신용 보증은 시장 경제 발전의 산물이다. 현재 우리나라 중소기업 신용보증업에는 규모가 작고 위험방지능력이 약한 등의 문제가 있다. 따라서 신용 보증 기관의 설립 형태를 적극적으로 혁신함으로써 보증 기관의 자금원을 확대한다. 중소기업 신용 보증 기관의 외부 감독 체계를 수립하고 개선하다. 재보증체계 개선, 위험분산 메커니즘 개선 등 중소기업 신용담보가 직면한 일련의 문제를 해결하고, 신용담보가 중소기업 발전을 촉진하는 역할을 더 잘 발휘한다.
신용담보를 제공하는 것은 중소기업 융자난을 해결하는 수단이다. 이를 위해 각국 정부, 특히 경제선진국의 정부는 중소기업 신용보증을 중소기업 발전을 지원하는 중요한 사회경제정책으로 삼고 있다. 우리나라 중소기업 신용보증업은 중소기업의 신용능력을 제고하고 중소기업의 신용격차를 해결하는 데 중요한 역할을 했다. 그러나 대부분의 보증 기관은 자본이 적고, 위험 방지 능력이 약하며, 보증 규모가 부족하며, 기존 신용 체계가 아직 완벽하지 않기 때문에 보증 기관은 점점 더 많은 중소기업의 자금 조달 요구를 충족시킬 수 없습니다. 따라서 중소기업 신용보증기관이 직면한 위험문제를 해결하고, 중소기업 신용보증업을 더욱 발전시키고, 완벽한 신용보증체계를 세우는 것은 우리나라 중소기업 융자난을 해결하고 건강한 발전을 촉진하는 데 중요한 의의가 있다.
첫째, 신용 보증의 의미와 기능
(a) 신용 보증의 의미
신용보증이라고도 하는 신용보증은 전문기구가 사회에 제공하는 제도화된 보증을 가리킨다. 신용보증은 특수한 중개 활동으로서 신용증명과 자산부채 담보를 결합한 중개 서비스 활동이다. 시장경제 조건 하에서 각종 거래활동이 신용과 사회위험관리에 대한 객관적인 요구이다. 신용 보증의 의미는 세 가지입니다. 하나는 일반 법인과 자연인이 제공하는 보증이 아니라 전문 기관이 제공하는 보증입니다. 둘째, 이러한 보장은 제도화되어 있습니다. 즉, 정책, 법률, 제도 및 규칙의 특정 틀 내에서 표준화되고 표준화 된 사업입니다. 셋째, 내부 계열사나 직원에게 제공되는 보증이 아니라 사회에 제공되는 보증입니다.
(b) 신용 보증의 기능
신용보증은 실제로 일종의 전문 보증으로 경제 지렛대의 속성을 가지고 있다. 직업보장이 정부에 의해 이용될 때, 특정 경제정책을 실시하는 도구가 된다. 경제 레버리지 속성은 신용 보증의 가장 중요한 속성이며, 사회 자원 및 생산 요소의 흐름을 유도하고 사회 자원 및 생산 요소의 동적 프로세스 또는 금융 및 상품 유통을 보장합니다.
이 속성은 신용 보증의 확대 기능에 직접 반영됩니다. 확대율은 담보기관이 제공한 담보금액과 담보위험을 부담하는 담보자금이나 자산의 비율입니다. 일반적으로 보증 확대 비율이 높을수록 사회에 대한 기여도가 커진다. 동시에 보증 확대 비율이 클수록 보증 기관이 부담해야 할 위험이 커져 보증 기관이 더 높은 위험 통제 및 위험 관리 능력을 갖추어야 합니다 (유, 2003). 보증 기관의 보증 능력은 단순한 상수가 아니라 보증 기관의 다양한 요소가 변경됨에 따라 달라진다. 따라서 확대율이 클수록 좋습니다. 보증 기관의 사회 기여율, 보증 기관의 위험 부담 능력, 채권자와 채무자의 인정 사이에는 균형이 있다. 보증확대율이 너무 높거나 너무 낮다는 것을 확정하면 보증기관의 경영과 발전에 악영향을 미칠 수 있다.
둘째, 중소기업 신용 보증 산업의 현황
(a) 중소기업 신용 보증
중소기업 신용보증이란 정부 재정출자 (또는 주요 출자자) 를 통해 신용보증기관 (기금) 을 설립하여 중소기업이 금융기관에 대출할 수 있도록 전문화된 신용보증을 제공하는 것을 말한다. 그것은 신용보증기관이 일정한 재산 (또는 자금) 을 바탕으로 채무의 이행과 채권의 실현을 보장하기 위해 약속한 각종 수단과 조치이다. 그 기본 기능은 신용담보를 통해 중소기업과 금융기관 사이의 다리를 놓아 중소기업과 금융기관이 대출할 수 없는 걱정을 해결하는 것이다.
(b) 중소기업 신용 보증 산업 현황
1992 이후 우리나라는 사회주의 시장경제체제를 수립했고, 자원 배분은 계획에서 시장으로 옮겨갔고, 기업은 사회경제활동의 주체가 되었고, 국가신용은 점차 일반 경제활동에서 물러났다. 신용보증은 이미 법적으로 규정된 경제정책의 제도화 조치가 되었다. 특히 최근 몇 년 동안, 국가 관련 부처의 추진으로 금융자원의 지원으로 전국 각지에서 중소기업에 주로 봉사하는 보증기관 (코코 리, 2004) 이 잇달아 설립되었다. 중소기업 신용보증업이 시장경제에서 중요한 역할을 하고 있다는 것은 의심의 여지가 없다. 그러나 여러 가지 이유로 그 진일보한 발전을 제약했다. 주요 문제는 다음과 같습니다.
1, 규모가 작고 출자가 분산되어 위험이 높다. 지방정부는 현별로 보증기금을 설립하여 보증기관의 규모가 작고 수량이 많다고 결정했다. 어떤 펀드는 수백만 달러에 불과하며, 대부분의 기업 뮤추얼 펀드는 규모가 작아서 은행의 신뢰를 얻기가 어렵다. 2006 년 말 현재 전국 중소기업 신용보증기관 3366 곳, 보증총액은 805 1 억원이다. 기관의 수는 여전히 성장을 가속화하고 있으며, 기관의 수가 이렇게 기형적으로 증가하고 있다. 이 뒤에는 반드시 거대한 위험이 숨어 있을 것이다.
2. 담보품종이 나쁘고, 보장기능이 약하며, 기한이 짧습니다. 보증의 종류는 기본적으로 유동자금, 설비, 기술 개조 등 장기 대출 담보가 매우 적다. 보증책임 누적 금액은 가용 담보자금 총액의 2.5 배에 불과하며 증폭시키는 역할을 하지 않았다. 현재 국내 대부분의 담보대출 기한은 보통 3 개월에서 6 개월로 최대 1 년, 금액은 200 만원을 넘지 않는다. 국제적으로 대부분의 국가는 중소기업의 장기 은행 대출에 대한 보증을 제공하므로 보증 기간이 길며 일반적으로 2 년 이상입니다. 가장 긴 것은 미국이다. 보증 기간은 17 년이며, 보증 종류도 매우 풍부해 창업대출, 어음할인, 기술개발대출, 설비대출, 기술개조대출 등이 있다.
정부의 부적절한 개입, 정책이 일관성이 없습니다. 현재 우리나라 중소기업 신용보증기구는 각급 정부의 직접적인 지지하에 설립되었다. 정부의 행동을 제한하지 않으면 정부가 투자자로서 보증 업무 활동에 부당하게 개입할 수 있고, 신용보증은 정부가 대출에 개입하는 전철을 밟을 수 있으며, 각종 형태의 지시성 토지보증이 나타날 수 있다. 정부가 행정 개입을 줄이고 기업화 운영을 실시할 것을 제안했지만, 리더십 결정과 프로젝트가 나쁜 빚을 초래하는 현상은 여전히 널리 퍼져 있다 (리아, 2007). 또 신용보증기관은 정부 지원, 특히 자금 지원과 불가분의 관계에 있다. 정부가 중소기업 정책을 조정하거나 보증기관에 대한 자본 투입을 줄이면 보증기관은 생존하기 어려울 것이다.
신용 보증 기관의 내부 관리가 표준화되지 않았습니다. 우리나라 중소기업 신용보증기구가 출현한 지 오래되지 않았고, 기성 모델도 참고할 수 없으니, 외국의 경험을 참고하여 자신의 국정과 연계하여 탐구할 수밖에 없다. 현재 내부 관리 문제는 주로 두 가지 측면에 나타난다. 내부 관리는 규범과 과학이 부족하여 대부분 현대 기업 지배 구조를 확립하지 못했다. 종업원의 자질이 낮고 전문 인재가 부족하다. 인재 부족은 보증 기관의 발전을 괴롭히는 보편적인 문제이다. 보증 기관이 급속히 확장되었지만 보증 전문가의 성장이 느리기 때문에 보증 업무의 경영과 발전은 인재 부족 국면을 보이고 있다. 보증 품종의 설계 개발 및 보증 기관의 보증 위험을 통제하려면 전문 기술, 전문가 팀 및 경험이 필요합니다. 예를 들어, 위험을 통제하기 위해서는 프로젝트의 진도와 개발자의 성과 신용도에 따라 단계적 보증을 하고 보증 단계의 위험 요소를 동적으로 예측하며 보증 조항을 재검토해야 합니다.
셋째, 중소기업 신용 보증 산업 발전 전략
(1) 신용보증기관의 설립 형식을 적극 혁신하여 보증기관의 자금원을 확대하다.
우선, 중소기업 신용보증기관을 하향식 건립한다. 국가신용보증기구는 과학기술 함량이 높고 위험이 크며 국민경제에 큰 하이테크 중소기업을 중점적으로 지원하고, 지방보증기관은 본 관할 구역 내의 중소기업을 중점적으로 지원한다. 둘째, 정부 단독 소유권, 정부 지주, 회원제 등과 같은 보증 기관의 설립 형태를 끊임없이 혁신하는 것이다.
(b) 중소기업 신용 보증 기관의 외부 감독 체계를 수립하고 보완한다.
1. 국자위, 재정, 은행 등의 부서는 보증감독위원회를 구성하여 보증기관을 감독한다. 보증기관은 반드시 회사제 형식을 취하여 규범 운영을 하고 위험을 방지해야 한다. 현재 회사제를 채택하기 어려운 보증기관에 대해서는 점진적으로 규범화해야 하며, 조건이 성숙할 때 유한책임회사로 전환해야 한다. 각급 정부가 출자하여 설립한 중소기업 담보기관은 모두 중소기업 신용보증체계에 포함시켜 시장화 운영을 실시해야 한다. 각급 정부는 구체적인 보증 행위를 지시해서는 안 되고, 구체적인 프로젝트 결정에 관여해서는 안 되며, 중소기업 신용보증의 구체적인 업무를 경영해서는 안 된다. 국자위는 재정부와 공상행정관리부와 밀접하게 협력해야 하며, 각 사직은 법에 따라 보증기관에 대한 효과적인 지도, 감독 및 관리를 해야 한다.
2. 신용보증업협회를 설립하여 산업행동규범을 형성하고 산업자율을 강화한다. 중소기업 신용보증기관의 발전은 정부의 감독 관리와 정책 지원뿐만 아니라 보증업계의 협력과 자율도 필요하다. 협회는 중소기업 보증 체계 건설의 법률, 규정 및 정책에 따라 업계 표준 및 업무 규범을 제정하고 법에 따라 보증 기관의 운영을 감독해야 한다. 교육, 정보 통합, 신용 평가, 토론 교류 등을 통해 보증 기관이 업무를 수행하도록 안내합니다. 업계의 자율을 통해 점차 업무 운영, 산업 협력 및 정보 교류를 규범화하여 중소기업 신용보증기구 업계의 사회적 공신력을 확립하다.
(3) 재보증 시스템 및 위험 분산 메커니즘을 개선합니다.
1, 점차적으로 국가 및 지방 재보증 기관을 설립하여 보증 기관에 대한 일반 재보증 및 강제 재보증 업무를 실시하여 보증 위험을 효과적으로 분산시킵니다. 동시에, 재보증기관은 재보증기관이 재보증방식을 통해 보험의 위험을 국가재보증회사에 재보증할 수 있도록 재보증기관이 최종적으로 부담하는 위험을 다단계 재보증으로 최대한 이전할 수 있도록 재보증할 수 있다. (윌리엄 셰익스피어, 재보증기관, 재보증기관, 재보증기관, 재보증기관, 재보증기관, 재보증기관, 재보증기관)
2. 정부 보상 메커니즘을 확립하여 보증 기관이 안정적인 보충 자금을 확보하도록 합니다. 중소기업 담보기금의 규모는 너무 작거나 너무 분산될 수 없으며, 일정 규모에 도달해야만 위험을 막을 수 있다 (매강, 담, 2002). 정부 부처는 이런 관념을 세워야 한다. 대출담보가 국가산업정책, 보증기관 운영규범, 인위적 담보가 없다면 정부보증대상환지출이 커질수록 기업이 받을 수 있는 유효은행 대출이 커질수록 현지 사회경제 발전에 더 유리하다.
3. 대출은행, 보험업체, 담보기관 간의 위험분담 메커니즘을 수립한다. 은행이 대출자에 대한 심사를 늦추는 것을 막기 위해서는 합리적인 담보비율을 통해 은행의 대출 책임을 강화해야 한다. 따라서 적절한 보증 비율을 결정하는 것 외에도 대출 은행과 신용 보증 기관 간의 위험을 합리적으로 분담하는 것 외에도 신용 보증 기관은 대출 은행의 대출 성과를 정기적으로 검토해야 합니다. 이와 함께 중소기업의 위험책임을 강화해야 한다. 예를 들어 중소기업의 주요 관리자에게 개인 재산으로 반보증해 주요 관리자의 경영행위를 단속하도록 강요하는 것이다.
4. 연보 실시, 보증위험 분산. 두 개 이상의 중소기업 신용보증기관이 공동으로 담보금액이 크거나 오프사이트에 있는 항목을 담보하면 위험을 분산시키고, 프로젝트 감독을 용이하게 하며, 기관 간 커뮤니케이션을 촉진하고, 공동 발전을 이룰 수 있다.
(4) 표준화 된 기업 지배 구조 및 의사 결정 절차를 수립한다.
보증 기관은 규제 된 기업 지배 구조, 규제 된 리더십 시스템 및 의사 결정 절차를 수립하고 보증 결정에 발생할 수있는 잠재적 위험을 통제해야합니다. 내부 기구를 합리적으로 설치하고, 과학적 규칙과 관리 제도를 세우고, 업무 운영 절차를 규범화해야 한다. 내부 조직은 상호 견제와 균형을 세워야 하며, 동시에 좋은 외부 제약과 상호 견제 메커니즘이 있어야 한다. 현재 경제법칙에 따라 자율적으로 결정을 내리고, 프로젝트 선택에서 행정명령 보장과 인정보장을 근절하고, 보장 대상은 우부강을 반영하고, 빈곤을 풀지 않는 것을 강조해야 한다. 우리는 도덕적 위험 방지, 감사회 및 내부 감사 기관 설립, 권력의 독립성 유지에 집중해야 합니다. 의사 결정의 투명성과 정보 전달의 적시성을 보장하고 정보 피드백 시스템 구축을 강화해야 한다.
(e) 자본 보존 및 부가가치를 달성하기 위해 보증 자금의 사용을 규제한다.
담보자금의 사용을 규범화하고 담보자금의 보증가치를 실현하는 것은 정부 관련 부서와 기업화 관리, 시장화 운영을 위한 모든 보증기관이 직면한 공통된 문제이다. 보증 기관이 자본 시장에서 사적으로 자본을 운영하도록 하는 대신, 보증 기관이 유동성과 안전성을 보장하면서 합리적인 투자 조합에 따라 자본의 가치를 유지할 수 있도록 허용하는 것이 좋습니다.
또한 고품질의 전문 팀을 구성하십시오. 보증 위험의 높은 발생률과 불확실성은 반드시 보증 기관의 경영진과 종업원이 높은 전문성을 갖추어야 한다. 경영진은 어느 정도의 위험 관리 경험을 갖추어야 하며, 보증 위험과 경영 환경에 대한 충분한 인식과 판단력이 있어야 한다. 동시에 책임감과 재무, 관리, 법률, 투자 등의 전문 지식과 경험을 갖춘 직원 팀을 만들어야 한다.
넷째, 중소기업 신용 보증 메커니즘 구축 가속화에 관한 제안
중소기업 신용보증 메커니즘 건설을 가속화하려면 반드시 정부의 힘에 의지해야 한다. 앞으로 몇 년 동안 각급 정부의 추진에 힘입어 중소기업, 기업경영자, 보증기관을 주체로 신용 등록, 징신, 신용평가, 신용발행을 주요 내용으로 하는 신용보증체계 건설을 가속화하고 대중의 신뢰와 정보의 신뢰성을 높이며 중소기업 보증기관의 요구를 충족시키는 신용서비스 시장을 점진적으로 건립한다.
(a) 정부 보증 기금의 지원 우선 순위를 명확히한다.
보증을 명시적으로 받을 필요가 있는 중소기업의 규범과 성격. 보증을 받는 중소기업의 범위는 지나치게 넓어서는 안 된다. 정부 담보기금의 주요 대상은 실적이 없는 초창기 기업, 담보물이 부족하지만 전망이 좋은 기업, 또는 정상적으로 경영할 수 있지만 당분간 어려움이 있는 기업이다. 우리나라 중소기업의 발전 현황에 따르면 정부 보증기금은 현 단계에서 취업, 기술 진보, 국제시장을 개척하는 기업이나 프로젝트를 중점적으로 지원해야 한다. 각지의 중소기업 발전이 불균형하기 때문에 지방정부는 중앙에서 확정된 총원칙 하에 지방조건에 따라 보증의 중점을 확정할 수 있다.
(b) 과학적이고 효율적인 경영 정보 시스템 구축
중소기업 신용 보증 기관은 현대 정보 처리 및 통신 기술을 활용하여 과학적이고 효율적인 관리 정보 시스템을 구축해야 하며, 의사 결정 경영진이 국가 관련 방침, 정책, 산업 발전 현황 및 동향, 본 기관의 각종 회계 통계 등 경영 관리 정보를 적시에 이해하고 파악할 수 있도록 해야 합니다. 중소기업 신용 보증 기관의 의사결정과 경영 활동이 충분한 정보 지원을 바탕으로 구축되도록 보장하다. 중소기업 신용 보증 기관의 관리 정보 시스템은 광범위한 정보 출처, 신속한 처리, 신속한 전달, 시기 적절한 피드백, 특히 정보의 예측 기능에 중점을 두고 비즈니스 운영 방침과 발전 전략을 적시에 조정해야 합니다.
(c) 중소기업 보증 기관의 표준화 된 관리 및 감독 강화
중소기업 담보기관은 금융기관이 아니어서 융자 활동에 종사할 수 없다. 동시에 중소기업 신용보증은 일정한 정책성을 가지고 있어 일반 보험업과는 다르다. 중소기업 신용보증체계의 건강한 발전을 보장하기 위해 국가는 한 정부 부처가 중소기업 신용보증기관을 관리하고 감독하도록 명시적으로 권한을 부여해야 한다. 주로 보증기관의 자질, 보증메커니즘, 보증절차, 요금기준 등에 대한 규제와 관리를 해야 한다.
동사 (verb 의 약어) 결론
현재 우리나라 중소기업 발전의 가장 큰 어려움 중 하나는 융자난이고, 융자난의 가장 큰 장애물은 신용보증이다. 따라서 신용보증은 은행과 중소기업 사이의 다리와 유대로서 우리 중소기업 융자 문제를 해결하는 돌파구가 될 것으로 볼 수 있다. 중소기업 신용보증업은 우리나라에서 완전히 새로운 사업으로, 이론적으로 미성숙하며, 실천적으로 막 시작되었다. 우리나라 중소기업 신용보증체계와 업무규범을 심도 있게 연구하고 검토하는 것은 이 업계의 건강한 발전을 촉진하는 데 중요한 의의가 있다.
(개혁과 전략, 리,)
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