첫째, 중국 농촌 금융 시스템의 현황과 문제점
(a) 중국 농촌 금융 시스템의 현황
20 여 년의 개혁과 발전을 거쳐 우리나라는 이미 농촌 신용사를 주체로 하고 농업은행 농업개발은행이 신용제공에 참여하고, 중국 인민보험회사 중화연합재산보험회사가 농업보험 서비스를 제공하는 농촌금융체계를 초보적으로 형성하여 농촌 경제 발전을 지원하는 데 적극적인 역할을 했다.
2004 년 말 현재 전국 농촌신용사 대출 잔액 1923784 억원은 금융기관 대출 총액의 1085% 를 차지하는데, 그중에서도 농대출 (향진 기업 대출 포함)14444 를 포함한다. 중국 농업은행이 발행한 농관련 대출 잔액은 355654.38+0 억 6200 만 원으로 금융기관의 농관련 대출 총액의1.3.96% 를 차지한다. 농발행 각종 대출 잔액 7654.38+089.83 억원은 금융기관 대출의 4.05% 를 차지하며, 그 중 식량면유 인수대출 7009. 165.438+0 억원은 금융기관 전체 농대출의 27.56% 를 차지한다.
2004 년 우리나라 농업보험 * * * 은 보험료 수입 3 억 7700 만원을 실현하여 전년 대비 0 억 8800 만원을 감소시켜 65,438+08.86% 하락했다.
(b) 중국 농촌 금융 시스템의 문제점
1. 농촌 금융 발전은 상대적으로 낙후되어,' 삼농' 을 지지하고 서비스하는 수요를 충족시킬 수 없고, 대량의 대출 수요가 충족되지 않아 경제 발전과 농민 수입을 어느 정도 제약하고 있다. 현재 대출 만족률은 다음 다섯 가지 방면에서 심각하게 부족하다: 하나는 규모화된 농가 대출이다. 농업대에게 수천 위안의 농업 소액 대출은 이미 생산경영의 자금 수요를 충족시키기가 어렵고, 적으면 수만 원, 많으면 수십만, 심지어 수백만 위안이다. 이 큰 회사들에게, 자격을 갖춘 담보부동산이 부족하기 때문에 은행과 신용사 모두 위험을 파악하기가 어렵다고 느낀다. 둘째, 중소기업 대출. 낮은 경제적 이익, 낮은 기술 함량, 불합리한 제품 구조, 낮은 관리 수준으로 인해 카운티 중소기업의 신용 등급은 은행 대출 지원 요구 사항을 충족하기가 어렵습니다. 셋째, 소도시 건설 자금. 배합된 건설자금이 부족하기 때문에 금융기관은 단지 탐구적으로 이 분야에 발을 들여놓았을 뿐, 신용투자는 매우 약하다. 넷째, 농촌 인프라 자금, 대출 회수는 보장되지 않고, 은행은 대출을 아끼고 있다.
2. 농촌 금융기관의 자산 품질이 좋지 않아 지속적인 경영능력이 부족하다. 농촌 신용사들은 일반적으로 역사적 부담, 신용의 질이 떨어지고, 손실면적과 금액이 큰 문제가 있으며, 신용사의 55% 가 빚을 갚지 않아 큰 지불 위험이 있다. 2002 년 말 전국 농촌 신용사의 부실 대출은 5 147 억원으로 대출 총액의 37% 를 차지했다. 동시에 농촌 신용사 지분은 보편적으로 심각하게 부족하고, 재산권이 불분명하며, 법인지배구조가 불완전하고, 내부 관리 책임이 이행되지 않는다. 농행도 자산의 질이 나쁘고 자본 충족률이 심각한 문제에 직면해 있다. 국가는 특별 국채를 발행하여 자본을 풍부하게하고 부실 채권을 박탈하는 등 일련의 조치를 취했지만, 농은행의 부실 대출 금액과 비율은 여전히 높고 지속적인 경영 능력이 부족하다. 농발행 인수 대출 손실이 크고 심각하여 지속 가능한 발전도 영향을 받았다.
농촌 자금 유출이 심각하다.
첫째, 금융체제 개혁이 심화됨에 따라 국유상업은행 구조조정 속도가 빨라지면서 현역 경제로부터의 전략적 철수가 시작됐다. 1998 부터 중국 농업은행, 중국건설은행, 중국공상은행, 중국은행 * * * 은 3 100 개 현과 현하 기관을 합병해 대출권한을 얻었다. 기존 신용, 결제, 대행 업무가 대폭 삭감되어 현역 도트 기능이 위축되었다. 한편 상업은행 신용업무가 중심도시로 옮겨지면서 농촌에 대한 대출도 대형 인프라, 국채보조자금, 생태건설로 제한되고 농민농업생산과 중소기업에 대한 금융서비스가 위축되면서 농촌자금이 상업은행을 통해 유출되는 것이 심각하다.
둘째, 우편 저축은 도트가 많고 농촌에 깊이 파고드는 특징을 이용하여 농촌 저축을 대량으로 흡수하여 인민은행으로 이전함으로써 농촌 자금이 대량으로 유출되었다. 우편 저축소는 2003 년 8 월부터 신규 예금을 독립적으로 운영하기 시작했지만, 자금이 모두 총국에서 청구되어 효과적인 인센티브가 없어 농촌으로 돌아오기가 어려웠다. 2004 년 우편저축은 예금 및 기타 자금 180754 억원을 늘렸다. 50% 이상이 현과 현 이하에서 왔다. 자금 운용 방면에서 98.63% 는 동업 예금과 증권투자에 쓰이며 농촌으로 돌아가지 않았다.
다시 한번, 상업화 개혁에서 농신사의 경영은 영리성을 띠는 경향이 있고, 농신사는 이미 비농화되었다. 많은 자금이 도시로 흘러가고, 일부는 증권사 국채를 통해 융자 투자 주식시장에 위탁하기도 한다.
4. 농업 생산 위험 관리에서 농업 보험의 역할은 효과적으로 발휘되지 않았다.
현재 우리나라 농업재해 손실은 주로 국가가 재해보조금을 제공하는 방식에 의존하고 있으며, 실제로 농민에 대한 구조력이 부족하고 재정자금 사용 효율성이 떨어지는 문제를 보이고 있다. 국제적으로 비교적 통행하는 WTO 규칙에 허용된 농업보험제도는 우리나라에서 아직 설립되지 않았으며 농업보험업무가 해마다 위축되어 농업생산위험관리에서 그 역할이 효과적으로 발휘되지 못했다. 농업 보험 사업의 침체로 농업 생산 위험은 분산될 수 없어 금융기관의 농업 대출 발행 적극성을 제약하고 있다.
5. 농업대출 위험분담 메커니즘과 신용보증체계가 아직 확립되지 않아 은행위험관리의 요구를 충족시킬 수 없다.
주요 성과는 첫째, 담보물 선택이 어렵다는 것이다. 농업 대출이 지원하는 농림 등 업종의 자산은 대부분 농산물, 처리품, 임업자원이다. 대출로 저당잡히면 자연위험이 크다. 둘째, 선도 기업은 보증을 찾기가 어렵습니다. 많은 선두 기업들이 모두 현지 농촌에서 가장 큰 기업으로, 적절한 기업을 찾아 담보를 제공하기가 어렵다. 셋째, 빈곤 지역의 기업 대출 보증은 이행하기 어렵다. 넷째, 농가가 대량대출을 신청하는 것은 상응하는 담보담보를 제공하기 어렵다.
둘째, 중국 농촌 금융 시스템의 문제점 분석
개발도상국의 실천으로 볼 때, 이원경제구조에서 농업과 농촌 경제의 비교 이익이 낮은 것은 농촌 자금 유출과 금융체계가 약한 중요한 원인이다. 우리나라도 예외는 아니다. 그러나 우리나라의 과거 부적절한 농촌 금융 발전 전략으로 농촌 금융 시장의 활력이 부족하고, 노동력이 농업 부문에서 공업 부문으로 옮겨져 금융 지원이 부족해 우리나라 농촌 금융 체계의 문제가 더욱 복잡해졌다는 점도 보아야 한다. 구체적으로, 과거의 농촌 금융 발전 전략은 다음과 같은 방면에서 농촌 금융 체계에 영향을 미쳤다.
(a) 관직 금융은 농촌 금융기관의 위험이 높고 지속 가능한 발전 능력이 떨어진다.
여러 해 동안 농촌 금융은 관영 금융의 발전 길을 걷고 있다. 상업은행은 국유이고, 농촌신용사와 폐쇄적인 농촌협력재단은 명목상 협동조합이며, 실제로는 관영 금융기관이기도 하다. 경쟁이 부족한 시장에서 관직 금융은 농촌 금융기관의 비효율성을 초래하기 쉬우며, 운영메커니즘이 완벽하지 않아 독립경영, 위험을 감당하는 독립주체가 될 수 없고, 시장에 적응할 수 있는 유연성이 부족하며, 위험통제를 강화하는 동력과 수단이 부족하며, 금융기관의 행정개입과 내부인통제로 이어질 수 있으며, 대출자의 상환의식을 강화하는 데도 불리하다는 사실이 실증되었다. 이것이 부실 채권 형성의 주요 원인이다.
(b) 농촌 금융 시장에 대한 과도한 통제로 농촌 금융 시장의 높은 독점과 비효율성이 초래되었다.
여러 해 동안 농촌 금융시장에 대한 규제 부문의 과도한 규제는 농촌 금융시장 진입 문턱이 높아져 민간 금융을 타격하고 억압하는 태도가 간단하고, 신형 금융기관이 진입할 수 없어 농촌 금융시장이 고도로 독점되고 금융서비스가 심각하게 뒤쳐졌다. 최근 몇 년 동안 상업은행이 점차 농촌금융시장을 탈퇴함에 따라 농촌협력재단이 청산되고 농촌 금융시장에서 농촌 신용사의 독점지위가 더욱 강화되었다. 독점은 농촌 금융시장의 비효율적이고 활력이 부족하여 대출자의 사회복지를 감소시켰다.
(c) 감독 방식은 농촌 금융 기관의 특성에 적합하지 않다.
첫째, 농촌 신용사의 발전은 수십 년 동안 전문 협력금융법규가 규범화되지 않은 것이 농촌 신용사가 협력금융의 본질에서 벗어나는 중요한 원인이다. 이와 함께 협력금융기관의 설립과 운영감독법규의 부재는 자발적인 협력금융기관의 규범과 발전을 억제했다.
둘째, 농촌 금융기관의 작은 법인의 특징을 충분히 고려하지 않고, 상응하는 법률과 법규를 제정하여 농촌에 가깝고 농민에 가까운 중소 상업금융기관의 발전을 장려하였다.
다시 한 번 민간 전문 소액 대출 기관은 민정 부문에 등록되어 있으며 합법적인 금융기관으로 명확하게 정의되지 않았다. 그들은 일반 경제 실체의 융자 자격을 갖추지 못하며, 금융기관에 융자하여 업무를 확대할 수도 없다.
농촌 금융 기관의 특성에 대한 법률 및 규정의 부족으로 인해 규제 당국은 새로운 농촌 금융 기관의 설립 및 운영에 대한 규제 근거가 부족하고, 시장 메커니즘을 통해 농촌 자금 수요 문제를 해결할 자신감과 결의가 부족하여 과도한 감독과 정부 배치를 통해서만 문제를 해결할 수 있습니다. 농촌 금융 시장의 경쟁자가 심각하게 부족하고 시장 메커니즘이 발달하지 않다.
(4) 국가 지원이 부족하여 농촌 금융기구가' 삼농' 을 지지하는 힘과 효과를 제한했다.
농업 위험은 높고, 농민의 위험 방지 능력은 약하며, 농촌 경제는 비교적 효율이 낮기 때문에, 국가가 필요한 지원과 보상을 제공하고, 농촌 금융기관이 서비스를 제공하도록 유도해야 한다. 그러나 과거 농촌 금융에 대한 국가의 지원은 적절하지 않았다.
첫째, 교육, 의료, 도로 등 농촌 기본 공공재의 금융 공급이 부족해 농촌 금융의 시장 환경을 개선하고 농촌 경제의 비교 이익을 높이는 데 불리하며, 일부 지방정부가 공공재를 제공할 때 재력을 압박하여 금융기관의 불량자산을 형성하게 된다.
둘째, 농촌 정책적 금융의 업무 경계가 너무 좁다. 농업개발은행의 업무 범위는 식량면유 비축으로 제한되며, 지원 분야는 확대될 필요가 있다. 그러나 농촌의 일부 공익성이 있는 경제활동에는 상업신용지원이 없고 신용공급에 격차가 있다.
셋째, 상업 금융 기관이 "세 가지 농촌 문제" 를지지하도록 장려하십시오. 국가는 효과적인 조치를 취하지 않아 지지력이 부족하다. 농업보험으로 두드러진 정책 지향은 아직 명확하지 않고 정책적 농업보험 체계는 아직 확립되지 않았다. 자연재해는 농민들이 직면한 주요 위험이다. 농업보험제도가 확립되지 않았기 때문에 농민의 농업생산 위험은 보장되지 않아 금융기관이 농민에게 대출하려는 적극성을 억제했다. 또한, 국가는 농촌 금융 기관을 분산시키는 보증 체계 수립을 지원하는 신용 위험 및 세금 우대 정책을 포함하여 상업 은행이 농업 대출을 발행하도록 장려하고 유도하는 실질적인 효과적인 조치를 취하지 않았다.
셋째, 농촌 금융 시스템 개선에 대한 몇 가지 생각
(a) 농촌 금융 시스템 완성에 대한 전반적인 생각
우리나라 농촌 금융체계에 문제가 있는 근본 원인은 관영 금융과 과도한 규제로 농촌 금융시장에 활력이 부족해 조직제도, 재산권 모델, 서비스 방식, 규제 정책 등에서 농촌 특징에 적합하지 않다는 점이다. 금융이' 삼농' 을 지지하는 데 응당한 역할을 할 수 있도록 금융체계를 크게 조정하고 경쟁적인 농촌 금융시장을 구축하는 데 주력해야 한다. 이런 금융시장은 상업금융 위주, 협력금융 참여, 자금 유효 환류, 국가정책지원지도여야 한다.
첫째, 우리나라 농촌 금융체계의 핵심 문제는 농촌 금융시장 메커니즘이 미성숙하다는 점이다. 시장 채널을 통해 상업대출을 받을 수 있었던 일부 자금 수요가 충족되지 않았다는 것이다. 둘째, 민간 금융 활동의 활약은 농촌 지역이 상업금융에 대한 왕성한 수요를 가지고 있고, 상업금융은 넓은 발전 공간을 가지고 있으며, 농촌신용사 농가 소액대출의 저위약률은 매커니즘이 제대로 설계된 한 상업금융의 지속가능한 발전을 실현할 수 있다는 것을 충분히 설명하고 있다. 셋째, 상업금융을 충분히 발전시키는 것은 경쟁 농촌 금융시장을 건설하는 전제조건이다.
상업금융을 충분히 발전시키기 위해서는, 첫째, 재산권이 뚜렷한 기초 위에서 농촌신용사를 현역 중소 상업금융기관으로 개혁해야 한다. 두 번째는 농업은행이 농업대출을 발행하고 농촌 금융시장에서의 경쟁 우위를 확립하도록 유도하고 장려하는 것이다. 셋째, 농촌 소액 대출 조직을 육성하고 소액 대출 조직의 감독 방식을 보완한다. 넷째, 사회적 위험을 엄격히 통제한다는 전제하에 각종 금융기관의 설립을 허용한다. 다섯째, 농촌 금융기관 예금 보험 제도를 수립한다. 농촌 신용사, 농업은행, 소액신용단체 등 각종 금융기관이 경쟁 태세를 형성해야 한다.
협력금융은 시장경제 조건 하에서 약자 집단이 서로 돕고 자금 수요 문제를 해결하는 효과적인 수단이다. 민간 역량이 자발적으로 협력금융기관을 설립하도록 장려하고, 국가는 협력금융에 관한 법률과 규정을 제정하여 협력금융기관의 발전에 지도와 지원을 해야 한다.
자금의 효과적인 환류의 관건은 농업은행 등 금융기관이 농촌에 자금을 투입하고 우편저축자금을 환류하는 문제를 해결하는 것이다.
국가는 농촌 금융에 대한 지원을 강화해야 한다. 첫째, 농업 발행의 정책적 업무 범위를 넓히고, 농촌 금융시장 대출 규모가 크고, 위험도가 높고, 회수 기간이 긴 문제를 해결해야 하며, 상업금융은 개입하기를 꺼린다. 둘째, 농촌 빈곤 구제 소액 대출 담보기금을 설립하여 농촌 금융시장의 빈곤층의 소액 자금 수요 문제를 해결하는 것이다. 셋째, 하향식 및 상향식 방식으로 정책 농업 보험 제도를 점진적으로 수립하고 개선한다. 넷째, 상업금융기관에 농업대출을 지급하기 위한 조세 정책 지원을 제공한다.
(b) 농촌 상업 금융의 완전한 발전
1. 농촌 신용사 개혁을 심화하여 현급 중소 상업 금융기관으로 개조하다.
(1) 농촌 신용사 심화 개혁의 전반적인 평가
현재 농촌 신용사 재산권 제도와 관리체제 개혁을 핵심 내용으로 하는 심화 개혁 시범이 진행 중이다. 그러나 각지에서 반영된 상황을 보면 여전히 몇 가지 문제가 있다.
우선 각지의 농신사가 증자증자증주가 명확한 재산권을 달성할 수 있는지, 기업지배구조를 개선하고 경영 매커니즘을 바꾸는 목적을 달성할 수 있을지는 아직 관찰할 필요가 있다. 여러 가지 이유가 있습니다. 예를 들어, 기업과 개인이 주식농신사에 입주하는 목적은 대출의 편리성과 자격을 얻기 위한 것이며, 농신사의 통치에는 아무런 영향을 미치지 않는다. 농촌 신용사의 지분이 고도로 분산되어 내부인의 통제를 초래하였다. 일부 지역에서는 자본 적정성 요구 사항을 충족시키기 위해 불량자산률을 낮추기 위해 주식 이자 배당 약속, 농촌 신용사 배주, 하드 분담 주식 등과 같은 비규범적인 방법을 채택하고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 자본금, 자본금, 자본금, 자본금, 자본금, 자본금, 자본금)
둘째, 성협력연합사의 모델은 농촌 신용사의 경영 자주권을 박탈할 것이다. 지방 계획의 관점에서 볼 때, 성 연합사는 농촌 신용사의 주요 임원들의 심사와 임명권을 보편적으로 행사하여 농촌 신용사들이 각종 규칙과 제도를 수립하고 시행하도록 지도하고 독촉한다. 성 신용사와 농신사는 법인이지만 실제로 성 신용사의 통일법인을 형성할 것이며, 농신사는 독립법인의 지위를 잃고 사실상 국유금융기관이 될 수 있다. 독립경영, 자업자득의 시장 주체가 아니다.
셋째, 농촌 신용사는 비농화 추세가 있다. 이해한 상황으로 볼 때, 일부 지방에서는 농촌 신용사를 크게 만드는 경향이 있다. 농신사를 크게 하면 관할 내 자금 배치 능력을 강화할 수 있지만 농신사의 비농화 경영으로 이어져 농신사의' 삼농' 지원에 불리하다.
(b) 농촌 신용 협동 조합의 개혁을 더욱 심화시키는 것에 대한 의견.
농촌 신용사는 더 이상 협력금융기관으로 전환될 가능성은 없지만 정책적 금융기관으로의 전환은 기존 정책적 금융기관과 중복될 수 있기 때문에 농촌신용사를 현역 중소 상업금융기관으로 전환하는 것을 고려해 볼 수 있다.
실현가능성에서 농촌신용사 내부 통제의 특징을 감안하면 상업금융기관으로 개조하는 것이 협력금융기관보다 농촌신용사 내부 직원에 의해 받아들여지고 지지되기 쉽다. 또한, 명확한 재산권과 증자 증자 증주의 재산권 개혁에서 경영진지분을 포함한 농촌 신용사 내부 직공주가 상당한 비중을 차지하며 농촌 신용사를 상업금융기관으로 개조하기 위한 재산권 기반을 마련했다. 농촌 신용사들이 일반적으로 적자와 적자에 직면하고 있다는 것을 알아야 한다. 이번 개혁에서도 중앙은행의 지지를 통해 일부 (50%) 를 흡수할 수 있지만, 나머지 손실도 여러 해 동안 흡수해야 한다. 이것은 농촌 신용사의 개조를 제한하는 중요한 요인으로, 농촌 신용사의 개조가 한 걸음 더 나아가지 못하게 하고, 국가의 추가적인 정책 지원이 필요하다.
삼농 서비스에 대해 논하다. 각 측은 농신사가 상업금융기관으로 전환된 후 4 대 국유상업은행처럼 이익 주도 아래 삼농에 대한 지지를 약화시킬 것이라고 우려할 것이다. 이러한 우려는 이치에 맞지 않지만, 매커니즘 규모를 엄격하게 통제하고 지역사회 재투자법 제정, 세금상 특혜 등 매커니즘이 제대로 설계된 한, 전환된 농신사는 삼농 서비스 방면에서 적극적인 역할을 할 것이다.
외진 낙후지역 농촌 신용사 개조 후의 지속 가능한 경영. 각 측은 외진 낙후된 지역의 경제와 인구 집중도가 낮고, 서비스 반경이 크고, 금융기관의 서비스 비용이 높기 때문에 농촌 신용사가 개편된 후에도 계속 경영할 수 없다고 걱정할 것이다. 이런 걱정은 일리가 있다. 그러나 농촌 신용사는 상업금융기관으로 개조하지 않아도 기존 모델에 따라 생존할 수 없다는 점에 유의해야 한다. 따라서, 지방 농촌 신용사들이 상업 원칙에 따라 기관 합병 개편을 진행하는 동시에, 이들 지역에서 진정한 협력금융을 발전시키고 민간 소액대출 업무를 대대적으로 발전시켜야 한다. 또 정책적 금융도 더욱 적극적인 역할을 해야 한다.
농촌 신용사가 상업성 금융기관으로 개조한 구체적 모델 설계. 첫째, 농촌 신용사는 중소형 금융기관으로 전환해야 하는데, 규모가 너무 크면 안 된다. 농촌 신용사는 현 단위로 개조할 것을 건의하며, 어느 정도의 규모 효과를 얻을 수 있을 뿐만 아니라, 현 내에서 자금을 조달하여 자원의 최적 배치를 촉진할 수 있다. 둘째, 농신사의 전환은 소화 적자와 결합해야 하는데, 한 시간 진도가 있어야 한다. 농촌 신용사의 세액공제 (예: 영업세 감면) 와 결손 흡수를 결합하는 것을 고려해 볼 수 있다. 경영이 호전되면 적자를 소화할 수 있고, 세금 혜택을 누리며 농촌 신용사가 가능한 한 빨리 역사적 부담에서 벗어나 개조를 위한 조건을 마련할 수 있도록 독촉할 수 있다. 셋째,' 지역사회재투자법' 제정과 결합해 농촌신용사가 일정 비율의 예금보다 적지 않은 농업 대출을 제공하도록 강제해야 한다. 넷째, 농촌 신용사 개혁의 긍정적인 인센티브를 보완하고 개혁 조치에 대해 비교적 좋고, 법인 지배 구조가 완벽하며, 경영 상황이 크게 개선되고, 이익이 큰 농촌 신용사는 담보와 담보조건을 완화하고, 개혁이 철저하지 않거나 규범적이지 않은 농촌 신용사에 대해 조기 대출 회수 등의 조치를 취해야 한다. 다섯째, 성연합사 기능을 감독 책임을 지닌 지방 농촌 금융기관 예금보험 기관으로 전환한다.
2. 농업은행은 농촌을 지원하는 역할을 계속 발휘해야 한다.
농업은행 기관이 방대하고 관리 수준이 많다는 점을 감안하면 정보 수집 비용이든 운영 유연성이든 지역사회 중소금융기관과 비교할 수 없는 선천적 열세가 있기 때문에 농업은행이 삼농을 지원하는 것에 대해 너무 큰 기대를 하지 마라. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 농업은행, 농업은행, 농업은행, 농업은행, 농업은행, 농업은행, 농업은행, 농업은행) 그러나 농업은행은 현에서의 존재를 적절히 유지할 필요가 있다. 한편으로는 농업은행에 있어서 세분화된 금융시장에 경쟁 우위를 세울 수 있다. 한편, 농촌의 농업산업화 선도 기업들도 대량의 신용자금을 필요로 하고, 농촌신용사, 소액대출기구 등 중소금융기관들은 만족할 수 없고, 대형은행의 지원이 필요하다.
농촌 소액 금융 기관 육성
농촌 신용사의 농촌 소액 대출 업무를 계속 운영하는 것 외에도 농촌 소액 대출 조직을 장려하고 육성해야 한다. 첫째, 우리는 민간 전문 소액 금융 기관을 적극적으로 개발해야합니다. 자본금으로 자금을 대출하거나 차입하지만 예금을 흡수하지 않는 소액 대출 기관의 경우, 외부성이 적기 때문에 규제 당국은 신중한 감독 없이 서류관리를 실시할 수 있지만, 자금 출처를 중점적으로 감시하여 예금이 예금기관으로 변하는 것을 방지해야 한다. 이와 함께 주주 수를 엄격하게 제한해 공개 발행을 통해 위장 흡수되는 것을 방지한다. 경영이 정상적이고 지속 가능한 경영을 실현할 수 있는 사업 단위에 대해서는 허락할 수 있다. 둘째, 소액 대출 기관에 대한 조세 정책 지원을 제공합니다. 셋째는 농업은행과 우편저축의 도매대출을 소액신용조직에 도입하는 방법을 연구하여 소액신용조직의 자금원을 늘리는 것이다.
4. 농촌 금융시장 진입 문턱을 낮춰 각종 중소금융기관을 발전시킨다.
현역 경제 발전, 현역 금융활동 활성화를 목표로 현역 금융시장 진입의 문턱을 낮추고 민영금융기관을 개발하고 육성하며 민간자금의 금융업 진입 제한을 완화하고 민간자금을 끌어들여 각종 농촌 중소금융기관을 창설해야 한다. 현역에 중소 상업은행을 설립하는 데 중점을 두다. 민영 중소금융기관을 발전시키면 농행 재편과 함께 현급 기관의 양도와 합병을 진행할 수 있어 민간 자금이 재편된 후 농은행의 현급 지사를 구매할 수 있도록 할 수 있다.
농촌 금융 기관 예금 보험 제도를 수립하다.
농촌의 모든 상업금융기관에 공정한 경쟁 환경을 조성하기 위해 시장 탈퇴 메커니즘을 확립하기 위해서는 농촌 금융기관 예금보험 제도를 세워야 한다. 구체적인 건의는 성련사를 성급 농촌금융기관 예금보험기금 관리기관으로 전환해 농촌신용사 등 농촌 중소 상업금융기관의 예금보험에 가입하는 것이다. 설립 예정인 국가예금보험기금은 성급 농촌금융기관의 예금보험기금에 재보험을 실시한다. 농촌 금융 기관의 예금 보험 자금은 농촌 금융 기관의 보험료에서 비롯되며, 초기 자금은 중앙과 지방이 공동으로 부담할 수 있다. 성급 농촌 금융기관의 예금보험기금 관리기구는 일정한 감독 책임을 맡을 수 있다. 문제가 있는 농촌 금융기관의 경우, 즉시 감독부에 통보하고 새로운 저축예금보험을 취소하는 등의 조치를 취해 문제가 있는 금융기관에 대한 처리의 적시성을 강화할 수 있다.
(c) 농촌 협동 조합 금융 기관 재건
해외 관행에 따르면 협력금융기관은 자체 제도 설계와 조직 모델로 서비스 회원에게 내생적 우위를 점하고 있다. 시장경제 여건 하에서 약자 집단이 서로 돕고 자금 수요 문제를 해결하는 효과적인 방법이며, 비용이 가장 낮은 제도로 농촌 금융에서 중요한 위치를 차지하고 있으며, 일부 국가들은 주도적인 역할을 하기도 한다. 중국도 협력금융의 형태를 최대한 활용해야 한다. 이와 함께 중국 민간에 광범위하게 존재하는 연석 회의 원탁회의 등 협력금융활동의 초급 형식은 농촌지역에 협력금융에 대한 수요가 크다는 것을 보여준다. 그러나 농촌 신용사 개혁은 경로 의존을 형성해 협력금융기관으로 규범화할 수 없다는 점에 유의해야 한다. 따라서 농민의 자발적인 힘에 의지하여 농촌 협동 금융기관을 다시 육성할 필요가 있다. 다음 영역에서 시작하는 것을 고려해 볼 수 있습니다.
1. 협력금융기관은 농민들의 자발적인 원칙을 따르고 농민들이 자발적으로 조직해 정부가 도맡아 하는 낡은 길로 더 이상 갈 수 없다. 감독부는 인력 훈련 제도 건설 등 방면에서 농가에 협력금융기관을 설립하는 것을 지도해 주지만 개입해서는 안 된다.
2. 민간 금융활동의 법제화, 규범화와 함께 현재 초급 협력금융활동을 규범화된 협력금융기관으로 개조하거나 기존 농민들이 자발적으로 설립한 농업생산협력조직을 바탕으로 자금협력을 도입해 시범으로 전국에 보급할 수 있다.
3. 협력금융기관 구성원은 처음에는 본촌으로 제한해야 한다. 범위가 확대되면 협력금융기관의 정보 처리 비용이 증가하고 효율성이 떨어지는 것을 주로 고려하고 있다.
4. 협력금융법이나 법규를 제정하여 협력금융업무의 규제와 정책지원에 법률적 보장을 제공한다.
5. 농촌협력금융기관을 육성하는 동시에 생산 및 마케팅 분야의 협력을 추진하고, 농민들이 생산 및 마케팅 분야의 전문협력경제조직을 적극적으로 지도하고 추진하며, 협력금융과의 융합을 통해 농촌 경제의 조직화 정도를 높여야 한다.
(d) 농촌 자금의 효과적인 환류를 보장하는 메커니즘을 수립한다.
농촌 자금 환류 메커니즘을 확립하는 관건은 농업은행과 우편저축자금이 농촌으로 돌아오는 문제를 해결하는 것이다. 구체적인 건의는 다음과 같다.
1. 지역 사회 재투자법 개발.
국제경험을 참고해 지역사회재투자법을 제정하고 전국금융기관의 현지점이 본 현에서 흡수한 예금의 일정 비율을 지방대출에 사용하도록 강제할 필요가 있다.
2. 우체국 저축 자금 환류를 안내합니다
정부는 장려나 보조금으로 자발적, 호혜, 시장화 원칙을 채택해 우편저축소, 정책적 은행, 소액대출 기관의 협력을 강화해 자금을 농촌으로 돌려보내도록 유도할 수 있다. 예를 들어, 농업발행에서 정책적 금융채권 발행을 재개하고, 우편저축소에서 시장가격으로 채권을 매입하는 것을 고려해 볼 수 있다. 소액대출기관과 우편저축소는 자율협상을 통해 협의에 서명하여 우편저축을 소액대출기관에 빌려줄 수 있다. 이 과정에서 국가는 정책 지원을 연구하여 우편저축자금이 농촌으로 돌아가도록 장려할 수 있다. 관련 방면에서 우편저축자금을 농촌 신용사에 맡겨' 삼농' 을 지지하도록 유도할 것을 제의했다는 점에 유의해야 한다. 농촌 신용사가 농촌 금융시장에서 독점에 처해 있다는 점을 감안하면 우편저축자금의 반환은 이런 독점을 강화하여 농촌 금융시장의 발전에 불리하다. 따라서 우편저축은 농촌신용사의 환류를 통해 우편저축자금 환류 채널의 다양성을 실현하고, 다른 금융기관의 발전을 장려하고 경쟁 농촌 금융시장의 설립을 촉진해야 한다.