지난해 말부터 규제층이 면허소비기관에 연간 금리 조정을 요구한다는 소식이 전해졌다. 일부 대출자들은 빚을 줄일 수 있는 좋은 기회를 냄새 맡았지만, 소비기관에 있어서 이것은 고통스러운' 고기를 베는 것' 을 의미한다.
신규 금리' 레드 라인' 이 시행되면 소비금 업계의 수익 모델이 바뀌기 때문이다. 그렇다면 새로운 게임 규칙 하에서 플레이어는 어떻게 돌파해야 할까요?
금리 알고리즘은 까다롭다
대출자가 대출 금리에 점점 더 민감해짐에 따라 금리의 계산구도 중시되기 시작했다.
최근 제 3 자 불만 플랫폼 JuComplaint 는 업종별 20 19 연례 보고서를 발표했습니다. 인터넷 금융 관련 업계에서 JuComplaint 는 대량의 데이터와 정보를 공개하고 대출 금리에 대한 알고리즘도 보고서의' 연간 관찰' 이 되었다.
현재 상호 금업계의 대부분의 대출 플랫폼에서 사용되는 이자율 계산 방법은 이자/원금의 APR 명목 이자율 알고리즘입니다. 분할 상환의 경우 원금은 월별 상환액에 따라 감소한다. 사실 IRR 은 이자율을 계산하는 데 사용되며 대출 비용을 더 사실적으로 반영할 수 있습니다.
한 현금대출 플랫폼을 예로 들면 대외선전의 전체 대출비용은 대출금액의 36% 를 넘지 않지만 IRR 로 재계산한 후 이율은 84% 이다.
20 18, 1 1 월, 불만 수렴 플랫폼은 인터넷 소비 금융 업계의 효과적인 불만 해결 솔루션, 즉 2 1CN 불만 수렴 플랫폼 인터넷 소비 금융 불만 처리 규칙 (3
보도에 따르면 이런 고소를 모으는 화해 방안은 많은 상호금 상인들의 인정을 받았다고 한다. 지난 1 년여 동안 13700 개 이상의 고소직은 이 계획에 따라 처리된 후 폐쇄되었다. 불만 처리에서 많은 인터넷 대출 플랫폼은 자발적으로 불만에 제안된 IRR 알고리즘을 사용하여 이자율을 계산합니다.
공식 기관이 방출하는 신호는 불만 사항을 수집하는 방안보다 더 주목할 만하다.
2065438+2008 년 3 월, 국립인터넷 금융안전기술전문가위원회는 IRR 계산방법이 더 과학적이고 적합하다고 공개적으로 밝혔다. 20 19 년 2 월 26 일, 19, 중국 인민은행 위챗 대중호는 시장에서 흔히 볼 수 있는 IRR 공식을 기반으로 하지 않는 할부 금리가 이자율 함정에 속한다는 소식을 발표했다.
흔한 금리' 함정' 분석원: 중국 인민은행 위챗 위챗 공식 계좌
20 19 10 2 1 "불법 대출 형사사건 처리에 관한 몇 가지 문제에 대한 의견" (최고인민법원, 최고인민검찰원, 공안부, 사법부) 이 공식적으로 시행되어 명확하다 이후 일부 플랫폼은 IRR 의 이자율 계산 방법에 따라 제품 연간 이자율을 36% 이하로 조정했다.
금 소비업계의 대출에 대해 어떤 금리 계산 방법을 사용해야 하는지에 대한 명확한 규정은 없지만, 기존 정보로 볼 때 IRR 은 이미 대세의 추세가 되고 있다.
흥미롭게도, 규제는 대출 기관의 대출 금리를 엄격하게 규제하는 동시에 최근 새로운 금리' 레드라인' 을 그어 소비금 업계의 전환을 촉진하고 카드 세탁을 가속화할 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출)
24% 의 금리' 레드라인'
지난해 말 흥업 소비금융, 김미신 소비금융을 포함한 일부 면허 소비금융기관은 2020 년 6 월 65438+ 10 월 1 0/일부터 대출 상품 금리를 연간 IRR 이하로 조정할 것을 명시적으로 요구한 구두 규제 통지를 받았다.
소식이 나오자 여러 소비회사 고위층이 금리 조정을 요구하기 시작했다. 또한 불완전한 통계에 따르면, 앤트파이낸셜, 바이두, 텐센트, JD.COM, 미단, 신아시아 기술, 간푸기술, 수화기술, 오렌지 분할 등을 포함한 많은 인터넷 거물과 금융기술 회사들이 대출 금리를 24% 이하로 능동적으로 조정했다.
대출자가 소비사에 금리 인하와 이자 감소가 좋은 일이라고 밝혔다. 또 다른 대출자에 따르면, 자신이 이미 여러 플랫폼에서 돈을 빌렸는데, 저금리 대출을 빌려 이전의 고금리 인터넷 대출을 청산하고 부채를 줄일 수 있다고 한다. 이것은 상륙할 수 있는 좋은 기회이다.
《 최고인민법원 민간대출 사건 적용 법률 관련 몇 가지 문제에 관한 규정 》 에 따르면, 대출 쌍방이 합의한 이율은 연율 24% 를 초과하지 않고, 대출자가 약속한 이율에 따라 이자를 지급하도록 요구한 경우 인민법원은 지원해야 한다. 차용인과 차용인이 약속한 금리는 연금리의 36% 를 초과하고, 부분 이상의 이자 약속은 무효이다. 대출자는 대출자에게 연금리의 36% 를 넘는 이자를 상환해 달라고 요청했고, 인민법원은 지지해야 한다.
김사는 중국 심판문서망의 판결 정보에 따르면 소비금융 대출 금리 이자와 관련된 여러 판결에서 법원은 대출금리가 24% 를 넘는 부분에 대해 지지하지 않는 것으로 나타났다.
제로일지고에 따르면 소비금융회사 신용제품 저년금리는 10% 에서 15% 사이, 고년금리는 18% 에서 36% 사이인 것으로 나타났다. 많은 소비금융회사의 신용제품 연금리가 이미 24% 의 규제' 레드라인' 에 이르렀다고 한다.
업계 인사들은 소비금융에 새 금리' 레드라인' 의 확정은 소비금융회사가 고금리 고위험 업무 발전 모델을 계속 채택하기가 어렵다는 것을 의미한다고 밝혔다. 대부분의 업계 게이머들에게 위험 비용은 변하지 않고, 운영 비용은 상승하고, 자본 비용은 높다. 대출 금리가 36% 에서 24% 로 떨어지면 기존 비즈니스 모델은 큰 충격을 받을 것이다.
현재 면허소비회사가 제공하는 서비스는 대부분 은행 등 금융기관이 만지기 어려운 롱테일 고객이기 때문에 고객 위약 위험이 높다. 따라서 소비회사는 은행의 금리보다 적당히 높은 금리를 통해 부실 채권의 위험을 덮어야 한다.
"제품의 연간 금리가 24% 하락하면 위험 통제를 유지하기 위해 회사는 더 나은 고객 기반에 초점을 맞출 것입니다. 다시 말해서, 그들은 수익이 낮고 위험도가 높은 고객만 포기할 수 있으며, 심지어 상업은행과 신용 카드 인파를 다투기도 한다. " 이 업계 관계자는 말했다.
금메달 소비자 시장부의 한 직원은 금 소비자들에게 그들의 회사 2020 년 예산이 전년보다 거의 절반이나 줄었다고 밝혔다. "서로 다른 대출 금리는 소득, 위험 선호도, 심지어 상환 능력이 다른 소비자들에 해당한다. 고객층이 다르면 마케팅 전략이 자연스럽게 바뀌기 때문에 검사하고 연마할 시간이 필요하다. 그 전에는 출산이 당연히 보수적이었다. 클릭합니다
한편, 면허금융기관의 경우 24% 의 금리 규정도 대출기관에 의존하고 단순히 자금을 수출하는 날이 끝났음을 의미한다.
현재 온라인 업무 위주의 행품 소비자들은 대출 모델을 사용하고 있으며, 이들은 인터넷 거물과의 협력을 통해 대출을 하고 있는 것으로 알려졌다. 예를 들어, 호북김은 부만카를 통해 대출을 실현하고, 성은김은 분단악, 즉 과금융 등의 플랫폼과 합작하여 대출을 실현한다.
미디어 소비자들의 계산에 따르면 대출 플랫폼 연간 자금 비용 (보증금 연간 환산 포함) 은 약 13.5%- 14%, 위험 부실 채권 비용은 약 5%, 운영 비용은 약 4.2% 로 추산됩니다. 위의 데이터를 종합하면 대출 플랫폼의 총 비용은 기본적으로 23% 정도이다.
"36% 의 연간 이자율에 따르면 두 자리 이익률이 있다. 규제가 정한 24% 금리에 따르면 거의 같은 비용에 직면하여 대부분의 기관들은 정상적으로 운영하기 어렵고, 이윤은 말할 것도 없다. " 한 금융 기술 플랫폼의 직원들이 이렇게 말했다.
언론 보도에 따르면 최근 많은 금목 플랫폼은 일부 자산 품질과 업무 규모가 인정받고 있는 플랫폼을 포함하여 카드 보유 기관과의 대출 협력을 중단했다.
어떻게 국면을 깨뜨릴 수 있습니까?
2065 438+08-2065 438+09, 규제 당국은 무증 금융기관의 비준수 업무에 대해 전방위적이고 다층적인 구조조정을 실시했으며 독촉, 데이터회사, 제 3 자 지불에서 대출 APP 에 이르기까지 업계는 규정 준수 경영의 새로운 출발점을 맞이했다.
업계 관계자는 "소비금융이 강감독을 맞아 비정규 무증기관이 올해 살아남을 수 있게 된 것은 행운이다" 고 말했다.
이러한 맥락에서 위험 비용과 대출 후 관리 비용이 상승하고 있으며, 현재 규제가 신용제품의 연간 이자율을 24% 이하로 제한하기 시작하면서 각종 시장 주체의 수익성 공간과 시장 공간을 줄일 수 있다.
또 바이두 알리 샤오미 핑안 등 인터넷 거물들이 잇달아 소비금융회사 설립을 승인함에 따라 시장 경쟁도 심화되고 있다.
새로운 형세에서 소비금업계는 카드 개편을 가속화하는 후반전에 진입하여' 조잡한' 발전에서' 정교화' 발전으로 전환될 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 소비금, 소비금, 소비금, 소비금, 소비금, 소비금)
어떻게 국면을 깨뜨릴 수 있습니까?
업계 전문가들은 주로 18% 이내의 이자를 주로 서비스하는 상대적으로 양질의 고객층과 비교했을 때, 소비금융회사의 대상 고객은 주로 18% 이상 이자를 받는 고객이라고 밝혔다.
현재 은행들은 모두 소매업을 침몰시키려고 노력하고 있다. 금리의 새로운 규제에 힘입어 소비금융의 고객층이 위로 올라가면 쌍방의 일부 업무는 반드시 직접적인 경쟁에 직면하게 된다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 소비금융, 소비금융, 소비금융, 소비금융, 소비금융, 소비금융) 우리가 연합하여 싸우면 금융기관은 온라인 인터넷 커버, 자본 비용, 라이센스 영향력 등에서 모두 열세에 처해 있다. 따라서 대상 고객을 정확히 파악하여 서비스와 효율성을 지속적으로 높이는 것이 획기적인 방향이다.
현재 우리나라 3 선 이하의 도시 현 읍 농촌 인구 규모는 6543.8+0 억에 육박한다. 이 고객 기반 중 많은 고객이 신용 데이터가 부족하고 위험 관리가 어렵지만 이 시장은 현재 은행 서비스 네트워크 적용 범위가 비교적 제한적인 곳이다. 따라서 소비자 금융회사는 이 그룹의 양질의 고객에게 편리한 서비스를 제공하고, 규정 준수에 효과적인 위험 통제 모델을 구축하고, 사기 위험과 개인 신용 위험을 식별하는 것이 매우 중요합니다. 금융 과학 기술의 발전은 이 문제를 해결하기 위한 조건을 제공한다.
특히 금융 기술과 다양한 비즈니스 시나리오를 결합하면 가장 직접적인 효과는 비용 절감, 효율성 향상, 사용자 경험 최적화입니다. 현재 인공지능, 빅 데이터, 블록체인, 클라우드 컴퓨팅으로 대표되는 최첨단 금융기술이 급속히 발전하고 있으며, 금융기관, 특히 소비금융회사들은 금융기술에 점점 더 많은 관심을 기울이고 있다.
영일지고' 과학기술부능: 소비금융업계 발전보고서 20 19' 에 따르면 20157 억 5 천만 원의 중국 소비금융업무기술 투자는 2022 년까지 387 억 3 천만 원에 이를 것으로 예상된다.
2009 년 20 1 1 연말까지 전국 24 개 소비금융회사 중 8 개 회사가 국가지적재산권국에 공시된 특허를 신청했고 특허 공시 수는 139 건에 달했고, 그 중 즉시소비금융은 54 건이었다.
소비금융회사가 발표한 특허 출원 수량 자료 출처: 제로일지고, 세계지적재산권기구 통계데이터베이스.
현재 7 개 소비금융회사가 자체 연구개발을 통해 자체 스마트 징신 시스템을 개발한 것으로 알려졌다. 이 시스템은 주로 인공 지능과 큰 데이터를 포함합니다. 애플리케이션 시나리오에는 스마트 결제, 신용 점수, 스마트 독촉, 스마트 고객 서비스, 위험 관리, 사기 방지 식별 등이 포함됩니다.
이에 따라 기존 사용자를 살리고 재융자율을 높이기 위해 기존 플랫폼 사용자를 유지하고 규정 준수 이자율을 준수하는 신제품을 개발할 수 있다는 업계 관계자들의 지적이 나오고 있다.
반면 B 측부터 시작하여 자체 심도 있는 경작 시나리오의 서비스 장점과 자금, 데이터, 바람 제어 등 완벽한 대출 서비스 프로세스 기능을 활용하여 은행, 인터넷 회사, 제 3 자 지불 기관에 금융 기술 솔루션을 출력할 수 있습니다. 미디어 소비 금융 채널의 불완전한 통계에 따르면, 재신 소비 금융, 즉각적인 소비 금융, 연합 소비 금융, 하이얼 소비 금융 등 여러 기관에서 금융 기술 서비스 수출을 하고 있다.
또한 2020 년 대출 협력 모델이 충격을 받을 경우, 카드 보유 기관이 자신의 업무를 배치하고 자신의 정교한 운영 능력을 키우는 것도 피할 수 없는 단계다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출)
예를 들어, 자본 시장에 적극적으로 참여함으로써 자산 유동화 ABS, 금융 채권 및 기타 채널을 확장하여 자금 조달 비용을 절감합니다. 서로 다른 사용자의 신용 수요를 충족시키고, 제품 차별화를 강화하고, 자신의 소비 시나리오의 우세 하에 다양화 수입을 확대하고, 김회사의 전반적인 운영 수준을 다방면으로 높인다.
지금까지 금리 조정 소식은 일부 소비회사의 구두통지에만 국한됐다. 금리 시장화의 전반적인 정신에 따르면 연간 24% 의 공식 규정이 먼저 국가부처 사이에 묵계를 형성할 것으로 예상되는데, 이 과정은 시간이 걸릴 것으로 예상된다. 이 밖에 현재 코로나 의 전염병 예방·통제 은 소비 금 업계 의 발전 에 도전 을 가져올 뿐만 아니라, 어느 정도 새로운 정책 시행 의 완충 공간 을 증가시켰다.
어쨌든 올 때가 올 것이고, 점점 멀어지는 정책 배당 아래 금을 탈락시키는' 고금리 시대' 가 끝날 것이다. 소비자들은 현실을 인식하고 핵심 경쟁력을 지속적으로 강화해야 한다. 그래야만 그들은 새로운 업계 게임 규칙에서 포위를 강조할 수 있다.