기업 신용과 관련된 개념
내포와 외연에 따라 관련 개념에는 융자, 신용, 은행 신용 및 기업 신용이 포함됩니다.
1. 자금 조달
융자 (즉 융자) 는 자금의 대출 등 유상 모금 활동이다. 쌍방의 거래 관계에 따라 직접융자와 간접융자로 나눌 수 있습니다. 직접 융자는 잉여와 적자 단위의 직접 거래에 대한 융자 활동을 가리킨다. 간접 융자는 흑자와 적자 단위가 은행 등 금융중개업자를 통해 진행해야 하는 융자활동을 말하며, 이런 융자활동은 은행 등 금융중개 대차대조표의 변화를 직접적으로 일으킬 수 있다는 특징이 있다.
2. 신용
신용대출은 가장 흔한 융자 활동이다. 그것은 광의와 협의의 구분이 있다. 넓은 의미의 신용은 약속을 실현하는 모든 가치 운동 방식을 가리킨다. 협의적으로 대출 자금 주체에 따라 개인신용, 기업신용, 은행신용을 포함한다. 신용에 따라 대출 보증 수락 신용으로 나뉜다.
3. 은행 신용
은행 신용대출이란 은행이 대출 주체로서 진행하는 신용활동을 말한다. 넓은 의미로는 은행이 채무자금을 마련하거나, 자금을 빌려주거나, 신용지원을 제공하는 경제활동을 가리킨다. 협의적으로는 은행 대출, 은행 수락어음, 신용약속, 예비신용장, 수출신용보증, 거래보증금 인하 등 자금을 빌려주거나 신용지원을 제공하는 경제활동을 가리킨다.
4. 회사 신용
회사 신용은 회사 법인 및 기타 부자연스러운 사람을 차용인으로 하는 자금 대출 또는 신용 지원 활동을 말한다. 즉, 회사 등 부자연스러운 사람을 자금 대출 주체로, 은행을 자금 대출 주체로 하는 은행 신용은 물론, 동업자에 대한 은행의 신용도 회사 신용의 범주에 속한다는 것이다.
둘째, 기업 신용의 기본 요소
기업 신용의 기본 요소에는 주로 거래 대상, 신용 제품, 신용 한도, 신용 기간, 신용 가격, 상환 계획, 보증 방법 등의 제약이 포함됩니다.
1. 거래 대상
거래 대상은 공상행정관리부의 승인을 받아 공상행정관리부에서 발급한 영업허가증을 보유한 기업, 법인 및 기타 경제조직을 가리킨다.
2. 신용 제품
신용제품은 특정 제품 요소의 조합에 따른 신용서비스 모델로, 주로 대출 보증 수락 신용지원 보증서 신용장 약속 등을 포함한다.
3. 신용 보증 금액
신용한도는 은행이 화폐로 대출자에게 제공하겠다고 약속한 신용상품의 수를 가리킨다.
4. 신용 기간
(1) 개념. 신용장 조항에는 광의와 협의의 두 가지가 있다. 넓은 의미의 신용기한은 은행이 대출자에게 제공하기로 약속한 신용상품의 전체 기한, 즉 계약 체결부터 계약 만료까지의 전체 기간을 가리킨다. 넓은 의미의 신용기한은 통상 인출기간, 유예 기간, 상환기간을 포함한다. 협의한 신용기한은 특정 신용제품 발행부터 약속된 최종 상환이나 결제에 이르는 시한이다.
인출 기간: 본 계약이 발효된 날부터 본 계약에 규정된 대출 금액이 모두 인출된 날 (또는 마지막 인출일) 까지의 기간입니다. 이 기간 동안 차용인은 계약 규정에 따라 할부로 인출할 수 있다.
유예 기간: 대출이 완료된 날 (또는 마지막 인출일) 부터 원금이자 최초 상환일까지의 기간입니다. 유예 기간은 인출 기간과 상환 기간 사이에 있으며, 때로는 인출 기간, 즉 대출 계약이 발효된 날부터 계약서에 규정된 첫 번째 상환일까지의 기간이 포함됩니다. 유예 기간 동안 은행은 이자만 받을 수 있고, 대출자는 원금이나 원금을 상환할 필요가 없다.
주: 유예 기간 동안 은행은 여전히 규정에 따라 이자를 계산하고, 상환기간이 되어서야 대출업체에 본이자를 받는다.
상환 기간: 첫 번째 상환일로부터 대출계약에 약속한 모든 원금이자가 상환되는 날까지 기간을 말합니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 상환명언)
(2) "대출 통칙" 관련 규정. 대출 기한은 차용인의 생산경영주기, 상환능력, 은행자금의 공급능력 협상에 따라 대출 양측이 결정하고 대출계약에서 명확하게 규정하고 있다. 자영업대출 기간은 일반적으로 최대 65,438+00 년, 65,438+00 년을 넘는 응보감독부에 신고해야 한다. 어음 할인 기간은 최대 6 개월을 초과할 수 없으며, 구체적인 할인 기간은 할인 일자에서 어음 만기 일자까지입니다. 기한 내에 대출금을 반납할 수 없다면, 대출자는 대출 만기일 전에 은행에 연장 신청을 해야 하며, 연장 여부는 은행이 결정해야 한다. 단기 대출 연장 기간은 원래 대출 기간을 초과 할 수 없습니다. 중기 대출 누적 연장 기간은 원래 대출 기간의 절반을 초과할 수 없습니다. 장기 대출 누적 기간은 3 년을 초과할 수 없다.
5. 외상 판매 가격
(1) 대출 금리. 대출 금리는 대출자가 대출을 사용할 때 지불하는 가격이다. 기준에 따라 대출 금리는 서로 다른 범주로 나뉜다.
법정 이율 및 공공 이율: 법정 이율은 정부 금융관리부 (예: 중앙은행) 가 국가법규에 따라 반포한 이율이다. 그것은 국가가 거시적 규제를 실현하는 정책 도구이며, 국가의 모든 금융 활동에 적용된다.
공공금리는 업계 금리라고도 하며, 민간금융기관 (예: 은행업협회) 이 결정한 금리를 가리킨다. 회원은행에만 적용되는 것이 특징이다.
고정금리와 변동금리: 대출 관계 존속 기간 이자율 수준 변경 여부에 따라 대출금리는 고정금리와 변동이익으로 나눌 수 있다.
고정금리란 대출계약을 체결할 때 설정한 고정대출금리 수준이다. 대출 계약 기간 동안 시장 금리가 어떻게 바뀌든 대출자는 고정금리에 따라 대출자에게 이자를 지불하는 것이 특징이다. 경기 침체 단계에서는 시장 금리가 일반적으로 하락하기 때문에 은행이 고정금리 대출을 사용하는 것이 더 유리하다.
변동금리란 대출 기간 동안 대출 금리가 가격, 시장 금리 또는 기타 요인의 변화에 따라 그에 따라 조정되는 이자율이다. 금융시장의 자금 공급과 수요를 유연하게 반영할 수 있는 것이 특징이다. 경제 경기 단계에서, 시장 금리는 일반적으로 상행되고, 은행은 변동금리 대출을 하는 것이 더 유리하다.
기준 통화 이자율 및 외화 이자율: 기준 통화 이자율은 자국 통화 (즉, 인민폐) 로 대출을 발행할 때 결정된 이자율입니다. 외화 이율은 외화 (즉 외환) 로 대출을 발행할 때 결정된 이율이다.
기준 이자율 및 시장 이자율: 기준 이자율은 대출 (또는 기타 금융 상품) 가격 책정의 기준이 되는 표준 이자율입니다. 시장 이율은 시장 자금 수급 변화에 따라 자유롭게 변동하는 이율이다.
구체적 대출에서 변동금리는 기준 금리에 변동비율을 더하거나 결정하는 방식이다. 중국에서는 중국 인민은행이 발표한 대출 기준 금리가 법정 (대출) 금리이다.
중장기 이자율 및 단기 이자율: 중장기 이자율은 1 년 이상의 대출 이자율로 1-3 년 (3 년 포함), 3-5 년 (5 년 포함), 5 년 이상 세 등급으로 나뉜다. 단기 이자율은 1 년 이하의 대출 이자율로 6 개월 이하 (6 개월 포함) 와 6 개월 ~ 1 년 (1 년 포함) 의 두 등급으로 나뉜다.
이런 분류 방법은 인민폐 대출에만 적용된다. 외화 대출 금리는 이미 시장화되어 있으며, 국내 은행은 일반적으로 국제 주요 금융시장 이자율 (예: 런던 은행 간 동업 매각 이자율) 에 따라 설정된다.
일일 이자율, 월 이자율 및 연간 이자율:
일금리는 일금리라고도 하며, 일을 이자기간으로 하며, 일반적으로 원금의 만분의 일로 표기된다. 월이자는 월금리라고도 하며, 달을 이자기간으로 하여, 일반적으로 원금의 천분의 몇 분으로 표시된다. 연이율 (일명 연금리라고도 함) 은 연도를 이자기간으로 하며, 일반적으로 원금의 백분율로 표시된다. 우리나라에서는 연율, 월금리, 일금리의 전통이자 기준이 밀리점 (즉 만분의 몇 분), 센티미터 (즉 천분의 몇 분), 분 (즉 몇 퍼센트) 이다. 각 10 밀리그램은 1 센티미터이고, 2 센티미터마다 1 포인트입니다.
이자 계산 방법: 이자를 재계산할지 여부에 따라 단리와 복리로 나뉜다. 단리란 이자 기간 동안 계산된 미지급 이자를 더 이상 받지 않는 것을 말합니다. 복리는 이자 기간 동안 계산되었지만 지급되지 않은 이자입니다. 이자기간의 길이에 따라 보통 일이자, 월이자, 계절이자, 연이자의 네 가지로 나눌 수 있다.
인민폐 금리 관리 규정에 따르면 대출 금리 관리는 다음과 같은 점을 알아야 한다.
① 단기 금리. 단기 이율은 대출계약 서명일 해당 등급의 법정 대출 이율로 계산한다. 대출 계약 기간 동안 금리 조정이 발생하면 이자를 나누지 않는다.
② 중장기 이자율. 중장기 금리는 1 년 고정된다. 대출 (대출계약이 발효된 날부터 할부해야 하는 자금 포함) 은 대출계약이 발효된 날 해당 등급의 법정금리이자, 1 년 후 해당 등급의 법정금리에 따라 다음 연도의 대출금리를 확정한다.
③ 대출 연장. 대출 연장 대출 기간 누적 계산. 누적 기한이 새로운 금리 등급에 이르면, 연장일로부터 연장일에 간판을 내건 동급금리이자 이자이다. 만약 새로운 기한 등급에 도달할 수 없다면, 연장일에 원래 등급 금리에 따라 이자를 계산한다.
4. 연체 대출 (또는 대출 부당 이용). 대출이 연체된 (또는 횡령) 날부터 이자가 상환될 때까지 벌금금리로 벌금을 부과한다. 페널티 상황에서의 금리 조정, 단계별 이자.
⑤ 연체 상환. 만약 대출자가 대출계약이 만료되기 전에 상환한다면, 은행은 원차입계약에 따라 대출자에게 이자를 받을 권리가 있다.
(2) 대출 금리. 이자율은 은행이 제공하는 이자율 이외의 신용 서비스 가격을 가리킨다. 요금은 일반적으로 신용상품의 한도에 근거하여 일정한 비율에 따라 계산된다. 주로 보증비, 약속비, 은단 배정비, 발행비 등이 포함됩니다.
상업 은행 서비스 가격 관리 조치에 따르면 관련 요금은 다음과 같습니다.
① 상업은행 서비스는 상업은행이 유료로 고객에게 제공하는 각종 서비스를 말한다.
(2) 상업은행이 서비스가격을 제정하면 국가의 가격에 관한 법률, 규정 및 규제를 준수하고 합리적, 공개, 성실, 품질가격 일치의 원칙을 따라야 한다. 은행 고객을 중심으로 서비스 품종을 늘리고, 서비스 품질과 서비스 수준을 향상시키고, 서비스 가격을 이용한 불공정 경쟁을 금지한다.
(3) 정부 지도가격을 실시하는 상업은행의 서비스 범위는 인민폐 기본 결산업무로 은행 약속 어음, 은행 수표, 은행어음, 은행 수락어음, 은행 송금, 위탁 수금, 수락 등을 포함한다.
6. 청산 계획
대출 계약은 상환 계획이 일회성 상환인지 할부 상환인지 명확히 해야 한다. 분할 상환에서, 고정상환이든 고정상환이든 아니든. 고정상환에서는 등액 상환이나 약속상환이다. 등액 상환에서 등액 원금 상환이든 등액 원금 상환이든 간에. 7. 보증 방법
담보방식은 대출자가 약속대로 이자를 제때에 상환하거나 관련 비용을 지불할 수 없을 때 은행 대출의 두 번째 상환원을 말한다. 보증 방식은 대출 항목을 검토하는 주요 요소 중 하나입니다. 우리나라 보증법의 관련 규정에 따르면 보증방식은 보증, 담보, 담보, 예금, 유치권을 포함한다. 그 중에서도 보증, 담보, 담보는 기업 신용에서 가장 많이 사용되는 보증방식이다.
8. 기타 제한 사항
(1) 청구 조건. 대출이 발행되기 전에 은행과 고객은 계좌 인출을 위해 다음과 같은 조건을 충족해야 합니다. 모든 종류의 계약이 완비되어 있습니다. 담보와 담보품이 들어오다