오늘날 세계 금융 혁신의 적극적인 발전은 금융업과 글로벌 경제에 깊은 영향을 미쳤다. 금융 혁신의 실천에서 전례 없는 새로운 도구, 신기술, 새로운 시장이 등장해 전통적인 경영 활동과 관리 방식을 크게 혁신하고 금융의 총량과 구조를 바꿔 금융과 경제의 빠른 발전을 촉진시켰다. 업무혁신이 금융혁신에서의 핵심 지위에 근거하여, 이 글은 우리나라 상업은행의 업무혁신을 중점적으로 연구할 것이다.
첫째, 상업 은행의 비즈니스 혁신 전략
(1) 비즈니스 혁신의 전반적인 발전을 적극적으로 추진하다.
1. 계속 자산 업무 혁신을 늘리다. 우선 대출 업무 혁신을 잘 하고 이 업무의 장점을 유지해야 한다. 첫째, 기업에 대한 대출 한도를 늘리고, 대출 방식을 혁신하고, 기업 발전 상황에 따라 새로운 대출 방식을 내놓고, 기업 발전을 더 잘 지원한다. 두 번째는 소비자 신용 업무를 대대적으로 발전시키는 것이다. 상업은행은 광범위한 시장 조사를 실시하여 소비자의 요구에 맞는 신용품종을 개발하고, 대출소비자의 구체적인 상황에 따라 대출과 상환방식을 마련해야 하며, 어떤 종류의 대출에 얽매이는 것이 아니다. 셋째, 은단 대출, M&A 대출, 인수 대출 등 새로운 대출 형태를 적극 혁신해 시장 경제 여건 아래 기업 발전의 수요에 부응하고 대출 대상에 대한 신용 분석을 강화하고 충분한 대출 담보를 요구하며 위험 통제를 강화한다. 둘째, 투자 업무 혁신을 강화하고 각종 채권을 증설하기 위해 노력해야 한다.
2. 부채 업무 혁신 수준을 높이려고 노력하다. 첫째, 자본업무 혁신 방면에서 우리나라 상업은행의 자본 충족률이 낮은 문제, 특히 2 급 자본이 너무 낮은 문제를 해결하기 위해, 편익, 경영건전, 규모가 큰 은행이 공개 상장, 증자증주, 인수 등을 통해 주식을 늘리는 것 외에 중장기 금융채권 발행을 통해 2 차 자본을 늘리고 보충 자본이 부족하다는 것이 더 중요하다. 둘째, 예금 업무의 혁신에서 가장 중요한 임무는 예금 도구와 업무 수단을 혁신하는 것이다. 자영업은행을 대대적으로 발전시키다. 회사은행과 인터넷은행은 품위 있고 다재다능한 금융수단을 내놓았고, 고급 이체 결제 방식은 고객에게 편리하고 빠른 전방위 서비스를 제공하여 기존 고객층을 안정시키고 예금을 늘리는 데 도움이 된다.
3. 오프 밸런스 시트 비즈니스 혁신을 적극적으로 개발하십시오. 우리나라 상업은행은 제한된 표외 업무 범위 내에서 각자의 정보, 점, 인원의 우세를 충분히 활용하고, 사업 품종을 적극적으로 혁신하여 시장 점유율을 선점해야 한다. 첫째, 환결제업무의 서비스 효율을 높이고 기존 시장 점유율을 유지하는 것이다. 둘째, 대리 서비스의 종류를 신속히 늘리고 업무 범위를 확대하는 것이다. 셋째, 임대 업무를 대대적으로 발전시키고, 실제 상황에 따라 임대, 경영리스, 지렛대 임대 업무를 전개한다. 넷째, 각종 컨설팅 서비스를 적극 전개하고, 전문적인 장점과 끊임없이 발전하는 정보 네트워크를 이용하여 기업과 개인을 위한 자산 관리, 부채 관리, 위험 통제, 포트폴리오 설계, 가계재테크 등 다양한 컨설팅 서비스를 실시한다.
(2) 중점을 강조하고 세 가지 방면의 혁신 업무를 발전시키는데 힘쓰다.
1. 개인 금융 업무. 개인금융업무는 상업은행이 운영하는 새로운 사업으로, 재편성과 재활용을 통해 개인금융자산의 가치를 보존한다. 상업은행 업무 혁신과 업무 경쟁의 초점이다. 현재 다음과 같은 세 가지 작업에 중점을 두어야 합니다. 첫째, 기술 투자를 늘리고, 편리하고 빠른 지불 방식을 적극적으로 개발하고, 결제 방식의 자동화, 전자 수준을 높이고, 고객의 요구를 충족시키기 위해 노력해야 합니다. 둘째, 소액 대출 업무를 시범적으로 실시하여 개인 신용평가, 신용심사, 신용통제 등에 대한 연구를 적극적으로 전개하여 개인 소액 대출 업무 (자가용, 주택담보대출 등) 를 점진적으로 발전시킨다. ). 셋째, 종합재테크 판매상, 전화은행, 투자정보컨설팅, 보관함 등 개인금융서비스를 확대하는 것이다.
2. 투자은행. 우리나라 상업은행은 관련 법률 제한과 정책 지원 범위를 정확하게 이해하고 파악한다는 전제하에 투자은행 업무를 전개해야 한다. 첫째, 부채 구조 조정, 외화 프로젝트 파이낸싱 및 프랜차이즈 Soding 프로젝트 파이낸싱 비즈니스 에이전트를 포함한 파이낸싱 준비를 수행해야합니다. 두 번째는 기업 자산 재편성, 인수 합병을 위한 컨설팅, 계획 및 안배를 제공하고 융자 및 인수 대출을 제공하는 것이다. 셋째, 재무 고문의 역할이나 증권사와 협력하여 기업 내 구조 조정 상장 업무를 전개하지만 발행, 인수 및 거래에 관여하지 않습니다.
해외 금융 사업. 이것은 우리나라 상업은행의 국경을 넘나드는 금융 활동으로, 금융 세계화에 적응하는 혁신적인 업무 활동이다. 현재 우리나라 상업은행은 이미 해외 업무를 경영할 수 있는 실력을 갖추고 있다. 공상은행, 중국은행, 건설은행, 농업은행, 교통은행, 초상은행 등 여러 상업은행이 전 세계 65,438+0,000 개 큰 은행을 차지하고 있으며, 해외 금융업무 기반이 탄탄하다. 해외 금융 업무를 전개하고 중국 해외 금융 시장을 설립하는 것은 중국 상업은행의 다국적 경영을 촉진하는 효과적인 방법이다. 우리나라 상업은행은 실제 국정에 따라 경내 금융시장과 해외금융시장의 분리를 바탕으로 각각 경내 금융업무와 해외금융업무를 처리한다는 전제하에 일정 비율의 해외계좌 자금 유입을 허용해야 한다.
(3) 비즈니스 혁신 제품의 개발, 설계, 판매 및 애프터 서비스 수준을 전면적으로 개선하여 혁신적인 효과를 극대화합니다.
첫째, 혁신적인 제품의 개발 및 설계 단계에서는 "시장 중심, 고객 중심" 원칙에 따라 제품 개발 설계를 수행해야 합니다. 상업은행은 서비스업이며, 상업은행의 업무 혁신은 시장과 고객의 요구를 충족시키는 것을 목표로 해야 한다. 우리나라 상업은행은 신제품을 개발할 때 우리나라의 실제 국정을 고려해야 할 뿐만 아니라 시장과 소비자의 실제 수요를 만족시켜야 한다. 어떤 혁신적인 상품을 내놓든 상업은행은 시장, 고객, 이득이 있어야 한다. 혁신적인 제품의 실제 개발에서 다음 세 가지 사항에 주의해야 합니다. 첫째, 혁신적인 제품은 현대 과학 기술과 인터넷 사회의 발전에 적응해야 합니다. (2) 법령이 허용하는 범위 내에서 상업은행의 제품 혁신은 보험화, 증권화 방향으로 발전하고, 제품 품종을 늘리고, 업무 범위를 확대하고, 새로운 이익 성장점을 모색할 수 있다. (3) 상업은행은 혁신적인 제품을 개발할 때 투자, 저축, 가치 보존 등에 대한 고객의 요구를 충족시킬 수 있는 혁신적인 제품과 서비스 패키지도 제공할 수 있다.
둘째, 혁신적인 제품의 판매 단계에서 판촉 전략을 적절히 활용해 제품의 인지도를 높이고 혁신적인 제품의 규모화 경영을 실현해야 한다. 혁신적인 제품의 판매는 상업 혁신의 중요한 부분이다. 따라서 상업은행은 세 가지 기본 작업을 적극적으로 해야 한다. 하나는 기관망의 서비스 기능을 강화하고 기층점의 업무 범위를 넓혀 소비신용을 처리하는 것이다. 대리 납부, 신용 카드, 외화 환전 등의 업무를 대행하다. 둘째, 은행 카드 사업을 적극적으로 개발합니다. 셋째, 전자은행을 적극 개설한다. 이를 바탕으로 혁신적인 제품의 판매량을 늘리고 적용 범위를 넓혀 모든 혁신적인 제품이 사람들의 집에 들어갈 수 있도록 합니다.
마지막으로 혁신적인 제품의 애프터서비스를 중시해야 한다. 혁신적인 제품의 애프터서비스는 상업 혁신의 중요한 구성 요소이다. 국유 상업은행은 혁신적인 제품을 판매할 때 조사와 품질 향상을 추적하고, 완벽한 애프터서비스를 제공하고, 고객의 건의와 불만에 대해 효과적인 접수 채널과 빠른 처리 절차를 마련해야 한다. 좋은 애프터서비스는 고객과의 친화력을 강화하고, 단골 고객을 안정시키고, 신규 고객을 쟁취할 수 있다. 이전 판매의 총결산이자 새로운 판매의 시작이다. 상업은행의 완벽한 애프터서비스는 혁신 업무의 왕성한 발전을 촉진할 수 있다.
둘째, 혁신을 장려하고 감독을 강화하여 업무 혁신의 양성 발전을 실현하다.
(1) 비즈니스 혁신 발전에 적합한 외부 환경을 적극적으로 조성합니다.
현재 우리나라 국유 상업은행은 혁신 동력이 부족하고, 비국유은행은 혁신 인센티브와 혁신 보장 조치가 부족하다. 고유의 제도적 장치를 개혁하고 좋은 외부 환경을 조성하는 것은 상업은행 업무의 혁신과 발전을 촉진하는 유일한 방법이 되었다. 구체적인 정책조치는 다음과 같다. (1) 주식제 개조 등을 통해 국유상업은행의 기업지배구조를 보완하고 현대기업지배구조를 통해 각 당사자가 상업은행에 직면한 간섭과 압력에 효과적으로 저항하고 상업은행이 진정으로 이윤을 목표로 자주경영을 하고 혁신의식을 강화할 수 있도록 한다. (2) 비국유은행의 정책적 접근 문턱을 낮춰 시장 경쟁을 장려한다. 시장 경쟁은 상업 혁신의 적극적인 발전을 자극할 수 있다. 현재 금융업 경쟁이 불충분한 상황에서, 업계 접근 제한을 계속 완화하고 민영은행과 외자은행의 설립과 발전을 장려해야 한다. (3) 금리 시장화 과정을 적극적으로 추진한다. 현재 인민은행은 기준 금리를 정할 수 있고, 상업은행은 스스로 변동구간을 결정하여 차등 정가를 허용할 수 있다. (4) 혁신을 장려하는 구체적인 조치를 마련하고 업무 혁신에 대한 보호를 강화한다. 인민은행과 상업은행이 혁신기금을 설립하여 혁신을 장려할 것을 건의하고, 인민은행 감독부도 프랜차이즈 특허권 등의 조치를 취하여 업무 혁신을 보호할 수 있다. (5) 혁신 사업의 시장 접근 범위를 적절히 확대하고 장려, 규범, 위험 통제 원칙에 따라 금융업무를 확대하는 데 도움이 되는 자본도구, 보험도구, 채권도구에 대한 접근을 제공합니다. 특히 상업은행이 소비신용업무, 자산증권화 업무, 개인금융업무 분야에서 혁신업무를 전개하도록 독려하다.
(2) 실제 국정에 부합하는 업무 혁신 위험 관리 체계를 구축하여 업무 혁신에 대한 감독 관리를 강화하다.
업무 혁신은 양날의 검으로 상업은행의 빠른 발전을 촉진하는 동시에 금융 위험을 유발하기 쉽다. 따라서 상업은행의 업무 혁신 행위를 규제하고 상업은행의 발전을 위한 공정한 경쟁 환경을 조성하기 위해 완벽한 업무 혁신 감독 체계를 마련할 필요가 있다. 우리나라 상업은행 업무 혁신의 현황에 따라 현재 위험통제를 주요 내용으로 하는 감독을 강화해야 한다. 첫째, 자산 및 부채 비즈니스 혁신의 위험 관리를 강화하십시오. 선진국의 경험을 참고하여 상업은행이 자산 부채 비율 관리를 대대적으로 시행하고, 자산 부채의 대칭 관리를 강화하고, 자산 구조를 조정하고, 유동성이 강한 자산을 늘리고, 자산 부채 기한과 구조를 대칭으로 만들 것을 촉구해야 한다. 계층적 승인 책임제를 시행함으로써 집단 승인을 통해 고위험을 초래할 수 있는 혁신적인 업무를 발견하고 제지할 수 있습니다. 자산 부채 비율 관리를 통해 혁신적인 비즈니스 위험을 제한합니다. 등급과 단체 심사 제도를 통해 의사결정의 투명성과 과학성을 높이고 개인의 혁신 충동으로 인한 돌이킬 수 없는 경영 위험을 방지한다. 두 번째는 오프 밸런스 시트 비즈니스 혁신의 리스크 관리를 강화하는 것입니다. 표외 업무 혁신은 복잡하고 변화무쌍하며, 위험은 숨어 있다. 표외 업무 혁신으로 인한 위험을 효과적으로 통제하기 위해 실질적인 조치를 취해야 한다. 정확한 통계 및 테이블 외 비즈니스 혁신을 바탕으로 과학적이고 효율적인 정보 시스템, 위험 평가 및 경보 지표 시스템을 구축합니다. 테이블 외 비즈니스 혁신 설계를 위한 엔지니어링, 수학적 특징, 운영 프로세스로부터 전체 프로세스 감독 구현 표외 업무 혁신의 자율감독을 실현하고, 정보 공개 및 공시 제도를 수립하며, 시계 외 업무 혁신 활동을 적시에 완전하고 정확하게 기록하고, 무책임한 충동' 혁신' 행위를 근절한다. 셋째, 감독을 강화하고 혁신의 위험을 방지하는 동시에 혁신 업무의 승인 절차를 최대한 간소화하는 데 주의를 기울여야 합니다. 규제 기관이 혁신 업무를 승인하는 효율성은 혁신 열정과 혁신 효과에 큰 영향을 미친다. 다만 살아서 안정이 없는 것은 옳지 않지만, 살아서 안정이 없는 것도 옳지 않다. 심사 승인 시간을 연장하거나 위험을 두려워하여 아예 혁신 업무를 요람에서 억압하는 것은 모두 부정적인 방법이다. 위험의 크기, 범위 및 영향을 적극적으로 분석하고 위험 통제 능력을 높이기 위해 노력하는 것이 좋습니다.
(3) 상업은행은 점차 업무 혁신을 전개하고 동업 협력을 중시해야 한다.
첫째, 혁신적인 사업은 전통적인 비즈니스를 기반으로해야합니다. 상업은행의 혁신 업무는 전통 업무나 기존 업무의 확장이다. 많은 혁신적인 비즈니스는 전통적인 비즈니스에 의존합니다. 전통 상업이 없으면 혁신적인 상업이 없다. 전통적인 업무의 공고함과 발전을 소홀히 하여 업무 혁신을 수행한다면, 업무 혁신은 기초를 잃게 될 것이다. 혁신 업무를 발전시키는 동시에 전통 업무를 지속적으로 공고히 하고 확대해야 하며, 전통 업무의 발전으로 혁신 업무의 발전을 이끌고, 전통 업무와 혁신 업무의 상호 작용과 선순환을 형성하여 전통 업무와 혁신 업무의 양방향 촉진과 공동 발전을 실현해야 한다. 둘째, 비즈니스 혁신은 승진, 전환, 확장의 결합을 고수해야 합니다. 외국 혁신 업무를 참고하고 도입할 때, 자신의 실제 상황을 결합하고, 장점을 취하여 단점을 보완하고, 완전히 그대로 옮기는 것을 피해야 한다. 시장 수요의 발전과 변화에 따라 개발된 혁신 업무를 지속적으로 개선하고 보완하며 새로운 콘텐츠와 기능을 늘리고 종합효과를 높여야 한다. 셋째, 상업 혁신은 합리적인 경쟁과 동시에 상호 협력에 주의해야 한다.