소비자 대출 규모가 커지면서 이 사업의 문제와 위험도 점차 드러나면서 일부 지역에서는 눈에 띄게 나타나고 있다. 상업은행은 소비신용위험에 대한 분석과 인식을 강화하여 제때에 소비신용위험을 예방하기 위한 조치를 취해야 한다.
첫째, 소비자 신용의 위험 요소
(a) 소비자 신용 위험은 주로 차용인의 소득 변동과 도덕적 위험에서 비롯된다. 상업은행이 소비신용대출에 대한 장악 정도는 소비신용대출의 발전 정도를 결정한다. 미국에서, 소비신용대출은 이미 받아들일 수 있는 소비 방식이 되었다. 은행은 비교적 건전한 개인 신용체계 외에도 완벽한 신용망을 갖추고 있으며, 컴퓨터 등 현대화 관리 수단을 이용하여 완벽한 신용소비관리체계를 구축했다. 은행과 상가는 인터넷을 통해 소비자의 신용상황을 제때에 이해함으로써 소비자에게 대출을 제공할 수 있는지 여부를 신속하게 결정할 수 있다. 한 미국 소비자가 은행에 가서 차를 사기 위해 대출을 신청했을 때, 은행 직원들은 즉시 그의' 사회안전보험번호' 를 컴퓨터에 입력해 과거 소비대출의 불량기록이 있는지 알아보았다. 그가 제때에 차를 반납할 수 있는지 확인한 후, 즉시 운전자에게 그에게 차를 고를 수 있다고 통지했다.
우리나라는 아직 완전한 개인 징신 체계를 세우지 못했고, 은행은 대출자 신용에 대한 상담과 조사를 하는 효과적인 수단이 부족하다. 또한 개인 수입이 불투명하고 개인 납세 메커니즘이 완벽하지 않아 은행이 대출자의 재산, 성실성, 안정, 상환 의지 등 신용상황을 정확하게 판단하기 어렵다. 소비자 신용 과정에서 각종 악의적인 사기가 발생할 때 발생하는데, 기존의 면증이나 현장 검사 등 컨설팅 방식은 이미 징신 정보의 적시성과 신뢰성을 보장할 수 없다. 예를 들어, 저장성의 한 은행은 2000 년 초 주택과 자동차 소비신용을 도입한 이후 약 65,438+05% 의 대출자가 은행 원천징수 계좌에 돈을 전혀 예치하지 않은 것으로 밝혀졌다. 이렇게 높은 비율의 위반은 분명히 큰 도덕적 위험을 초래할 것이다. 게다가, 일부 대출자들은 수입이 크게 떨어지거나 잠시 실업과 같은 시장 원인으로 인해 제때에 상환할 수 없다. 현재 이런 상황은 많지 않지만 업무량이 늘어나면서 그에 따른 위험도 높아진다. 예를 들어, 많은 은행들은 학생 대출을 할 때 학생 상호 지원 보험을 자주 사용합니다. 거시경제 상황이 악화되면 졸업생의 취업 압력이 상승하면 대부분의 학생들이 제때에 대출금을 상환하지 못할 수도 있다. 또한 우리나라의 개인 신용 시스템도 완벽하지 않습니다. 학생들이 학교를 졸업하면 상업은행이 대출자의 행방과 수입을 알아내기가 어렵고, 이런 상호 보험 방식에 함축된 위험은 자연히 드러날 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 햄릿, 공부명언)
(b) 은행 자체의 약한 관리가 잠재적 위험을 증가시켰다.
현재 국내 상업은행 관리 수준이 높지 않아 소비신용 방면에 관리 경험이 부족하다. 동일한 차용인의 신용 정보는 여러 업무 부서에 분산되어 있으며, 상당수의 정보가 컴퓨터에 의해 관리되지 않아 자원을 즐기기가 어렵다. 일반적으로 차용인의 신분증, 개인 소득 증명서 등 원시 조회 자료에 의존하여 판단과 결정을 내리고, 개인 징신은 기본적으로 차용인의 읽어보기와 고용주의 설명에 의존한다. 차용인의 자산부채, 사회활동과 실적, 위법 기록이 있는지 여부, 부정직 행위가 정상적인 절차와 채널이 부족한지 여부, 은행과 고객 간의 정보 비대칭으로 이어진다.
현재, 아직 완벽한 소비자 신용 업무 관리 규제가 형성되지 않았으며, 운영 수단이 상대적으로 낙후되어 주로 수작업을 위주로 하고 있다. 또한 소비자 신용 업무에 종사하는 사람들은 긴장하고 도트가 적어 대출자와 직접 대면하여 모든 대출을 점검할 수 없는 경우가 많다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 소비신용, 소비신용, 소비신용, 소비신용, 소비신용, 소비신용, 소비신용) 게다가 일부 업무인원의 자질이 높지 않아 심사가 엄격하지 않아 누락이 불가피하다. 동시에, 대출 후의 감독 검사는 종종 따라가지 못하며, 일단 위험이 제때에 시정 조치를 취할 수 없다는 것을 알게 되면 소비자 신용대출의 잠재적 위험이 증가할 수 있다.
(c) 소비자 대출과 관련된 법률은 완벽하지 않습니다. 빚을 지고 돈을 갚는 것은 당연한 것이다. 그러나' 동정 약자' 의 문화적 배경 아래 우리나라 실천에서' 합리적 부채' 현상이 자주 발생하는데, 일부 법규는' 채무자의 권익 보호' 경향이 있는 것 같다. 현행법 규정은 기본적으로 법인을 겨냥한 것으로, 소비자 개인 대출에 대한 규정은 매우 적고, 부정직 위약에 대한 처벌 방식도 구체적이지 않다. 이로 인해 은행은 소비자 신용 업무를 제공할 때 법적 보호가 부족해 발생하는 문제에 대해 속수무책이다. 소비자 신용대출 업무의 고객이 비교적 분산되어 있기 때문에 모두 개인 소비자이며 대출 금액이 적고 대출 횟수가 많아 은행채권을 보호하는 법률규정이 건전하지 않다. 특히 개인대출의 보증에 있어서는 위험통제를 실시하기 어렵다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 대출명언) (윌리엄 셰익스피어, 개인 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출) 예를 들어 자동차 소비 대출과 같은 해외 통행은 구매한 차량을 담보로 잡는 것이다. 국내에서는 차를 사는 서류들 중 어느 것도 은행에 발급되지 않았기 때문에, 자동차가 은행에 저당잡히면 은행이 이전 행위를 통제할 수 없어 적지 않은 위험을 초래하고 있다.
개인신용제도의 수립은 소비신용대출을 발전시키는 중요한 기초이지만, 우리나라의 개인신용제도와 개인파산제도는 아직 확립되지 않았다. 실제 사법과정에서 대출자나 보증인의 정상적인 생활을 보호하고 은행 채권의 법적 보호를 무시하는 현상이 가끔 발생하며 위험 방지에도 부정적인 영향을 미친다. 예를 들어, 소비자 대출은 일반적으로 소액이지만, 소액채무 법원은 일반적으로 접수를 하지 않으며, 상당한 소송 비용을 지불하고 은행의 이익을 손상시켜야 한다. 따라서 은행의 개인 대출 업무를 법적으로 보호할 필요가 있다.
(4) 차용인의 다장기 대출이나 대월로 신용위험이 증가하였다. 현재 국내의 많은 은행 관료 작풍이 심각하고, 부서 간 전반적인 연계 메커니즘이 부족하여, 일부 도덕수준이 높지 않은 대출자 (예: 회사은행부, 부동산신용부, 소매은행부, 은행부 등) 가 서로 다른 소비신용업무를 별도로 처리할 수 있으며, 각각 불완전한 대출자 자료, 회계관리 조치, 위험통제 조치를 가지고 있어 일부 대출자들이 때때로 같은 은행에서 차입이나 대월을 하게 된다
(5) 담보물은 현금화하기 어렵고 대출 보증은 쓸모가 없다. 일단 소비자 대출이 위험에 처하면 은행은 일반적으로 대출의 담보물을 제 2 상환원으로 사용하여 담보물이 원활하고, 충분하며, 합법적인 현금을 은행이 자산 위험을 해결하는 중요한 부분이 될 수 있다. 우리나라 소비재 2 급 시장이 아직 초기 단계에 있기 때문에, 교역질서가 표준화되지 않고, 거래법규가 건전하지 않고, 각종 수속이 매우 복잡하고, 거래비용이 높기 때문에 은행이 담보물을 실현하기 어려워 은행 소비대출의 건강한 발전에 영향을 미쳤다. 소비대출의 확대와 담보대출의 증가로 이런 문제가 더욱 두드러질 것이다. 현재 중국의 1 급, 2 급 주택 시장은 매우 불완전하여 정책은 대량의 비상품 부동산에 대한 상업 신용 지원이 필요하다. 주택 구입자가 대출금을 상환할 수 없게 되면, 이러한 비상품 부동산 담보는 양도할 수 없고, 은행은 완전한 처분권을 얻기가 어렵고, 대출 담보도 쓸모가 없다.
(6) 효과적인 자산증권화 수단이 부족하여 은행의 유동성 위험이 증가하였다. 자산증권화는 비유동 대출을 유동성 자산으로 전환함으로써 상업은행 자산의 유동성을 높이고 상업자산과 부채의 기한과 유동성 차이를 줄이는 데 도움이 된다. 개인주택대출, 자동차 소비대출 등 주요 소비대출 기간은 상대적으로 길고, 금액이 크고, 고객이 흩어져 있고, 상업은행 부채 기간이 상대적으로 짧다. 은행이 참여할 수 있는 자본시장이 아직 완성되지 않은 조건 하에서 은행은 자산증권화를 통해 장기 자금의 융자 채널을 만들 수 없어' 단기 장기 대출' 의 구도를 형성하여 자산부채 기간 구조가 엇갈리고 유동성 위험이 현저히 높아졌다.
(7) 금리는 아직 시장화되지 않았고, 소비신용대출은 상응하는 위험보상 메커니즘이 부족하다. 소비자 대출의 두드러진 특징 중 하나는 고객이 분산되고, 수량이 많으며, 고객 위험 상황의 차이가 현저하다는 것이다. 따라서 대출 위험과 수익을 극대화하기 위해 고객층마다 이자율 가격을 다르게 책정해야 합니다. 그러나 우리나라 금리가 여전히 규제 단계에 있기 때문에 상업은행은 차등 가격의 대출 전략을 통해 고위험 고객 대출에 대한 위험 할인을 높일 수 없어 소비대출의 평균 손실률을 효과적으로 낮출 수 없다.
(8) 소비자 신용대출을 강제적으로 지급하여 거대한 위험 위험을 초래하다. 최근 몇 년 동안, 내수를 확대하고 거시경제 형세를 역전시키기 위해 중국 인민은행은 관련 지도 원칙을 제정하여 상업은행이 소비신용대출 업무를 발전시키도록 독려했다. 구체적인 구현 과정에서 적지 않은 위반 작업이 발생했다. 소비신용 규모를 확대하기 위해 일부 상업은행들은 기층은행에 경직대출 지표를 내렸다. 많은 은행들이 대출 기준과 보증 조건을 무단으로 낮춰 고위험, 저신용 고객에게 소비자 대출을 제공한다. 일부 지역에서는 기층은행이 대출 임무를 완수하기 위해 대량의 수입이 보장되지 않는 실직 근로자들에게 수만 위안의 소비 대출을 지급했다. 이런 현상의 만연은 새로운 위험 축적을 초래하여 소비자 신용 사업의 건강한 발전에 불리하다.
둘째, 소비자 신용 위험을 방지하기위한 상업 은행의 대책과 제언
소비자 신용 개발의 다양한 위험에 직면하여 상업 은행은 소비자 신용 예방을위한 위험 관리 시스템을 긴급히 구축해야하며 다음과 같은 측면에서 시작해야합니다.
(1) 점차 사회 전체의 개인 신용 체계를 세우다. 과학적이고 효과적인 개인 상담 시스템을 구축하는 것은 은행이 소비자 신용 위험을 통제하기 위한 전제 조건이다. 현재 현실에서 출발하면 두 단계로 갈 수 있습니다. 우선 은행, 신용 카드의 개인 정보를 바탕으로 다른 전문 부서에서 보관하는 개인 고객 정보를 수집하고, 전 범위의 개인 고객 신용 데이터베이스를 구축하고, 각 고객에게 비교적 완벽한 신용 기록을 제공하고, 이를 바탕으로 개인 신용 마스터 계좌를 만들 수 있습니다. 개인과 은행 사이의 모든 업무는 마스터 계좌를 통해 진행된다. 동시에 국내 금융기관 간의 정보 교환 시스템 구축을 가속화하다. 둘째, 중앙은행이 주식제 개인징신회사를 설립하는 데 앞장서고, 연합금융기관, 정법부문, 노동관리부, 기업사업단위가 개인소득, 신용, 범죄 등을 수집하고, 개인신용등급을 평가하고, 소비신용을 발급하는 금융기관에 소비자 신용정보를 제공한다. 먼저 쉬운 후에 징신 회사를 설립하기가 어려울 수 있다. 처음엔 금융기관과만 협력하다가 점차 확대됐다. 징신 회사는' 회원이 무료로 정보를 제공하고 유상으로 조회 서비스를 제공한다' 는 원칙에 따라 모든 금융기관을 회원으로 삼아야 한다. 금융기관은 신용회사에 개인 신용기록을 무상으로 제공하고, 형성에 참여한 다른 부문도 관련 개인신용정보를 무상으로 제공해야 한다. 금융기관과 개인조회는 모두 비용을 지불해야 신용회사의 정상적인 운영을 보장할 수 있다. 현재, 이 일은 이미 상해에서 시범 실시되었으며, 전국으로 성공적인 경험을 보급하고, 소비자 신용대출의 전면 발전을 위한 조건을 마련하기 위해 많은 노력을 기울여야 한다.
(2) 과학적 개인 신용 평가 시스템을 수립한다.
사회 전체의 개인 신용체계와 신용기록 수립을 바탕으로 은행은 자신의 업무특성과 발전전략에 따라 구체적인 개인신용평가체계를 개발해 대출에 대한 기본 기준으로 삼아야 하며, 이를 원천에서 신용위험을 예방하는 역할을 해야 한다.
신용평가체계는 일반적으로 적립제를 채택하여 네 부분으로 나뉜다. ① 기본상황점수: 생년월일, 학력, 직업, 근무지, 근무경력, 근무단위, 가정상황 등 일련의 개인상황을 포함한다. , 그리고 상황에 따라 다른 점이 있습니다. ② 업무상황점수: 신용기록번호 아래 각 업무는 예금 대출 국채 구매 등 금융채권, 신용카드 소비, 당좌 대월 등이다. , 몇 가지 이유가 있습니다. (3) 개인 신용 기록 번호에 따른 신용 카드 중복 당좌 대월과 같은 특별 업무 상벌 포인트를 설정하고, 정해진 기한 내에 대월을 보충하면 추가 보상 포인트를 받을 수 있다. 기한 내에 원금 상환이 양호한 개인 대출은 가산점을 추가할 수 있다. 악의적으로 당좌 대월이 생기면, 빚진 이자를 제때에 상환할 수 없는 경우, 가산점, 심지어 블랙리스트에 오르는 처벌을 해야 한다. ④ 위의 누적 점수에 따라 개인 신용 등급을 평가한다.
신용평가체계는 소비신용위험관리의 기초이다. 은행은 개인 신용 상태에 따라 다양한 수준의 서비스와 혜택을 제공할 수 있다. 누적 신용 점수가 일정 금액에 도달하면 정기적으로 은행 정보와 서비스 정보를 보낼 수 있습니다. 신용 카드 당좌 대월 한도는 올릴 수 있고 기한은 연장할 수 있다. 개인 소비 대출과 주택 융자 금리는 실현 가능한 범위 내에서 적당히 인하될 수 있다. 개인 대출 보증은 신용상황에 따라 조정할 수 있다. 신용점수가 낮은 고객의 경우 특정 업무를 제한하기 위해 은행은 블랙리스트 고객에 대한 서비스를 거부해야 합니다.
(3) 위험도가 낮고 잠재력이 큰 고객층을 중점적으로 발전시키다.
위험도가 낮고, 잠재력이 크며, 신용이 좋은 고객을 선택하는 것은 은행이 소비자 신용의 위험을 예방하는 중요한 일이다. 일반적으로 사용 가능한 고객은 1 입니다. 대학생: 일반 문화의 질이 높아서 개발가치가 높은 비교적 부유한 사람이 될 수 있습니다. 그들은 학습과 일에서' 중산층' 이 되는 과정에 이르기까지 개인 신용 자원을 절실히 이용해야 한다. 은행이 그들과 경제적 관계를 맺고 초기에 금융 서비스를 제공한다면 평생 고객을 얻을 수 있을 것이다. 두 번째는 우세산업에 종사하는 문화적 자질이 높은 젊은이들이다. 현재 발전 상황이 비교적 좋은 업종은 통신, 전기, 대외 무역, 금융, 컴퓨터, 교육, 의약 등이다. 3. 국가 공무원, 대형 전국기업 또는 외자기업의 임원과 마케팅 담당자: 급여 수준과 복지여건이 높을 뿐만 아니라 일반 전문기술도 좋고, 기대소득이 높고, 실업위험이 낮다. 은행은 중점 고객에 대한 마케팅과 연구를 강화해야 하며, 업무 발전을 촉진하면서 대출의 예상 손실률을 효과적으로 낮춰야 한다.
(d) 은행 내 소비자 신용 위험 관리 시스템 구축
추적 모니터링에서 시작하여 소비자 신용 위험 조기 경보 메커니즘을 수립하고, 대출 후 정기 또는 비정기 추적 모니터링을 강화하고, 차용인의 역학을 파악하며, 제 시간에 이자를 상환할 수 없거나 불량 신용 기록이 있는 차용인을' 문제 개인 블랙리스트' 에 등재해 회수력을 높이고 재대출을 거부한다.
소비자 대출 위험 관리 체계를 더욱 보완하고, 점차 온라인 조회, 등급 승인, 중앙 집중식 검사를 실현해야 한다. 명확한 책임, 규범 조작, 대출 전 조사, 대출 중 심사, 대출 후 검사, 감사에 대한 재검사 및 감독을 강화하다.
은행 내에서는 소비자 신용 업무를 구체적으로 처리하는 전문 기관을 설립하고, 동시에 소비자 신용 발행을 위한 최종 의사결정 기관으로 소비자 신용 승인위원회를 설립하고, 심사 및 대출 분리를 하고, 견제와 균형 제한 메커니즘을 형성하고, 권력과 책임을 명확히 하고, 신용 위험을 방지해야 한다.
(e) 소비자 대출 증권화를 실현하고 소비자 신용 위험을 분산시킨다.
소비신용대출은 보통 기한이 길어서 상업은행 자금이 짧아지고 유동성 위험이 높아진다. 서방 국가의 대책은 소비자 대출 증권화를 실현하고, 양도와 유통 기능을 부여하여 소비자 신용 위험을 분산시키고, 대출 기관의 보유 시간을 단축하는 것이다. 중국의 상업은행도 이를 거울로 삼아 자산증권화 과정을 가속화해야 한다.
증권화 과정에서 상업은행이 보유한 소비자 신용 자산은 지역별, 금리, 시한별로 조합되어 정부가 설립한 전문기관이나 신탁회사 (SPV) 에 매각된다. 대출 조합이 보증과 신용 업그레이드를 받은 후, 그것은 담보지원증권으로 투자자에게 매각되었다. 소비자 대출에는 금리, 대출자 위약, 조기 상환 등 많은 위험이 있기 때문이다. , 보증, 보험, 등급 등의 신용 조치는 투자자의 이익을 보호하고 발행인의 융자 비용을 낮출 수 있다. 한편, 소비자 대출의 미래 현금 흐름에 따라 주택 담보대출 지원증권기간이 길고 상대적 수익 위험비율이 높아 금융시장의 장기 기관 투자자들에게 이상적인 투자 수단을 제공한다.
(6) 소비자 대출 보증 시스템을 더욱 개선하다.
소비자 신용대출은 다른 대출과 다르다. 대출자는 개인 소비자이고, 대출은 즉시 소득 한도를 초과하는 부동산이나 내구재 제품을 구매하여 장기적으로 상환할 수 있다. 따라서 소비자 대출을 발행할 때 담보와 담보를 상환 담보로 사용하는 것이 중요하다. 유럽 국가에서는 주택 담보 담보가 일반적으로 주택 대출 발행에 사용되고, 홍콩의 주택 담보, 일명' 담보' 업무는 주택 구입 기관이나 개인이 주택 구입 계약을 담보로 대출을 받는 방식이다. 미국의 담보대출이 다른 대출처럼 매력적인 이유는 담보채권의 유동성과 상환능력을 높이기 위한 담보대출 시장 중개인 3 개가 있기 때문만이 아니라 담보대출이 제때에 회수될 수 있도록 담보담보담보기관이 있기 때문이다. 미국에서는 정부 경영과 민간 기관이 주택 대출을 보증한다. 미국 담보보증의 성공은 금융기관과 2 급 담보기관을 설립하고 담보보험을 설립하여 대출의 상환 능력을 효과적으로 강화하는 데 있다. 가능한 한 빨리 우리나라의 담보담보제도를 보완하기 위해서는 몇 가지 측면에 주의해야 한다. 하나는 보증법을 보완하고 개인 소비신용대출에 관한 상세한 조항을 늘리는 것이다. 둘째, 규범적인 2 급 담보물 시장을 육성하여 각종 대출 담보물이 빠르게 현금화되도록 해야 한다. 셋째, 정부가 소비신용보증회사를 설립하여 장기 소비신용대출을 담보하는 것도 일부 서방 국가들이 소비신용대출을 발전시킨 성공적인 경험이다. 예를 들어, 미국에는 4 개의 정부 담보기관이 있는데, 주로 규정 조건을 충족하는 개인에게 주택 대출 담보를 제공하고, 은행으로부터 개인 주택 대출 일부를 매입하고, 주택 담보채권을 발행하여 일부 주민이 담보와 은행 유동성을 제공하기가 어려운 문제를 대부분 해결하여 개인 주택 대출의 발전을 촉진시켰다. 넷째, 국가는 일정한 한도 이상의 대출금을 모두 보증해야 한다고 규정해야 한다. 은행은 각종 대출 유형 규정과 신청자의 신용상황에 따라 모든 대출에 적절한 보증방식을 요구하고 보증절차를 엄격히 심사할 수 있다.
(7) 개인 소비자 대출과 보험의 결합.
은행이 차용인의 개인 건강 상태와 상환 능력의 변화를 파악하기가 어렵기 때문에 이는 개인 소비 대출의 가장 중요한 운영 위험이다. 프랑스, 독일, 캐나다 등. 모두 고객이 반드시 사망보험을 구매하여 은행의 위험을 줄여야 한다고 규정하고 있다. 우리나라도 외국의 경험을 참고해 개인 소비 대출과 보험회사의 관련 보험 상품을 결합할 수 있다. 예를 들어, 특정 소비자 대출을 발행할 때 은행은 대출자에게 특정 보험을 구매하도록 요구할 수 있습니다. 대출자가 사고를 당해 상환할 수 없게 되면 보험회사는 은행 대출의 원금을 상환하기에 충분한 보험보상금을 보험 수혜자에게 지급한다. 이렇게 하면 은행의 경영 위험을 해소하고 소비자 신용 위험의 합리적이고 효과적인 전환을 실현할 수 있으며, 다른 한편으로는 보험업의 발전에도 도움이 된다. 물론, 이런 보험의 보험료는 소비자가 은행 대출과 보험 수익을 모두 얻을 수 있도록 좀 낮아야 한다.
(8) 변동 대출 금리와 조기 상환 벌금 이자를 실시하다.
1. 인민은행은 금리 시장화 과정을 가속화하고 금리 변동률, 대출 비율, 시한 배정 등에 상업은행에 더 많은 공간을 제공하고, 고객에게 더 나은 서비스를 제공하고, 위험을 더 잘 예방해야 한다. 동시에 상업은행이 소비신용업무를 처리하는 데 필요한 수수료와 서비스료를 부과하여 상업은행이 신용소매업무에서 지불한 비용을 보상할 수 있도록 허용해야 한다. 소비자 신용대출의 금리 배정에서는 일반적으로 변동금리제를 채택하고 일 년에 한 번 조정하여 은행의 금리 위험을 낮춰야 한다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 소비신용, 소비신용, 소비신용, 소비신용, 소비신용, 소비신용, 소비신용)
2. 대출 기간이 길고 금리위험이 높은 주택 대출에 대해서는 가능한 한 빨리 고정금리와 변동금리를 병행하는 금리 제도를 시행해야 한다. 고정 이자율은 사전 결정된 이자율에 따라 대출 기간의 모든 이자를 계산하는 것으로, 어떠한 조정이나 변화도 받지 않습니다. 변동이율은 대출 계약 유효기간 내에 초기 기간에 규정된 이율이다. 본 계약이 만료되면 사전 합의된 새로운 금리 계산 방법과 당시 시장 금리에 따라 다음 단계의 대출 금리를 다시 정할 예정이다. 변동 금리에는 1 년, 3 년, 5 년 기간이 포함됩니다. 소비자들이 두 가지 금리를 자유롭게 선택함으로써 소비자의 위험의식과 수익의식을 높이고 소비자와 은행의 행동과 업무 왕래를 규범화한다.
3. 조기 상환에 대하여 벌금 제도를 실시한다. 소비자 신용대출은 일반적으로 장기 대출이기 때문에 금리의 변화는 은행에 금리 손실 가능성을 초래할 수 있다. 금리가 떨어지면 소비자들은 고정금리 대출금을 미리 상환하고 더 낮은 금리로 새 빚을 빌릴 것이다. 새 빚을 빌려 낡은 빚을 갚으면 은행 대출 수입의 손실로 이어질 수 있어 은행이 자금을 재조정하기 어렵다. 이를 위해 은행은 신용자산의 손실을 메우기 위해 예정된 금리보다 높은 벌금을 부과해야 한다.