와 법률, 20 1 1(2).
(편집: 양웅)