보험 인수 관리 논문 1
환경 오염 책임 보험의 인수 제한에 관한 연구
환경오염책임보험은 기업이 오염사고로 인신상해나 재산손실을 법에 따라 부담해야 하는 경제배상 책임을 보험 대상으로 하는 보험이다. 이 글은 환경오염 사고의 특징에서 출발해 우리나라 환경오염 책임의 인수 현황을 분석하고 우리나라 환경오염 책임 보험 인수 제약을 최적화하는 건의를 제시했다.
환경 오염 책임 보험; 인수 상태 인수 제약
첫째, 환경 오염 사고의 특성
현재, 우리나라 재보험 체계와 관련 법률은 아직 완벽하지 못하며, 보험회사의 환경오염책임보험의 보험능력은 환경오염사고 특성의 제약을 크게 받고 있다.
(a) 환경 오염 손실의 재앙성
환경오염은 일반적으로 대기오염, 수질오염, 고체폐기물 오염의 세 가지 범주로 나눌 수 있다. 이러한 오염은 확산성이며 공기, 물 등의 매체와 함께 빠르게 확산된다. 환경오염의 확산성은 어떤 경우에는 재앙적인 손실을 초래할 수 있다. 환경오염 사고로 인한 잠재적인 막대한 손실은 보험회사의 위험감당력보다 훨씬 더 컸다. 이로 인해 보험회사는 이 업무를 제공하지 않거나 최대 배상 한도를 규정하여 보증한다.
(b) 잠재적 환경 오염 위험
오염 사고가 발생한 후 유독유해 가스, 핵누출, 석유오염이 자연과 인체 기능에 미치는 영향은 잠복해 있다. 사고 발생 후 단기간에 잠재적 오염으로 인한 피해는 즉시 나타나지 않아 정확하게 평가할 수 없지만 사고 발생 후 오랜 기간 동안 오염은 생태 환경과 인간 후손에게 지속적인 영향을 미칠 수 있다. 잠재적인 피해로 인해 환경오염책임보험은 사후 배상 과정에서 클레임 제한 문제에 직면했다.
(c) 다국적 환경 오염 사고법의 적용에 관한 불확실성
다국적 오염 사고와 관련된 이해 주체가 많기 때문에 각 측이 자신의 이익에서 요구하는 법률이 일치하지 않아 책임을 나누고 법적 소송을 제기하는 데 몇 년 또는 수십 년이 걸리는 경우가 많습니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 다국적 오염 사고 (미국 TV 드라마), 전쟁명언 다국적 오염의 경우 정부는 민의를 존중하거나 끌어들이기 위해 종종 정치적 수단을 통해 해결한다. 정치적 개입으로 중대한 다국적 환경오염 사고 처리가 법적으로 근거가 있는 난처한 국면에 직면해 배상 범위와 금액의 임의성을 초래하고 있다. 최대 배상 금액을 제한하지 않아 보험회사는 감히 이런 업무를 맡을 수 없다.
둘째, 우리나라 환경오염책임보험 인수 현황 분석
(a) 보험 대상은 주로 돌발 및 사고입니다.
우리나라의 현행 환경오염 책임보험 보장 범위는 돌발성 오염 사고로 제한된다. 환경오염 사건은 돌발성과 점진성이 모두 있다. 발생 확률로 볼 때 점진성 오염사고의 발생 확률은 돌발성 사고보다 높지만 단기간에 손해의 결과를 보여주기가 어려워 간과되기 쉽다. 보험증권은 이런 위험을 보험 범위에서 제외시켜 기업 보험의 적극성을 억제했다. 보험 가입자의 수가 감소하면 환경오염책임보험이 수많은 법칙의 요구를 충족시키지 못하고, 담보된 환경위험은 합리적으로 분산될 수 없어, 이런 종류의 보험을 운영하는 보험회사에 막대한 위험을 초래하고, 보험회사가 이 업무를 수행하도록 제한한다. 결국 환경오염책임보험을 악순환에 들어가게 하는 것은 계승하기 어렵다.
(2) 법적 근거가 다르기 때문에 보험증서 조항과 보험배상 사이에 모순이 있다.
오염사고 발생 후 제 3 자에 대한 민사소송과 배상, 보험업체와 보험회사의 입장이 다르기 때문에 발생하는 소송비용과 후속 민사배상은 책임보험 조항 설계에서 가장 주목받는 문제 중 하나다. 그러나 우리나라 환경법제도와 보험증서조항이 근거로 하는 영미법제도에 상당한 차이가 있기 때문에 사고 발생 후 보험증권에 대한 해석은 우리나라의 기존 법률제도에 위배되며 보험자, 보험인, 손실자 사이에 잠재적 갈등이 있다.
(c) 손실 평가 기술이 높지 않다
저손실 평가 기술이 보험료율의 합리적인 결정과 보험 범위의 확대에 영향을 미치는 것은 우리나라 환경오염책임보험이 직면한 난제이다. 환경 위험 평가 방법 부족으로 인해 환경 위험을 식별하고 정량화하는 것이 매우 어렵고, 업계와 기업 간의 차이도 크기 때문에 보험회사는 기업의 환경 위험을 판단하고 제품 가격을 책정하기가 어렵습니다. 보험시장은 환경오염 위험과 피해를 식별하고 판단하는 기관이 부족하다. 보험사들은 자신의 이익을 보장하는 차원에서 배상 조항을 제정해 대부분의 보험제품에 대한 보상 범위가 좁고 면책조항이 과다한 등의 문제를 겪고 있다.
(4) 새로운 환경보호법의 출범은 환경오염책임보험의 발전에 기회를 가져왔다.
새 환경보호법은 일기처벌 기업에 따라 계획과 정책의 환경영향평가를 법률에 포함시키고 공익소송의 가능성을 확정해 환경위험기업에 더 높은 요구를 했다. 환경위험기업의 환경오염책임보험에 대한 수요가 현저히 증가하여 환경오염책임보험의 발전에 기회를 줄 것이다.
셋째, 중국의 환경 오염 책임 보험 인수 제약 최적화 제안
(1) 환경 위험 기업을 합리적으로 분류하여 보험 적용 범위를 결정합니다
환경부문은 보험업계협회, 보험회사 등의 기관을 연합하여 위험기업을 합리적으로 분류하고 과학적이고 실용적인 기업 환경위험등급체계를 구축해야 한다. 생산 시스템, 저장 및 운송 시스템, 위험 소스 강도 및 산업 환경 위험 집중도에 따라 환경 위험 기업이 있는 산업을 분류하여 산업 환경 위험 수준을 결정합니다. 지역 환경, 위험 관리, 응급구조, 생산공예, 신구설비 등에 따라 동업 기업을 분류하다. , 환경 위험 기업의 위험 수준을 결정하고 보험 회사가 보험 적용 범위 및 보험료 결정에 대한 기술 지원을 제공합니다.
(b) 점차 오염 사고를 보험 범위에 포함시킨다.
오염으로 인한 민사배상은 돌발성 오염 사고뿐 아니라 점진적인 오염 사고까지 포함한다. 오염물질이 어느 정도 쌓이면 제 3 자에게 인신피해나 재산 피해를 초래할 수 있으며, 후자가 발생하는 빈도와 손실은 전자보다 훨씬 많기 때문에 지속적인 환경오염 사고에 대한 보험을 제공하는 것도 객관적인 요구다.
(3) 환경 오염 책임 보험에 대한 국가의 우대 정책은 차츰차츰 배상 손실로 이전해야 한다.
국가는 의무배상 책임 보험 메커니즘을 확립함으로써 보험회사가 환경오염 책임보험을 담보하는 적극성을 더욱 관리하고 장려할 수 있다. 즉, 초과 책임 보험료는 보험 회사, 보험 회사 및 국가 보조금에 의해 지급되고 상업 보험 회사 및 재보험 회사에 위탁되며 상업 오염 책임 보험의 최대 보상 금액 위에 손실 보상 비율의 일부를 증가시킵니다. 이렇게 하면 보험회사의 배상 위험을 낮추고 보험료를 낮출 수 있을 뿐만 아니라, 강제 보험을 통해 국내 오염 기업의 오염과 통제 데이터를 정량화하여 사회오염 한계 비용의 통계와 통제를 도울 수 있다.
(4) 전문 환경위험핵손실계산사를 양성하여 환경오염책임보험 발전을 추진하다.
환경오염책임보험의 보험과 배상은 특수성과 복잡성을 가지고 있다. 보험회사가 스스로 핵보험청구를 하는 것은 매우 어렵다. 통일되고 전문적인 환경위험핵청구인을 양성하면 환경오염책임보험의 발전을 더 잘 추진할 수 있고, 환경오염책임보험 인재가 부족한 현상을 해결하고 보험회사의 핵보증능력을 높일 수 있다.
참고 자료:
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보험 인수 관리 논문 2
엔지니어링 보험 인수 방법 관련 문제 분석
엔지니어링 보험은 공사의 위험을 보험회사에 이전함으로써 위험으로 인한 손실을 보상할 수 있다. 이 보험회사들의 보험능력은 보험이 효과적으로 시행될 수 있는지를 결정한다. 이들은 자신의 재력과 인수 업무 상황에 따라 국내 또는 국제 재보험 시장에서 자신이 담보한 위험 책임을 재보험 회사로 이전할 수 있다.
키워드: 국제 엔지니어링 보험 재보험
I. 소개
국가의' 외출' 전략의 지도하에 국제공사 도급이 급속히 발전하여 중국은 현재 세계 6 대 대외도급공사국이 되었다. 선진국과의 치열한 경쟁에서 중국 청부업자는 점차 프로젝트 리스크 관리에서 보험의 중요한 위치를 인식하고 있지만 실제 운영에는 많은 구체적인 문제가 발생할 수 있다. 보험 브로커나 보험 대리인을 이용해 엔지니어링 보험 컨설팅 서비스를 제공할 수는 있지만, 엔지니어링 하청업체는 복잡한 엔지니어링 보험, 보험 절차 및 보험 증권 내용을 처리해야 합니다. 따라서, 중국 청부업자는 국제보험시장 공사보험업무의 인수 방식을 숙지하고, 적절한 공사보험을 마련하고, 위험관리 수준을 높일 필요가 있다.
둘째, 보험 계약의 주체와 인수 방법
엔지니어링 보험 시장에서 보험 계약의 주체는 주로 보험인, 보험자, 피보험자, 재보험회사, 보험 중개인이다. (그림 1 참조)
1. 보험사 (보험사 또는 보험회사라고도 함) 는 보험사고 발생 후 보험료를 받고 보험금 지급을 담당하는 사람입니다. 제공되는 주요 서비스에는 사전 보호 예방, 보험 구조 및 사후 보험 보상이 포함됩니다.
2. 피보험자: 피보험자 (일반적으로 프로젝트 소유자 또는 일반 계약자) 에게 보험료 지급 의무가 있는 프로젝트 보험 계약을 신청하는 보험 대상에 대한 보험 혜택을 가진 프로젝트 가입자입니다.
3. 피보험자: 보험사고 발생 시 피해를 입었고 배상할 권리가 있는 프로젝트 참가자 (일반적으로 소유자, 계약자, 하청업체, 때로는 대출자 포함) 를 말합니다.
4. 재보험회사: 재보험 서비스를 제공하는 것은 원래 보험인 (재보험회사라고도 함) 에 대한 위험 보상 책임을 보장하는 것으로, 원래 보험회사의 보험능력을 높이고 위험을 분산시킬 수 있다.
5. 보험중개: 보험중개인은 보험회사나 피보험자가 위탁해 전시업, 위험관리, 클레임 등의 전문 서비스를 제공하고 커미션, 수수료 또는 상담비를 받는 자연인 또는 법인입니다. 그 중에서도 보험중개인: 피보험자의 이익에 따라 피보험자를 위한 보험계약을 체결하고 법에 따라 중개 서비스를 제공하고 커미션을 받는 사람을 말한다. 보험대리인: 보험인이 위탁해 보험인에게 대리비를 받고 보험인의 허가 범위 내에서 보험업무를 대행하는 기관이나 개인입니다. 보험평가인: 법에 따라 설립한 보험인, 보험자 또는 피보험자가 위탁해 보험 표지를 검사, 감정, 손해추정 및 정리하고 의뢰인에게 보수를 받는 회사를 말합니다. 보험 중개 기관의 존재는 보험 거래 활동의 원활한 진행을 촉진하고, 시장 거래 비용을 절감하고, 시장 공정 경쟁을 유지하는 데 도움이 된다.
업무 인수 방식에 따라 보험은 원보험, 재보험, * * * 동보증으로 나눌 수 있다. 다음은 구체적인 사례와 연계하여 공사 보험 인수 방식과 관련된 문제를 분석한다.
셋째, 문제와 분석
프로젝트 배경: 중국 공사 청부업자가 건설한 한 한 아프리카 국가 동서 고속도로, 전체 길이 1, 200 여 킬로미터, 그 나라의 8 개 성을 가로지른다. 그 나라의 극단 조직의 무장단체들은 군대, 경찰, 정부 부처, 민간인을 자주 공격한다. 최근 몇 년 동안 정부는 정치적으로나 군사적으로 테러와의 전쟁을 강화하고 국내 안보 상황을 개선했지만, 국내 일부 지역에서는 테러가 여전히 발생하고 있다. 건설 중인 프로젝트는 그것의 위협을 받을 수 있다. 또 지진 태풍 폭풍 등 자연재해도 가끔 발생해 프로젝트 위험이 크다. 이에 따라 중국 청부업자는 이 프로젝트의 위험을 매우 중시하며 보험을 통해 보험회사로 이전하기를 희망하고 있다. 이 프로젝트의 계약 금액이 매우 높기 때문에 중국 청부업자는 위험이 올 때 현지 보험회사가 그 손실을 배상할 수 있을지 걱정하고 있다. 주요 보험 문제 및 분석은 다음과 같습니다.
질문 1: 재보험은 국제보험실무에서 어떻게 이루어집니까? 현지 보험회사가 현지에서 공사 보험에 가입한 후 그 업무에 대해 재보험을 실시할지 여부. 보험 가입자는 보험자에게 국제시장에 가서 재보험을 처리하도록 요구할 수 있습니까?
재보험은 보험의 파생 형식으로 법정 재보험과 상업 재보험으로 나뉜다.
우선, 법정재보험은 강제재보험이라고도 하는데, 원보험인이 국가법이나 법령에 따라 일부 보험업무를 재보험회사 또는 지정된 재보험회사의 재보험에 재보험해야 한다는 뜻입니다. 국내 재보험 시장을 보호하는 데 있어서, 일부 국가, 특히 개발도상국들은 일반적으로 국가 재보험 회사를 설립하고 재보험을 강제하는 조치를 취한다. 강제 재보험의 비율은 각국이 다르다. 예를 들면 이집트는 30%, 케냐는 25%, 인도 가나 나이지리아는 65,438+00% 이다. 우리나라의 법정 재보험 업무는 65438 년부터 0996 년까지 우리나라 최초의 보험법이 공포된 후 시작되었다. WTO 에 가입할 때까지 재보험 시장은 줄곧 법정 강제 재보험을 위주로 해 왔다. 중국 재보험 (그룹) 회사는 중국 유일의 전문 재보험 회사로서 매년 법정 재보험의 20% 를 벌 수 있다. 그러나 중국의 입세 약속에 따르면 법정재보험 비율은 2003 년부터 매년 5% 하락해 2006 년 6 월 65438+ 10 월 1 일까지 완전히 취소됐다. 이에 따라 국내 재보험 사업은 이미 전면적으로 상용화되었다.
둘째, 상업재보험은 자원재보험이라고도 하는데, 원보험인과 재보험 수취인이 자원원칙에 따라 쌍방의 권리와 의무를 약속하고 재보험의 조건과 이익을 결정하고 재보험 계약을 체결한 재보험 관계를 말합니다. 보험시장 업무 경쟁이 갈수록 치열해지면서 보험회사의' 애분' 의식이 갈수록 강해지고 있다. 비율이 높고 이윤이 많은 업무는 헤어지고 싶지 않다. 재보험 회사도 저율 고위험 업무에 관여하고 싶지 않다. 국내에는 원래 보험료율이 너무 낮아 보험회사가 재보험회사의 이전 위험을 찾을 수 없는 사례가 많다.
보험 가입자는 보험자에게 국제시장에 가서 재보험을 처리하도록 요구할 수 있지만, 방식이 바뀔 수 있다. 아프리카 국가의 보험회사들은 일반적으로 영국 스위스 등 선진국의 재보험회사를 의탁으로 선택했기 때문에 연합보험재단과 같은 연합보험재단도 있다. 보험 가입자는 자신이 협상 중인 보험회사의 재보험 회사, 소속 국가와 회사의 능력, 보험회사가 재보험 회사를 쉽게 바꿀 수 있는지 여부를 조사할 수 있지만, 일반적으로 하나 이상의 재보험 회사를 후원으로 선택한다. 2005 년 글로벌 재보험 시장에서 가장 우세한 10 재보험 회사 (표 1 참조) 를 참조할 수 있습니다.
질문 2: 재보험을 신청하면 일단 보험에 가입하면 피보험자는 어떻게 배상해야 합니까? 재보험회사를 통해 보험 비율에 따라 피보험자에게 배상을 청구합니까, 아니면 현지 보험회사가 피보험자에게 전액 배상한 후 재보험회사에 배상을 청구합니까?
국제 보험 관행에서 보험 가입자와 피보험자는 표준 계약의 일부 조항을 수정해야 하는 경우가 아니면 일반적으로 재보험 회사에 접근할 수 없습니다. 일반적으로 보험회사에 연락한다. 보험회사의 보험액은 재보험회사가 부담한다. 특히 공사보험은 재보험회사가 부담해야 한다.
재보험 계약의 존재는 원보험 계약의 존재를 바탕으로 하지만 법적으로 독립적으로 존재한다. 따라서 재보험과 원보험의 권리와 의무는 독립된 법적 관계이므로 혼동해서는 안 된다. 따라서 보험 가입자는 재보험자에게 직접 배상을 청구할 수 없다. 왜냐하면 그들 사이에는 계약 관계가 없기 때문이다. 배상이 있으면 보험인은 피보험자를 배상한 후 재보험자를 찾아 분담할 것이다.
시대의 변천에 따라 기업의 국제화가 트렌드가 되면서 거액의 보험에 대한 수요가 날로 증가하고 있다. 재보험은 원보험의 잠재적인 대재 위험으로 인해 보험인이 거액의 보험증권을 담보할 수 없는 문제를 해결했다. (윌리엄 셰익스피어, 재보험, 재보험, 재보험, 재보험, 재보험, 재보험) 재보험의 존재는 원보험인의 보험위험 책임을 분산시켜 피보험자가 더욱 믿을 수 있는 보장을 받고 원보험계약 위약에 대한 우려를 줄였다. (윌리엄 셰익스피어, 재보험, 재보험, 재보험, 재보험, 재보험, 재보험, 재보험)
질문 3: 현지 보험회사가 현지 외자보험회사에 보험에 가입하는 것을 허용합니까? 현지의 여러 보험회사로 구성된 보험연합체에 보험을 들 수 있습니까?
지방법규의 보험회사에 대한 자질과 규제에 따라 지방외자보험회사가 이런 보험 업무를 받아들일지 여부가 결정된다. 자신의 보험 수요와 보험회사의 실력에 따라 피보험자는 사설 보험회사나 여러 보험회사로 구성된 보험 연합체에 대한 보험을 고려할 수 있다. 후자는 * * * 동일 보험이다. 두 명 이상의 보험인이 같은 보험 표지에 대한 계약을 체결하고, 보험 금액의 합은 보험 표지의 실제 보장 가치를 초과하지 않는다.
* * * 두 가지 형태의 보험이 있습니다. 하나는 외부 공보다. 즉, 보험인이 어떤 업무를 받아들일 때 자신의 능력이 제한되어 있기 때문에, 다른 보험회사를 초청하여 보험사와 공동으로 서명하고, 각각 그 책임금액을 약속하고, 앞으로 손실이 발생할 경우 그 책임금액에 따라 피보험자를 배상할 것이다. 두 번째는 내부 보험 (internal insurance) 입니다. 즉, 보험업자가 선두 회사에 서명하여 피보험자에게 직접 보험 책임을 지고, 각 * * * 보험자가 다시 * * 보험 계약을 체결하고, 피보험자가 앞으로 손해를 볼 경우 전체 배상 책임을 지고 몫을 다시 분담합니다. *
또 이번 사건의 경우 테러활동 보험에 가입하는 것이 권장되는데, 테러활동은 프로젝트의 모든 보험에서 제외되기 때문이다. 테러 보험은 미국 9 1 1 사건에 이어 테러리즘의 발길을 바짝 따라가는 새로운 보험이다. 독립보험으로서 테러 보험은 인신과 재산에 대한 배상을 포함한다.
넷. 결론
현재, 중국 청부업자는 프로젝트 리스크 관리에서 보험의 중요한 위치를 점차 인식하고 있지만, 중국 대외 청부업자가 해외 공사 시장에 진입하는 시간이 짧기 때문에 보험과 클레임 방면에 여전히 많은 문제가 발생할 수 있다. 이 글은 중국 청부업자가 공사 보험에서 만난 몇 가지 업무 인수 방식의 실제 문제를 분석해 중국 청부업자의 공사 보험 관리 수준을 높이는 데 도움이 된다.
(저자 단위: 천진 대학 경영 대학원)
참고 자료:
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