首先，網上銀行將對商業銀行產生根本性的影響。
雖然我國的網上銀行是商業銀行在自身基礎上產生和發展起來的，但它是傳統銀行業務的延伸和創新。但從現實和長遠發展來看，它將對商業銀行的經營管理理念、業務類型、經營方式、組織機構、管理制度和工作人員產生全方位的影響。
1對商業銀行具有重要的戰略意義。
網上銀行的技術基礎使其在業務創新上靈活而強大，不僅可以延伸和完善傳統業務，還可以出現銀證融合、存折炒股、網上支付等新業務。而且它的創新空間還是巨大的。與此同時，網上銀行的出現，以其靈活便捷的優勢，正在迅速被人們所接受，彌補了傳統銀行不能或不方便涉及的領域，信息容量驚人。可以預期，傳統銀行業支撐著網上銀行業務的快速增長，網上銀行也將促進傳統銀行業務的可持續發展。能否及時有效地在網上銀行領域占據壹席之地，不僅關系到能否維持商業銀行現有的市場份額，還將決定其未來的市場格局。
現實中，我國商業銀行與外資商業銀行的差距是顯而易見的，這也成為入世後開放銀行業市場的壹塊心病。但在新興的網銀技術方面，中外差距並不大，與中國銀行基本處於同壹起跑線。外資銀行進來後，不可能壹下子建好網絡。因此，加快發展網上銀行也是迎接WTO挑戰、縮小與國際銀行業發展差距的捷徑和機遇。
2.迫切要求商業銀行更新經營、管理理念和管理方法。
網上銀行具有覆蓋面廣、客戶操作靈活、依托網絡技術、無紙化操作、虛擬化等特點，使得銀行原有的管理理念和業務運作模式發生了本質的變化。對此，顯然不能簡單套用現有銀行的業務和管理制度。比如要從網點擴張轉向網絡擴張；要更新銀行的服務理念，深化服務標準，調整機構建設、成本控制、管理信息資源獲取和利用的思路，積極揚棄和升華管理制度。更重要的是，用開放和接納的態度對待這個新生事物。
3.安全和風險防範更復雜。
安全和風險防範是傳統銀行運營“三性”的第壹要素，在網銀時代並沒有被淡化。這是因為它面對的是壹個開放、虛擬、管理松散、不設防的互聯網，不斷受到黑客和網絡技術的挑戰和考驗，具有風險傳遞快、影響廣的特點，還有來自銀行內部人員的操作風險。相對於傳統的銀行安全問題，如集中性、具體性、風險防範環節多等，更為復雜。從65438到0998，巴塞爾銀行監管委員會將電子銀行和電子貨幣活動的風險分為操作風險、聲譽風險、法律風險和跨境風險，以及與傳統銀行相同的信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險。這些問題是網上銀行發展中不可避免的現實問題。
二、我國銀行業宏觀監管面臨的新問題和新要求。
監管的目的是理順社會行為，促進社會生產力的發展。監管也要自覺順應社會發展趨勢，及時調整自己的工作方法。1998年3月，巴塞爾銀行監管委員會鑒於全球電子銀行和電子貨幣的發展變化，及時將電子銀行和電子貨幣納入銀行監管範圍，並發表了《電子銀行和電子貨幣活動的風險管理》報告。顯然，面對網上銀行的出現和電子貨幣時代的到來，我國現有的對銀行業的監管方式應及時調整，以充分發揮其監管和保護作用。否則只會阻礙這個新生事物的發展。網上銀行正在並將對銀行監管的許多方面產生影響，並呼籲改變這些監管規則。
1.迫切需要壹套權威的網上銀行風險和安全標準。
因為網上銀行拉近了銀行市場的地理距離，打破了地理界限，銀行市場和金融市場的關系變得更加緊密。這帶來了效率，但也帶來了潛在的新風險。防範銀行業市場多米諾骨牌效應已經提上日程。目前國內四大網銀采用了不同的安全認證方式，國家對此還沒有明確的標準。沒有相應的法律來約束和保障網銀的運營，對其很多行為和權利將很難做出公正的裁決。網銀的壹系列業務品種也需要確認。面對網銀的發展，誰是裁判？如何判斷？如何保證網銀技術安全的權威性？網上銀行確定了怎樣的市場準入標準和機制？等壹下。這些問題的存在不僅給國家相關監管部門提出了新的任務，也困擾著網上銀行的持續健康發展。
2.社會貨幣的流通速度會逐漸改變。
在網銀時代，由於企業和個人資金轉賬效率的提高，社會資金的在途時間大大縮短。毋庸置疑，在相同的貨幣總量條件下，貨幣的乘數效應被放大，直接結果是壹定時期內社會貨幣流量擴大。對此，央行應給予足夠的重視，加強監測，增強制定貨幣政策的準確性。
3.呼籲調整銀行業監管方式和內容。
央行現有的對商業銀行的監管主要是針對傳統銀行，重點是增減銀行機構網點指標，對業務憑證和報表進行檢查和審核。在網上銀行時代，即使是傳統業務也越來越基於電子化和網絡化。機構網點的增加已經不是很重要；賬目支付的無紙化、處理流程的抽象化和業務量的大幅增加，使得現有監管方式的效率、質量和輻射力大打折扣。監管信息的真實性、全面性和權威性面臨挑戰。
由於網上銀行是電子化和信息化的產物，加快了銀行業務的創新。新的業務品種大多突破了現有的銀行監管政策法規，如銀行卡、存折炒股、網上支付結算等。這些業務深受社會喜愛。對此，我們不能要求網銀新業務量體裁衣；應用現有的法規和監管標準。央行必須主動研究新形勢，調整現有規則，防止“以不變應萬變”。否則，只會限制和阻礙網上銀行的發展。2007年6月5438+065438+10月12日，美聯儲批準招商銀行在紐約設立分行的申請。這是15以來第壹家獲準在美國設立分行的中資銀行。預計中國工商銀行和中國建設銀行在紐約開設分行的申請也將很快獲得批準。2007年6月5438+10月以來，民生銀行、工商銀行相繼發布海外市場並購消息，交通銀行法蘭克福分行、澳門分行、工商銀行莫斯科分行也相繼開業。
2006年，中國各銀行對外直接投資為25.8億美元，工行並購南非標準銀行的交易金額達到54.6億美元。
中國銀行業海外擴張的浪潮已經到來。然而，快速的發展速度並不意味著高風險。
中國銀行業海外擴張的動因
從內部環境來看，經營狀況的迅速改善為當前中資銀行的海外並購提供了資金保障。經過1998以來的改革，我國銀行業的主要指標有了很大的提高。截至2007年6月末，工行、中行、建行、交行平均不良率為3.3%，12家股份制商業銀行平均不良率為2.8%。資本充足率方面，達到8%的銀行從2003年的8家增加到135家。2007年上半年，中國銀行業金融機構稅後利潤達到2544.3億元，已經達到2006年利潤總額的84%。
中國商業銀行通過中國政府註資和上市融資籌集了大量資金。自2003年以來，中央匯金公司代表中國政府分別向中行、建行和工行註資225億美元、225億美元和6543.8+05億美元。
2006年6月，中國工商銀行同時在上海和香港上市，融資220億美元，為其海外擴張提供了資金。此前，中國建設銀行、中國銀行、交通銀行、民生銀行、招商銀行均在列。
當前的國際金融市場形勢有利於中國銀行業的大規模海外擴張。次貸危機沖擊了大量外資銀行，貝爾斯登和北巖已經開始接觸中信證券、工商銀行和中國銀行，尋求收購。美元對人民幣的持續貶值也使得中資銀行收購外資銀行更加有利。在美國存款最多的25家銀行中，有8家被外國投資者收購，是5年前的兩倍。
中國政府也在大力推動中國銀行業“走出去”。中國人民銀行行長周小川表示:“鼓勵符合條件的商業銀行設立和發展境外機構，包括探索並購方式參股境外金融機構，為‘走出去’企業提供便利的金融服務。”銀監會對中資商業銀行海外擴張設定了很低的門檻:資本充足率不低於8%；股權投資余額原則上不得超過其凈資產的50%；最近三個會計年度連續盈利；申請前壹年年末資產余額達到1000億元人民幣以上；有合法、充足的外匯資金來源；良好的公司治理和健全有效的內部控制。
中國的金融環境也使得海外擴張成為中資銀行的戰略重點。廣義貨幣供應量M2從2005年初的25.8萬億元增加到2007年9月的39.3萬億元。流動性過剩使得中國金融體系迫切需要尋找投資渠道。為了抑制流動性過剩導致的中國經濟過熱，中國政府多次采取加息、上調準備金率等緊縮政策，促使中國金融部門將目光轉向國外市場。
中國商業銀行的境外戰略投資者為中國銀行業走出去提供了有效支持。高盛作為工行的戰略投資者，擔任工行入股非洲標準銀行的財務顧問，在M&A標的選擇和具體交易安排中發揮了重要作用。作為建行的戰略投資者，美國銀行為建行成功收購美銀亞洲做出了貢獻，以整合他們的亞洲業務。正是在戰略投資者蘇格蘭皇家銀行(RBS)的建議下，中行才會考慮進入飛機租賃行業。
低風險擴張戰略
中國銀行業的海外擴張是建立在海外需求高的基礎上的。在華外資企業的融資需求，使中資銀行有了海外發展的客戶基礎，不會與外資銀行直接競爭。2005年，根據國際金融公司(IFC)的調查，58%的中國外商投資企業表示獲得融資有困難，77%的企業希望獲得中長期融資。據統計，近四年來，我國離岸銀行和國際融資業務每年都保持兩位數增長。詳見《中國銀行業市場前瞻與投資戰略規劃前瞻分析報告》。
中國商業銀行的海外發展戰略也體現了其在地域選擇上與中國客戶海外業務需求的合作。商務部“2006年”
《中國對外直接投資統計公報》顯示，中國對外投資的90%是對拉美和亞洲的非金融投資，中國香港、開曼群島和英屬維爾京群島占81.5%。
由於香港在中國對外投資和貿易中的重要地位，中行、工行和建行都將香港作為其海外擴張的原點，而工行、建行和交行在海外戰略規劃中都將亞洲作為其戰略重點。
中國企業對能源、礦產等資源的巨大需求促進了其在非洲等資源豐富地區的投資，而中國銀行的進入可以為中國企業提供支持。
有鑒於此，工行與南非標準銀行將成立價值6543.8+0億美元的全球資源基金，以把握南非能源市場的快速發展。低成本融資將有助於中國企業在自然資源競爭中取得成功。
中國銀行業非常重視對海外擴張的適應能力，根據不同的市場環境采取並購和新設相結合的方式。