일반적으로 다음과 같은 5 가지 대출 위험 분류가 있습니다.

1, 일반 대출. 이런 분류는 대출자가 기한 내에 대출금을 상환할 수 있다는 것을 의미한다.

2. 대출에 주의하세요. 이런 분류는 대출자가 대출금을 상환할 수 있다는 것을 의미하지만, 일부 요인은 대출자의 정상적인 상환에 영향을 미칠 수 있다.

3. 서브 프라임 모기지. 이런 분류는 대출자가 명백한 상환 문제를 가지고 있으며, 대출자가 담보나 담보를 신청해 해결해야 한다는 것을 의미한다.

4. 의심스러운 대출. 이런 분류는 대출자가 이미 제때에 상환할 수 없다는 것을 의미하며, 담보나 담보은행이 있어도 어느 정도 손해를 볼 수 있다는 것을 의미한다.

5. 대출 손실. 이런 분류는 은행이 대출 자금을 회수할 수 없어 더 큰 손실을 초래할 수 있다는 것을 의미한다.

조기 분류

1998 이전에 중국 상업은행의 대출 분류 방법은 기본적으로 재정부 1993 이 공포한' 금융보험기업재무제도' 의 규정에 따라 대출을 정상, 연체, 침체, 대손 4 가지로 나누었다. 후자의 세 가지를 통칭하여 불량대출이라고 하며, 국내에서는 약칭하여' 일초이류' 라고 부른다. 기한이 지난 대출이란 기한이 지난 대출을 말하며, 하루만 넘으면 기한이 지난 것이다. 부진은 2 년 이상 연체되었지만 경영을 중단하고 프로젝트를 중단한 대출을 말한다. 부실 채권이란 재정부의 관련 규정에 따라 회수할 수 없어 상각이 필요한 대출을 말한다. 중국 상업은행의 불량 대출은 대부분 반제해야 하지만 미반제해야 하는 역사적 문제를 형성했다.

이런 분류 방법은 간단하고 쉬워서 당시의 기업제도와 재무제도에서 확실히 중요한 역할을 했다. 그러나 경제 개혁이 점차 심화됨에 따라 이런 방식의 폐단이 점차 드러나면서 경제 발전과 금융 개혁의 수요에 적응할 수 없게 되었다. 예를 들어, 만료되지 않은 대출은 실제로 문제가 있는지 여부는 정상적인 것으로 간주되며 표준은 분명히 알려지지 않았습니다. 또 다른 예로, 대출 기한을 하루 넘긴 것을 불량대출로 분류하는 것은 너무 엄격해 보인다. 또 이런 방식은 사후관리 방식이며 대출 기한이 지난 후에야 은행 계좌에 불량대출로 표시됩니다. 따라서 은행 대출의 질을 높이는 것이 중요하다. 문제 대출에 대해 사전에 일정한 보호 조치를 취하는 것은 왕왕 무력하다. 따라서 불량 대출 문제가 부각되면서 이런 분류 방식은 반드시 바뀌어야 할 지경에 이르렀다.

대출 위험 평가는 어떤 측면을 기반으로해야합니까?

은감회' 개인대출관리 잠행방법' 관련 규정에 따르면 개인대출의 위험평가는 대출자의 현금 유입, 상환능력, 상환의지에 대한 분석을 바탕으로 정성과 정량을 결합한 분석방법을 채택해야 한다. 종합적이고 동적으로 대출심사와 위험평가를 진행하다. 대출 심사는 상업은행이 대출 전 조사를 기초로 기업 대출의 목적, 용도 및 운영 합리성에 대한 추가 심사이다. 주로 세 가지가 있다: ① 사실을 규명하다. 즉, 승인자는 기업, 신용원이 제공한 대출의 원인, 용도를 심사하여 그 성격을 정확하게 판단한다는 것이다. 2 정책을 장악하다. 주로 사실을 인정하는 기초 위에서 국가와 상급은행이 확정한 신용정책에 따라 대출여부, 대출여부, 대출여부 등을 최종 확정한다. (3) 대출을 확정하다. 주로 대출 금액, 상환 기한, 이자율, 대출 방식을 결정합니다.

1. 대출 위험은 일반적으로 대출자가 부담한다. 대출자의 관점에서 볼 때, 대출 위험은 대출자가 대출 업무를 경영하는 과정에서 각종 손실에 직면할 가능성을 가리킨다. 대출 위험은 측정할 수 있고, 대출 위험은 측정할 수 있다. 몇 가지 요인을 종합적으로 조사함으로써 대출 발행 전이나 발행 후 대출 원금이자가 기한 내에 회수될 확률을 계산할 수 있다. 이른바 대출 위험도란 대출 위험 정도를 측정하는 척도다. 대출 위험도는 계산할 수 있는 구체적인 양적 지표이다. 일반적으로 0 보다 크고 1 보다 작습니다. 대출 위험 정도가 클수록 기한 내에 대출 원금이자를 회수할 가능성이 적다. 반면 대출 위험도가 적을수록 기한 내에 대출 원금이자를 회수할 가능성이 크다.

대출 위험과 고위험 대출은 다릅니다. 자주 말하는 벤처대출은 사실 두 가지 의미가 있다. 하나는 불량대출, 즉 이상대출이나 문제대출이며, 대출금 원금이자 회수는 이미 어렵고 불가능한 것이다. 다른 하나는 과학 기술 대출과 같은 고위험 대출을 말합니다. 이런 대출은 본이자 회수에 큰 불확실성을 가지고 있으며, 대출자는 큰 대출 위험을 감당하면서 큰 수익을 거둘 수 있다. 대출 위험과 신용 위험은 서로 연결되어 있고 차이가 있는 두 가지 개념이다. 신용 위험은 은행 신용뿐만 아니라 국가 신용, 상업 신용, 소비 신용 및 개인 신용에 존재하는 모든 신용 활동에 존재합니다. 대출자에게는 신용 위험이 가장 중요하지만 신용 위험 외에도 이자율 위험, 유동성 위험 및 인플레이션 위험이 있습니다. 대출금을 상환하지 않는 것은 가능한 모든 법적 조치와 필요한 모든 법적 절차를 취한 후 상업은행의 원금과 이자를 회수할 수 없거나 극히 일부만을 회수할 수 없다는 뜻이다. 대출이 많지 않은 것은 관계 대출이나 정부의 지시적 지출이나 직원의 불법 대출로 인한 것이다. 가장 심각한 부실 대출이며, 종종 은행 자금이 지불될 때 부실 채권을 정한 대출이기 때문에 단호하고 결단력이 있어야 한다.

신용 위험을 어떻게 평가합니까?

사전 대출 위험 관리는 은행 업무의 핵심이다. 현재, 우리나라 상업은행의 불량자산 비율은 보편적으로 비교적 높으며, 신용위험은 우리나라 상업은행이 직면한 주요 금융위험이다. 다음으로, 내가 어떻게 인터넷 수집 정리의 신용 위험을 평가했는지 감상해 주세요.

신용 위험 평가 방법

첫째, 중국 상업 은행의 신용 자산 현황

신용 자산은 주로 각종 대출이다. 은행의 불량 신용 자산은 연체, 침체, 불량 상태 (또는 5 대 범주로 2 차, 의심, 손실 대출로 분류됨) 에 있는 대출을 말합니다. 이러한 대출은 은행 자산의 위험을 증가시키고 자본 손실에 직면해 있습니다. 불량 신용 자산은 본질적으로 대출 원금의 안전한 회수를 보장할 수 없는 실제 또는 잠재적 신용 자산이다.

전반적으로 우리나라 국유 상업은행 신용자산의 질은' 3 고 3 저' 의 특징을 나타낸다. 하나는 불량자산률이 높고 신용자산의 질이 높다는 것이다. 국유상업은행이 거의 1.4 조 불량자산을 박탈한 후 불량대출률이 10% 포인트 가까이 떨어졌다. 200 1 및 1 연말까지' 초이류' 구경에 따라 불량대출률은 여전히 25.37% 에 달했다. 5 급으로 분류하면 불량률이 높고 국가 10% 의 경계선과 인민은행 15% 의 규제 기준보다 훨씬 높다. 동시에, 불량대출 구조가 심각하여 부진한 대출 비율이 가장 높다. 관련 부처에 따르면 불량대출의 실제 손실은 전체 불량대출의 7% 이상을 차지한다. 불량대출은 불량대출의 80% 이상을 차지하고, 의심대출과 손실대출은 전체 불량대출의 70% 이상을 차지한다. 둘째, 신용 자산의 장기 점유율이 높고 신용 자산의 유동성이 떨어지는 것이다. 대출은 고정 자산 대출, 부동산 개발 대출, 주택 담보 대출 등 장기 대출에 대량으로 투자된다. 대량의 대출은 기업에 의해 자본금으로 사용되고, 유동자금 대출은 대부분 기업이 장기간 점유하여 기본 운영자금으로 전환된다. 일부 수락어음은 만기가 되면 환불할 수 없기 때문에 어쩔 수 없이 대출해야 한다. 셋째, 신용 자금 조달 비용이 높고 수익성이 떨어집니다. 최근 몇 년 동안 은행의 종합금리가 다소 낮아졌지만, 몇 차례 금리를 인하한 후 예금과 대출 스프레드가 계속 축소되어 자금 수익률이 사실상 하락하고 있다.

둘째, 중국 상업 은행의 신용 위험 분석

우리나라 상업은행의 신용위험이 높고, 심지어 대량의 불량자산이 존재하는 원인은 다각적이다. 은행체계 자체의 내부 원인도 있고, 역사와 제도적 원인도 있다. 사회 신용 메커니즘의 원인과 은행 경영과 기업 관리의 이유가 있다. 국내적 이유도 있고 국제적 이유도 있다.

외부 요인

1, 정부의 행정개입으로 은행 신용위험이 계속 누적되고 있다.

전문은행 시절, 국유은행은 국가경제의 거시조절 도구로 이윤을 목적으로 하는 것이 아니라 계획대로 대출을 발행하여 국유기업 개혁과 지방경제 발전을 지지하도록 했다. 상업은행법 공포와 함께 은행 신용대출에 대한 정부의 개입이 개선되었지만, 어떤 지방이나 어떤 경우에는 이런 현상이 여전히 비교적 보편적이다. 정부의 개입으로 국유 상업은행의 행동이 왜곡되어 은행 자금의 안전과 유동성이 보장되지 않았다.

2. 국가 거시경제구조의 조정과 국제경제정세 변화의 영향.

글로벌 경제통합의 맥락에서 중국의 종합 국력을 더욱 강화하기 위해 중국은' 구오' 기간부터 산업구조를 조정하고 중국이 세계무역기구에 가입하면서 속도를 높였다. 이 전환 과정에서 반드시 조양산업과 석양 산업이 형성될 것이다. 그 결과, 어떤 업종은 빠르게 발전하고, 어떤 업종은 점차 위축되고 있다. 기업들이 지급 능력을 상실하고 대량의 부실 대출을 형성하여 상업은행 신용위험이 계속 누적되고 있다. 따라서 전환기에 있는 중국에 대한 정책 위험은 여전히 상업은행이 직면한 중요한 위험이다.

또한 국제 자본 흐름의 가속화, 정보의 다국적 전파 및 전자 네트워크 기술의 적용으로 글로벌 경제 통합과 국제 금융 시장의 상호 작용이 지속적으로 강화되고 있습니다. 경제 격동과 금융 위기는 세계 경제 발전을 촉진하는 동시에, 연계 추세가 전 세계로 만연할 것이다. 이와 함께 금융시장과 국제자본 흐름의 규모가 확대되고 있으며 투기성 자본 흐름은 개발도상국이 경제 세계화 과정에 통합될 위험을 증가시켰다. 이것은 또한 중국 상업 은행의 신용 위험을 증가시킵니다.

3. 기업관리가 부실하다

기업과 은행의 관계는' 일영일손실' 이다. 미국 은행가협회의 조사에 따르면 70 ~ 90% 이상의 문제 대출이 기업 원인으로 인한 것으로 나타났다. 국내 기업의 경우 이는 더욱 두드러진다. 특히 기업의 경영 행위는 은행 자산의 안전과 직결된다. 첫째, 기업 내부 지배 구조가 완벽하지 않고, 내부 통제 관리가 약화되고, 재무 관리 능력이 낮고, 간접적으로 은행의 신용 위험을 증가시킨다는 것이다. 둘째, 관리 불안정으로 인해 은기업 관계가 크게 변해 대출 상환에 직접적인 영향을 미친다. 셋째, 기업의 새로운 체제와 조직 형식이 확립됨에 따라 기업은 지분 분할, 양도, 합병, 합병, 합자, 재편 등을 통해 은행 채무를 회피한다.

금융 시스템이 완벽하지 않고 사회적 신용이 부족합니다.

불완전한 금융체계는 금융위험을 유발하는 중요한 요소일 뿐만 아니라 상업은행이 개혁을 심화시키고 경영효율을 높이는 데 불리하며, 결국 은행이 신용위험을 효과적으로 예방하고 악순환을 형성하는 데 불리하다. 현재 가장 두드러진 문제는 금리 통제다. 현재 중국은 엄격한 금리 통제 정책을 시행하고 있다. 2000 년에는 일부 외화 예금 대출 금리가 개방되었지만, 인민폐 예금 대출 금리는 아직 시장화되지 않았다. 금리 제한은 우리 상업은행의 부담을 증가시켜 상업은행이 시장금리에 따라 자산부채를 자유롭게 조정할 수 없게 하고, 시장수요에 맞는 제품을 내놓을 수 없게 하며, 자산위험과 수익을 합리적으로 일치시킬 수 없게 했다.

사회 신용의 부족은 은행 신용 자산에 도덕적 위험을 조성한다. 현재 우리나라의 사회신용체계는 아직 완전히 배양되지 않았다. 일부 기업은 특정 분야에서 위약 관념이 심각하다. 일부 기업은 임의로 은행 대출을 점유하고 횡령하며, 대량의 기업들이 서로 빚을 지고, 해결하기 어려운 채무 사슬을 형성하여, 자금을 회수하여 은행 대출금을 상환할 수 없다. 이러한 상황은 은행 신용 자산에 심각한 도덕적 위험을 가져왔다.

내부 요인

1, 관리 수준 낮음

상업화 개혁이 꾸준히 추진됨에 따라 국유상업은행의 집약화 경영 의식이 지속적으로 강화되면서 비교적 완벽한 신용관리체계가 초보적으로 수립되어 관리 수준이 높아졌다. 그러나 위험 관리의 관점에서 볼 때 여전히 큰 결함이 있습니다. 주로 (1) 위험 관리 포지셔닝이 정확하지 않습니다. (2) 위험 조기 경보 메커니즘의 부족; (3) 위험 분석 도구는 비과학적입니다.

관리 시스템 및 운영 메커니즘이 완벽하지 않습니다.

제도적으로 보면 내부 위험통제체계와 대출심사체계가 약하고 안전성, 유동성, 영리성의 경영 원칙은 이행하기 어렵다. 관리체제상 조직구조가 불합리하고, 블록분할이 많고, 링크가 다양하며, 권력과 책임이 불분명하며, * * * 관리 메커니즘이 형성되지 않았다. 각 위험 관리의 종합적인 조화성이 높지 않아 전반적으로 위험 상황을 측정하고 파악하기가 어렵다. 독립적인 위험 모니터링 절차가 부족하여 경영진과 의사 결정 계층이 적시에 포괄적이고 정확하게 신용 상태를 파악하지 못하게 됩니다. 운영 메커니즘에서 볼 때, 의사결정 메커니즘은 건전하지 않고 경영 결정에 대한 효과적인 제약이 부족하다. 신용인원의 책임 권리는 통일되지 않고, 인센티브 억제 메커니즘은 완전히 화폐화되지 않고, 대출 안전은 개인의 이익과 연계되지 않는다. 또한 상대적으로 독립적 인 위험 관리 부서는 없습니다.

3, 직원의 전반적인 질이 높지 않습니다.

국유상업은행이 전문적인 위험관리팀을 설립하지 못했고, 위험관리원의 자질이 높지 않아 일간지 통계에 더욱 만족했다. 신용 관리 인력의 지식 구조가 노화되어 시장 위험과 신용 위험에 대한 확신이 없어 새로운 상황에서 위험 관리의 요구에 부응할 수 없다.

신용 위험의 주요 위험과 대책

첫째, 운영 위험

1) 운영리스크의 개념: 입시 약속의 이행으로 우리 금융시장이 더욱 개방되고, 지방상업은행이 더욱 치열한 경쟁에 직면해 상업은행의 위험관리에 대한 요구가 높아지고 있다. 그러나 지방 상업은행의 재산권 부족, 내부 통제 메커니즘 부족, 프로세스 설계 부당 등으로 인한 운영 위험은 갈수록 두드러지고 있다.

바젤위원회가 협정 제 1 항에서 규정한 정의에 따르면 운영 위험은 불완전하거나 문제가 있는 내부 절차, 인력 및 시스템 또는 외부 사건으로 인한 손실 위험입니다.

위험의 원인에 따라 운영 위험은 두 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 하나는 인력 위험, 프로세스 위험 및 기술 위험을 포함한 운영 실패 또는 실수의 위험이고, 다른 하나는 운영 전략 위험이며, 정치, 세금, 규제, 정부, 사회, 시장 경쟁 등 외부 사건이나 외부 환경에 대처할 때 부적절한 전략으로 인한 손실 위험입니다. 전자는 주로 내부 통제 효율성 또는 관리 품질과 관련이 있으며, 내부 위험이라고도 하며, 후자는 주로 외부 이벤트와 관련이 있으며, 외부 이벤트 또는 외부 종속 위험이라고도 합니다.

2) 운영 리스크 관리 대책 및 제안

새로운 계약에 따르면 운영 위험을 해결하는 세 가지 방법, 즉 기본 지표법, 표준법, 내부 모형법이 있습니다. 핵심은 서로 다른 위험 가중치에 따라 자본을 할당하는 것이다. 반면 중국 상업은행의 경우 개인 주택 신용 운영 위험에 대한 데이터 수집이 어려워 업무 전개 시간이 짧아 기본적으로 통계와 정보 시뮬레이션을 할 수 없어 운영 위험의 예측 가능성이 국내에서 특히 두드러진다. 따라서 다음 네 가지 영역에서 운영 위험을 방지하는 것이 더 현실적입니다.

1. 프로세스 관리 강화

1 기존 프로세스를 검사하고 정리하여 잠재적인 취약점을 제거합니다. 우리나라 각 상업은행에는 법률법규부와 위험관리부서가 있지만, 전문 운영위험관리부서도 없고, 개인 주택신용대출에 대한 운영위험관리부서도 없다. 대출 계약 및 대출 프로세스에는 많은 허점이 있습니다. 가능한 한 빨리 수정하지 않으면 비즈니스 발전에 심각한 영향을 미칠 수 있습니다.

새로 개발된 제품에 대한 진지한 분석과 시장 조사를 통해 맹목적인 투자, 무효 투자 및 고위험 투자를 방지합니다. 개인 주택 신용 사업의 제품 갱신은 점차 빨라지고 있으며, 각 행위가 시장 점유율을 선점하고 상환 방식, 보증 방식, 취급 방식 등 여러 방면에서 많은 혁신을 이룩했다. 그러나 이러한 혁신이 충분한 시장 조사와 엄격한 운영 위험 검토를 거쳤는지는 의심스럽다. 우리나라 상업은행이 새로운 개인 주택 신용 상품을 내놓기 전에 정확한 데이터 분석과 예측을 거의 하지 않는 것은 모두 경험과 지도자의 주관적인 판단에 의거한 것으로 알려졌다. 이는 데이터베이스가 구축되지 않았기 때문만이 아니라 우리나라 상업은행이 시장 조사를 중시하지 않기 때문이다. 비상 대책의 수립 및 개선. 적발된 허점과 위험에 대해서는 합리적인 수단을 통해 피하고 바로잡고, 경솔한 수단과 패왕 조항을 피해야 한다. 중국 상업은행은 이 방면에서 아직 충분히 하지 못했는데, 특히 조기 상환을 처리하는 방면에서 더욱 그렇다. 은행은 조기 상환으로 인한 손실을 알게 된 뒤 곧바로 위약금을 징수하고 조기 상환을 제한하는 조치를 취해 대출계약에 해당 조항이 없어 강한 사회적 반향을 불러일으켰다.

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신용 위험이란 무엇입니까?

최근 몇 년 동안 금융 세계화의 새로운 상황에서 신용 위험은 은행이 직면한 가장 중요한 위험 중 하나가 되었다. 은행이 신용 위험을 통제하고 관리하는 능력은 은행 체계의 안정과 국민 경제의 발전과 관련이 있다. 나는 신용위험을 정리했다, 관심 있는 학부모가 볼 수 있다!

신용 위험이란 무엇입니까?

신용위험의 형성은 싹이 트고 축적되어 발생으로 가는 점진적인 과정이다. 상환 기간이 만료되기 전에 차용인의 재정 및 상업 상황이 크게 불리해 수행 능력에 영향을 줄 수 있다. 일반 위약 조항과 설정 보증에 동의하는 것 외에도 대출자는 계약서에' 교차위약 조항' 을 약속하여 채권이 제때에 상환되도록 할 수 있다. 교차 위약의 기본 의미는 본 계약에 따른 채무자가 다른 차입계약에 따라 위약하면 본 계약에 대한 위약으로 간주된다는 것이다. 일반적으로 채권자는 당사자가 계약의무를 이행하지 않는다는 이유로 채무자에게 위약 책임을 맡길 것을 요구한다. 교차 위약 조항은 이 제한을 돌파하며' 먼저 때린 후 쓴맛' 을 띠고 있다. 즉 차용인의 다른 대출계약에 따른 채무상환위기가 발생하기 전에 구제조치를 취해 다른 채권자보다 더 나쁜 처지에 빠지지 않도록 하는 것이다. 이런 위약 형식은 우리나라 현행법에는 명확한 규정이 없지만 계약법의 관련 법리와 법률정신을 위반하지 않으며, 현행계약법중의 불안항변권은 적용 가능한 법적 근거가 될 수 있다. 따라서 교차 위약 조항은 계약조항으로 계약서에 쓸 수 있어 대출자가 제때에 대출자의 신용 수준을 전면적으로 파악할 수 있게 한다.

신용 위험의 특징

신용 위험의 유형은 일반적으로 시장 위험과 비시장 위험으로 나눌 수 있다. 시장 위험은 주로 기업 (대출자) 의 생산 및 판매 위험 (즉, 대출자가 상품을 생산하고 판매하는 과정에서 시장 조건과 생산 기술의 변화로 인한 위험) 에서 비롯됩니다. 비시장 위험은 주로 자연위험과 사회위험을 가리킨다. 자연위험은 대출자가 자연적 요인으로 경제적 손실을 입어 신용원이자를 상환할 수 없는 위험을 말한다. 사회적 위험은 사회에서 개인이나 집단의 행동으로 인한 위험이다.

상업은행 신용위험의 예방은 주로 불량신용의 예방이다. 공행의 신용수첩에는 명언이 있다. "우리가 얼마나 높은 이자를 받든, 신용원금의 손실을 메울 수는 없다!" 2002 년 우리나라는 5 급 신용분류제도를 전면적으로 실시하여 은행 신용자산을 신용위험 정도에 따라 정상, 관심, 2 차, 의심, 손실 5 범주로 나누었다. 불량 신용은 주로 2 차, 의심, 결손 신용을 가리킨다. 은행 신용 위험이란 은행 경영 관리 과정에서 다양한 불확실성의 영향으로 실제 수익 결과가 예상 수익 목표에서 벗어날 가능성으로 자산 손실 가능성이 있는 것을 말합니다. 신용위험이란 대출업체가 여러 가지 이유로 신용원금을 제때 상환하지 못해 은행자금에 손해를 입힐 가능성을 말한다. 신용업무는 은행신용업무에서 상당한 비중을 차지하고 있으며, 위험도가 높고 수익이 두드러진 특징을 가지고 있어 은행 전체의 경영에서 중요한 위치를 차지하고 있다. 따라서 신용위험 연구는 큰 의미가 있다. 일반적으로 상업 은행의 신용 위험은 다음과 같은 특징을 가지고 있습니다.

신용 위험 대책

첫째, 각 항목의 신용관리제도를 개정하여 각 제도 간의 조정, 협력, 제약을 확보하고, 각 항목의 신용관리제도의 시행을 보장하는 것이다. 첫째, 시스템에서 신용 파일 관리를 향상시킵니다. 가능한 한 빨리 신용 파일 관리 이행 방법을 제정하고, 신용 파일의 수집, 양도 및 검사를 명확히 하고, 전담자를 지명하고, 집행 상황을 정기적으로 점검하고 심사한다. 기업 재무 정보가 부실한 문제에 대해서는' 4 준수 감사' 와' 재무보고 감사 부정확한 책임 배상 제도' 설립을 고려해 볼 수 있다. 구체적으로 말하자면, 은행 자체는 대출업체의 총계정 원장, 명세원장, 원시 증빙서, 중요한 실물을 대조하여' 4 일치' 를 한다. 한편 회계사무소와 계약을 체결하고, 은행대출 신청자의 재무제표를 위탁하고, 감사 보고서를 발행하여 은행이 대출을 승인하는 근거로 삼을 수 있다. 동시에 계약에서 대출 손실이 허보로 인한 경우 공인회계사 본인과 해당 사무소는 은행이 입은 손실을 전액 배상할 책임이 있다고 약속했다.

둘째, 대출 위험 관리를 핵심으로 하는 신용 승인, 심사 대출 분리, 등급 승인, 단체 승인, 대출' 삼찰' 등 위험 통제 제도를 더욱 보완한다. 다음을 포함: 신용 업무를 처리할 때 업무 프로세스, 직무 권한 및 권한 행사 조건을 엄격히 준수하고, 서로 다른 직위, 부서 간의 상호 감독 및 제약을 강화하고, 업무 전 과정에 대한 위험 통제를 실시하며, 각종 위반 행위를 방지한다. 대출 전 조사, 대출 중 검사 및 대출 후 검사 방법 및 시행 세칙을 제정하여 내용, 조사 방법 및 사찰 수단을 규정하여 형식으로 유입되는 것을 피하다. 동시에, 건전한 직무 책임제를 세우고, 신용 관리 책임을 모든 부서, 모든 직위, 모든 사람에게 이행하고, 엄격한 심사를 실시하여 위반 현상을 근절한다.

둘째, 신용권력이 과도하게 집중되는 것을 방지하고 민주적이고 과학적인 신용결정을 실시하기 위해 전문적인 신용관리기관을 설립하고 건전하게 한다. 첫째, 대출 승인 분리 제도를 실제로 시행하고, 가능한 한 빨리 대출의 승인권을 다른 기능 부서에 분배하고, 대출 심사 부서의 업무 범위, 역할 및 목표를 명확히 하고, 대출 심사 부서의 업무 제도, 승인 내용, 승인 권한, 승인 절차 및 역할을 규범화해야 한다.

둘째, 대액 대출과 어려움 대출의 경우, 대출 승인 결정을 담당하는 전문 대출 관리위원회를 설립해야 한다. 위원회는 영구 기관이 아닐 수도 있지만, 대출 신청자의 기본 정보, 대출 위험 분석 보고서 및 전문가의 의견을 제공하고 대출 승인에 대한 민주적 결정을 내리는 경영진과 업무 전문가로 구성되어야 합니다.

셋째, 대출 위험 평가는 신용 사업부와는 별도로 기능부에서 실시됩니다. 정기 대출 위험 평가는 대출 위험을 모니터링하는 구체적인 작업이다. 각 대출의 수명 주기 동안의 위험 상황에 대해 독립적이고 과학적이며 객관적인 양적 평가를 해야 한다. 대출이 일정한 위험 수준에 이르면 관련 부서는 효과적인 조치를 취하여 위험을 해소하고 이전해야 한다. 따라서 대출 위험 평가의 객관성, 과학성, 적시성을 보장하기 위해서는 신용 사업부와는 별도로 다른 부서에서 이 작업을 수행해야 합니다. 전문 신용관리기관을 설립하는 목적은 신용권력이 과도하게 집중되는 것을 방지하고, 기관의 상대적 독립성을 이용하여 신용권력 분배에' 방화벽' 을 세우는 것이다. 그러나, 정보의 유동성을 보장하기 위해, 각 부서가 수집한 차용인의 신용 정보를 충분히 점유하고 즐길 수 있도록 관련 부서의 정보 흐름 제도를 구축하여 공개 정보가 한 부서에서 사적으로 점유되는 것을 방지해야 한다.

셋째, 차용자 신용 정보 공유 시스템 구축 이 두 가지 조치는 상업은행의 단일 지점의 신용관리 문제를 해결하기 위한 것이다. 그러나 단일 지점의 업무 영역이 특정 지역으로 제한되기 때문에 기존 대출자, 특히 미래 대출자의 신용상태를 전면적으로 파악할 수 없다. 따라서 상업은행은 또한 모든 신용업무부서가 대출자의 신용상황, 지방경제운행, 국민경제운행 상황, 중앙과 지방정부의 거시적 또는 미시경제정책을 전면적으로 파악할 수 있도록 시스템에 대출자의 징신 시스템을 구축해야 한다. 대출자 징신 시스템은 대출자에 대한 정보를 수집할 수 있다. 이들 대출자 중 일부는 돈이고, 만기 채무를 상환할 능력이 없고, 어떤 것은 기업 경영 상황이 좋지 않고, 대출 위험이 너무 높다. 교환 시스템의' 불량대출자 블랙리스트' 를 통해 해당 지점에서 불량대출자에게 신규 대출을 발행하는 것을 금지하고, 유효조치를 취하여 제때에 낡은 대출을 회수하는 것을 금지한다.

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