防範信貸風險是小額貸款公司最重要的工作，是保證小額貸款公司資產質量合理、有序、健康發展的關鍵。信用風險主要包括:業務風險、信用風險、道德風險、操作風險、政策風險、利率風險、法律風險等。高度重視信用風險防範是小額貸款公司的重中之重。針對公司的具體情況，制定本信用風險控制管理辦法。
明確分工，實施過程控制
信貸業務操作流程分為貸前、貸中、貸後三個獨立階段，全程控制16個環節，防範風險。落實審貸分離責任制，建立審貸、發放、檢查職能分離、崗位分離、相互制約的機制，落實各環節責任。嚴禁單人或單個部門獨立完成貸款全過程。制定貸款業務不良貸款的調查、審查、評估、審批、發放、檢查、清收等操作流程，建立法律審查制度。部門之間嚴格分工，崗位之間相互配合，實現業務流程。
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高效運行，相互制衡。
二、把好準入關，實施貸前調查和審查控制。
對借款人進行貸前調查，審查分析提供的資料，確定準入底線，進行風險評估。
數據名稱
調查和審查內容訪問的底線
風險評估
1.身份證復印件(借款人及質押借款人25-60周歲；完全高風險、虛假、無民事行為能力的自然人、非抵押人、法定代表人及委托代理人、信息真實的法人等各兩份。，是有效的。核實其他相關信息。連續6個月以上工作時間穩定。2.工作認證行業，公務員，事業單位，壟斷行業，優質行業。銀行卡，6個月內月收入穩定。3.收入證明3000元以上，銀行對賬單，最近6個月內收入穩定。借款人在銀行、稅務、法院沒有不良信用記錄，工作風險高，被列入黑名單，時間長。4.征信記者等。高風險。免費還款能力，低風險。
有固定的住所和經營場所。法律和高風險。居住地管理證明。可以查看近三個月的水費、電費無住所、營業場所、未繳費用、燃氣費憑證。
經核實，具有壹定的資產性、流動性和高風險性。
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6.個人財產清單
如果沒有糾紛，能強制執行和變更權利的，沒有資產的，不放貸。評估後價值>貸款金額。本人簽字蓋章(手印)，同意個人風險高。
7.還款承諾函
承擔個人無限還款責任，以個人未簽字的其他財產和債權償還該筆貸款本息。
8.個人信用報告查詢委托書
同意並簽字
同上
使用合法合規，合同真實有效，風險高。9.貸款用途購銷合同具有較強的流動性。非法使用，合同不清，欺騙，劣質實現高。
窮不窮。銀行承兌匯票和證券是低風險和高風險的風險。抵押物的形式、位置、權屬不充分、不完整、難以變現，10。抵押物清單真實有效。流動性強，無糾紛，無法律糾紛。可執行。評估後可以辦理他項權利證書和評估值>貸款額的50%。面對面采訪和暗訪。思想正派，無無毒、賭博、嫖娼等違法行為11。借款人和經營者有良好的道德和愛好。25-60歲。身體健康；沒有貸款。良好的道德品質，優秀的職業，豐富的高風險經驗。12.工商營業執照、稅務登記證、開戶許可證、法人代碼證按時年檢，高風險年檢，吊銷執照，黑名單，不放貸。主營業務成長性良好；沒被低風險13懲罰。發行、經營狀況、工商、質檢等部門進行短貸或不貸。
提供近期和年末報表，現金流風險高14...和積極的財務報表。
三
①根據借款人的收入水平、個人負債額、商品流通周轉期、個人資產、抵押物等情況確定貸款金額和期限。(2)不發放不特定用途的貸款。貸款的用途必須符合國家規定。(3)借款合同必須與借款人當面簽訂，並加蓋公章或手印。借款人應向保險公司購買財產保險或責任保險。⑤法律審查。所有貸款項目和合同文本均須經法律部或法律顧問審批。
三。貸款金額和風險系數的控制
風險系數是小額貸款公司控制信用貸款的主要手段之壹，又稱信用轉換系數1。貸款系數100%的資產:①銀行承兌匯票；②信用貸款透支；③其他金融機構的擔保；④等保證金擔保。2.貸款系數50%的資產:土地、房屋、有價證券。
四
3.貸款系數為20%的資產:債權。
四、貸款檢查和預警控制
建立完整有效的風險預警機制，開展貸後檢查，運用定期或不定期監測、現場檢查和非現場檢查等手段，對收集的信息進行量化分析，識別風險的類型、程度、成因和變化趨勢，揭示重大貸款風險，遏制潛在風險，及早提出有針對性的處理建議，做到早發現、早預警、及時防範、控制和化解風險。貸後檢查項目和內容
檢驗項目
借款人提供的信息
檢查內容和結果
根據原用途、合法性、貸款本息的真實性和有效性可
預警提示處理
貸款的使用
如期恢復，是否發揮效益和作用。信用記錄，是否列入黑名單，債務變化
中國人民銀行征信系統查詢投保情況。
情況。是否正常，受益人是否是小貸公司，受益金額變化。連續性，合法性，高管持股變動，控制狀態，價值變動。合法的
抵押品
做愛。
五
合同的執行。管理商品的采購、銷售和儲存。重大人事和業務糾紛。財務人員和經營，財務狀況的變化。利益變化。現金流的變化。
納稅。可持續管理能力。國家政策影響。預測未來。貸款檔案借款人違法違規檢查期完整，執法、判刑、制裁、罰款等優質客戶1年、1次。優秀客戶半年1次。其他客戶3個月1次。逾期30天1次。
檢查以上八項；經過分析，如果存在違約、欺詐、經營不善等不利還款因素。根據風險點，應立即采取相應措施控制風險。措施:①預警通知，提醒糾正。2跟進。(3)罰息、提前收貸、終止借款合同。(4)變更合同、改造。(5)停止違約行為。⑥法律訴訟，立即申請查封、凍結銀行賬戶、銀行卡和個人資產。
六
五、應有跟蹤，合法控制
借款人未申請展期，或申請展期未獲批準的，從貸款到期後第壹天起，將貸款轉入逾期貸款賬戶管理，並按規定計收罰息。同時，采取積極有效的措施，清收不良貸款。1.向借款人發送貸款本息催款單並取得和保存回執，以保持有效的訴訟時效和法律效力。①驗證有效性、價值性、合法性、穩定性。(2)核實貸款材料、還款承諾(承擔無限還款責任)和保單的有效性和壹致性。(3)根據生效法律文書，在規定時間內向法院提起訴訟、保全、凍結、裁決、裁定和執行。及時對明顯不公平的判決提出上訴。2.貸款延期或貸款償還，以及貸款多樣化。3.變更業務類型和貸款方式，變更債務主體或擔保、抵押條款。4.以資產(動產、不動產、土地使用權及其他權利)清償債務。
七
5.經常通知其家人及所有相關方，督促其主動還款。6.建立風險準備金制度和壞賬準備制度。7.法律訴訟。及時向法院提起訴訟，進行保全，同時凍結賬戶，申請強制執行。(1)轉型，拖延。(2)抵押物變現，以資產清償債務。(3)風險轉移，轉移到保險公司。(4)拍賣和處置債權。⑤強制執行借款人的其他資產和權利(以評估後的70%為準)。
六、崗位責任控制
為加強貸款管理，確保信貸資金安全，實行崗位責任控制。1.征信崗的責任:如果貸款沒有按照第三次貸款調查的規定操作，導致貸款的風險損失，由征信崗承擔全部責任。(1)責任人員限期收回全部貸款本息；
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？不能按期或部分收回的，應承擔部分貸款本息的賠償責任；？對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分，直至解聘；(4)對違法行為責任人依法追究法律責任。免責聲明:信貸調查員認為條件差，不符合貸款條件，不同意貸款，但信貸有權審批，堅持貸款。如果出現風險損失，征信人員不承擔責任。2.風險控制部經理和總經理的責任:風險控制部經理和總經理是信貸業務的主要組織者和管理者之壹，對公司的信負責。
對貸款資產質量負責，有下列情形之壹的，承擔領導責任。①貸前調查報告內容不真實，借款人無借款資格，借款目的不合理，應發現而未發現無償還能力，使貸款存在風險；(2)對貸款合同等法律文本審查不嚴，導致貸款出現風險；(3)貸後未及時組織人員，定期或不定期對借款人進行貸後檢查，未及時發現和制止危及公司貸款安全的因素，使貸款存在風險。
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如發生上述情況，由風險控制部經理、總經理和信貸員* * *承擔催收或部分賠償責任。(4)調查人員不同意貸款，但經理、總經理堅持貸款，造成貸款風險損失的，承擔主要責任，責令限期收回全部貸款本息。貸款本息不能按時或部分收回的，由信貸部經理、總經理承擔部分貸款本息賠償責任；⑤對違反風險管理制度的責任人給予紀律處分，直至解聘；⑥對違法行為責任人依法追究法律責任。3.如果調查人不同意貸款，但審批人有權堅持放貸，造成貸款風險損失，誰審批誰負責。免責聲明:授信調查員和風控部經理、總經理有權對審批人堅持發放的貸款進行審批，授信部經理、總經理不承擔風險損失。
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