1, 단일 보험, 보험 상품의 동질화가 심각하다. 현재 보험시장에서 운영되고 있는 많은 보험종의 표적성과 적용성이 좋지 않고, 조항 설계가 엄격하지 않아 보험 가입자의 다각적인 수요를 충족시킬 수 없고, 심지어 적체 체된 도태제품이 되기도 한다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 보험, 보험, 보험, 보험, 보험) 따라서 많은 보험 회사들은 제한된 종류의 보험에 초점을 맞추고 있습니다. 예를 들어 생명보험과 같이, 각 대기업들은 필사적으로 어린이 보험 시장을 쟁탈하고 선점하고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 생명보험, 생명보험, 생명보험, 생명보험) 재산보험 방면에서 회사 간의 경쟁은 주로 재산, 차량, 화물 운송 등 몇 가지 주요 보험에 집중되어 있다. 책임, 신용, 보증, 의료보험은 모두 급히 발전해야 한다. 또 보험 상품의 동질화도 심각하다. 관련 통계에 따르면 우리나라 각 보험회사의 보험 구조 유사성은 90% 이상이다. 이런 상황은 보험회사의' 중복 건설' 과 과도한 경쟁으로 사회적 생산성과 자원 낭비를 초래했다.
2. 경쟁이 심화되고 반칙 경영 현상이 상당히 심각하다. 1 위는 제멋대로 비율을 올리거나 낮추고 보험책임을 확대하며 무상으로 수익을 늘리는 것이다. 일부 주요 보험종에서는 심지어 파괴적이고 약탈적인 경쟁 행위도 있다. 예를 들어, 자동차 보험의 기본 보험료를 올리거나 낮추거나 홍보 자료의 등급을 높이거나 변장하여 비율을 높이거나 낮추는 것 등이 있다. 둘째, 규정 비율을 초과하여 보험 대행 비용을 지불한다. 항공인신의외보험의 경우, 여러 생명보험회사가 이 업무를 쟁탈하면서 수수료 경쟁이 70% 이상으로 치솟았다. 셋째, 중국 인민은행의 비준을 받지 않고 제멋대로 새로운 보험종을 개설한다. 넷째, 거짓 핵보험과 역보험. 일부 기층보험기관들은 보험료 임무를 완수하기 위해 핵보험, 환불, 재보험 등 허위 핵보험 방식을 통해 보험료와 업무량을 늘리기도 한다. 설상가상으로, 일부 보험회사들은 보험사고가 발생한 기업을 위해 보험수속을 재발행하기 위해 보험계약을 체결했다. 이러한 불공정 경쟁과 반칙 경영 행위는 시장의 공정경쟁을 심각하게 파괴하고 보험기관 자체의 경영위험을 가중시켜 일부 보험종에 심각한 배상 위기를 숨기고 있다.
3, 내부 관리가 혼란스럽고, 회계, 계좌 관리에 허점이 있으며, 내부 통제가 약하다. 첫째, 중요한 문서 관리 및 사용 혼란. 둘째, 계좌 관리가 엄격하지 않다. 일부 기층보험회사는 운영을 용이하게 하기 위해 규정에 따라 계좌 개설에 책임준비금 예금자를 설치하지 않아 보험자금이 부당하게 점유되고 보험재테크 수익이 줄고 지급능력이 낮아져 잠재적 위험이 발생한다. 셋째, 회계는 사실이 아니다. 일부 기층보험회사들은 높은 임무 지표를 완성하기 위해 미결배상금 회계에 글을 쓴다. 어떤 사람들은 이윤을 늘리기 위해 수취 보험료를 늘리고 미결배상금을 줄인다. 일부는 대출을 통해 보험에 가입하고, 복지, 가짜 보험증권, 가짜 배상금을 지급한다. 넷째, 필요한 위험 관리 제도가 부족하고, 핵보험, 배상 청구, 자금 운용 등 몇 가지 중요한 업무 부문의 위험 예방 및 통제 능력이 매우 약하다. 다섯째, 내부 감사 감독이 부족하다. 많은 보험회사들이 업무를 중시하고 관리를 가볍게 하여 심사 제도가 완벽하지 않다. 그들은 자회사와 기관에 대한 일상적인 감독 검사가 부족하여 제때에 위험을 발견하고 해결할 수 없었다.
4, 지불 능력에 영향을 미치는 단일 자금 사용. 우리나라' 보험법' 은 보험자금 운용이 은행예금, 매매정부채권, 금융채권 및 국무부가 규정한 기타 자금 운용 형식으로 제한된다고 규정하고 있다. 보험자금은 단일을 운용하고, 채널이 좁고, 부가가치가 약하며, 동시에 평가절하 위험이 있어 보험회사가 배상률을 낮춰 이윤을 실현하고 경영 효율을 높여야 한다.
5. 사회보장기관과 관련 부서가 무질서하게 시장에 진입하여 대리권과 강제보험을 소지하고 있다. 예를 들어 정부는 노동인사부서를 지정해' 사회연금보험' 을 내놓고 민정부부는' 농민연금보험' 을 내놓고 노조와 조직은' 산업재해의료보험' 을 내놓았다. 사회보험과 상업보험기구가 조화되지 않아 시장이 혼란스럽다. 둘째, 일부 부처가 보험전시업을 대리하는 것은 흔히 있는 일이다. 예를 들면 교통경찰대대의' 자동차 및 제 3 자 책임보험', 계생이 운영하는' 부녀건강보험', 정부 노동부의' 연금보험' 등이 있다. 보험인과 보험 가입자의 불평등한 관계로 대중은 그것에 대해 저촉감을 가지고 있으며 보험회사의 서비스 이미지에 직접적인 영향을 미친다.
(b) 보험 수요자 문제
1, 대중위험의식이 약하고 보험 가입 의지가 높지 않다. 과거 계획경제체제 하에서 정부는 국유부문 직원들에게 출생부터 사망까지 거의 전방위적인 보호를 실시했다. 현재 사회주의 시장경제체제 하에서 위험을 감당하는 주체는 점차 정부에서 기업과 개인으로 옮겨가고 있다. 그러나 1959- 1980 으로 인해 국내 상업보험이 20 년 동안 폐쇄되면서 국민의 위험과 보험의식이 뒤처질 수밖에 없다. 관련 통계에 따르면 1997 일부 도시 주민에 대한 조사에 따르면 1.7% 와 18.6% 만이 보험에 대해 잘 알고 있으며 44.6% 만이 여전히 보험 유효 수요가 부족합니다. 첫째, 보험 광고 홍보가 철저하지 않기 때문에 주민들은 보험에 대해' 누구나 다 아는 것' 이 아니다. 둘째, 보험회사가 새로운 보험종을 개발하는 능력이 강하지 않아 효과적인 수요의 발생을 제한한다는 것이다. 셋째, 보험사들은 배상금보다 보험료를 더 많이 내는 관념이 만연해 청구 효율성이 떨어지고 서비스 품질이 떨어지면서 많은 보험업자들이 배상 서비스에 대해 불만을 품고 소비자 보험 행위의 출현을 제한하고 있다. 넷째, 우리나라에서는 전통문화와 소농경제의 영향으로 사람들은' 육아 노후' 를 믿고 가정연금을 중시하며 소비자, 특히 농촌 소비자의 적극성에 영향을 미쳤다. 동시에, 이것이 농촌 생명 보험이 전개되기 어려운 중요한 원인이다.
3. 보험회사의 잠재적 지원 위기와 인플레이션 압력은 사람들이 장기 생명 보험에 참여하는 적극성에 직접적인 영향을 미친다.
4. 사회보험과 상업보험의 차이를 모르기 때문에 사회보험에 참가한 많은 시민들은 보험회사에 가서 보험에 가입할 필요가 없다고 생각하여 상업보험에 대한 대중의 수요를 줄였다.
(3) 보험 대리인의 문제
1, 보험 대행자 질문:
첫째, 아직도 많은 보험회사들이 대리인을 설립하여 인민은행보다 등록 승인 수속을 하지 못하고 있다.
둘째, 기관이 보험증서를 반행하고 월권 심사 서류를 비준하는 현상이 가끔 발생한다.
셋째, 보험회사는 대행사의 업무관리와 위험통제에 있어서 규율이 없어 큰 잠재적 위험이 있다. 넷째, 대행사의 조직 형태, 고용제도, 재산권관계, 법률관계는 모두 모호하다. 이러한 문제들은 보험업의 발전에 장애를 가져왔다.
2. 보험대리인의 자질이 높지 않아 보험업무의 발전에 영향을 미쳤다. 대리인은 대부분 잉여 노동력과 실업자로 보험 지식이 부족하고 책임감이 강하지 않기 때문이다. 또한 대리인의 사업심이 강하지 않고 직업도덕이 부족하여 일부 사람들은 재무관리의 혼란을 이용하여 보험료와 배상금을 가로채거나 횡령하거나 횡령하여 보험 종사자들의 도덕적 위험을 형성하여 보험회사의 업무 확장에 악영향을 끼쳤다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 일명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 일명언)
둘째, 대책
1. 새로운 보험종을 개발하여 시장 경쟁력을 강화하고 효과적인 수요를 자극하다. 보험회사는 보험종 개발 설계 방면의 전문가를 대대적으로 육성하고 도입해야 하며, 시장 수요에 따라 노보험종을 개선하고, 새로운 보험종을 개발하여 자신의 특색 브랜드와 주먹 제품을 만들어야 한다. 유효 공급을 늘려 유효 수요의 발생을 자극하다.
2. 보험회사의 지도 사상을 바로잡다. 보험기업은 정확한 경영 목표를 세워야 하고, 위험의식, 이익관념, 법률관념이 있어야 한다. 보험 홍보를 강화하고, 서비스 품질을 향상시키고, 보험을 늘리고, 내부 관리를 강화하고, 시장을 개척하고, 업무를 발전시키고, 경제적 효과를 높인다. 위험과 비용을 확대하는 대가로 업무를 발전시키는 것은 엄격히 금지되어 있으며, 전시 인원에 대한 평가는 품질 지표를 중시하고 잠재적인 위험을 방지해야 한다. 보험 종사자들의 학습과 훈련을 강화하고, 법률의식과 법제 관념을 강화하고, 법에 따라 법을 엄격히 집행하고, 경영을 규범화하고, 시장 계획을 준수하며, 보험 시장의 무질서한 경쟁을 근절한다.
3. 보험회사의 내부 통제 메커니즘을 개선하여 각종 위험을 방지하다. 첫째, 각종 규칙과 제도, 특히 핵보험과 배상제도, 재무제도, 회계제도를 개선하는 것이다. 둘째, 건전한 리스크 관리 체계를 구축하고 보험 청구 자금 운용 등의 위험 예방 능력을 강화하여 회사의 상환 능력이 충분한지 확인해야 한다. 셋째, 내부 감사 제도를 건전하게 세우고, 전문 감사인을 양성하고 배치하며, 산하 기관과 파견 기관에 대한 일상적인 감사를 포함한 감사 검사를 적시에 실시하고, 문제를 제때에 발견하고, 허점을 막고, 숨겨진 위험을 없애는 것이다. 넷째, 제도의 집행에서 엄밀한 상벌, 제도 규정 위반 행위에 대해 엄숙히 처리하고, 가차없이 제도의 권위를 보호한다.
4. 보험자금 운용 채널을 넓히고 인플레이션 압력을 완화하며 보험회사의 경제효과를 높인다. 현재 중국 인민은행은 이미 보험회사가 동업 대출 시장에 가입하여 증권 거래에 종사하는 것에 동의했다. 이것은 오랫동안 보험자금 운용 채널이 단일한 상황으로는 충분치 않다. 특히 생명보험 자금은 장기성과 안정성의 특징을 가지고 있다. 보험법' 에 규정된 투자 채널 외에 각종 재무제도를 보완하는 전제하에 각종 채널과 다른 투자기관을 통해 자본수익률을 높여 인플레이션의 압력을 줄이고 보험회사의 상환능력을 높이며 보험자금의 경제적 손실을 보상하는 기능을 더 잘 발휘하여 더 나은 사회효과를 얻을 수 있다.
5. 중앙은행의 감독을 강화하여 보험회사가 법에 따라 경영하고 공정하게 경쟁할 수 있도록 좋은 시장 환경을 조성한다. 첫째, 보험 기관의 시장 진입을 엄격히 폐쇄하고, 규정에 따라 승인 보험 기관을 신고하는 것이다. 둘째, 인민은행은 기존' 보험법' 등 법규에 따라 구체적이고 운영가능한 감독제도를 마련해야 한다. 보험 기관과 관련 부서가 공동으로 강제 보험을 발행하는 것을 엄금하며, 제멋대로 요율을 변경하고 대리비를 인상해서는 안 된다. 허위 청구, 오프사이트 송장, 강제 판매 등의 위법 행위에 종사해서는 안 된다. 셋째, 인민은행의 감독은 앞을 내다보고 보험회사의 상환 능력에 대한 감독을 중시해야 한다. 보험회사의 배상률, 충당금 추출, 순자산 변동, 자산 할당 비율, 위험 보유 비율, 지급 능력 증감 변경 등에 대한 위험 경보 지표를 설정하고 정기적으로 감사 및 점검한다. 상환능력이 규정 기준에 미치지 못하면 적절한 조치를 촉구할 뿐만 아니라 행정개입도 해야 한다. 넷째, 보험 대리인의 감독을 엄격히 강화하다. 엄격하게' 보험대리인 관리 규정 (시행)' 에 따라' 보험대리인' 을 서둘러 정리하고' 보험대리인 업무허가증' 이 없는 기관을 철회한다. 동시에, 보험대리인 자격증을 취득하지 않은 사람은 어떠한 방식으로도 대리업무에 종사할 수 없다. 다섯째, 감독관의 전문 교육을 강화하고' 문외한책임보험감독' 상태를 바꿔 감독 수준을 높인다.
6. 점차적으로 독립적 인 보험 규제 기관 및 보험 평가 기관을 설립하여 보험 업계의 자기 규율을 강화한다. 첫째, 국무원을 대표하여 보험업을 감독하고 관리하는 독립적인 보험감독기관을 설립하여 보험감독의 질을 확보하다. 둘째, 가능한 한 빨리 보험회사 평가기관을 설립하고 정기적으로 보험회사를 평가해 소비자들이 보험상품을 구매할 때 이성적으로 선택하고 소비자의 권익을 보호할 수 있도록 한다. 셋째, 보험업계의 자율을 강화하고 보험업계 협회가 보험시장을 관리하는 실력과 책임을 지속적으로 강화하고 보험업계의 조화 발전을 촉진한다.
7. 보험대리회사를 설립하고 발전시켜 보험업의 건강한 발전을 촉진한다. 현재 보험대리기관과 대리인의 자질에는 많은 문제가 있어 보험업 관리에 많은 어려움을 겪고 있다. 전문 보험 기관의 설립과 발전은 종업원의 전문화와 보험 관리 현대화의 필요성이자 우리나라 보험 시장을 규제하고 보험 시장의 평등하고 질서 있는 경쟁을 유지하는 중요한 조치이다. 따라서 보험회사의 설립과 발전은 이미 중국 보험업의 필연적인 추세와 발전 방향이 되었다.
독서 확장: 보험을 사는 방법, 어느 것이 좋은지, 보험의 이 구덩이들을 피하는 방법을 가르쳐 준다.