소기업 신용실천에서 담보물의 부족으로 신용요원들이 기업 경영 상황에 대한 평가에 강한 의존성을 갖게 되었다. 비즈니스 정보의 비표준 및 불완전 성으로 인해 신용 담당자는 비즈니스 상태 평가 요구 사항을 충족하기 위해 더 많은 상호 검증 및 논리적 추론을 기반으로 기업의 비즈니스 데이터를 재구성해야 합니다. 따라서 실사하는 과정에서 어떻게 심사의 논리를 전개하는지, 어떤 단서와 순서에 따라 핵심 문제가 된다.
모기지 부족 사업에서의 사기 방지
소기업의 신용위험 중에서 신용사기는 풍조원들이 가장 용인할 수 없는 일이다. 가장 흔한 두 가지 신용 사기는 채무를 숨기는 것과 겉치레하는 경영이다. 실사의 첫 번째 임무는 신용 사기가 있는지 확인하는 것이다. 일반적으로 많은 소기업의 신용 업무는 담보물이 부족하여 신용 사기로 인해 신용 노출이 직접 위험 손실이 된다. 따라서 신용대출 업무에 있어서 위험통제의 주된 책임은 신용사기의 가능성을 없애는 것이고, 푸둥사는 이와 관련하여 더 전문적이다.
1, 숨겨진 부채 검사를 기반으로 한 신용 사기 예방
일반적으로, 우리는 권익 테스트의 결론에 근거하여 기업에 숨겨진 부채가 있는지 판단한다. 역사적 이익 축적은 기업의 현재 순자산 총액에 비해 현저히 부족하여 기업이 아직 공개되지 않은 부채를 가지고 있음을 보여준다. 모든 인원은 지분 테스트를 통과하지 못한 의문점을 추적하여 숨겨진 부채의 존재를 검증할 증거를 찾아야 한다.
역사적으로 대액 투자 실패 (주영 업무/비주영 업무), 장기 결손 경영 (부채 유지 업무 증가), 가짜 업무를 통한 악의적인 사기가 숨겨진 부채를 형성하는 주요 원인이다. 대규모 투자 실패는 경영역사가 길고, 기업가가 나이가 많고 (2 세대 승계가 순조롭지 못하다) 능력이 약하고, 주업을 유지하기가 어렵고, 기업가집중도가 부족한 (다양화 투자 성향) 기업에서 많이 발생한다. 장기 경영 적자는 기업의 숨겨진 부채의 장기적인 원인이다. 기업의 주영 업무는 이윤이 적고, 관리가 정교하지 않아, 적자국면에 빠지기 쉽다. 이런 상황은 일반적으로 경쟁이 치열하고 이윤이 적은 전통 산업에서 발생한다.
요컨대, 숨겨진 부채를 검사하는 것은 신용 사기의 첫 번째 방어선을 식별하는 가장 강력한 도구이다. 의심을 바탕으로 논리와 실증적 검증을 찾는 것은 확인되거나 위조될 때까지 점점 더 깊어지고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 햄릿, 믿음명언) 필요하다면, 그것은 엄격한 모든 장부와 그 흐르는 물 검사를 통과할 수 있다. 검사 결과가 이전의 의문점을 충분히 설명할 수 있다면 고객에게 신용사기가 없다고 판단할 수 있다.
2. whitewash 비즈니스 검증에 기반한 신용 사기 예방
경영 데이터를 미화하면 지분 테스트 중 측정 자산 축적이 경험 자산 축적과 일치하지 않아 지분 테스트가 실패하는 경우가 많습니다. 경영 데이터를 미화하는 것은 대부분의 창업자들이 대출을 받을 때의 요행심리이자 상업은행의 일식이기 때문이다.
(1) 소득과 이윤을 허비하는 경우는 구매 관리, 재고 관리, 판매 관리 등 내부 정규 프로세스 간의 관계를 통해 위조할 수 있다. 고객이 전체 프로세스 시스템을 사용하여 허위로 위조하는 경우 최근 몇 년간의 실제 이익을 통해 역방향으로 전환할 수 있습니다. 논리적 검증의 주선은 수입이 많으면 더 많은 이윤을 내야 한다는 것이다. 더 많은 이윤은 더 많은 자산 축적과 상대적으로 적은 부채로 이어져야 한다. 소득 규모와 부채 규모가 커져도 이익의 롤링 투자는 명확하게 계산될 수 있다.
(2) 증액 계약, 외상 매출금, 재고는 계약 관리, 외상 매출금 관리, 재고 관리의 일상적인 프로세스를 통해 확인하거나 위조할 수 있습니다. 또한 채널과 고객의 일치도, 역사적 거래와 협력 기록, 재고 합리성 등의 논리적 판단을 통해 위선을 입증할 수 있습니다. 논리적 검증의 주선은 유동 자산이 유동성을 유지해야 하며, 정상적으로 흐르지 않는 자산은 모두 합리적인 해석이 필요하다는 것이다. 어떤 상업 협력도 정상적인 상업 동기를 가지고 있고, 호혜의 기초가 있으며, 갑작스러운 것이 아니라 점진적인 과정이 있다. 자신의 능력과 일치하지 않는 계약 및 주문도 엄청난 상업적 위험을 안고 있습니다.
(3) 외국인 투자, 지분 융자, 채무 융자를 허증하는 경우는 자주 발생하지 않으며, 일반적으로 최고의 인원도 채택하지 않을 자산과 현금 흐름의 기초이다. 허구 채권 융자는 일반적으로 기업의 대출 취소와 대출 갱신 시나리오에서 발생하며, 상업상식으로 입증하거나 위조할 수 있다. 소기업은 대외투자가 적고, 확실한 증거가 없으면 그 자산에 포함되지 않는다. 현실에서는 대출할 수 있는 모델이 많아지고 있기 때문에 기존 지분 융자의 논리에 따라 위선을 확인하거나 입증하고, 단계적 검증의 사고방식에 따라 지분 융자 과정을 따라 점진적으로 검증해야 한다. 확인하더라도 투자자가 관리와 성장 방식에 대한 엄격한 요구로 인한 경영 위험 증가에 유의해야 한다.
신용대출의 관점에서 자산 축적의 검증에는 따로 강조해야 할 점이 많다. 우선, 자산을 직접 검증하는 과정에서 신중성의 원칙을 고수하고 평가해야 한다. 둘째, 순자산의 표현 형식도 신용 안전의 지원 효과에 영향을 줄 수 있다.
소액 대출이란 무엇입니까?
말 그대로 소액신용대출은 금액이 작고 시간이 짧은 특징, 특히 소기업의 신용업무다. 소기업의 신용 수요는' 짧음, 작음, 빈도, 급함' 의 특징을 가지고 있어 소액, 단기, 분산의 특징이 소매대출과 더 비슷하기 때문에 자금 유동성에 대한 요구가 매우 높다. 현재 상황 분석에서 일부 주식제 상업은행이 소액 대출 업무를 벌였지만 은행의 심사가 너무 엄격해 신청자가 많고 업무가 적었다. 새로운 인터넷 금융 기관은 은행보다 더 유연하고 편리하다. 인터넷 금융기관, 주로 P2P 등이다. , 소액대출 발전 방면에서 어느 정도 우세를 가지고 있으며, 더욱 유연하고 편리한 장점을 이용하여 중소기업과 개인의 환영을 받고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 소액대출, 소액대출, 소액대출, 소액대출, 소액대출, 소액대출)
소기업의 대출 업무는 대량대출 업무에 비해 훨씬 낮지만, 그 특징과 우세도 뚜렷하다. 첫 번째는 중소기업 대출 비용이 낮다는 것이다. 은행 대출은 다른 자금 조달 수단에 비해 저렴한 자금 조달 방식이며, 은행 대출의 이자율은 상황에 따라 다릅니다. 일반적으로 기업 대출의 이율은 소기업 대출의 우대 이율보다 높다. 신용등급이 낮은 기업 대출 금리는 신용등급이 높은 기업보다 높을 수 있다. 중장기 대출 금리가 단기 대출 금리보다 높다. 전반적으로, 은행 대출 금리는 여전히 비교 우위를 가지고 있지만, 은행 처리 과정은 비교적 복잡하다. 둘째, 자금원이 안정적이다. 은행이든 P2P 등 인터넷 금융기구든 충분한 자금 지원이 있다. 그래서 중소기업은 은행이나 인터넷 금융기관의 심사를 통과하기만 하면 대출 계약을 체결할 수 있다. 물론, 그들은 대출 발급 조건을 충족시켜야 하며, 상술한 단계를 완료한 후 대출을 받아야 한다.
대출기관의 조건에 따라 대출이 받는 비용도 달라진다는 점에 유의해야 한다. 따라서 중소기업은 자신의 조건을 고려하고, 합리적인 선택을 하고, 비용을 최소화할 필요가 있다.
소기업은 어떻게 대출을 합니까?
질문 1: 중소기업은 어떻게 기업 신용 대출을 합니까? 그들은 3 년 이상의 영업허가증이 필요하고, 현지에 부동산이 있고, 연간 흐르는 물이 654.38+0.2 만 원을 초과하므로 최대 30 만 원을 대출할 수 있다.
기업담보대출: 법인명 부동산은 담보대출로, 최대 대출가능 부동산의 총가치의 140%, 영업허가증은 1 년 이상입니다.
개인 담보대출을 할 수 있다: 개인 명의의 사유재산은 담보대출로 최대 70% 까지 대출할 수 있다.
질문 2: 중소기업은 무이자 대출을 어떻게 신청합니까? 그들은 어떤 재료가 필요합니까?
1, 나이 18 ~ 45 세, 완전한 민사행위 능력을 가진 중국 시민
2. 고정 거주지 및 사업장 증명서. 고정 거주지 증명서는 부동산증 (또는 부모 이름의 부동산증) 이 될 수 있으며, 경영장소 증명서는 공상행정관리부에서 발급한 영업허가증과 관련 업종의 영업허가증을 보유해야 하며 정상적인 생산경영 활동에 종사한다는 것을 보여준다.
3. 자금 증명. 대출 신청자의 투자 프로젝트는 그에게 이미 일정한 자금이 있어야 한다고 요구했다. 창업대출 금액은 일반적으로 대출자의 정상적인 생산경영활동과 소형 장비와 프랜차이즈를 구입 (설치 또는 수리) 하는 데 필요한 자금의 70% 를 초과하지 않기 때문에 은행이 대출 여부를 측정하는 중요한 조건이다.
4. 결제계좌. 대출 신청자는 반드시 대출은행에 결제계좌를 개설해야 하고, 경영수입은 반드시 은행에서 결산해야 한다. 또 대출 용도는 국가 관련 법률과 은행 신용정책의 규정에 부합하며 지분 등 기타 투기성 투자 항목에 사용해서는 안 된다.
5. 대출 보증. 대출 신청자는 부동산 담보, 예금서 담보, 제 3 자 보증 등을 포함한 일정한 보증을 제공해야 한다. 또한 가능한 한 은행에 신용 상태, 상환 능력 및 대출 투자에 대한 정보를 제공해야 합니다. 이로 인해 대출의 신뢰도가 높아지고 원활한 대출 획득에 도움이 됩니다.
6, 좋은 평판, 모든 나쁜 기록;
7. 이 프로젝트는 국가 산업 정책과 지역 경제 발전에 부합하며 좋은 경제적 사회적 효과를 가지고 있다. 창업자가 신청하려면 현지 노동부문과 상담할 수 있다. 현재 개인선출이자, 재재정보조금, 재정선출이자는 아직 확정되지 않았지만 재정이자는 긍정적이다.
은행마다 무이자 대출 조건은 다르지만, 이 몇 가지를 만족시켜야 하고, 더 많은 수속이 있을 것이다. 모두들 시간을 낭비하지 않도록 돈을 빌려주기 전에 모든 자료를 준비해야 한다.
질문 3: 중소기업 대출이 필요한 정보를 제공합니까? 1, 적용;
회사 소개;
회사 영업 허가증 사본;
기업 코드 카드;
5, 세금 등록증 (국세, 지방세);
6, 특수 산업 생산, 사업 허가, 자격증;
7. 정관
8. 자본 검증 보고서;
9. 법정 대리인 소개;
10, 법정 대리인 신분증;
1 1. 회사에서 발행한 법정 대리인 신분증
12, 이사회는 대출 결의안에 동의합니다.
13, 최근 3 년간 회계 (감사) 사무소에서 검증된 재무 제표
14. 지난 3 개월 동안의 대차대조표, 손익 계산서 및 현금 흐름표
15. 재무 상태 설명: a) 부채 설명 B) 투자 설명 C) 기업 판매 수익 및 이익 출처에 대한 설명; 16, 대출 카드 및 암호;
17. 다른 기업에 대출 보증을 제공하는 상황 설명
18, 상환 계획;
19, 발생 및 발생할 비즈니스 계약 사본
20, 자금 사용 계획 또는 프로젝트 타당성 보고서;
2 1. 담보물에 필요한 자료:
A) 담보물의 소유권 증명서 (국유토지사용권증과 주택소유권증) B) 담보물 평가 보고서.
질문 4: 은행은 어떻게 중소기업 대출을 정의합니까? 민생, 모집, 포발, 화하, 광발 등 은행들은 모두 소액 대출을 중시하는 주식제 은행이지만 은행마다 소기업 금융의 정의가 다르다. 민생은행은 654.38+0 만원 -500 만원의 소기업 대출을 겨냥해 푸발은행이 대형 소매 모델을 시행하는데, 주로 개인소비, 개인경영대출, 500 만원 이하의 소액 대출을 포함한다. 화하은행은 200 만원 이하의 개인경영대출과 소액 대출을 겨냥하고 있다.
질문 5: 소기업 대출 신청 조건 내가 알기로는 소기업 대출은 소기업 경영대출로, 주로 생산경영 과정에서 기업의 정상적인 자금 수요를 충족시키는 데 쓰인다. 그럼 기업법인이 기업대출을 신청할 수 있을까요?
내가 아는 한, 국가공상총국이 등록을 승인한 대출자격이 있는 중소기업이라면 은행에 신청할 수 있다.
첫째, 중소기업 대출의 장점:
1 .. 대출 한도가 비교적 높다.
소기업 회사의 대출 신용 한도가 비교적 높다. 예를 들면 우편예금은행이 최대 2 천만 위안까지 규정한다. 대출 기간은 최대 5 년을 초과하지 않습니다. 대출 금리는 중국 인민은행 상업대출 기준금리를 기초로 적당히 변동한다.
중소기업 다각화 대출 방법.
소기업 법인 대출은 부동산 담보, 동산담보, 보증 등 다양한 방식으로 보증할 수 있으며 조합해서 사용할 수도 있다.
둘째, 중소기업 법인 대출 신청 조건
1. 고객단체: 만 24-65 세, 설립 6 개월 이상, 3 증빙이 완비된 유한회사나 독자기업 법정대표인
2. 소득 요구 사항: 월 소득 3 만 이상, 거의 반년 가까운 개인이나 회사 흐르는 물을 제공해야 합니다.
신용 조건: 악의적 인 채무 불이행 기록이 없습니다.
기타 조건: 지역 부동산.
5. 기타 제한 사항: 엔터테인먼트, 철강 무역 등 고위험 산업은 진입할 수 없습니다.
셋째, 중소기업 법인 대출 신청 자료:
1. 기본 자료: 연간 검사를 통과한 영업 허가증 (양수, 사본);
2. 기업주 및 관련자 정보: 법정 대표인 및 배우자의 유효한 신분증
3, 재무 제표, 은행 계좌 흐름 등과 같은 비즈니스 정보 자료. 을 눌러 섹션을 인쇄할 수도 있습니다
4. 저당물 (예: 저당/담보재산의 소유권 증명서)
대출을 처리하는 데 필요한 기타 자료.
질문 6: 중소기업 대출을 신청하는 방법? 어떤 자격이 필요합니까? 소기업 대출
준비해야 할 재료는 다음과 같습니다.
영업 허가증, 기술감독국 코드증, 세무등록증
계좌 개설 허가 및 대출 카드;
셋째, 기업법정대표인 신분증 사본, 기업법정대표인 주주주와 고위 임원의 이력서
4. 비 전액 출자 기업의 헌장, 자본 검증 보고서, 관련 투자 계약, 합작 투자 계약 또는 파트너십 계약 또는 주주 계약
지난 1 년간의 결제 계정 세부 정보;
지난 3 년간의 재무 제표;
7. 금융 관련 계약 및 바우처.
Amoy 금융 대출 프로세스 5 단계: 온라인 대출 신청; 직원 전화 확인 컨설턴트 평가 은행에 보내십시오. 은행 대출.
질문 7: 중소기업이 어떻게 공행 대출을 처리하는지, 소기업이 공행 대출을 신청하려고 하는데 어떤 자료를 준비해야 합니까? 구체적으로 1, 영업허가증, 기술감독국 코드증, 세무등록증 둘째, 계좌 개설 허가 및 대출 카드; 셋째, 기업 법정 대리인의 신분증 사본, 기업 법정 대리인의 주요 주주 및 고위 경영진의 이력서입니다. 넷째, 회사 헌장, 자본 검증 보고서, 투자 계약, 합자 계약 또는 합작 계약 또는 비전자 기업 주주 계약 다섯째, 최근 1 년간 결제 계좌 상세내역; 여섯째, 최근 3 년간의 재무 제표; 일곱째, 금융 관련 계약 및 바우처. 물론 구체적인 규정은 공행의 규정이 우선한다!
질문 8: 중소기업은 무이자 대출을 어떻게 신청합니까? 그들에게 가장 큰 문제는 융자난이다. 규모가 작고 수량이 많기 때문에, 소기업의 존재는 이런 경제 물결 속에서 무시할 수 있으며, 은행은 심지어 더 나은 고객이 그들을 기다리고 있기 때문에 거들떠보지도 않을 수도 있다. 그렇다면 중소기업은 어떻게 은행에 대출을 신청합니까? 구체적인 단계는 무엇입니까? 준비 자료: 소기업이 대출을 신청하는 조건 (자료) 1, 기업 자체 경영 규모, 재무 지불 분석 및 추세 예측 2, 협력 수요, 계획 및 권고 3, 제품 상황, 시장 상황, 기업 발전 규모, 업계 수준 4, 기업 대출 카드 (사본) 각 상업 은행의 기업 업무 협력 및 내부 융자. 기업이 3 년 연속 재무감사보고서, 최근 1 기 재무제표 (재무 추가 필요) 8 부. 법인 및 사용권자의 헌장, 서명 및 위임장. 기업 소개 및 관련 배경 자료 10, 기업 헌장, 이사회 멤버 명단 등 기본 정보 자료. 구체적인 단계: 1. 신청, 기본 정보, 보조 정보, 업무 운영에 필요한 정보 A, 신용 신청, 기업이사회 결의 B. 기업의 특정 대출 용도 및 자금 사용 방향 (자금 사용 계획 및 총액) C. 상환원 분석 (계획 및 조치), 상환자금 배정의 월별 현금 흐름 분석 모기지 상황, 기타 관련 법률 문서, 편지 등. 둘째, 승인 항목의 신용평가를 신청하는 실현가능성 분석에 대해 종합적으로 판단하는 것이다. 사전 대출 심사. 계약은행이 심사를 거쳐 대출 신청이 모두 요구에 부합한다고 판단하고, 대출에 동의하는 사람은 반드시 대출자와 대출 계약을 체결해야 한다. 넷. "대출 발행 계약" 에 서명한 후 쌍방은 계약에 따라 대출을 확인해야 한다. 융자측은 계약에 따라 인출 수속을 할 수 있다. 인출할 때, 융자측은 은행이 통일적으로 제정한 인출 증명서를 작성한 다음 은행에 가서 인출 수속을 밟는다. 여기서, 나는 또한 중소기업이 은행과 상호 작용할 때 은행이 대출의 안전을 절대적으로 안심해야 한다는 것을 상기시켜야 한다.
질문 9: 중소기업 대출에 대한 은행의 정의는 무엇입니까? 기업 대출 조건:
1. 기업은 반드시 국가공상행정관리국의 비준을 거쳐 설립, 등록 및 영업허가증을 소지해야 한다.
2. 독립경제채산을 실시하고, 기업이 자율적으로 경영하며, 스스로 손익을 책임지다. 기업이 자율적으로 생산 경영 활동에 종사할 수 있는 권리다. 독자적인 경험이 있다
운전 자본, 독립 재무 계획 및 재무 제표; 독립적으로 손익을 계산하고, 대외적으로 구매 및 판매 계약을 체결하다.
3. 일정한 자체 자금이 있습니다. 기업에 일정한 자체 자금이 없다면, 일단 적자가 발생하면 위기은행 대출이 불가피하다는 것은 편지다.
대출 자금이 손실을 입다.
4. 정책규정과 은행신용결제관리제도를 준수하며 규정에 따라 은행에 기본예금계좌와 일반예금계좌를 개설한다.
5. 생산경영이익. 기업이 생산하고 운영하는 제품은 반드시 시장성이 맞고 사회와 기업에 이익을 가져다 줄 수 있는 단기 제품이어야 한다.
이익을 가져오고 신용 자금의 활용도를 높이다.
6. 당신의 신용을 유지하십시오. 기업이 대출을 받은 후에도 계약서에 규정된 의무를 엄격히 이행해야 한다.
7. 기업이 대출을 신청하는 것은 원미지급이자 및 만기대출이 모두 상환되고 미상환대출이 대출자의 승인을 받았다는 조건도 충족해야 한다.
실행 가능한 상환 계획 차용인은 이미 상공부에서 연간 검사 수속을 밟았다. 국무원이 규정한 것 외에 유한책임회사와 지분이 제한되어 있다.
회사의 누적 대외지분 투자 금액은 순자산 총액의 50% 를 초과하지 않습니다. 차용자의 자산 부채 비율은 대출 요구 사항을 충족합니다. 확장
기업법인 소유주권익과 중장기 대출을 신청하는 신설 프로젝트에 필요한 총 투자액의 비율은 국가가 규정한 투자 항목보다 적지 않다.
자본비율.
질문 10: 왜 중소기업이 은행에서 대출을 받기가 어렵습니까? 서비스는 모두 큰 대출이고, 작은 경멸이다. 지금 민간 대출은 매우 편리하지만, 비용은 약간 높다.