2020 년 4 월 20 일부터 1 년 LPR 은 20 개월 연속 3.85% 를 유지했다. 이 두 달 동안의 인하는 민간 대출 금리 사법보호 상한선이 이전 15.4% 에서 14.8% 로 떨어졌다는 의미이기도 하다.
민간 대출 금리 상한선 조정은 어떤 영향을 미칩니까?
2020 년 8 월 20 일, 최고인민법원은 기자회견을 열고 새로 개정된' 최고인민법원 민간대출사건 적용 법률 몇 가지 문제에 관한 규정' (이하' 규정') 을 발표했고, 매월 20 일 중국 인민은행이 전국은행간 동업대출센터에서 발표한 1 년 대출시장가격 (LPR) 을 승인하여 민간을 확정했다.
상술한 규정에 따르면 대출자가 대출자에게 계약서에 규정된 금리에 따라 이자를 지급하라고 요구하면 인민법원은 지지해야 한다. 단, 쌍방이 합의한 금리가 계약 성립 당시 1 년 대출 시장 상장금리의 4 배를 초과하는 경우는 제외한다.
중국은행법 연구회 이사인 쇼소는 중신경위와의 인터뷰에서 민간대출 금리 상한선이 계약 성립 당시 1 년 대출 시장의 제시가격에 달려 있어 2 개월 연속 1 년 동안 LPR 을 인하하는 것은 사실상 민간대출 금리 상한선을 낮추는 것이라고 지적했다.
민간 대출 금리 상한선 조정이 진행 중인 사건에 영향을 미칩니까? 쇼는 상한선의 변화가 소송 중의 대출 쌍방에 영향을 미치지 않는다고 말했다.
민간 대출 금리의 상한선은 계약 성립 당시 1 년 기간 대출 시장의 제시가격에 달려 있기 때문에 계약 성립 당시 상한선이 정해졌다. 소송 중 금리 상한선의 변화는 성립된 계약에 영향을 미치지 않아 대출자와 대출자에게는 영향을 주지 않는다. " 쇼웨이가 말했다.
중은 로펌 고위 파트너인 양보전은 중신경위를 알렸고, LPR 은 가변적이기 때문에 금리 상한선은 변동했다. 금리 상한선 변화의 가장 직접적인 영향은 소송 요청 및 집행 금액 계산이다.
그는' 조례' 제 29 조에 따르면 대출 쌍방이 연체금리, 위약금 또는 기타 비용에 대해 합의가 있다고 언급했다. 대출자는 연체 이자, 위약금 또는 기타 비용을 주장할 수도 있고, 둘 다 할 수도 있지만, 계약 성립 당시 1 년 대출 시장 상장금리의 4 배를 초과하는 부분은 인민법원이 지지하지 않는다.
샤오는 대출 쌍방이 계약을 체결할 때 당시 1 년 대출 시장의 견적금리를 살펴보고 이를 참고로 차용 계약의 금리를 확정하여 쌍방이 체결한 계약금리가 당시 사법보호금리의 범위 내에 있도록 해야 한다고 더 제안했다. 법적 보호를 받을 수 있습니다.
금리 하락은 대세의 흐름이다.
"규정" 은 금융감독부의 비준을 거쳐 설립된 금융기관 및 그 지점의 대출 및 기타 관련 금융업무에서 발생하는 분쟁은 이 규정이 적용되지 않는다고 지적했다.
금융기관에 적용되지 않고 많은 기관들을 안심시켰다. 특히 이전에는 많은 소비금융회사의 대출제품 연간 금리가 거의 24% 또는 36% 의 상한선으로 발행되었다.
이번 조정 이후 민간 대출 금리 사법보호 상한선이 14.8% 로 떨어졌다. 하지만 많은 소비금융회사 인사들이 중신경위와의 인터뷰에서 이는 소비금융회사에 큰 영향을 미치지 않지만 향후 소비금융회사 제품의 전체 금리는 계속 하락할 것으로 보인다.
202 1, 다지감독부는 소비금융회사를 포함한 금융기관에 대해 창구 안내를 해 제품 대출 금리를 24% 이하로 낮출 것을 요구하고 있다.
한 소비회사 인사가 중 신경위를 알려줬는데, 올해 들어 모든 금리가 24% 또는 les 인 제품이다.
소비금융회사의 대출상품 금리가 24% 미만일 수도 있지만 민간대출 금리 상한선보다 훨씬 높다. 이에 대해 이 관계자는 소비 금융회사의 비용에는 자본 비용, 위험 비용, 인력 관리 비용, 기술 투자 등이 포함된다고 밝혔다. 대부분의 소비자 금융회사의 비용은 LPR 보다 4 배 높다.
원가 구성에서 자본 비용은 대출 상품의 가격에 어느 정도 영향을 미친다. 소비금융사의 융자 채널은 주로 주주 자금, 동업 대출, ABS 발행, 금융채권, 은단 대출 등이 있는 것으로 알려졌다. 융자 비용의 경우 ABS 우선 금리는 2%-6% 정도입니다. 금융채무 융자금리가 낮고, 보통 3% 정도이며, 액면금리 개인 소비회사는 7% 에 달한다. 은단 대출의 이율은 3% 에서 6% 사이이다.
상술한 소비금융회사는 작년에 그 회사가 획득한 자본 비용도 하락하여 일부 원가 부담을 경감했다고 밝혔다. "24% 는 거의 문제 없습니다. 우리는 여전히 더 많은 탐구 공간을 찾고 있다. " 이와 함께 소비금융회사의 금리 조정은 시장, 고객군, 비용, 정책 등 여러 가지 요인과 관련이 있다고 강조했다. 중국 대출 시장의 전반적인 추세에 부합한다.
쑤닝 금융연구원 선임 연구원인 황씨는 중신경위와의 인터뷰에서 1 년 시세 하락으로 소비금융회사의 융자 비용이 하락하여 제품측으로 전달된다고 분석했다. 그러나 그는 대출 상품의 금리가 융자 비용과 완전히 연계된 것이 아니라 대출자의 신용상황에 달려 있다고 강조했다. 그래서 일반적으로 대출 상품의 금리는 낮아져야 하지만, 반드시 개인에게 반영되는 것은 아니다.
소비자 금융회사는 대출 금리 하락에 어떻게 대처해야 하는가? 황은 한편으로는 많은 소비금융회사들이 회원제, 적립제, 지분제 도입과 같은 기존 고객에 대한 운영을 확대하고 있다고 지적했다. 한편, 일부 기관들은 새로운 장면과 고객층을 적극적으로 확대해 푸혜 금융 고객에 대한 서비스를 확대하고 있습니다.
상술한 소비회사 인사들은 금리 하행 최종 시험이 각종 소비기관의 자금 관리 및 위험 통제 능력이라고 생각한다. 사람을 찾고 효율적으로 자금을 운영하면 소비금융에 압력을 가할 수 있지만, 가져올 수도 있다
새로운 기회.
관련 q&a: 은행 대출 금리에 상한선이 있습니까? 국가가 내놓은 금리 상한선에는 상한선이 없다. 즉 은행 대출 금리에는 상한선이 없기 때문에 대출 이자에는 상한선이 없다. 그러나 도시신용사와 농촌신용사의 대출금리는 여전히 상한선 관리를 실시하고 있으며, 최대 변동계수는 대출 기준금리의 2.3 배, 대출금리는 변동폭이 변하지 않는다. "금융기관 예금대출 금리 조정에 관한 통지" 제 2 조에 따르면 금융기관 대출금리 변동구간을 완화하고 예금금리 하락을 허용한다. 1. 금융기관 (도심신용사 제외) 대출 금리는 더 이상 폐쇄되지 않는다. 상업은행 대출과 정책성 은행이 상업화에 따라 관리하는 대출은 더 이상 상한선 관리를 실시하지 않고 대출 금리가 변동하는 폭은 변하지 않는다. 도시신용사와 농촌신용사 대출금리는 여전히 상한선 관리를 실시하고 있으며, 최고 변동계수는 대출 기준금리의 2.3 배, 대출금리는 변동폭이 변하지 않는다. 개인 주택 대출, 우대대출, 국무부가 별도로 규정한 대출은 금리가 오르지 않는다. 인민폐 예금 금리 인하 제도를 수립하다. 금융기관은 중국 인민은행이 제정한 위안화 예금 기준금리를 상한선으로 예금금리 하부제도를 실시한다. 인민폐 예금 이율 하한은 0 이고 상한선은 각 등급의 예금 기준이율이다. 조정된 1 년 예금 이자율 (2.25%) 을 예로 들면 금융기관은 0 ~ 2.25% 구간에서 1 년 예금 금리를 자율적으로 결정할 수 있다. 예금 금리는 인상할 수 없다. 예금금리 하부제도의 범위에는 금융기관이 흡수한 기업사업단위 위안화 예금과 도시와 농촌 주민 위안화 저축예금이 포함된다. 확장 데이터:
대출 통칙 제 13 조 대출 금리 결정. 대출자는 중국 인민은행이 규정한 대출 금리의 상한과 하한에 따라 각 대출의 금리를 결정하고 대출 계약서에 명시해야 한다. 제 14 조 대출이자 계산 및 징수. 대출자와 대출자는 대출 계약과 중국 인민은행의 관련 이자 규정에 따라 기한 내에 이자를 징수하거나 지불해야 한다. 대출 연장 기한과 원래 기한이 새로운 금리 기한에 도달했을 때, 연장일로부터 새로운 기한 등급 이자율에 따라 대출 이자를 받는다. (윌리엄 셰익스피어, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출 기한이 지난 대출은 규정에 따라 벌금을 부과한다. 중국 상무부-금융 기관의 예금 및 대출 금리 조정에 관한 통지
관련 문답: 민간 대출 금리 사법보호 상한선은 15.4% 로 조정됐다. 어떻게 생각하세요? 8 월 20 일 최고인민법원은 개인 민간 대출 법정금리 상한선을 20 15 의' 양선 3 구역' 에서 같은 기간 LPR 금리의 4 배로 조정했다!
첫째, 이 사법 해석의 주요 변화
0 1, 사법보호금리 상한선 36% 인하!
대법원 20 15 사법해석에 따르면 법정금리 상한선은 연간 24%, 백화문은 월 2 분이다.
이번에 최고금리 상한선은 1 년 LPR 의 4 배로 확정됐다. 최근 한 해 LPR 3.85% 를 결합해 최고 사법보호 상한선년화 15.4% 로 기존 사법보호 상한선보다 35.83%, 약 36% 낮았다!
물론, 향후 1 년 동안 LPR 이 조정될 것이며, 이른바 사법보호 상한선도 매년 15.4% 의 속도로 변하지만 계산 방법은 LPR 의 4 배입니다.
02. 불법 민간 대출을 무효로, 비형벌로 규정하다.
20 15 사법해석에 따르면 2 년 이내에 대출 10 건의 누적 수익이 일정 금액을 넘으면 불법 경영죄로 처벌되고 민간 대출 행위를 형사범죄로 끌어올릴 수 있다.
이 새로운 규정으로 볼 때, 민간 대출 입형의 규정을 삭제하고 불법 대출을 영리목적으로 무효로 인정한 것은 의심할 여지가 없다.
불법 대출 이익 행위가 무효이지만 처벌할 수 없고 불법 경영의 형사책임을 지지 않는다는 얘기다.
둘째, 왜 사법해석이 시행된 지 얼마 되지 않아 이렇게 큰 조정이 있었을까?
객관적 사회 정세와 법률정신에 따라 대체로 다음과 같은 이유가 있다.
0 1, 계약의 자발성을 충분히 존중하는 것은 민법전 정신 원칙의 요구이자 민간 자금 융통의 객관적인 수요이다.
민간 대출은 대출을 사업으로 하는 금융기관 이외의 다른 민사주체 사이에 체결된 것으로, 자금 대출과 원금 상환을 주요 권리의무로 하는 민사법적 행위다.
오랫동안 민간 대출은 사회자금 융자의 중요한 부분이자 사회경제활동 융자 방식의 유익한 보완책이다. 역대 모두 있어서 금지하기 어렵다.
민간 주체와 민사 주체 간의 합법적인 자금 대출을 충분히 존중하면 합법적인 자금 대출을 보호하고 경제 활동의 원활한 진행을 촉진하는 데 도움이 된다. 동시에 불법 민간 대출을 단속하고 민간 융자를 규범화하는 데도 유리하다. 특히 전염병의 영향으로 여러 채널의 민간 융자는 더욱 편리하고 유연하며 시기 적절하며 효율적인 우위를 보였다.
02, 민간 자본 대출은 장기적이고 보편적인 경제 행위이며, 이것은 합리적이며 범죄화되어서는 안 된다.
민간자본 대출 활동이 악세력과 범죄를 낳기 쉬우며 사회안전안정에 불리하다는 것은 부인할 수 없다.
그러나 민간 자본 대출은 여전히 경제활동에만 머물러 있는 경우가 많다. 대부분의 사람들에게 민간 자본 대출은 단기 자금 압력을 완화하는 효과적인 수단으로, 생존 발전에 매우 중요하며 형사범죄로 이어지기 쉽지 않다.
2 년 이내에 대출 10 또는 일정 금액의 누적 수입을 취득하는 것은 범죄이며 사회 치안을 안정시키고 치안관리의 효율을 높이는 데 큰 도움이 된다. 그러나 이런 일률적인 칼로 자른 후에는 민간대출의 평온하고 건강한 발전에 불리하지 않다.
민간대출은 일종의 융자 경로로서 오랫동안 국가 정규금융의 필수 보완물이었다는 것은 부인할 수 없다. (윌리엄 셰익스피어, 민간대출, 민간대출, 민간대출, 민간대출, 민간대출, 민간대출, 민간대출) 일부 민간 대출 사건이 흑악의 세력을 낳고 있다고 해서 모든 민간 대출 행위를 고화시켜서는 안 된다.
03. 3 선 2 구역 구분 후 강한 사회적 반향을 불러일으켜 금리 시장화 개혁에 불리하다.
3 선 2 구역의 구분은 연간 24% 가 법으로 보호되고 연간 24% ~ 36% 가 기본값으로 설정된다는 것을 의미한다. 이렇게 높은 금리 보호선은 시장의 전체 금리 인하에 불리하다.
저금리는 자금 대출의 추세라고 말해야 한다. 특히 인터넷 금융이 호황을 누리면서 많은 합법적인 인터넷 자금 대출 플랫폼이 저금리의 금융 상품을 많이 발표했다. 마이크로은행 마이크로대출 연년화 13.5%, 인터넷상은행 대출 연년화 18%, 백신은행 대출 연년화 22%, 모두 법정보호선 24% 미만이다.
민간 자본 대출 3 선 2 구를 LPR4 배로 낮추는 것은 귀환 전 은행 대출의 4 배에 달하는 정책으로 자본 대출 저금리 추세에 영합하여 전체 금융업 시장 금리의 발전과 개혁에 유리하다.
셋째, 민간 대출의 연간 이자율 15.4% 를 어떻게 볼 것인가?
0 1, 같은 기간 은행 대출 금리의 4 배, 종점은 출발점으로 돌아온다.
199 1 대법원은 민간 대출 금리가 은행 동종 대출 금리보다 적절히 높을 수 있지만 은행 동종 대출 금리보다 4 배 높을 수는 없다는 사법적 해석을 발표했다!
20 15 대법원은 민간 대출 금리가' 은행 대출 금리의 4 배' 를 보다 유연한' 2 선 3 구역' 으로 대체한다는 사법해석을 발표했다.
2020 년 대법원은 기자회견을 열고 민간 대출 금리 사법보호 상한선이 1 년 LPR 대출 금리의 4 배에 달한다는 것을 다시 한 번 확인했다.
최근 한 해 LPR 3.85% 에 따르면 민간대출의 사법보호금리 상한선은 15.4% 연금리로 집계됐다!
02. 연간 15.4% 는 무엇을 의미합니까?
연간 15.4% 는 종합요금입니다!
민간 대출 계약은 대출 금리가 연간 이자율 15.4% 로 정해져 있어 다른 비용이 있으면 법원이 지원할 수 없다는 것이다.
연년화 15.4% 도 연체금리 사법보호 상한선을 적용한다. 연체금리가 연년화 15.4% 보다 높으면 초과분은 무효입니다.
또한 채권자는 연체 이자, 위약금 등의 비용을 주장하는 총액은 연이자 15.4% 를 초과할 수 없으며 일부 인민법원이 지지하지 않는다고 주장했다.
03. 15.4% 의 연간 비율은 비금융기관의 민간 대출 행위에만 적용되며 금융기관의 연간 대출 금리를 구속할 수 없습니다.
이 사법해석에서 이른바 사법보호 상한선 15.4% 는 비금융기관의 민간 대출 행위에만 적용되며 금융기관의 대출 금리는 영향을 받지 않는다.
인터넷 뱅킹의 대출 이율은 18%, 백신은행의 대출 이율은 연간 22% 등이다. 이들 기금은 이미 15.4% 의 연년률을 초과했지만 여전히 집행할 수 있다.
04. 연간 추적 15.4%
이 사법해석은 15.4% 의 올해 추적력을 설명하지 않지만, 이 문제는 사법해석이 시행된 후 중대하고 많은 논란을 불러일으킬 수 있다.
일반적인 법적 이해에 따르면, 본 사법해석이 출범하기 전에 당사자는 법률 해석에 대한 신뢰를 바탕으로, 원사법해석 3 선 2 구역에 체결된 민간 대출 계약에 따라 대출 금리가 연리 15.4% 를 초과하고, 후기에 분쟁을 이행하여 법원에 소송을 제기하면 원사법해석으로 판결해야 한다.
전문을 종합해 민간 대출 금리 종착점 복귀 출발점, 사법보호금리 36% 대폭 인하! 금리 시장화 개혁의 객관적 필요와 사법해석 불안정의 특징을 반영했다. 귀중한 것은 아니지만, 이처럼 변화무쌍한 사법해석은 민중의 마음 속에 있는 법률의 안정에 불리하고 경제활동의 안정에도 불리하다.