(a) 양질의 자산으로 주택 사업은 더 많은 잠재적 위험을 감수하고 있다.
최근 10 년 동안 중국 경제는 상승기에 접어들면서 국가 지주인 부동산업이 급속히 발전하여 집값 상승을 이끌었다. 소비자 신용 사업에서 가장 큰 개인 주택 업무를 차지하는 것은 우리나라가 부동산 규제 정책을 실시할 때마다 소비자들이 관망하는 태도를 취하고 부동산 거래가 줄고 개인 주택 대출 업무가 그에 따라 위축되는 주기를 반복하고 있다. 규제 정책이 시장에 의해 소화된 후 시장은 안정기에 접어들고 개인 주택 대출은 다시 확장기에 접어들었다. 이에 따라 상업은행은 더 많은 정책 위험을 감수한다.
(2) 은행 소비신용업무는 대출자가 투자에 사용하는 자금의 원천이다.
상당수 투자고객들은 은행 소비신용업무 상환이 유연하고 금리가 낮은 특징을 마음에 들었다. 그들은 허위 거래 계약과 허위 수취인 정보를 제공하여 상업은행에 개인 종합소비대출을 신청하고 상업은행의 신용자금을 빌려 자본시장과 부동산 시장에 투자한다. 투자가 실패하면 부동산 가격이 하락하고 상업은행의 신용자금 회수는 보장을 잃게 된다.
(3) 간접 대출 위주의 경영 모델로 부동산 중개업자가 경영위험을 상업은행에 전가하게 했다.
부동산 시장의 분업으로 중국의 상업은행이 중개기구에 점점 더 의존하고 있다. 대부분의 은행은 소비자 신용 업무 승인만 담당하고, 다른 부분은 중개기관이 책임진다. 현재 우리나라는 부동산 중개기구에 대한 규제입법이 부족해 부동산 중개기구의 행동을 여러모로 단속할 수 없어 부동산 중개기관이 경영위험을 상업은행으로 쉽게 이전할 수 있게 됐다. 일부 부동산 중개인은 고의로 중요한 정보를 숨기고, 허위 광고를 발표하여 고객을 유치하고, 당사자의 이익을 손상시킨다. 일부는 부동산 투기에 참여하여 시장 가격을 왜곡합니다. 어떤 사람들은 국가 조세 제도를 위반하여 거래 쌍방이 음양 계약을 체결하여 고객이 세금을 탈세할 수 있도록 돕는다. 각종 행위는 상업은행의 명성과 이익을 손상시킬 수 있으며, 심지어 대출의 회수에도 심각한 영향을 미칠 수 있다.
(d) 허위 거래 현상이 빈번히 발생한다.
부동산 시장이 부진할 때,' 가짜 담보' 는 개발상이 은행 자금을 얻는 일반적인 수단이다. 현재 전국 각지의 집값이 모두 오르고 있으며,' 가짜 모기지' 는 이중적인 의미를 가지고 있다. 한 가지 방법은 대출자가 알 수 있는 사람을 찾아 대출을 신청하고 매달 상환하는 것이다. 본질적으로 차용인은 저금리 대출을 쟁취하기 위해 은행 자금으로 부동산 투기에 투자하고 싶다는 것이다. 또 다른 방법은 차용인을 통해 중개 회사 또는 주택 융자 회사와 공동으로 사기를 치고, 허구 구매자의 형식을 통해 사기나 위조를 통해 허위 대출 신청 자료를 만들어 은행에 대출을 신청하여 은행이 자금 손실을 입게 하는 것이다.
둘째, 중국 상업 은행의 소비자 신용 위험의 원인 분석
제도적 요인
1. 법률 및 규정이 완벽하지 않습니다
개인 소비 신용 사업의 발전은 우리나라 개인 신용 체계의 수립에 달려 있다. 좋은 법적 환경 보호가 있어야 소비 신용 업무가 건강하게 발전할 수 있다. 우리나라의 현행법체계에는 개인 신용에 대한 규정이 적고, 개인의 불신 행위에 대한 구체적인 징벌 조치도 없다. 특히 담보가 실현하기 어려운 문제는 해결하기 어렵다. 보조정책 방면에서 현재 우리나라의 개인파산제도, 사회보장제도 등 제도가 완벽하지 않아 개인징신난을 초래하고 심각한 법률과 도덕적 위험을 숨기고 있다.
2. 성숙하고 완벽한 개인징신기구와 개인신용평가체계가 부족하다.
우리나라에서는 사람들의 신용관념이 부족하고, 개인 신용정보 공개가 부족하고, 신용정보자원이 부족하다. 은행과 소비자 대출자 간의 정보 비대칭을 초래하여 소비자의 악의적인 사기와 행동을 초래하다. 상업은행이 제공하는 소비신용은' 문턱이 높다',' 수속이 복잡하다',' 소비신용위험 증가' 를 제공한다. 결론적으로, 개인 신용 체계의 부족은 소비자 신용 위험의 근본 원인이다.
소비자 신용 위험 이전 메커니즘이 완벽하지 않습니다.
(1) 소비자 신용 상업 보험 제도의 발전이 뒤처져 있다.
은행과 소비자 쌍방의 안전을 보장하기 위해 외국은 모두 상응하는 보험 제도를 세웠다. 예를 들어, 프랑스의 주택 대출 보험 모델, 이탈리아와 스페인은 단체 보험 모델을 사용하여 주택 대출을 담보하고, 미국은 대출자에게 자동차 대출에서 새로 구매한 자동차에 대해 전액인보험, 운전 책임보험, 차보험을 요구하며, 일부 국가에서는 소비자들에게 화재보험을 담보로 요구하기도 한다. 그러나 현재 우리나라 소비신용 상업보험의 발전은 비교적 느리다.
(2) 소비자 신용 증권화의 발전은 아직 성숙하지 못하다
소비신용증권화는 자산증권화 발전의 중요한 측면으로 소비신용유동성 위험 해결, 담보자금 선순환 실현, 소비신용자산 최적화 등에 중요한 역할을 한다. 한편, 주택담보대출증권화 이후 상업은행은 포장상장을 통해 장기 담보채권을 증권으로 변환하고 그에 따라 증권화된 대출자산을 표 밖으로 전출함으로써 은행의 위험자산 총량을 합리적으로 줄이고 자산 규모를 줄이며 자본 적정률을 높일 수 있다. 한편, 주택담보대출의 증권화 작업을 통해 담보은행은 담보대출을 증권으로 전환해 시장에서 거래함으로써 은행이 단독으로 부담했던 대출 위험을 여러 투자자들에게 분산시켜 위험의 분산을 실현하였다.
(b) 은행 이유
1. 은행 대출 디자인이 합리적이지 않다.
일부 대출 품종 자체에는 심각한 결함이 있어 대출 위험이 자연적으로 존재한다. 예를 들어, "0 첫 번째 지불" 개인 주택 대출, "0 첫 번째 지불" 자동차 대출은 대출 전 단위 수입이 거짓임을 증명할 위험이 있을 수 있습니다. 자동차를 담보로 잡는 것도 큰 위험이 있다. 현재 대부분의 차대출은 모두 차를 담보로 한 것이다. 이런 방법은 간단하지만 부동산 등 부동산에 비해 자동차의 감가 상각이 더 빠르고 중고차의 현황이 비교적 어렵다.
은행 경영에는 위반이 있습니다.
시장 점유율과 이윤을 위해 위반은 은행 내부에서 자산 위험을 형성하는 주요 원인이다. 일부 직원의 전문적이거나 사상적 자질이 낮고, 위험통제의식이 떨어지고, 대출 전 심사가 엄격하지 않고, 대출 후 규제가 제때에 이루어지지 않는다. 대출 발행 전 승인 절차가 형식으로 흐르고, 대출 발행 후 은행 감시 독촉이 부실하여 대출자가 위약이나 위약으로 이어질 수 있다. (윌리엄 셰익스피어, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출)
(3) 소비자 이유
소비자의 이유는 주관적이고 독단적이다. 불확실성으로 인한 위험은 신용 위험의 범주에 속한다.
1. 소비자 행동의 불확실성
현재 대출 양측에 정보 비대칭이 있어 소비자들이 악의적으로 대출을 사기하거나 연체하는 현상이 보편적으로 존재하고 있다. 따라서 차용인의 행동을 명확히 할 필요가 있다.
2. 소비자 상환 능력의 불확실성
소비자 소득의 신뢰성, 일의 안정성, 가족 구조의 변화, 돌발 사건 등은 대출 기간 동안 모두 불리한 변화가 발생할 수 있으며, 이러한 요소의 변화는 소비자의 상환 능력에 영향을 미칠 수 있으며, 이는 소비자의 상환 능력이 상당히 불확실하다는 것을 보여준다. 소비자의 상환 능력이 대출금을 상환하기에 충분할 정도로 변동하면 손실은 대출자에게 전가된다. 따라서 소비자의 상환 능력을 정확하게 분석하고 소비자 상환 능력의 부족을 보완하기 위한 조치를 취하는 것은 소비자 신용 위험 통제의 관건 중 하나이다.
셋째, 중국 상업 은행의 소비자 신용 위험 통제 강화를위한 대책과 제언
위의 소비신용위험 형성 원인에 대해 합리적인 정책과 건의를 제정하여 소비신용위험을 통제하고, 정부와 사회가 제도 환경 개선 등의 조치를 통해 소비신용위험을 예방하고 해소하고, 소비신용의 질을 높이고, 손실을 최소화할 수 있도록 돕는다.
1. 소비자 신용 위험 통제에 도움이 되는 외부 환경을 만듭니다.
완벽한 법률 및 규정은 개인 신용 위험을 효과적으로 관리하고 소비자 신용 위험 관리 징계 시스템을 통제하는 강력한 보증입니다. 현재, 우리 나라의 소비신용대출에 관한 입법은 결코 완벽하지 못하며, 많은 보조법규의 부족으로 대량의 채권이 효과적으로 보장되지 않는다. 정부는 소비자 신용 입법의 위험을 통제하는 것을 긴박한 임무로 삼아야 한다. 가능한 한 빨리 종합적인 소비신용법을 제정하여 관련 문제의 과정과 제도를 규범화하여 우리나라 상업은행이 소비신용업무를 순조롭게 전개하도록 지도해야 한다.
2, 소비자 신용 보증 시스템 구축.
보증은 사회화된 위험 이전 메커니즘이다. 보증은 물질적 보증과 인적 보증으로 나뉜다. 물건의 보증은 소비자가 자신의 부동산, 동산, 유형자산을 담보와 담보로 담보채무의 상환을 담보하는 것을 말한다. 만약 그들이 만기가 되었을 때 의무를 이행할 수 없다면, 은행은 담보물에 대한 그들의 권력을 행사하여 그들의 요구를 만족시킬 수 있다. 인보는 보증인으로서의 독립 제 3 자로서 법률협의 형식으로 약속을 한다. 소비자가 제때에 채무를 상환할 수 없을 때, 보증인은 그 채무 상환 의무를 맡을 것이다.
상업 은행 소비자 신용 프로세스를 표준화하십시오.
교신 과정을 규범화하려면 반드시 근원에서 통제하고 층층으로 실시해야 한다. 대출 관리 책임제를 확립하고 보완하기 위해 이 글은 원래 중국 사회과학원 문헌정보센터에서 주최한' 글로벌 시장 정보안내' 제 49 1 05 호 20 13 호-출처 심사와 대출 검사제도의 분리제도에 주목해야 한다. 개인 소비자 신용 위험 관리 프로세스에는 제품 설계 및 영향, 사전 대출 승인, 사후 대출 관리 및 대출 청산 관리가 포함됩니다. 추적 모니터링에서 시작하여 소비자 신용 위험 경고 메커니즘을 구축하고, 대출 후 정기 또는 비정기적인 추적 모니터링을 강화하고, 과정에서 소비자 신용 위험을 효과적으로 피한다.