최근 전 JD.COM 기술 부사장, 개인위험관리센터 사장인 성건보가 박도정신유한공사 ("박도정신") 사장을 맡을 것이라는 소식도 나왔다. 앞서 성건파가 이끄는 풍통제팀은 오랫동안 JD.COM 백조의 운영을 위해' 호위 호위' 를 하며 소비금융 빅 데이터 풍제어 분야의 실무 경험을 쌓았다.
금융대출을 하는 강호는 크지 않을 수도 있고, 모두 지인들이다. 그러나 전체 대출 업계에서는 전체 비즈니스 모델의 흐름 데이터, 위험 통제, 고객 서비스를 장기간 점유하고 있으며, 미래에는 규제의 지도 하에 은행 등 카드 보유 금융 기관으로 다시 돌아갈 것이며, 이' 착지' 과정은 더욱 길어질 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출)
업종의 기복
이리는 2020 년 말 인터넷 업계를 떠나기로 결심했다. 20 18 주식제 은행 신용 카드 센터에서 어느 대형 인터넷 회사 소비 금융 업무로 옮겨 제품 관리자로 일하다. 경직된 은행 관리에 작별을 고하자 처음에는 90 년대 이후 직원들이 포위한 인터넷 근무 분위기로 인해 그는 더욱 편안하고 자유로워졌으며, 임금 수입도 이전 은행보다 높았다. 신체검사, 의료환급 등 일부 보이지 않는 복지가 줄어들었지만 건강한 청년에게는 이것이 첫 번째 문제가 아니다.
그러나, 최초의 참신함이 지나간 후, 이리는 공동대출을 주요 모델로 하는 순온라인 개인소비신용업무가 좀 지루하다는 것을 발견했다. 전체 비즈니스 모델과 산업 체인은 이미 매우 안정적으로 형성되었다. BD (업무) 에서 제품, 운영, 고객서비스에 이르기까지 모두 조립 라인에서 언제든지 교체할 수 있는 작은 나사일 뿐이다. 오랜 시간 동안, 그는 단지 어떤 노드의' 기술자' 인 것 같다. 개인의 능력 향상과 직업 승진의 희망을 보기 어렵다.
그러나 20 19 상반기 전체 업계는 여전히 상승세를 보이고 있다. 은행, 소비금융회사, 소대출회사 등 출자자들은 소비신용대출에 대한 수요가 크며, 그들은 끊임없이 저렴한 자금원을 제공하고 있다. 반면 플랫폼 측은 자산측에서 트래픽의 출처를 확보하기 위해 고심하고 있으며, 전체 업무와 팀은 왕성한 분위기에 빠져 있다.
20 18 부터 201 그 중 20 19, 관심 상점은 대출 지원 사업의' 오픈 플랫폼' 모델을 명확하게 제시했다.
이리는 현재 업계 분위기의 전환이 20 19 년 하반기에 발생했다고 회상했다. 항주에서는 업계 내 비교적 큰 제 3 자 데이터 회사의 파충류 업무가 중단되고 업무 책임자가 조사를 받았다. 일부 협력은행들은 사용자에게 물을 끌어들일 때 데이터 출처를 설명하라고 요구하기 시작했다. 당시 은행은' 정규적' 인사 감독을 비교했지만 업계에 경종을 울렸다.
또한 20 19 상반기에 진명의 회사가 P2P 업계에서 현금 대출로 개편되었습니다. 회사는 인터넷 소액 대출 면허증, 일부 자영업 대출, 은행 소비회사와 공동 대출 업무를 하고 있다. 규모는 업계 내에서 허리 기업으로 간주된다. 진명은 이것이 아직 안전하지 않다고 생각한다. 그는' 체제 내에서 더 안전하다고 생각하기 때문에 소비금융회사나 은행으로 이직하기를 원한다.
이와 함께 진명의 회사는 방금 P2P 업무에서 벗어나 감독의 의도에 따라 공동 대출과 대출 모델 위주의 업무로 전환했다. 하지만 하반기에는 제 3 자 데이터 회사가' 사고' 를 당했고, 그는 데이터 정보에 대한 규제 폭풍이 이미 시작되었다는 것을 예리하게 깨달았다.
하지만 2020 년 갑작스러운 코로나 전염병이 규제와 업계 간의 저류를 위해 일시 중지 버튼을 누르리라고는 아무도 예상하지 못했다.
인터넷 소비 대출 제품의 운영자로서 장열은 2020 년 상반기에 너무 많은' 실물' 을 보았다. 일부 사용자들은 자신의 진단증명서를 위조해 상환을 피한다. 하지만 실제로는 약간의 검증만 하면 해당 지역의 새로운 사건 데이터를 발견할 수 있다. 사용자가 수천 원의 빚을 갚기 위해 천진에서 차를 타고 북경에 와서 업무 책임자를 강제로 만났다. 수백 원의 연체로 여러 차례 연기상환을 신청한 사용자가 있어, 고객 서비스 인원이 뛰어내리도록 위협하고 있다. ...
사용자 경제와 정서가 크게 변동하는 상황에서 개인 소비신용 시장의 성장은 거의 정체되고, 빅데이터는 전염병에 대항하는 데 더 널리 사용되고 있으며, 은행 온라인 비접촉 신용상품은 갑작스러운 급성장 단계에 접어들고 있다. 하반기에는 전염병이 경제에 미치는 영향이 점차 줄어들면서 업계 상공을 뒤덮은 연무도 점차 사라지는 것 같다. 하반기에 장열은 일선 고객 서비스 고위험 불만이 둔화되고 업무량이 꾸준히 반등하는 것을 느꼈다.
2020 년 7 월 은감회는' 상업은행 인터넷 대출 관리 잠행 조치' 를 발표했고, 일부 금융과학기술사들은 이 규범성 문건을 적극적으로 해석했다. "새로운 규제의 가장 큰 하이라이트는 대출 시장과 기관의 역할을 충분히 긍정하고, 상업은행이 신기술을 협력적으로 흡수하고, 신용업계의 개혁 혁신을 촉진하도록 장려하는 것이 헤드 금융과학기술 플랫폼에 큰 도움이 된다" 고 말했다.
그러나 이후 2020 년 8 월 최고법이 반포한' 민간대출사건 적용 법률 관련 몇 가지 문제에 관한 규정' 에서 4 배 LPR (1 년 대출시장가격) 을 민간대출금리 사법보호의 상한선으로 금리 레드라인을 더욱 타이트한 위치로 그쳤다. 그 후 몇 달 동안 각지에서' 반수집연맹' 이 나타났다. 고금리 흑망대출, 민간대출 함정에 빠진 사람들은 최고법 규정을 채무에서 벗어나는 생명지푸라기로 삼았다. 이런 상황은 한때 은행, 소비금융회사와 관련된 대출 분쟁으로 번졌다. 최고법은 비금융 패를 겨냥한' 민간대출' 을 겨냥하고 있지만, 카드를 소지한 금융기관은 여론과 도덕에 여전히 압력을 느끼고 있으며, 더욱 그렇다.
면허를 취소하는' 보호' 가 있는 대출기관의 경우 자영업자산대출 금리 상한선은 가능한 24% (이전의 고리대금' 레드라인) 에 육박할 수 있지만, 대출 업무 모델에서는 일부 소지자들이 이미 4 배 LPR 의 상한선에 따라 디자인을 요구하기 시작했다.
진명은 자사 회사의 목표 고객이 대부분 블루칼라, 침몰자, 개인 재무 위험 방지 능력이 떨어지는 것을 보았다. 이러한 특징들은 유행병으로 인해 확대되었다. 전염병 상황에서 시장 수요가 위축되고 금리 정가 공간이 낮아져 중소 대출 플랫폼 기관의 이윤과 영리 공간이 크게 압축되었다. 그는 적극적으로' 하가' 를 찾기 시작했고, 가장 좋은 목표는 은행에 들어가는 것이다.
5438 년 6 월 +2020 년 10 월, 두 개의 헤드 플랫폼 기관이 잇따라 출시되었다. 업계 전체의 규제 기대와 시장 입소문이 급감했다.
2020 년 4 분기에' 인터넷 소액대출 업무관리 잠행조치 (의견초안)' 가 발표됨에 따라 중앙은행과 은보감독기관이 인터넷 금융의 무질서한 혁신, 융자 비용 인상, 정보 남용, 데이터 남용에 대한 많은 공개 비판이 뒤따랐다.
이 중파운드 규제 문서는 인터넷 플랫폼 기관이 인터넷 소액 대출 면허를 초범위적으로 사용하고 3: 7 또는 1:99 의 레버리지 비율을 이용하여 공동 출자로 신용자금을 확대한다고 직접 지적했다.
이후 이립은 자신이 주목하기 시작한 협력은행이 모두 수축하고 있고, 공동대출이 신규를 멈추고, 심지어 일부 은행도 아예 대출을 중단하는 것을 발견했다.
"인터넷의 재정적 전망은 걱정이다. 클릭합니다 당시 이립은 이런 판단을 내리며 은행과 소비금융사의 이직 기회를 적극적으로 찾기 시작했다.
한편, 여러 해 동안 동결해 온 소비금융회사와 직판은행 면허가 풀려나기 시작했다. "감독도 면허를 소지한 금융기관이 금융혁신을 할 수 있도록 허용하는 경향이 있다." 2020 년 말, 모 외자투항은 인터넷 대출, 금융과학기술감독 등에 대해 일부 지방상호금협회, 국무원 발전센터, 금융감독연구기관 등의 전문가들의 의견을 물었다. 전문가의 핵심 관점은 세 가지 측면을 포함한다. 첫째, 인터넷 반독점과 데이터 전략은 중국이 금융 기술을 강화하는 배후에 있다. 둘째, 주민부문의 레버리지율이 높고, 규제는 소비신용을 제한한다. 셋째, 인터넷 대출 규제가 더욱 엄격해질 것이다.
202 1 상반기에는 업계 내 크고 작은 플랫폼 기관이 아직 공동 대출로 전환하는 과정에서 이립과 진명은 각각 인터넷 플랫폼 회사에서 이직해 은행계의 소비금융회사에 속속 가세했다.
중소 금융 기관의 대출 지원 및 위험 통제 게임
202 1 년 7 월 7 일, 일부 플랫폼 기관은' 플랫폼-신용정보국-금융기관' 업무협력 흐름도에 따라 시정 방안을 더욱 보완해 줄 것을 요구하는 중앙은행 서신국 메일을 받았다. "플랫폼 기관은 금융 기관과의 배수, 대출, 공동 대출 등의 업무협력에서 신청 정보, 신분 정보, 기본 정보, 개인 초상화 채점 정보 등의 이름으로 금융 기관에 직접 개인이 자발적으로 제출한 정보, 플랫폼 내에서 생성된 정보 또는 외부에서 얻은 정보를 제공할 수 없습니다. 또한 개인 정보와 금융 기관의 포괄적인' 직접 연결' 을 실현해야 합니다. "
이 새로운 규정을 이해하려면 기존 대출 업무에서 플랫폼과 금융 기관의 협력 관계를 명확히 해야 한다.
중국 인민대학교 중국 푸혜금융연구원이 발표한' 보조대출 업무 혁신 및 감독 연구 보고서' (이하' 보조대출 보고서') 에 따르면, 대출업무 각 참가자의 협력 과정에는 대출전 협력, 대출중 협력, 대출후 협력이 포함된다.
"대출 보고서" 에 따르면 대출 전 협력에서 모든 참가자는 고객과 초체, 고객 배액 등의 단계를 완료해야 합니다. 청객과 초체 방면에서 대출기관은 순선 또는 온라인 결합을 통해 대출고객에게 접근할 수 있고, 대데이터, 인공지능 등 과학기술 수단을 이용하여 대출고객을 초체 및 화풍으로 통제할 수 있다. 자금 측으로 푸시하여 자금 측의 전제조건을 충족하는 대상 고객층을 선별할 수 있다. "고객 유입의 경우 대출 기관은 대상 고객 집단을 선별한 후 대출 고객의 신용 점수와 신용 추천을 은행 등 자금자에게 푸시합니다."
한 금융과학기술사 관계자에 따르면 지난 7 월 7 일 중앙은행 메일은 주로 대출 전 고객 유입을 목표로 플랫폼 기관과 자금 측이 이 과정에서 중앙은행 데이터 제출의 무결성과 세부 사항을 강화할 것을 요구했다.
직접 연결 모드에서는 사용자 정보가 플랫폼과 금융 기관 간에 직접 전달됩니다. 중앙은행이 요구한 직접 연결 해제 모드에서는' 직접 연결 끊기' 를 위해 징신 기관을 도입했다.
그러나' 한 발 이끌고 온몸을 움직이다' 는 관건은' 직접 연결' 모드에서 정보 데이터의 품질이 플랫폼 기관의 전환 서비스 수입과 직접 연결된다는 점이다.
현재 시장에서 대출 지원 업무는 일반적으로 자금 측이 전액을 청구한 후 서비스료와 이자 리베이트를 대출 지원기관이나 신용 증급기관에 반환하는 것이 일반적입니다. 예를 들어, 지난 4 월 미국 주식 상장회사인 신의과학기술은 대출과 이윤 분배의 업무 모델로 전면 전환하고 있다고 밝혔다. 앞서 360 주체도' 경자본' 대출 모델의 업무 비중을 지속적으로 높인다고 발표했다.
은행과 금융 기술 회사는 이러한 협력 모델을 수용한 후 같은 목표와 긴밀하게 묶여 있습니다. 즉, 가능한 한 빨리 가능한 한 많은 수익을 달성하면서 불량을 통제할 수 있습니다. 이 모드에서 대출 플랫폼은 실제로 내부적으로 바람 통제 선별을 하고, 자신의 신용 평가 논리를 사용하여 사용자를 적절한 자금인에 일치시키고, 폐쇄할 수 없는 데이터로' 빈 칸 채우기' 를 하여 쌍방의 수익을 손상시킨다.
즉, 사용자 데이터 "직접 연결" 의 경우 데이터 품질도 비즈니스 수익에 암시적으로 연결됩니다. 직접 연결이 끊어지면 금융 기관은 플랫폼이 신용 정보 기관에 전송하는 원시 데이터를 직접 확인할 수 없으며 대출 수입과 부실 자산은 스스로 책임져야 합니다.
김전은' 직접 연결' 이후 은행평화대에서 신용기관의 존재가 직접 강화됐다고 판단했다. 그 효과는 최소한 플랫폼이 자신의 고객 데이터를 직접 출력할 수 없고, 신용기관이 처리한 데이터만 제공할 수 있어 고객의 프라이버시 데이터를 더욱 잘 보호할 수 있다는 것이다. 징신기관은 엄격한 면허경영을 실시하여 일반 시장기구가 대출연합보증에 참여하는 문턱을 높였다. 플랫폼 역할의 약화 (고객의 품질을 직접 통제하기 어려움) 를 감안하면 기존 비즈니스 모델, 특히 유료 모델이 크게 달라질 수 있습니다. 잠재적인 수익이 현저히 떨어지면 플랫폼이 대출과 공동 대출에 참여하겠다는 의지를 더욱 낮춰 시장 생태를 바꿀 수 있다.
지난해 7 월' 상업은행 인터넷 대출 관리 잠행 방법' 에서 실제로 대출업무를 풀어서 핵심 풍통제 고리 외에 상업은행이 제 3 자 회사와 협력할 수 있다는 것을 분명히 했다. 구체적인 협력 내용에는 마케팅 고객, 공동 대출, 위험 공유 (공동 대출 및 공유자는 반드시 허가 기관이어야 함), 정보기술, 연체 독촉 등이 포함됩니다.
하지만 올해 2 월 20 일 은감회는' 상업은행 인터넷 대출 업무를 더욱 규범화하는 통지' 를 발표하며' 위험통제 요구 사항 이행' 을 고수했다. 상업은행은 위험통제주체의 책임을 강화하고, 인터넷 대출 위험관리를 독립적으로 전개하며, 대출위험평가와 위험통제에 중요한 영향을 미치는 위험통제고리를 독립적으로 완성해야 한다. 대출 전, 대출 중, 대출 후 관리 등의 핵심 고리를 아웃소싱하는 것을 엄금한다. ""
외부 바람 제어에 의존하는 것에서 자체 핵심 바람 제어 구축에 이르기까지 중소 은행의 데이터 기술과 바람 제어 관리 수준을 시험하고 있습니다. (윌리엄 셰익스피어, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 과학명언)
대규모 대출 플랫폼이 여러 투자자의 금융 기관을 연결하기 때문에 통과율이 높고 대출 속도가 빠른 투자자가 더 많은 사용자에게 할당될 수 있습니다. 대출 업무에서 융자 보증, 보험 기관을 증신으로 도입하거나 대출 플랫폼의 보증금, 환매 등 상업협정 형식을 통해 자금 측은 실제로 무위험 수익을 누리고 있으며, 진정한 풍통제 메커니즘과 수준은 실전 경험이 많지 않다.
올해 상반기의 한 업종 행사에서 한 인터넷 사설은행의 행장은 이 난제를 인정하고 자주풍으로 이 진부한 문제를 통제했다. 규제 기관은 은행 및 기타 금융 기관의 독립 위험 통제를 위해 고된 노력을 기울였다. 2007 년 최초의 20 14 1 호 문서부터 최신 상호 대출 신규 도입에 이르기까지 자율풍 통제 문제를 여러 차례 강조했다. 하지만 진지하게 생각해 보세요. 최근 몇 년 동안 민영은행에 대해, 나중에 발전한 이 작은 은행에 대해, 자신의 유량이 없는 중소 은행에 대해, "우리는 무엇을 가지고 있습니까?
그렇다면 중소금융기관은 여러 해 동안 감독해 온' 자율풍통제' 를 준비했나요?
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