은행 실무에서 발견된 문제를 보면 은행 담보 대출의 위험은 주로 다음과 같은 네 가지 측면에 있다.
(1) 은행 대출 담보 우선권이 달성하기 어려운 위험. 담보권은 상업은행과 대출자 (또는 대출자에게 담보보증을 제공하는 제 3 자) 간의 계약약속에 따른 담보권이며, 그 뒤에는 법이 직접 규정한 행사 순서에 따른 법적 우선권이 있다. 대출 사례에서 법정우선권이 담보우선권과 마주치면 담보우선권이 상대적으로 낮아 은행 대출채권의 담보가 어느 정도 완전히 상실될 수도 있다. 즉 대출채권이 중단되는 것이다.
(b) 은행 대출 과정에서 비효율적 인 위험을 검토하십시오. 상업은행법 제 36 조에 따르면 상업은행은 담보물의 소유권, 가치, 실현 가능성을 엄격히 심사하는 법적 의무가 있어 담보물이 대출에 대한 담보기능을 충분히 발휘할 수 있도록 해야 한다. 실제로 은행 대출 담보심사 업무에는 많은 운영문제와 큰 위험이 있다. 두드러진 문제와 위험은 주로 다음과 같습니다. 첫째, 대출권이 잘못 배치된다는 것입니다. 둘째, 담보물 평가가 너무 높으면 대출 위험이 직접 발생합니다. 셋째, 모기지 행사의 타당성은 대출 위험 상황에 상당한 반비례 영향을 미친다.
(3) 은행 대출 모기지 등록의 법적 위험. 계약 및 모기지 등록의 위험에 서명하십시오. 실제로, 계약 및 모기지 등록에서 두드러진 위험은 주로 다음과 같습니다: 첫째, 대출 계약 또는 모기지 계약이 유효하지 않은 위험; 둘째, 등록되지 않았거나 등록 할 위험이 없습니다. 셋째, 중복 등록의 위험; 넷째, 대출 상환 또는 대출 채권 이전 사업의 위험; 다섯째, 부동산 담보 대출' 양증' 위험.
(4) 은행 모기지 론의 관리 위험. 저당은 저당 대상이 소유하지 않는 담보물권이기 때문에 담보가 효과적으로 설정되고 대출이 발급된 후에도 담보물은 여전히 담보인이 소유하고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 담보권, 담보권, 담보권, 담보권, 담보권, 담보권, 담보권) 담보물의 물리적 존재 형태, 가치 형태, 담보권 유지는 담보물의 실제 효력과 법적 효력에 큰 영향을 미치기 때문에 담보물 관리는 큰 위험에 직면해 있다. 대출 후 담보관리 관행에서 직면한 위험은 주로 담보인이 신용관념과 법제관념이 약하기 때문에 담보물을 마음대로 처분할 위험을 포함한다. 담보물 손실의 위험 모기지 제한 손실 위험 모기지가 불법적으로 무효로 판결 될 위험; 기업 재편에서' 채권은 자산과 함께 간다' 원칙과' 제권기간' 규칙을 운용하는 위험.
부동산 담보 대출의 위험은 무엇입니까?
부동산 담보대출: 은행이나 기타 금융기관 (대출자) 이 부동산을 상환의 물질적 담보로 제공하는 담보대출을 말한다. 안정적인 수익으로 대출자에게 본이자를 분할 상환하다. 약속대로 본이자를 상환할 수 없는 대출자는 부동산을 팔아 빚을 갚을 수 있다.
부동산 담보대출: 은행이나 기타 금융기관 (대출자) 이 대출자가 제공한 부동산을 상환의 물질적 담보로 제공하는 담보대출을 말한다. 대출자는 안정적인 수익으로 대출자에게 본이자를 분할 상환한다. 대출자가 약속대로 본이자를 상환하지 않은 경우, 대출자는 재산을 팔아 빚을 갚을 수 있다.
다른 상업 활동과 마찬가지로, 부동산 담보 대출도 어느 정도 위험을 가지고 있으며, 주로 다음을 포함한다.
1, 위험 평가
평가 기관은 이익에 이끌려 허위 평가 보고서를 내고, 대출자가 더 많은 대출을 신청하거나, 대출자가 담보부동산을 경매할 때, 평가기관이 의도적으로 부동산의 평가가격을 낮추도록 의도적으로 부동산 평가가격을 올렸다.
2, 리스권 대결의 위험
"매매가 리스를 깨지 않는다" 는 원칙에 따르면, "선임후 도착" 하면 대출자가 제때에 상환하지 못하더라도 대출자는 담보물을 처분하기 어렵다. 임대가 여전히 유효하기 때문이다.
동시에, 차용인이 차용인과 차용 계약을 체결하기 전에 임차인과 장기 임대 계약을 체결하여 임차인이 한 번에 임대료를 지불하도록 요구하거나, 차용인이 시장가보다 현저히 낮은 임대료로 부동산을 임대하는 경우, 대출자가 받은 임대료는 대출금을 상환하기에 충분하지 않을 것이다.
3. 등록 위험
첫째, 거짓 등록, 둘째, "하나 더 내기" 위험. 대출자가 파산하여 담보재산을 처분해야 할 때, 허위 등록은 대출자의 권익을 보호하지 못하게 하고,' 일물담보' 는 담보재산의 처분을 실현하기 어렵게 한다.
4. 위험 우선 보상
우리나라의' 보증법' 규정에 따르면 주관 부서의 담보등록을 거친 후 담보대출을 우선적으로 처리할 수 있다. 그러나' 중화인민공화국 계약법' 제 286 조의 규정에 따르면 건설공사 청부업자의 우선권은 담보권 등 채권보다 낫다. 한편,' 세징수관리방법' 제 45 조 1 규정에 따르면 납세자는 세금을 먼저 납부하지 않았고, 그 재산은 보증으로 설정되고, 세금은 담보물권보다 우선한다.
5. 담보물의 가치 위험
시장경제가 발전함에 따라 상품 가격의 변동이 빈번하고 부동산의 가치도 변동하여 큰 가치 변동 위험이 있다.
6. 청산 위험
저당 재산 처분은 최소한 평가 경매 등 여러 부분을 거쳐야 하며, 각 코너마다 시간이 많이 걸리고 힘들여 청산 비용이 높고 청산능력이 떨어지며 청산집행난과 같은 많은 청산 위험을 초래하고 있다.
7. 대출 후 위험 관리
신용대출원이 위험예방의식과 책임의식이 부족하면 담보물이 도난, 파손, 가치 감소의 위험을 초래하기 쉽다.
결론적으로, 담보대출의 위험은 작지만, 그렇다고 위험이 없는 것은 아니다. 대출자로서 반드시 위험 예방 의식이 있어야 한다. 대출 조사, 심사, 대출 후 추적 검사의 각 부분을 엄격히 점검해야지 경각심을 늦춰서는 안 된다.
주택 담보 대출의 피해
주택 담보 대출의 위험은 다음과 같습니다.
1. 위약 위험: 담보권이 은행인 경우에도 대출자가 부동산 담보를 신청해도 위약 위험이 있다. 강제 위약 및 이성적 위약 포함. 강제위약은 대출자가 자신의 지급 능력 부족으로 부득이하게 위약을 범하는 것을 의미하며, 대출자가 기꺼이 갚으려 하지만 갚을 힘이 없다는 것을 보여준다. 이성적 위약은 대출자가 자발적으로 위약하는 것을 가리킨다. 지분 이론에 따르면 완벽한 자본 시장에서 차용인은 자신의 집 안의 유일한 지분과 담보채무를 비교함으로써 위약 여부를 결정할 수밖에 없다고 한다.
2. 유동성 위험: 부동산 담보 대출에는 유동성 위험과 유동성 위험을 포함한 성적 위험이 있으며, 유동성 위험은 단기 예금과 장기 대출이 실현하기 어려운 위험이다. 중국 부동산 담보대출은 주로 적립금과 저축예금에서 나온다. 은행이 흡수하는 저축예금은 단기 예금으로, 기한은 보통 3 ~ 5 년밖에 안 되는 반면 주택담보대출은 장기 대출이다.
3. 경제 주기 위험: 경제 주기 위험은 비교적 드물다. 국민 경제의 전반적인 수준 주기적인 변동으로 인한 위험을 가리킨다. 부동산 업계는 다른 업종보다 경제 주기에 더 민감하다.
4. 금리 위험: 금리 위험은 대출 금리의 변동이 은행의 자산 가치에 미치는 위험을 의미한다는 것을 잘 알고 있다고 믿습니다. 금리 위험은 단기 예금과 장기 대출의 자본 구조에 의해 결정된다. 금리의 변동은 상승이든 하락이든 은행에 손실을 가져다 줄 것이다. 금리가 오르면 주택 담보대출 금리도 상승할 것이며, 이는 대출자의 상환 압력을 증가시킬 수 있다. 대출 금액이 높을수록 대출 기간이 길수록 영향력이 커져 위약 위험이 높아진다.
모기지 론은 무엇에주의를 기울여야합니까?
1. 신용은 은행이 대출을 승인하는 중요한 근거이다. 자금 위험을 피하기 위해 은행은 대출자의 신용을 심사할 것이다. 연체 대출이나 블랙리스트가 많은 경우 은행이 대출을 거부하기 때문에 신용은 매우 중요한 조건이다.
2. 부동산을 담보할 수 있는지, 어떤 부동산은 재산권이 없으면 담보할 수 없다. 따라서 은행에 신청하기 전에 반드시 산권증을 취득해야 한다.
3. 기타 부동산은 일회성 합격률이 높아 이름 아래 다른 부동산을 제공할 수 있어 인정할 수 있다. 그러나 제공 시 모든 재산권인의 동의를 구하고 서면 자료를 준비해야 은행이 인정할 수 있다.
4. 제공된 자료. 신청할 때 은행은 신분 정보 자료, 부동산증 등의 자료를 요구할 것이다. 제공된 모든 자료는 진실하고 정확해야 하며 허위 자료를 제공해서는 안 된다. 은행에 들키면 직접 대출을 거부하고 블랙리스트에 올라 더 이상 대출을 신청할 수 없다. 경제적 손실을 초래한 사람은 관련 법적 책임도 진다.
상업 은행 모기지 대출의 위험은 무엇이며 어떻게 예방할 수 있습니까?
우리나라 상업은행의 발전을 보면 우리나라 상업은행이 직면한 위험은 신용 위험, 시장 위험, 운영 위험 및 유동성 위험에 집중되어 있다.
1, 신용 위험
신용 위험은 위약 위험이라고도 하며, 거래 상대 (채무자) 가 상환을 어렵거나 원하지 않아 채권자가 손해를 볼 가능성을 가리킨다. 은행 신용 위험은 주로 채무자가 기한 내에 대출금을 전액 상환하지 못해 은행 대출 손실을 초래할 위험을 가리킨다. 신용 업무는 은행의 전통 업무이자 주요 업무이다. 은행은 사회의 신용센터이자 신용위험의 집중지이다. 따라서 현대 신용경제 여건에서 은행이 직면한 신용위험은 두드러진 위험이며, 신용위험이 은행에 주는 손실도 크다.
2. 시장 위험
시장 위험은 은행의 표내 및 표외 업무가 시장 가격 (이자율, 환율, 주가 및 상품 가격) 의 불리한 변화로 인해 손실을 입을 위험을 말합니다. 시장 위험은 은행의 거래와 비거래에 존재합니다. 바젤위원회는 시장 가격 변화로 인한 대차대조표 내부 및 외부 위치 손실의 위험으로 시장 위험을 정의합니다.
3. 운영 위험
위험 유형에 따라 운영 위험은 내부 운영 프로세스, 인적 요소, 제도적 요소 및 외부 이벤트의 네 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 위험 요소에 따라 내부 사기를 포함한 7 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 외부 사기 직원 활동 및 작업장 안전 문제 고객, 제품 및 비즈니스 활동의 보안 문제 은행이 유지 관리하는 물리적 자산이 손상되었습니다. 업무 중단 및 시스템 오류 행정, 인도, 프로세스 관리 등.
4. 유동성 위험
유동성 위험은 우리나라 상업은행이 직면한 주요 위험 중 하나이다. 금융시장이 개방됨에 따라 유동성 위험이 유동성 위기로 발전하면 돌이킬 수 없는 손실을 초래할 수 있다. 유동성 위험의 원인은 신용 위험, 시장 위험 및 운영 위험보다 더 복잡하고 광범위하며 일반적으로 포괄적인 위험으로 간주됩니다.
대출 담보의 위험 분석에 따르면, 우리는 다음과 같은 방면에서 위험을 예방할 수 있다.
① 엄격한 심사. 담보물, 재산권 관계, 담보계약 및 관련 서류를 엄격하게 검토하는 것은 대출 담보위험을 방지하는 근본적인 조치이다.
담보물 자체의 경우, 신용대출자들은 담보물 권리증서의 진실성을 검토하고, 현장 방문을 통해 권리증서에 해당하는 담보물 (예: 주택, 토지사용권 등) 의 진실성을 검증해야 한다. 둘째, 신용 담당자도 관련 법규에 따라 담보물을 엄격히 심사하여 담보물이 관련 법규에 의해 허용되는지, 은행이 허용하는 담보물의 범위에 속하는지 확인해야 한다.
담보물의 재산권 관계의 경우, * * * * (예: 주택) 소유라면 다른 * * * 사람이 담보에 동의하는 위임장이 있어야 하며, 파트너쉽 기업의 재산인 경우 다른 파트너가 담보에 동의하는 위임장이 있어야 합니다. 국유기업과 집단기업의 담보물인 경우 SASAC 주관과 직공 대표대회가 담보에 동의하는 허가증명서가 있어야 한다. 유한책임회사나 주식유한회사의 담보물인 경우 주주회나 이사회가 회사 헌장에 따라 담보에 동의하는 허가증명서가 있어야 한다.
담보물의 각종 증명서에 대하여 신용대출 인원은 반드시 엄격하게 심사하여 관련 증명서가 완비되도록 요구해야 한다. 이 요구는 반드시 구체적인 담보물에 근거하여 확정해야 한다. 예를 들어 자동차 담보를 수입하려면 운영증, 제품 합격증, 구매 계약, 신고서, 인보이스 등 많은 수속이 필요합니다.
담보계약의 경우 신용담당자는 대출계약의 관련 조건, 특히 부가유효조항과 대출자 영업허가증의 경영 범위를 엄격히 검토해야 한다. 또 특히 담보계약의 유효기간은 대출계약의 유효기간을 반드시 덮어야 한다는 점에 유의해야 한다.
(2) 등록 업무를 잘 하다. 보증법에 따르면 부동산, 나무, 항공기, 선박, 차량, 기업설비 등 동산은 법에 따라 등록해야 하며 담보계약은 등록일로부터 효력이 발생한다. 따라서 은행은 담보대출을 처리할 때 담보물이 등록이 필요한지 여부에 각별히 주의를 기울여야 한다. 또 대출계약과 담보계약이 관련 법규에 따라 공증해야 하는지 확인해야 한다.
③ 가치 평가를 잘 한다. 담보물 가치 평가는 담보대출의 위험을 예방하는 가장 일반적인 수단이다. 이를 위해 은행은 먼저 완벽한 담보물 가치 평가 내부 관리 제도를 세우고 정기적으로 담보물 가치 평가를 실시해야 한다. 조건부 수요가 있는 단위도 매일 시정제도를 세우고 이 방면의 인력 교육에 집중해야 한다. 둘째, 자산 평가 회사에 대한 접촉, 이해 및 평가를 강화하고 담보물 가치 평가 업무 아웃소싱의 사기 위험을 방지해야 합니다. 다시 한 번 담보물권증을 발급한 정부 부처를 완전히 소홀히 해서는 안 된다. 특히 대출자가 정부 부처 핵심 인원에게 허위 재산권권이나 중복 담보를 발급할 가능성을 분석해야 한다.
④ 자산 보전을 잘 한다. 은행 대출의 자산 보존에는 담보물 처분이 포함됩니다. 대출자가 위약할 경우, 은행은 제 1 수혜자로서의 권리를 보호하기 위해 제때에 담보물을 압수해야 한다. 담보물을 처분할 때는 관련 이해 당사자와의 관계를 조율하고 처분 비용, 세금, 대출 위약 후 이자 손실을 충분히 고려하며 담보물이 싸게 매각될 위험을 방지해야 한다.
확장 데이터
은행의 운영 리스크 관리에는 은행 내부의 절차와 프로세스뿐만 아니라 은행의 조직 구조, 정책 및 운영 리스크 관리 프로세스도 포함됩니다. 기관에 있어서, 운영 위험을 처리하기 위한 적절한 정책이 있어야 한다. 우선 이 정책들을 확정하고, 동시에 전행 직원에게 알려야 한다. 이 과정에서 고려해야 할 몇 가지 측면이 있습니다. 첫째, 명확한 거버넌스 구조가 있어야 하며, 어떤 상황에서 누구에게 보고해야 하는지 알아야 합니다.
전형적인 은행 사례에서는 각기 다른 업무 부서가 일상적인 업무 관리를 담당하는 별도의 신용 위험 관리 기관이 있어야 합니다. 즉, 이러한 업무 부서의 관리자에게 일상적인 업무 상황을 보고하는 두 가지 보고 메커니즘이 있어야 합니다.
신용대출에 관해서는 반드시 관련 신용관리자에게 보고해야 한다. 은행과 관련된 정보의 또 다른 중요한 점은 정보를 얻는 사람, 그리고 다양한 수준의 정보 세부 사항이다. (알버트 아인슈타인, 지식명언) 예를 들어, 이사회가 필요로 하는 것은 보편적인 정보이며, 모든 사람에게 같은 정보를 줄 수는 없다. 또한 정보는 유연해야 하며 정보를 수집할 수 있는 유연한 방법이 필요합니다.