국제적으로 소비금융체계는 이미 400 여 년의 역사를 가지고 있으며, 해외 선진 시장이든 신흥 시장이든 모두 중요한 역할을 하여 독특한 우위를 보였다. 내수 확대로 볼 때 금융위기는 외수요를 줄이고 내수를 가동하는 것이 중국 경제 성장의 새로운 동력과 미래의 변화의 방향이 되었다. 소비금융체계는 어느 정도 소비를 촉진할 수 있다. 그러나, 위에서 언급한 정책 목표에 대한 긍정적인 해석 외에, 우리도 너무 큰 기대를 하지 말아야 한다. 우리나라 주민의 소비와 금융시장의 상황을 심도 있게 분석하고 고려한다면 소비금융체계의 전망은 결코 낙관적이지 않다.
첫째, 우리나라 개인신용체계가 낙후되고, 정보 비대칭은 대출자의 도덕위험을 증가시키고, 금융시스템이 대출금리를 높여 손실을 줄임으로써' 역선택' 을 초래하고, 대출자가 기본적으로 신용결함이 있는 집단이 되고, 결국 소비금융회사의 대출시장은' 레몬 시장' 이 될 것이다. 그러나 개인 신용체계의 건설은 단기간에 실현될 수 없고 소비금융회사의 발전은 신용위기의 도전에 직면할 것이다.
둘째, 소비금융체계의 신용은 도전과 경쟁에 직면해 있다. 잘 운영되는 금융기관은 반드시 강력한 자금력과 우수한 브랜드를 가져야 한다. 시장 우승열화 법칙의 지배 아래 소비금융을 전문으로 하는 회사들은 전통은행의 개인신용부문과 경쟁하기가 어렵다. 이런 식으로, 시장에 남아 있는 소비금융회사는 대부분 전통은행이 설립한 것으로 추산되는데, 이 전통은행의 원래 개인신용부문으로부터 독립하거나 외국의 성숙한 독립으로 개인소비신용대출에 종사하는 회사를 도입한 것으로 추정된다.
셋째, 중국인의 소비 습관과' 양입출출' 사상은 소비 대출 수요 부족을 결정한다. 이와 함께 불완전한 사회보장체계, 높은 교육, 주택가격은 예방저축의 수요와 행동을 촉진시켰다. 또 돈을 빌려 소비하는 것은 중국 전통사상으로는 받아들이기 어려울 수 있다. 이에 따라 소비금융체계도 수요 부족 도전에 직면할 수 있다.
넷째, 관련 법률체계와 제도 건설은 단기간에 완성할 수 있는 것이 아니다. 중저소득층을 겨냥한 무담보 무담보 소비 대출 모델은 국내에서 거의 실천되지 않아 대출자 위약 처리, 고객 신용상태 조회 등 관련 제도와 규정이 부족하다. 그래서 지금의 시범도 사실 모색 중이어서 끊임없는 보완과 발전이 필요하다. 단기적으로는 대규모로 발전하기 어려울 것으로 예상되며, 그것으로 내수가 크게 상승하는 것도 비현실적이다.
전반적으로 시범 방식을 채택하는 것은 우리나라의 개인 소비 대출 모델을 실천하는 중요한 조치이며, 우리나라 금융 서비스를 더욱 보완하고 금융 상품을 혁신할 필요가 있으며, 적어도 내수 개시에 대한 기대적인 긍정적인 작용이 있으니 반드시 긍정해야 한다. 그러나 우리나라 금융신용체계의 부족, 주민들의 신중한 소비습관, 금융법제도의 미비는 소비금융회사의 발전과 성장을 결정짓는 데 오랜 시간과 과정이 필요하다.
참고 자료:
승신 바이두 백과